解決農村金融供求矛盾的思考

摘要：新疆農村金融供求之間的矛盾，引起農村金融供給減少和農村金融需求增長的趨勢，這嚴重影響了新疆農村經濟的發展，農村金融機構的縮減，支農服務的降低，激化農村供求矛盾。要解決農村供求矛盾，應發展農村經濟，縮小城鄉發展的差距，實現新疆穩定是跨越式經濟發展的保證。文章通過分析農村供給現狀，指出不同層次農村金融供求矛盾，提出了解決農村金融供求矛盾的對策及建議。

關鍵詞：新疆農村；金融供給；金融需求

新疆農村經濟的發展，離不開農村金融的支持。農村金融需求主體的特殊性與農村金融市場之間的矛盾，加劇了農村金融機構的商業化模式。在農村金融供給沒有達到充分競爭情況下，農村金融機構撤并營業機構，通過縮小貸款規模，規范化貸款操作程序，高利率來掩蓋農村金融風險等情況，造成農村金融服務不足，嚴重影響了新疆農村經濟的正常發展。只有采取有效措施解決農村金融供求矛盾，才能發展農村中小企業，提高財政收入，增加就業渠道，鼓勵農民創業，提高收入水平，這對于農村經濟的發展和保證新疆社會的穩定等方面具有現實意義。

一、 新疆農村金融供給現狀

金融機構在農村區域減少營業機構，激化了農村金融供求矛盾。銀行業的全球化和國際化的需要，國有商業銀行為提高外部競爭能力和上市的需要，大量撤并農村金融服務網點。例如，國有商業銀行網點數量，在2000年為2 427個，到2009年底，撤并了1 667個營業機構，減少了69%，截至2010年6月，全疆近有1/4地區的群眾仍無法享受到最基本的金融服務。以農業銀行為例，前幾年經營戰略重心向城市業務轉移，有很多基層銀行，尤其是縣支行貸款業務萎縮，人員也向機關和上級銀行流動，農行基本“撤出”了農村基層。在2004年~2009年期間，縮減了45%的營業網點和20%的從業人員。農村信用社的商業化模式，減少了農村金融服務范圍。然而，農村信用社是農村區域服務的主力軍，有數據顯示，90%~95%的農民跟農村信用社有業務往來。由于農村信用社具有改革農村商業銀行的趨勢，農村區域金融服務的目標主要表現在提高自己的利潤，2005年~2009年之間營業網點縮減了13%。

農村金融機構支持農村的能力被削弱，引起農村總產值的減少，例如，1995年農村總產值，占新疆總產值的49.79%，到2009年下降到30.33%；農業貸款比重從1995年的5.14%提高到了2009年的8.18%；農業貸款占農業存款的比例從1998年的6.24%下降到2009年的4.52%；鄉鎮企業貸款從1998年的24.98億元降到了2009年的5.01億元，下降了80%的貸款比重。目前農村金融體系不能很好地滿足農村資金的需求，嚴重地制約了新疆農業經濟的發展。

新疆農村人均貸款數額低，金融服務不足。新疆農村人口占新疆總人口的60.15%，雖然農村家庭人均純收入從2000年的1 618元增長到了2009年的3 883.1元。但從2000年以來，農村家庭人均純收入占城鎮家庭人均可支配收入比重一直在30%左右，最高的一年在2005年達到31.06%。農民收入水平較低，成為制約其向金融機構獲取貸款服務的重要因素。從農村人口獲取的人均貸款額來看，2000年，新疆農村人均獲取貸款額為686.65元，而同期新疆地區人均獲取貸款額卻為7 586.91元，農村地區人均貸款額只有新疆地區平均水平的8.28%。到2009年，農村人均貸款額增長為2 386．05元，同期新疆人均貸款額增長為17 524.50元，農村地區人均貸款額是新疆地區平均水平的13.61%，雖然所占比例有所上升，但農村人口獲取人均貸款額仍遠遠低于新疆平均水平。由此可見，農村地區能夠獲取的金融支持十分有限。

