金融創(chuàng)新支持油茶林產(chǎn)業(yè)發(fā)展的調(diào)查報告

2008年，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于全面推進集體林權(quán)制度改革的意見》。集體林權(quán)制度改革是農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的一次重大變革，也是農(nóng)村生產(chǎn)力的又一次大解放。面對這場巨大改革，金融的推動作用至關(guān)重要。

2009年1月，人民銀行副行長劉士余在耒陽調(diào)研時提出了金融要加大支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指示要求。并進一步要求，基層人民銀行要根據(jù)地方經(jīng)濟實際開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新支持經(jīng)濟發(fā)展。根據(jù)這一精神，在武漢分行、長沙中支的指導(dǎo)下，衡陽市中支黨委將金融服務(wù)創(chuàng)新與集體林權(quán)制度改革相結(jié)合，全國首創(chuàng)了油茶林承包經(jīng)營權(quán)的抵押貸款模式，推動林權(quán)流轉(zhuǎn)，解決資金難題，大力支持油茶林產(chǎn)業(yè)發(fā)展。最近，總行郭慶平行助在耒陽考察調(diào)研時，高度評價了衡陽金融支持油茶林產(chǎn)業(yè)發(fā)展所取得的成績：“發(fā)展的路子走對了！”。4月30日，《金融時報》以“百里油茶百里富，一方產(chǎn)業(yè)一方興”為題進行了長篇報道。

為總結(jié)試點經(jīng)驗，綜合評析油茶林權(quán)抵押貸款風(fēng)險，進一步拓展林地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款發(fā)展思路，加大金融創(chuàng)新支持油茶林產(chǎn)業(yè)發(fā)展力度，衡陽中支近期對油茶林權(quán)抵押貸款試點工作進行了全方位調(diào)研。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，從地方黨政部門、銀信部門到油茶開發(fā)企業(yè)、加工企業(yè)，乃至廣大的林農(nóng)，他們無不洋溢著對現(xiàn)實改變的激動之情和對未來發(fā)展的美好憧憬，人民銀行推動的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新正在發(fā)揮核心支撐作用，黨的富民政策正在農(nóng)村勃發(fā)生機。耒陽油茶林權(quán)抵押貸款試點成功說明，金融服務(wù)創(chuàng)新與集體林權(quán)制度改革相結(jié)合，已經(jīng)走出一條金融創(chuàng)新支持經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的光明大道。調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，金融支持油茶林業(yè)發(fā)展還存在一些急需配套解決的問題，人民銀行基層行忠實履職、深入落實黨的富民政策面臨著挑戰(zhàn)。

一、衡陽市油茶林產(chǎn)業(yè)發(fā)展及金融支持情況

全國油茶林近5000萬畝，其中湖南1800萬畝，占全國總面積36%。衡陽市現(xiàn)有油茶林340萬畝，年產(chǎn)油茶1.5萬噸，油茶面積、產(chǎn)量均居全國地級市首位，被譽為“湘南油海”。

通過近二年的發(fā)展，衡陽在油茶主產(chǎn)區(qū)墾復(fù)改良50萬畝，新種植20萬畝，中糧集團、金拓天、南天山等40多家油茶加工企業(yè)進駐衡陽油茶產(chǎn)區(qū)，從事油茶加工和種植，油茶產(chǎn)業(yè)鏈得到不斷完善和延伸。過去對油茶的加工只有簡單的壓榨取油，現(xiàn)在既有成品油的加工，還有茶枯、茶殼素、茶精油等的深加工。2010年，全市油茶產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值逾10億元，受益農(nóng)民200多萬人。

目前，衡陽市金融支持油茶林產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要有五種模式，全市油茶林貸款2011年3月末余額達3.78億元。

一是農(nóng)戶家庭承包經(jīng)營模式。以全面推進集體林權(quán)制度改革為契機，抓住“明晰產(chǎn)權(quán)”這一核心，通過“分林到戶”方式為農(nóng)戶頒發(fā)林業(yè)產(chǎn)權(quán)證，將林地承包經(jīng)營權(quán)和油茶林木所有權(quán)具體落實到本集體經(jīng)濟組織的農(nóng)戶。農(nóng)戶除可申請小額農(nóng)貸外，還可憑林權(quán)證向金融機構(gòu)辦理抵押貸款，獲得開墾種植油茶林所需資金。該模式下的銀行貸款目前余額5700萬元，占全部油茶林貸款15%的比例。

