貴州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀探析

摘要：貴州是一個欠發(fā)達(dá)欠開發(fā)的西部內(nèi)陸省份，系統(tǒng)性分析了貴州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，并分析由于缺乏政策支持、網(wǎng)點分布不均、農(nóng)戶貸款難擔(dān)保體系不健全以及資金籌集難等方面原因，提出相應(yīng)調(diào)整我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策，以有利于完善我省農(nóng)村金融服務(wù)體系，壯大縣域經(jīng)濟(jì)，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：貴州??；村鎮(zhèn)銀行；貴州省村鎮(zhèn)銀行

為進(jìn)一步推動農(nóng)村金融體制改革，銀監(jiān)會計劃于2009-2011年三年內(nèi)，在全國35個省、計劃單列市共設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中，預(yù)計建設(shè)村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。本文基于國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)研究，主要以貴州個案進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展研究，貴州是一個欠發(fā)達(dá)欠開發(fā)的西部內(nèi)陸省份，分析貴州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及原因，提出相應(yīng)調(diào)整我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策。對解決貴州農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題具有重要意義；有利于完善我省農(nóng)村金融服務(wù)體系，壯大縣域經(jīng)濟(jì)，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實意義。

1、貴州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是貴州省銀行業(yè)新興而活躍的群體。自2008年12月誕生首家村鎮(zhèn)銀行以來，經(jīng)過短短的兩年多時間，村鎮(zhèn)銀行有了蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大，有的甚至開始擴(kuò)張，花溪建設(shè)等村鎮(zhèn)銀行就已在周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村鎮(zhèn)設(shè)立的，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和企業(yè)提供服務(wù)的一級銀行法人機(jī)構(gòu)。目前，貴州省已設(shè)立六家村鎮(zhèn)銀行，分別是龍里國豐村鎮(zhèn)銀行、畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行、平壩鼎立村鎮(zhèn)銀行、織金惠民村鎮(zhèn)銀行、銅仁豐源村鎮(zhèn)銀行。與大中型銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、客戶數(shù)、市場定位、業(yè)務(wù)類型等方面都存在著較大差異。村鎮(zhèn)銀行針對的是分散、小額、個性化的農(nóng)村市場，扎根基層，貼近群眾，開展的多是“短、頻、快”的業(yè)務(wù)，很好填補(bǔ)了貴州省農(nóng)村金融服務(wù)的匱乏。本文從設(shè)立時間、注冊資本、資金來源及股東構(gòu)設(shè)立地區(qū)、經(jīng)營業(yè)務(wù)共五個角度分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

1.1設(shè)立時間角度

根據(jù)中國共產(chǎn)黨第十七屆中央委員會第三次全體會議《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定和下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的政策指導(dǎo)。從設(shè)立時間上來看，在六家已營運(yùn)的村鎮(zhèn)銀行中，有兩家村鎮(zhèn)銀行，即畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和龍里國豐村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于2008年，貴陽花溪村鎮(zhèn)建設(shè)銀行設(shè)立于2009年，平壩鼎立村鎮(zhèn)銀行和織金惠民村鎮(zhèn)銀行成立于2010年，銅仁豐源村鎮(zhèn)銀行成立于2011年3月。

1.2注冊資本角度

花溪村鎮(zhèn)銀行注冊資本高達(dá)1億元，其他五家村鎮(zhèn)銀行注冊資本均在千萬元以上。這6家村鎮(zhèn)銀行的資本金都較為充足，遠(yuǎn)高于我國《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求的在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于300萬元人民幣，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于100萬元人民幣的規(guī)定。

1.3資本金來源及股東構(gòu)成

銅仁豐源村鎮(zhèn)銀行和平壩鼎立村鎮(zhèn)銀行為獨資銀行；畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行由西部發(fā)展控股有限公司聯(lián)合包商銀行等8家股東出資籌建；龍里國豐村鎮(zhèn)銀行由六盤水市商業(yè)銀行、貴州柏強(qiáng)藥業(yè)有限公司、貴州君之堂藥業(yè)有限公司等12個股東出資共建；花溪村鎮(zhèn)銀行由商業(yè)銀行股份有限公司及其他企業(yè)法人和自然人出資建立；織金惠民村鎮(zhèn)銀行由南充市商業(yè)銀行發(fā)起，廣東天泰控股集團(tuán)有限公司、織金黔貴水泥廠等11家股東及村鎮(zhèn)銀行員工出資籌建?？梢?，資金來源較為分散，在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的注冊資本金中，自然人持股目前只占很少的份額，銀行機(jī)構(gòu)的持股比例過大，可以近似的將現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行看作是商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。

1.4設(shè)立地區(qū)

