農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略研究

【摘要】我國在改革開放以來，金融市場得到了不斷的擴大和完善，其中商業(yè)銀行中間業(yè)務也有了較為喜人的發(fā)展態(tài)勢。商業(yè)銀行中間業(yè)務的種類有明顯增多，總量大幅增加，經(jīng)濟效益也是穩(wěn)步提高。不過在同具有悠久歷史的國外商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務比較后，我們要承認并面對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務所處的初步發(fā)展水平。同時市場有著競爭無序、內(nèi)部控制體系和風險防范意識不全面、對于銀行中間業(yè)務的認識有一定偏差等問題。上述問題都要在經(jīng)過不斷的實踐、探索之后去解決。在外資銀行瞄準我國農(nóng)村金融領域的情況下，我們需要認真分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務在農(nóng)村銀行發(fā)展過程中所扮演的重要角色，討論研究我國農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務開展環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題，并針對不足之處進行改進。

【關鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 中間業(yè)務 發(fā)展

一、引言

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行依托其自身具有的技術、機構(gòu)、人才、資金等方面優(yōu)勢，向客戶提供委托事項等各種服務，并同時從中收取一定金額費用的服務性業(yè)務。依據(jù)相關文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務不構(gòu)成銀行的表內(nèi)負債或者是表內(nèi)資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務。中間業(yè)務是銀行除了負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務之外的第三大業(yè)務，其特點是品種繁多、內(nèi)容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風險度、較多的收益度等。

近些年我國商業(yè)銀行業(yè)務中中間業(yè)務所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展水平同國外商業(yè)銀行的同類業(yè)務還有較大差距，綜合水平較低。當前外資銀行逐漸轉(zhuǎn)向我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務，為此我們需要加快中間業(yè)務發(fā)展步伐，在充分認識農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務所具有的重大意義之后，分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務在開展中出現(xiàn)的問題同時做出進一步的改進，以迎接更加嚴峻的挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的重要性分析

在分析我國當前的商業(yè)銀行運作狀態(tài)之后，認識到進一步發(fā)展銀行中間業(yè)務是進行市場競爭的一個客觀要求。進過了30多年的改革開放，我國銀行業(yè)務中的存貸市場基本上是形成了穩(wěn)定的局勢，激烈的競爭環(huán)境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業(yè)務的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤增長成為可能。現(xiàn)在各大銀行間的競爭不僅僅表現(xiàn)在資本價值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務以及中間業(yè)務的競爭。發(fā)展中間業(yè)務對商業(yè)銀行的長久發(fā)展起著重要的作用。

在商業(yè)銀行初期的業(yè)務中，中間業(yè)務只是作為輔助業(yè)務并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟到來之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務是朝陽業(yè)務，同時逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務。一個銀行其中間業(yè)務的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實力的一個重要參考標準。中間業(yè)務取得的利潤越來越多，但我國的發(fā)展程度還較低。

三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

不可否認，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務的種類、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種已經(jīng)有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規(guī)模以及人員素質(zhì)等方面都有著不同程度的問題。從中間業(yè)務上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入比重占總收入比重很低。分析我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個問題：

1.不能清楚認識中間業(yè)務

眾所周知，世界各國的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務，我國的各家銀行業(yè)在探索中前進，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認識當前整個金融環(huán)境，沒有充分的意識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，同時對如何開展中間業(yè)務也沒有詳細的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業(yè)務本身就是非常復雜、不易協(xié)調(diào)的服務，這些都會對中間業(yè)務的開辦提前設下畏難的情緒，進而會影響中間業(yè)務的服務質(zhì)量和發(fā)展程度。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務業(yè)務量較少

國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務早在上世紀80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國花旗銀行的中間業(yè)務利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農(nóng)村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。

3.中間業(yè)務的定價機制不盡完善

我國頒布出臺的商業(yè)銀行中間業(yè)務相關文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒有市場的調(diào)節(jié)作用，缺乏定價權(quán)。中間業(yè)務收費環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質(zhì)客戶同普通客戶間的差別，優(yōu)質(zhì)客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。

4.業(yè)務層次較低，規(guī)模較小

當前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務有基金代理、證券經(jīng)紀、資產(chǎn)管理等，而我國的商業(yè)銀行在農(nóng)村的主要工作在代收支付業(yè)務、保險箱業(yè)務、銀行卡業(yè)務、擔保類業(yè)務、交易類業(yè)務等勞務性的一般性服務項目上。這些業(yè)務是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務卻沒有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了代理理財?shù)戎虚g業(yè)務，其業(yè)務擴展也需要做出更大的努力。

5.中間業(yè)務服務人員的綜合素質(zhì)問題

做好做強農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務，需要很多的高技術人才，最重要的是人才的綜合素質(zhì)問題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務發(fā)展的重要技術依托以及力量推動。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調(diào)動服務人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問題都阻礙了我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。

6.中間業(yè)務的工作環(huán)境分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務的工作環(huán)境包括了市場環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場環(huán)境角度分析，我國的中間業(yè)務存在失信嚴重現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行開展的信用類業(yè)務需要面對很大的風險，同時許多農(nóng)村企業(yè)沒有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務的思想認識。從競爭環(huán)境的角度看，我國商業(yè)銀行間中間業(yè)務的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現(xiàn)惡性競爭事件。從政策環(huán)境的角度看，相關的經(jīng)營管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略

1.提高對經(jīng)營管理的認識，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務的重要意義

中間業(yè)務是當前商業(yè)銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經(jīng)營管理的認識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務同表內(nèi)業(yè)務共同發(fā)展的道路途徑。可以中間業(yè)務理解為新的業(yè)務品種和新的服務手段。豐富經(jīng)營管理理念、提高認識才能將中間業(yè)務發(fā)展壯大。

2.健全內(nèi)部管理體制，加強外部監(jiān)管

對農(nóng)村商業(yè)銀行來說，需要把中間業(yè)務的風險管理重視起來，設置相關的管理機構(gòu)來負責中間業(yè)務的開拓與研究，同時也要制定相關的制度和政策來進行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應該健全組織機構(gòu)，實行崗位職責，制定統(tǒng)一的收費標準，確保業(yè)務收益。在建立自身的約束機制后，進一步增強風險意識，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營，將經(jīng)營和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務良好的發(fā)展。

3.謹慎開發(fā)中間業(yè)務

中間業(yè)務的開拓受到當前經(jīng)濟環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的特點之后，循序漸進，可以先經(jīng)營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區(qū)進行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務的種類，并根據(jù)出現(xiàn)的問題做出相應的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業(yè)上面，同時也要大力培養(yǎng)具有較強穩(wěn)定性的中小型客戶。相應的營銷制度必須進行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產(chǎn)業(yè)務作為引路標準，進而帶動銀行中間業(yè)務的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務的聯(lián)系功能。

五、小結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務在銀行業(yè)務中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務的發(fā)展水平可以反映銀行的市場競爭力、業(yè)務創(chuàng)新力。中間業(yè)務的發(fā)展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計劃，才能保證業(yè)務的良好發(fā)展。

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作者簡介：王紅艷，(1975-)，女，漢族，中級經(jīng)濟師，中級會計師，內(nèi)蒙古呼和浩特人，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，研究方向：農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略。