二、 新疆農村金融供給與金融需求的矛盾分析

1. 國有商業銀行的經營策略與農村金融需求的矛盾。2009年新疆國有商業銀行金融資產占新疆金融總資產的57%，國有商業銀行為提高經營利潤，經營規模主要集中經營效益好的城市，而放棄對農戶和中小企業的經營。例如，烏魯木齊市2009年存、貸款分別占全疆存、貸款總額的42.92%和43.08%。新疆政府提出支持農村中小企業和農村經濟發展相關政策時，國有銀行支持農村，往往采取應付對策，沒有持續性和長期性，不愿意為金融需求高，風險高的農村區域提供服務，只與符合貸款條件的國有企業或經濟條件較好的客戶來往，因此國有商業銀行實行貸款集中管理辦法，縮小農村基層銀行授權等情況，造成了農村金融需求不斷緊張的局面。

2. 農村金融機構貸款方式與農村貸款需求者自身的矛盾。信用貸款，2008年農村信用社開始針對農戶的勞動力，以每戶的相關財產為基礎，實行農民信用級別的評定，達到信用級別標準的農戶隨時憑小額貸款信用卡就可以信用貸款。這種標準雖然給農民提供貸款便利，但2009年占47%的歸還貸款意愿好，缺少家里財產的貧窮農戶無法取得貸款。保證貸款，沒有特殊的關系，保證人不愿意承擔風險，不愿提供給借款人保證，這種貸款方式給貸款者提供了難題。聯保貸款，以關系親密和經濟情況較好為基礎，貧窮農民被排斥。農村客戶很難提供抵押物和質押物，農村金融機構沒有擴大，以農民土地，房屋和相關財產列為農村金融機構擔保貸款的范圍，一般農村客戶得到這種方式貸款的比例較低。

3. 農業貸款補貼制度與實際效果之間的矛盾。幾年來，為提高農村金融機構貸款的積極性，農村信用社發放的畜牧業貸款，林果業貸款，支持民族企業貸款，農村基礎設施貸款，婦女創業貸款和下剛職工貸款等貸款種類，由新疆財政廳和地方財政局承擔不同比例的貸款利息補貼資金，實行利息補貼政策，年底信用聯社根據貸款余額，報當地銀檢部門審核，然后財政局來兌現。貸款利息補貼政策執行過程中，沒有統一性，縣域地方財政兌現能力及農業貸款利息補貼監督薄弱，實際效果不太理想，影響了農村信用社的貸款積極性，這種政策沒有持續性的特點，解決不了新疆農村金融供給和需求的矛盾，只是在某一個程度上緩解了矛盾。

4. 政策性銀行與支農之間的矛盾。中國農業發展銀行的主要貸款業務是糧、棉、油收購資金的供應與管理，雖然在農業龍頭企業和農業開發方面的業務有所拓展，但其在支持農村經濟發展方面的作用仍受到很大限制。在農村基礎設施建設、農村生態環境建設、扶持重點地區和行業方面沒有發揮其應有的作用。為新疆農村金融服務的政策性銀行，應該擴大對農村基礎設施的貸款，民族產業的支持和中小企業的政策性貸款。在新疆農村經濟欠發達，自身能力薄弱的情況下，農業發展銀行不應該從事商業性貸款業務，如果農村金融機構都面臨商業化發展，就會制止農村經濟的發展.

5. 農村金融供給與農村中小企業需求之間的矛盾。農村中小企業雖然規模小，但轉型快、效益好，因此發展趨勢較好，對整個農村區域經濟做出了一定的貢獻。但是，這些中小企業無法達到商業銀行提供流動資金需要抵押的要求，雖然現行貸款政策允許由專業擔保公司對中小企業擔保，但需要中小企業支付給擔保公司的貸款費用達到10%的年息，導致企業的負擔過重。另一方面，商業銀行貸款管理體制實行了比較集中的管理模式，對信貸客戶有著嚴格的客戶評定條件和抵押擔保條件，從目前的情況來看，商業銀行貸款在農村區域的投放集中在大項目、大規模企業及非生產性基礎建設項目上，限制了部分中小企業的正常融資需求，同時，商業銀行在貸款方式上比較單一，主要采取抵押和票據貼現兩種方式貸款，而中小企業又無法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業融資難，另一方面商業銀行放貸難的局面。