六家村鎮(zhèn)銀行集中在貴陽周圍，畢節(jié)地區(qū)2家，銅仁豐源村鎮(zhèn)銀行，黔南布依苗族自治洲一家即龍里國豐村鎮(zhèn)銀行，安順平壩鼎立村鎮(zhèn)銀行。從分布的范圍看，分布依然分散，由于貴州地理條件的限制，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遍及全省9個地州市，以便滿足地區(qū)農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展的金融需求。但遵義地區(qū)、六盤水地區(qū)和黔東南苗族侗族自治州和黔西南布依族苗族自治州仍沒有村鎮(zhèn)銀行設(shè)立。

1.5經(jīng)營業(yè)務(wù)

信貸產(chǎn)品趨于多元化。貴州省成立的6家村鎮(zhèn)銀行為滿足不同貸款對象的需求，開發(fā)了形式多樣的信貸產(chǎn)品，主要有：農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)村小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、中小企業(yè)抵押擔(dān)保貸款等。為地方農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)、市場發(fā)展前景較好、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，能享受到更多的優(yōu)惠貸款政策。

審貸機(jī)制靈活。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的信貸審批具有管理鏈條短、審批機(jī)制靈活、決策高效等優(yōu)勢。“小而活”是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最大優(yōu)勢，在貸款發(fā)放中，根據(jù)實際情況采取靈活的擔(dān)保方式，對信貸較好的農(nóng)戶無需擔(dān)保，直接發(fā)放信用貸款。據(jù)調(diào)查：村鎮(zhèn)銀行對符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般為5至10個工作日，其中龍里國豐村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶小額信貸的審批發(fā)放期限一般在3個工作日以內(nèi)。

截至2010年12月末，存款余額達(dá)到4.55億元，貸款余額2.05億元，業(yè)務(wù)經(jīng)營呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長勢頭。目前，我省已設(shè)立六家村鎮(zhèn)銀行，它們分別是龍里國豐村鎮(zhèn)銀行、畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行、平壩鼎立村鎮(zhèn)銀行、織金惠民村鎮(zhèn)銀行、銅仁豐源村鎮(zhèn)銀行。這六家村鎮(zhèn)銀行服務(wù)宗旨是面向農(nóng)村，以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民以及中小企業(yè)、個體工商戶為服務(wù)對象。通過吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡服務(wù)，代理發(fā)行、兌付和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，為地方人民提供優(yōu)質(zhì)、便捷、靈活、高效的特色金融服務(wù)。以花溪村鎮(zhèn)建設(shè)銀行為例，截至2010年6月末，資產(chǎn)總額66160.08萬元（其中流動資產(chǎn)63080.93萬元，長期資產(chǎn)3079.15萬元）；負(fù)債總額56896.51萬元（其中流動負(fù)債55457.84萬元，長期負(fù)債838.67萬元）；所有者權(quán)益總額9863.56萬元；各項存款余額8280.33萬元；各項貸款余額10239.6萬元（其中涉農(nóng)貸款1372.5萬元）。

2、貴州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

區(qū)域發(fā)展不均衡，分支金融機(jī)構(gòu)少。貴州省共有9個地級行政區(qū)劃單位（其中：4個地級市、2個地區(qū)、3個自治州），88個縣級行政區(qū)劃單位（其中：10個市轄區(qū)、9個縣級市、56個縣、11個自治縣、2個特區(qū)），貴陽GDP450.4億元，分布一家花溪村鎮(zhèn)建設(shè)銀行；遵義地區(qū)和黔東南州（凱里地區(qū)）沒有村鎮(zhèn)銀行分布；畢節(jié)地區(qū)已設(shè)立兩家，即畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和織金惠民村鎮(zhèn)銀行；六盤水地區(qū)正在籌建水城蒙銀村鎮(zhèn)銀行；黔南州一家龍里國豐村鎮(zhèn)銀行；黔西南州待建一家興義萬豐村鎮(zhèn)銀行；銅仁和安順各一家，即銅仁豐源村鎮(zhèn)銀行和安順鼎立村鎮(zhèn)銀行。各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點分布少，不便于滿足該地區(qū)農(nóng)戶融資需求。截至2011年3月貴州省僅開設(shè)有6家村鎮(zhèn)銀行，2家待建，遵義和黔西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行屬空白區(qū)，網(wǎng)點覆蓋嚴(yán)重不足，且這些機(jī)構(gòu)僅有一家網(wǎng)點，遠(yuǎn)不能滿足本地區(qū)的資金需求。