二是大戶承包經(jīng)營模式。在充分明晰林農(nóng)產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上，通過簽訂規(guī)范的林地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同，促使油茶林向有能力、懂技術(shù)、會經(jīng)營的專業(yè)大戶流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)油茶林集約化經(jīng)營。承包大戶可憑林權(quán)流轉(zhuǎn)合同向金融機構(gòu)申請大額農(nóng)戶貸款，獲得規(guī)模經(jīng)營的大額資金。承包大戶模式下的銀行貸款余額2600萬元，占比7%。

三是油茶合作社經(jīng)營模式。農(nóng)戶以林地承包經(jīng)營權(quán)入股成立油茶專業(yè)合作社，統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一管護、統(tǒng)一采摘、統(tǒng)一銷售，所得收益按股份統(tǒng)一分配。參與合作社的林農(nóng)分別憑林權(quán)證向金融機構(gòu)辦理抵押貸款，再集中、統(tǒng)籌使用，促進油茶林產(chǎn)生規(guī)模種植效益。如西嶺鎮(zhèn)桐江村234戶農(nóng)民以油茶林權(quán)作價入股，自愿加入油茶專業(yè)合作社。金融支持合作社模式下的銀行貸款余額3000萬元，占比8%。

四是公司租賃林地經(jīng)營模式。公司直接與林農(nóng)一家一戶簽訂林地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同，以租金形式支付林地承包款。公司可憑林權(quán)流轉(zhuǎn)合同向金融機構(gòu)申請油茶林產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款，符合銀行貸款條件的公司可優(yōu)先獲得信貸資金。如湖南江山生態(tài)農(nóng)林發(fā)展公司投資3000萬元，銀行貸款1000萬元，承包林地1.3萬畝，租賃期限50年，現(xiàn)已成片營造油茶林5000畝，并建成百噸油茶專用肥料生產(chǎn)基地和300萬株良種油茶苗木繁育基地，形成了制肥、種苗、種植、科研全流程作業(yè)。據(jù)調(diào)查，公司租賃模式下的金融支持力度最大，信貸投放最多，目前的貸款余額已達1.7億元，占到全部油茶林貸款的45%。

五是公司加農(nóng)戶聯(lián)合經(jīng)營模式。農(nóng)戶以林地承包經(jīng)營權(quán)入股，與油茶開發(fā)企業(yè)共同經(jīng)營。公司通過建立高產(chǎn)油茶示范基地，開展高產(chǎn)油茶栽培技術(shù)培訓(xùn)，與農(nóng)戶簽訂油茶籽定向保底收購協(xié)議等，形成基地示范、農(nóng)戶參與、企業(yè)加工的油茶發(fā)展模式。如南天山茶油業(yè)公司與400余戶農(nóng)民簽約，平均每戶入股土地近5畝，已建成2000多畝油茶高產(chǎn)林基地。公司加農(nóng)戶模式下，金融支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方式最靈活，既有農(nóng)戶小額農(nóng)貸、林權(quán)抵押貸款，又有公司產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款。目前，該模式下貸款余額為9500萬元，占比25%。

二、油茶林權(quán)抵押貸款創(chuàng)新效應(yīng)評估

（一）建立了政企銀聯(lián)動機制，經(jīng)濟金融雙贏效應(yīng)顯現(xiàn)

衡陽中支在金融創(chuàng)新支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，積極探索出了一條“政府主導(dǎo)、央行推動、政策扶持、金融助力、部門聯(lián)動、民資介入”的科學(xué)發(fā)展之路，建立了地方政府、基層央行、金融機構(gòu)分工合作，以及信貸、保險、財政資金共同參與支持油茶產(chǎn)業(yè)的科學(xué)發(fā)展機制，促使了銀政企農(nóng)多贏局面的形成，呈現(xiàn)出地方經(jīng)濟金融全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的美好前景。耒陽市委、市政府連續(xù)出臺多個文件，采取設(shè)立油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、預(yù)算撥款、財政貼息等方式，推進集體林權(quán)制度改革和支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