6. 農村金融產品與農戶金融需求之間的矛盾。農村金融機構的貸款供給不能很好地滿足農戶的實際需求。例如，由于在放貸的期限上的不匹配，農民資金需求未得到有效滿足。目前，新疆農村金融機構發放信貸時間基本上集中在年初（1月至3月），收貸時間也主要集中在年底（10月至12月），在4月至9月期間，銀行一般不再向農戶發放貸款。而每年4月到9月是新疆農村的非生產季節，農戶除了在每年的春種期間需要資金來支付耕地費、肥料費、土地承包費外，還要支付大量的水費、農藥費和民工的勞務費以及日常生活中為自己子女的教育、婚禮、醫療等方面都得不到金融服務的支持。

7. 農村金融產品價格高與農戶支付能力低的矛盾。農民收入水平從結構方面來看，約90%的農民群眾靠農牧業吃飯，農民的工資性收入和勞動輸出收入沒有多大的變化，2009年新疆城鎮居民年平均收入高于農民年平均收入的68%，并且由于農民的自身的心理、習慣和風俗等因素，使得農民主動遠離金融機構，形成銀行只支持有錢人的機構的觀點。農村地區銀行提供的金融產品價格超出了農民實際可以接受的范圍，與城鎮居民相比農民收入較低，難以承擔較高的價格，缺乏抵押品。銀行又出于風險考慮及農村機構的其它成本，從而給農民發放高利率貸款。其次銀行貸款條件苛刻，農民獲取貸款難度就相對加大，迫使其無法接受金融服務條件而造成的排斥，具體點說就是放貸利率太高，銀行為了高利率來覆蓋風險，所放貸的利率遠高于城鎮銀行貸款利率，使得農民無法接納而放棄貸款以及銀行的金融服務，繁雜的貸款程序也制約了農民從銀行獲取貸款服務。

8. 農村金融服務與農村少數民族文化差異的矛盾。新疆農村區域90%以上是少數民族群眾，他們具有獨特的文化習慣，經濟和金融思想，農村金融機構只關心農村客戶目前的經濟能力和將來的歸還能力。對當地的文化意識，信仰，文化傳統等方面不予以關心，缺乏雙語柜員的配備，造成農村金融機構宣傳業務，在語言交流等方面就是一個障礙。其次，根據少數民族的金融需求開發自己的產品等方面的金融服務意識很低，因此，少數民族享受不到有效的金融服務。

三、 解決新疆農村金融供求矛盾的對策建議

保證農村金融機構的利益，完善農村金融服務，不局限于單方面農村金融機構，解決此矛盾要求相關經濟政策協調，特別是政府采用強制性的制度來干預農村金融。具體步驟上，首先要在培育農村經濟適應市場化能力的基礎上，考慮農村金融市場化的趨勢。另外，根據實際情況決定適合農村金融模式是較可行的方法，因為目前農村區域提供農村金融服務的機構不少，關鍵的問題是存在農村地區的高風險，信息不對稱特點，降低農村金融機構經營利潤，這就要求對農村金融機構分工明確，保證農村金融機構的利益，提高金融服務積極性的服務模式來解決。

1. 完善農村金融相關法律法規和制度。首先盡快確定信貸法。明確規定農村區域貸款通則，國有商業銀行農業貸款比例，同業拆借比例，貸款方式，貸款風險和利差的補充等等。如貸款出現的風險和利息差距的補充，采用資金來源由中央財政承擔70%，新疆財政廳承擔30%，直接補貼給農村金融機構的方法，可提高農村金融機構的貸款積極性，解決農村供求矛盾。其次，明確減稅或免稅，鼓勵銀行農村區域建立基層機構，免掉相關稅和相關費用，涉農業貸款一律采用免稅或減稅的政策，例如，農村金融機構發放的農村基礎設施貸款，下崗職工創業貸款，農戶創業貸款，助學金貸款，特色民族產業等方面發放的貸款采用免稅政策。最后，實行差額利率制度，擴大新疆商業銀行分支機構貸款和授信權利，實行有別于內地，低于全國平均水平2個百分點的差額貸款利率政策。比照西藏的信貸政策，對新疆統一執行比全國平均水平低2個百分點的優惠貸款利率，因為農村金融服務的對象是經濟發展和人均收入等方面比城市群體處劣勢的群體，這些地方不應該采用高利率貸款。

