不同金融環(huán)境下農(nóng)信社的主要理財方式探討

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場的競爭也變得日益激烈，對于理財客戶進(jìn)行的市場營銷逐漸變成了市場的主體，各個銀行紛紛將理財業(yè)務(wù)提到的了主要的位置上以提升自身競爭力，并以此來提高自己的經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)村信用社，作為服務(wù)于縣域的主體金融機(jī)構(gòu)，相較于其他銀行來說，理財業(yè)務(wù)幾近空白，在競爭的浪潮中已經(jīng)處在了劣勢。所以，為了能夠應(yīng)對現(xiàn)在激烈的競爭，以及鞏固市場地位，農(nóng)信社也開拓了理財業(yè)務(wù)，文章就針對不同金融環(huán)境下農(nóng)村信用社的理財業(yè)務(wù)方式入手，著重分析農(nóng)信社的理財現(xiàn)狀，找出其原因以及今后的發(fā)展發(fā)向。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 理財業(yè)務(wù) 市場

一、農(nóng)信社理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程

理財業(yè)務(wù)，指的是商業(yè)銀行為客戶提供的，有關(guān)于財務(wù)的規(guī)劃、分析以及投資顧問等服務(wù)，并且，按照去管理方式和運作模式不同可以分成不同的類別。對于我國來說，理財業(yè)務(wù)的發(fā)展萌芽較晚，21世紀(jì)初才逐漸形成，直到2006年以后，才逐漸的發(fā)展起來。即便起步的晚，但卻發(fā)展勢頭迅猛。并且隨著各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，競爭逐漸激烈了起來，使得各自的業(yè)務(wù)模式逐漸成熟，各成一套體系。而對于農(nóng)信社來說，正處于改革轉(zhuǎn)型的時期。與那些商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的理財業(yè)務(wù)顯得很“冷清”。以往，雖然在沿海等地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)市場變化的趨勢，也推出了幾款自主設(shè)立的理財產(chǎn)品，可是卻缺乏專業(yè)的設(shè)計團(tuán)隊和對理財?shù)氖袌鲩_發(fā)，最終其規(guī)模沒能擴(kuò)大發(fā)展起來，產(chǎn)品也一直很單一。對于內(nèi)陸的農(nóng)村信用社來說，理財業(yè)務(wù)的市場開辟更顯“寂寥”。伴隨著我國社會的發(fā)展，農(nóng)民的生活逐漸富裕了起來，但是在農(nóng)村現(xiàn)有的存儲方式卻沒辦法給與他們更多的理財選擇，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展竟然跟不上農(nóng)民逐漸加強(qiáng)的理財意識，這是很不可思議的。因此，國家有關(guān)部門在了解到了這一情況后，認(rèn)識到了農(nóng)村理財市場的巨大潛力，開辟增加了一系列理財產(chǎn)品，為農(nóng)民提供了更多保值增產(chǎn)的選擇。

一直以來，“存款立社”都是農(nóng)村信用社的立足之本，依據(jù)著點多面廣這項優(yōu)勢，以金融儲蓄基地的形勢在農(nóng)村占據(jù)了很大的市場。但是幾年來，隨著郵政儲蓄銀行以及農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的擴(kuò)張發(fā)展，同時還有貸款公司等其他小型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，種種壓力競爭下，使得農(nóng)村信用社顯得愈發(fā)的落后，取法理財業(yè)務(wù)的缺點也越來越明顯的提現(xiàn)了出來，再加上農(nóng)民的理財意識提高了，這些因素都是導(dǎo)致農(nóng)信社的“陣地”逐步喪失的主要原因。并且，以往農(nóng)信社的那種靠關(guān)系搞營銷的難度也愈來愈大了，而且成本也逐漸增大了。因此，農(nóng)信社想要生存發(fā)展，就必須改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式。

二、當(dāng)前農(nóng)信社的理財方式及其意義

（一）中間業(yè)務(wù)渠道的開拓

對于利率市場化的一些國家來說，中間業(yè)務(wù)的收益已經(jīng)達(dá)到了整體營業(yè)額的40%以上，在我國，這一比例也很高，約有20%左右，這就足以看出，那些具有高附加值的理財產(chǎn)品來說，是一種很好的增加銀行收入的手段，并且，這種產(chǎn)品具有占用資本很少、收益高并且風(fēng)險低等的優(yōu)點。因此，對于農(nóng)信社來說，拓展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是很重要的。

（二）特色產(chǎn)品

目前，我國的利率市場化的發(fā)展進(jìn)程十分緩慢，與此同時，對于傳統(tǒng)的那種存款貸款的業(yè)務(wù)來說，利率也受到管制，并且，與其相關(guān)的監(jiān)管是十分嚴(yán)格的。在這種形勢下，是很難對利率品種業(yè)務(wù)進(jìn)行開拓創(chuàng)新的。但是理財業(yè)務(wù)則不然，因為它可以與很多類型的資產(chǎn)進(jìn)行掛鉤，期限也是靈活的，不僅如此，還可以依據(jù)客戶不同的風(fēng)險偏好進(jìn)行有針對性的產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)，通過對客戶的需求進(jìn)行總結(jié)分析、歸類整理，不僅要滿足客戶的投資需求的多樣化，還要在此基礎(chǔ)上開發(fā)出更多具有特色的理財產(chǎn)品。

（三）以資產(chǎn)負(fù)債作為調(diào)節(jié)工具

一直以來，農(nóng)村信用社的資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)都是很單一的，而且資產(chǎn)的流動性很差，因此，農(nóng)信社要開發(fā)理財產(chǎn)品，并將債券資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)以及票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行“打包”，并設(shè)計開發(fā)成理財產(chǎn)品進(jìn)行出售，客戶群或是個人，或者是機(jī)構(gòu)。這是一種很好的資產(chǎn)調(diào)節(jié)工具，當(dāng)信貸以及其他資產(chǎn)的規(guī)模因為某種原因受限的時候，就可以通過理財產(chǎn)品的規(guī)模擴(kuò)大的方式進(jìn)行平衡調(diào)節(jié)，為了獲得流動性支持以及更加廣闊的發(fā)展空間，可以通過對表內(nèi)資產(chǎn)進(jìn)行壓縮來完成；與之相反的，如果資產(chǎn)擴(kuò)張、流動性很充足，或者環(huán)境很寬松的時候，就可以將理財產(chǎn)品的規(guī)模進(jìn)行壓縮，或者直接中止那些還未到期的產(chǎn)品，以此來使表內(nèi)資產(chǎn)空間得到擴(kuò)展，使自主收益的能力得到增強(qiáng)。這種用理財產(chǎn)品而進(jìn)行的資產(chǎn)負(fù)債調(diào)節(jié)是一項有利的調(diào)節(jié)工具，不僅對農(nóng)信社的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改善，還使得資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)變得多元化。

三、總結(jié)

以上介紹的農(nóng)信社的理財方式，是適應(yīng)社會發(fā)展的必然選擇，同時，也是符合可持續(xù)發(fā)展的需要的，是農(nóng)信社進(jìn)行內(nèi)增性的有效增長手段。但是，所要面對的問題也很多，那就需要我們在今后的業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷的去思考發(fā)掘有效的解決辦法?？傊?，對于農(nóng)信社來說，應(yīng)該積極的行動起來，采用各種有效的措施，搶占市場的先機(jī)，彌補(bǔ)以往理財業(yè)務(wù)的缺失所帶來的損失，并努力促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，提高自身的市場競爭力。

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作者簡介：王金浩（1975-），男，漢族，河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，研究方向：農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)拓展。