耒陽試點在衡陽市產(chǎn)生了示范帶動效應(yīng)，一些適宜種植油茶的縣（市）紛紛加入到這一新興產(chǎn)業(yè)中來。據(jù)統(tǒng)計，衡陽市近二年僅用于油茶種植和墾復(fù)的各類投入達到2.5億元，茶油加工企業(yè)增加8家，年加工能力增加1000多萬公斤。全市林業(yè)部門優(yōu)先做好油茶林權(quán)的勘界、測量、辦證等工作，耒陽市共為8.1萬戶農(nóng)戶和公司發(fā)放油茶林權(quán)證面積78萬畝，發(fā)證率達100%；常寧、衡東等縣市的發(fā)證面超過85%。建立林權(quán)登記和評估機構(gòu)，為林地流轉(zhuǎn)以及貸款抵押創(chuàng)造條件，目前已評估、流轉(zhuǎn)油茶林地18萬畝。常寧、衡東等縣市紛紛制定《油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金管理試行辦法》，規(guī)定每年從財政預(yù)算中安排專項資金用于支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，近幾年已累計直接補助5578萬元，其中耒陽3178萬元、常寧1500萬元、衡東900萬元。常寧、衡東引進的油茶種植和加工項目10個，已完成投資總額超5000萬元。

更為重要的是，通過總結(jié)、推廣耒陽市油茶林權(quán)抵押貸款模式，湖南省有瀏陽、湘鄉(xiāng)、麻陽等35個縣(市)開始選擇試點林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，油茶林權(quán)抵押貸款試點的“示范效應(yīng)”得到進一步顯現(xiàn)。

（二）完善了綠色信貸服務(wù)機制，涉農(nóng)銀行自我發(fā)展效應(yīng)顯現(xiàn)

為解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“無抵押、貸款難”的金融服務(wù)難題，有效撬動信貸資金介入油茶產(chǎn)業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展，衡陽中支與涉農(nóng)銀行機構(gòu)商定制定了《油茶林貸款管理辦法》，對貸款期限、利率、程序、方式等進行明確，此《辦法》分別被人民銀行長沙中心支行和湖南省農(nóng)村信用聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)，為后續(xù)擴大投放打下了體制基礎(chǔ)。《辦法》規(guī)定，油茶林權(quán)抵押貸款期限一般為5-8年，利率最多上浮30%。貸款程序按照“林業(yè)局提供種植大戶名冊和確權(quán)發(fā)證——借貸戶申請——銀行機構(gòu)考察授信審批——林權(quán)抵押登記——發(fā)放貸款”操作。金融機構(gòu)則按照每畝1000元的標(biāo)準(zhǔn)安排信貸資金，貸款方式根據(jù)不同情況有林權(quán)抵押、物產(chǎn)抵押、小額農(nóng)戶信用貸款等，貸款從受理到辦結(jié)一般不超過3天。

信貸綠色機制的建立極大地方便了林農(nóng)，同時也為農(nóng)村金融機構(gòu)自身的發(fā)展拓開了一片新的天地。2011年3月末，全市油茶林貸款余額3.78億元，從目前的結(jié)息情況看，無論是企業(yè)還是個人都能按時結(jié)息，貸款未出現(xiàn)風(fēng)險苗頭。農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的同時，也充分保證了信貸資金安全性、流動性和收益性的有機統(tǒng)一，顯現(xiàn)出良性發(fā)展效應(yīng)。

（三）深化了產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展機制，油茶產(chǎn)業(yè)社會效應(yīng)顯現(xiàn)

耒陽市煤炭資源豐富，是湖南最大的縣級能源基地，近年來開采量加大造成煤炭儲量大幅下降，2009年被國務(wù)院列為資源枯竭型城市名單。資源消耗型產(chǎn)業(yè)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型，是耒陽經(jīng)濟發(fā)展面臨的巨大難題。無污染、高附加值、可持續(xù)發(fā)展的油茶產(chǎn)業(yè)，在人民銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的支持推動下，逐漸成為耒陽經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的朝陽產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)。