2. 明確現有農村金融體系的服務功能。首先加強農業銀行支農的服務功能，具體操作上農業銀行應主要負責對民族特色的中小企業的貸款支持，根據企業的實際情況，庫存、存貨、購銷合同的基礎上提供無抵押的貸款，同時重視對相關有潛力，具有發展前景項目貸款的支持。其次加強農業發展銀行的政策性服務。農業發展銀行的業務不應該限制（糧棉油）政策性貸款，應擴大政策性金融機構的服務范圍，例如，擴大農村中小企業的貸款、林果業貸款、農業基礎設施貸款、手工業和飲食業等方面的貸款力度，直接貸款需求主體來往，更好的發揮農業發展銀行的政策性支農功能。再次，完善農村合作銀行經營模式，重點支持農戶的貸款需求，農村信用社的發展模式不應該是農村商業銀行模式發展，因為商業化模式不適應農村的實際情況，如商業化模式經營，農戶的金融需求和金融服務的矛盾更加尖銳，很難保證“三農”的政策順利進行；應該完善合作金融模式，根據不同農戶的金融需求，提供不同的貸款方式，努力提高廣大農戶享受金融服務。最后，貸款公司和郵政儲蓄銀行應重點為農村區域從事第三產業的群眾提供小額貸款，利率應該以人民銀行基準利率為準，采取根據借款人的固定資產、店鋪等實際情況發放的貸款方式。

3. 金融需求主體應提高自己的素質。農民應重視提高自己的文化素質，改變自己的生活習慣，認識到傳統生產模式的缺陷，重視農村技術的引進，正確預測市場需求，提高種植的效益，同時重視提高工資收入，根據自己的能力，努力提高自己的收入水平。中小企業應盡量避免模仿其他企業的產品的經營模式，重視自己經營產品的特殊性，市場需求等方面下功夫，例如，新疆的民族特色產業的開發和加工業的發展是目前有發展潛力和市場競爭能力的產業，正確選擇自己的發展目標是將來生存的基礎。重視農村地區中小企業金融市場的籌資能力。鼓勵業務性質，結構相同的農村中小企業以兼并、合并的形式建立股份有限公司，這樣能提高競爭能力、管理和技術水平，同時提高在金融市場籌借資金的能力，解決貸款依賴的困境，提高自身經濟能力的同時增強貸款能力，鼓勵有條件的企業集團，通過上市來解決資金。

4. 優化農村金融產品設計。新疆農村地區金融機構普遍存在服務產品品種有限、結構單一、開發創新針對性不強和品牌意識薄弱等問題。因此，農村地區金融機構應建立以市場為導向、以客戶為中心的市場拓展機制，開發出既適合農村生產力水平和農村服務方式，又能增加農村金融機構效益的產品。新疆農村地區金融需求具有季節性、突發性和小額分散等特性，農村金融機構由于采取追隨策略使得其產品難以貼合實際金融需求。因此，金融機構應依據當地農業生產和生活的實際情況和需求性，開發適應其需要的金融產品。小額信貸業務具有風險小、利潤高的特點，是農村地區非常優良的零售信貸業務。農村金融機構應針對農業區域性強的特點，開發出符合本地區需求的標準化小額信貸業務。這不僅有利于提升農村金融機構的效益，也有利于今后涉農信貸產品的開發。

5. 重視金融服務創新。新疆農村地區聚居了眾多少數民族，一線員工如果不能和居民溝通，也會迫使他們遠離金融機構。農民文化程度，金融知識的缺乏以及其它的客觀因素，也難以更新對原有金融知識的認知，因此不能很快接受銀行的金融服務，最終主動將自己排除在從正規金融獲取服務的范圍之外。農村經濟的發展現實情況需要提供什么樣的金融服務問題，是應重視的關鍵問題，具體操作上城市的金融服務模式也許不適合農村金融需求，客觀需求上擴大必要的業務，能減少成本，避免投資浪費，通過良好的服務加強與農民的溝通，取得彼此的信任。同時，還要注重對農民金融知識的培訓，幫助農民更好地利用金融產品改善其生活水平，在進行業務宣傳和推廣過程中，也要注意符合當地的文化和生活習慣。這不僅有利于業務在農村地區的拓展，也有助于增強彼此間的信任，進而維持良好的、持久的合作關系。

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作者簡介：依布拉音·巴斯提，中央財經大學博士生，新疆財經大學金融學院副教授。

收稿日期：2011-03-22。