農(nóng)戶貸款難問題突出，擔(dān)保體系尚不完善。截止2010年6月末，貴州省4家村鎮(zhèn)銀行（畢節(jié)發(fā)展、龍里國豐、花溪建設(shè)和平壩鼎立）按貸款對象劃分，對中小企業(yè)貸款余額為10615.36萬元，占各項貸款余額的52.01%，其中畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的中小企業(yè)貸款占各項貸款余額的比例最高，為78.88%。而個人貸款中的農(nóng)戶貸款的比例卻低很多，全省村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶的貸款余額為1483.30萬元，占各項貸款余額的7.27%。

資金籌集困難，服務(wù)產(chǎn)品仍顯單一。貴州村鎮(zhèn)銀行由于其成立時間段，規(guī)模較小，資金有限，其業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主，服務(wù)產(chǎn)品相對單一，目前，貴州省成立的6家村鎮(zhèn)銀行均暫未開通大小額支付、支票影像交換、賬戶管理、居民身份證核查、征信管理及現(xiàn)金供應(yīng)等與銀行業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)的系統(tǒng)，結(jié)算、提現(xiàn)渠道不暢，服務(wù)功能和手段相對滯后，很多銀行業(yè)務(wù)不能正常開展，成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸。

相關(guān)法律法規(guī)不健全，政策扶持力度不夠?，F(xiàn)行法律法規(guī)對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營與監(jiān)管存在空白，部門規(guī)章或規(guī)范性文件法律位階不足。銀監(jiān)會在《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》出臺以后，又相繼發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等，上述規(guī)定僅為部門規(guī)章或規(guī)范性文件，未上升為法律法規(guī)或條例。同時在現(xiàn)行的《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》及《商業(yè)銀行法》“總則”或“附則”中，僅對農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)予以明確適用相關(guān)條文，而對村鎮(zhèn)銀行是否適用并未作任何規(guī)定，也無相關(guān)兜底條文，無論是自身經(jīng)營還是監(jiān)管均存在法律風(fēng)險。

3、貴州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景分析

加大政策支持力度，適當(dāng)增加營業(yè)網(wǎng)點數(shù)，擴(kuò)大覆蓋面積。按照銀監(jiān)會的規(guī)劃，力爭用3年左右時間，總體解決金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題。適當(dāng)增加營業(yè)網(wǎng)點數(shù)，擴(kuò)大輻射面積。將僅有的縣城辦公場所延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，吸引更多鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）的農(nóng)民到村鎮(zhèn)銀行辦理存、貸款業(yè)務(wù)。多渠道、多途徑組織資金，做大做強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)。同時要不斷開發(fā)貸款新品種，按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔(dān)保的貸款品種。

解決貸款難，完善擔(dān)保體系。提供更多的、比農(nóng)村信用社再貸款利率更低的支農(nóng)再貸款。在風(fēng)險可控、確保資金安全的前提下，凡村鎮(zhèn)銀行提出支農(nóng)再貸款申請，可按照其在人民銀行存款準(zhǔn)備金賬戶上余額的3到5倍（約為其一般存款余額的30%至50%）發(fā)放支農(nóng)再貸款，為其提供支農(nóng)資金支持。

健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。按照“政策引導(dǎo)、政府推動、多方參與、市場運(yùn)作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。鼓勵有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)擔(dān)保公司。完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險管理。

加快系統(tǒng)建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加速完善支付結(jié)算渠道，盡快加入或開通大小額支付、支票影像交換、賬戶管理、居民身份證核查、征信管理等與銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的系統(tǒng)，切實解決嚴(yán)重制約業(yè)務(wù)發(fā)展的系統(tǒng)支撐瓶頸問題。不斷優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境。一是要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的客戶群。二是要加快農(nóng)村個人誠信系統(tǒng)的建設(shè)，在全面采集個人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案。第三，針對“三農(nóng)”高投入、高風(fēng)險等特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；穑瑸榇彐?zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低“三農(nóng)”的融資難度和融資成本。

4、結(jié)論

加大農(nóng)村金融支持力度；適當(dāng)增加營業(yè)網(wǎng)點數(shù)，擴(kuò)大輻射面；解決貸款難，完善擔(dān)保體系和加快系統(tǒng)建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。對解決貴州農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題具有重要意義。本文基于國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)研究，主要以貴州個案進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展研究，貴州是一個欠發(fā)達(dá)欠開發(fā)的西部內(nèi)陸省份，系統(tǒng)性分析了貴州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，并分析由于缺乏政策支持、網(wǎng)點分布不均、農(nóng)戶貸款難擔(dān)保體系不健全以及資金籌集難等方面原因，提出相應(yīng)調(diào)整我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策，以有利于完善我省農(nóng)村金融服務(wù)體系，壯大縣域經(jīng)濟(jì)，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實意義。

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（作者單位：貴州財經(jīng)學(xué)院）