油茶林貸款助推油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展步入快車道之后，大量的社會資金不斷跟進，尤其是從煤炭資源產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的資金紛紛參與進來。如耒陽市煤礦業(yè)主謝利芽，投資1000萬元在竹市、夏塘等鄉(xiāng)鎮(zhèn)承包山地營造高標(biāo)準(zhǔn)油茶林5800多畝，并安排了大量返鄉(xiāng)農(nóng)民進行種植;神龍科技有限公司從煤炭、房地產(chǎn)、酒店等產(chǎn)業(yè)向油茶林產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移資金6500萬元，租賃12萬畝林地進行精心耕作，目標(biāo)要打造中國油茶種植標(biāo)準(zhǔn)，建設(shè)油茶林生態(tài)公園。據(jù)統(tǒng)計，耒陽目前有46家公司與農(nóng)戶簽訂林地租賃協(xié)議，面積達10多萬畝，前期投資額達1.5億元，后續(xù)投資5億元左右。

（四）拓寬了農(nóng)民增收增效機制，林農(nóng)財富效應(yīng)顯現(xiàn)

由于金融服務(wù)創(chuàng)新思路、方法的對路，集體林權(quán)制度改革的到位，貸款方式的靈活多樣，林農(nóng)貸款更方便了，生產(chǎn)積極性更高了，林農(nóng)勤勞致富奔小康的勁頭更足了。油茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動了農(nóng)民用工增加，拉動了農(nóng)民工資上漲，同時，茶油價格和土地流轉(zhuǎn)價格的上漲也讓林農(nóng)的收益增加了。去年茶油價格由2009年的40元/公斤上漲到80元/公斤左右，漲幅達100%，按照全年產(chǎn)量800萬公斤計算，僅茶油一項就可為林農(nóng)增加收益3.5億元。再加上茶枯的銷售等，總計增加收益超過5億元。林地租賃價格也由過去的10元/畝/年上漲到25-30元/畝/年。據(jù)統(tǒng)計2010年林農(nóng)年均增收1000元左右。

三、金融支持油茶林產(chǎn)業(yè)的制約性因素

從兩年來的金融創(chuàng)新推動工作來看，金融深入支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展還存在一些制約性因素：

（一）信貸權(quán)限有待放寬。目前，全國性商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)限基本上都集中在省、市兩級，而金融服務(wù)“三農(nóng)”一線的縣級支行非常缺乏創(chuàng)新試點的權(quán)限。如果其他銀行機構(gòu)不能適時跟進創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，那么在今年地方法人金融機構(gòu)信貸規(guī)劃收緊的形勢下，農(nóng)信社恐難以獨力擔(dān)當(dāng)支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重任。

（二）貸款期限有待延長。油茶栽種后前2年為生長期不結(jié)果，第3～4年為初果期基本上沒有經(jīng)濟價值，第5～7年的結(jié)果可榨油但產(chǎn)量不高，第8年后才進入盛產(chǎn)期。油茶開發(fā)經(jīng)營前期的清山、整地、種苗、栽種和撫育等都需要投入大量的資金。而為有效防范信貸風(fēng)險，金融機構(gòu)在油茶林權(quán)抵押貸款的期限管理上較為謹慎，普遍控制在5年以內(nèi)，與油茶林生產(chǎn)的資金需求期限不匹配，束縛了基層行的手腳，油茶林栽培前期很難得到貸款。

（三）貸款擔(dān)保有待創(chuàng)新。由于油茶生長周期長、前期投入大，以價值相對較低的新種油茶林辦理抵押貸款，難以有效滿足林農(nóng)生產(chǎn)資金需求，金融機構(gòu)需要進一步創(chuàng)新和擴充林農(nóng)貸款的抵押擔(dān)保方式。

（四）貸款風(fēng)險有待控制。雖然目前油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢較好，林權(quán)抵押貸款運行安全穩(wěn)定，但貸款風(fēng)險依然在一定程度上影響了其縱深推進。一是自然風(fēng)險。油茶雖然抗寒、抗冰、抗旱，但油茶林如果放任不管或管理不善，將面臨山火風(fēng)險。由于林業(yè)保險剛剛起步，還難以為林權(quán)抵押貸款安全提供保障。二是林地處置風(fēng)險。雖有林權(quán)流轉(zhuǎn)平臺但未形成交易市場，流轉(zhuǎn)機制不健全增大了金融機構(gòu)管理、處置抵押物的成本，影響貸款積極性。三是食品安全風(fēng)險。國家尚無規(guī)范的食用茶油生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，單個企業(yè)的食品質(zhì)量問題將造成油茶產(chǎn)業(yè)鏈的連鎖反應(yīng)。四是投資者道德風(fēng)險。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個別大戶、公司等投資者利用當(dāng)前國家推行集體林權(quán)制度改革的配套政策，通過與農(nóng)戶簽訂林權(quán)流轉(zhuǎn)合同獲得林地、投入少量前期開發(fā)資金等手段，套取國家財政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等部門轉(zhuǎn)移支付的油茶林建設(shè)補貼資金，同時還想方設(shè)法獲得金融機構(gòu)貸款。信貸資金一旦到手，便荒廢林地任雜草叢生，銀行貸款面臨很大風(fēng)險。

四、促進金融支持油茶林產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議

（一）深化林權(quán)制度改革，夯實金融創(chuàng)新基礎(chǔ)。建議在“山定權(quán)、樹定根、人定心”的改革成果基礎(chǔ)上，繼續(xù)進行微觀經(jīng)營組織的構(gòu)建、林權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺的健全、林業(yè)資源資產(chǎn)評估的規(guī)范、政策性森林保險制度的建立等相關(guān)配套措施的改革，進一步完善公平、公正、透明的林地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易制度體系，降低林權(quán)抵押貸款的處置風(fēng)險，為金融服務(wù)創(chuàng)新支持油茶產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)營打下堅實的制度基礎(chǔ)。

（二）完善林權(quán)貸款制度，健全風(fēng)險管理機制。建議總行信貸政策指引商業(yè)銀行統(tǒng)一制訂辦法，將林地承包經(jīng)營權(quán)等新物權(quán)納入貸款抵押物范疇，讓基層行更好地創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、享受創(chuàng)新成果。在此基礎(chǔ)上，進一步完善油茶林權(quán)抵押貸款管理辦法和操作規(guī)程，根據(jù)油茶林的生長特點因地制宜創(chuàng)新信貸服務(wù)方式;健全貸款風(fēng)險管理機制，如林權(quán)抵押不良貸款核銷制度、信貸員非道德因素免責(zé)制等，激發(fā)基層行金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，支持油茶林產(chǎn)業(yè)發(fā)展的熱情和信心。同時，盡快完善林業(yè)保險制度，可采取政策性、商業(yè)性林業(yè)保險相互結(jié)合、互為補充的方式，或組建政策性保險機構(gòu)、政策性銀行開辦林業(yè)保險，或政策鼓勵商業(yè)保險開展業(yè)務(wù)，構(gòu)建合理的油茶林貸款風(fēng)險分擔(dān)機制。

（三）加大財政支持力度，增強信貸投入信心。建議財政加大對金融創(chuàng)新支持油茶林產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度，如涉農(nóng)貸款貼息、增量獎勵、損失補償、擔(dān)保費用補貼等。同時，對經(jīng)辦林權(quán)抵押貸款的銀行機構(gòu)，根據(jù)其業(yè)務(wù)量在稅收方面（主要是營業(yè)稅和所得稅）給予減免，以彌補其讓利于林農(nóng)的收益，增強金融創(chuàng)新支持油茶林發(fā)展的主動性。

（四）健全市場監(jiān)管體系，有效防范道德風(fēng)險。建議人民銀行與地方政府協(xié)調(diào)，加強對油茶林產(chǎn)業(yè)發(fā)展、林權(quán)抵押貸款運行的監(jiān)督管理，依法規(guī)范公司、合作社和農(nóng)戶之間的契約行為，明確責(zé)權(quán)利。同時，通過細化油茶林政策性補貼資金操作規(guī)程、林權(quán)抵押貸款跟蹤管理臺帳，開展定期監(jiān)督檢查資金使用情況等，防范弄虛作假套取國家扶持資金和銀行貸款的道德風(fēng)險。

（作者單位：中國人民銀行衡陽市中心支行）