我國商業銀行個人金融業務發展的制約因素及對策建議

【摘要】國民經濟的飛速發展，居民個人經濟實力也不斷增長，個人金融業務發展前景也會更加好。分析我國商業銀行個人金融業務的現狀和制約因素，提出加快個人理財業務發展對策建議。

【關鍵詞】個人金融 商業銀行 制約因素 對策

隨著我國國民經濟的快速發展，城鄉居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國商業銀行個人金融業務市場前景看好，同時也存在著許多制約因素，文章就此提出了一些見解和應對策略。

一、我國商業銀行個人金融業務發展現狀

我國個人金融業務起步較晚，處于業務發展新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人金融業務服務感興趣，41%表示需要個人金融業務服務。另據麥肯錫的一項調查表明，2002年我國個人金融服務的利潤將高達310億美元。據統計，2000-2008年間我國居民儲蓄存款余額年均增長16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達30.33萬億元。龐大并持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人金融業務提供了物質基礎。近年來，我國商業銀行把開展個人金融業務作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點，擴大業務經營范圍，增強金融服務功能，改善了銀行的資產、客戶和收益結構，推動了經營戰略轉型。

二、我國商業銀行個人金融業務發展的制約因素

1.分業經營，制約發展空間。目前國內金融業的銀行、證券、保險三大市場分業經營，業務不能交叉，產品相對獨立，商業銀行不能涉足證券、保險等投資領域，無法為顧客提供全方位個人金融業務。近期國內外金融市場的劇烈變化，客戶對商業銀行個人金融業務理解產生偏差，制約了我國商業銀行個人金融業務的發展。

2.條塊分割，缺乏機制保障。個人金融業務涉及內容廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，是為客戶提供一站式服務的新型綜合性業務。它的順利開展必須上下協調、前后溝通，依賴前后臺業務的整合。而我國的個人金融業務分別由個人業務部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，導致前后臺業務分割，無法為客戶提供一站式服務。

3.資源短缺，缺少系統支持。目前我國商業銀行在客戶關系管理系統及新產品設計上科技開發的力度還不能滿足個人金融業務發展的需要。尤其是尚未建立起客戶關系管理系統，客戶信息分散，對客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，影響了個人金融業務的處理、分析和決策。

4.人員短缺，缺乏人才支撐。我國商業銀行從事個人金融業務的客戶經理大多來自一線儲蓄柜員，雖然受過一定的專業培訓，但專業單一，業務不全面，對股票、基金、金融衍生品等知識掌握不夠，缺乏實際操作能力。加之從業人員大都身兼柜員角色，繁重的日常操作，影響了業務知識的學習研究，專業知識較為薄弱。商業銀行的基層行更是缺乏個人金融業務專業素質較為全面的專業人才，在一定程度上制約了商業銀行個人金融業務的發展。

三、我國商業銀行個人金融業務發展的對策建議

1.積極培育業務意識和金融市場。作為從事個人金融業務的商業銀行，要加強個人金融業務建設的宣傳和引導，增強居民金融意識，適時推介業務產品，提供便捷業務工具。積極培育金融市場，細化客戶市場，重視個人金融業務產品個性需求研究，采取富有個性化、差異化的分層服務。重視客戶關系管理系統的建設，完善客戶檔案資料，科學建立客戶與銀行間的聯系平臺，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業務服務。

2.豐富業務產品和服務內容。隨著我國金融業的開放和人民銀行支持商業銀行發展中間業務，商業銀行要搶抓機遇，加大個人金融產品的創新力度，不斷豐富個人金融業務產品，按照市場細化設置服務內容，提供個性化、品牌化的特色服務產品；重視重點人群，根據客戶在不同階段、不同行業、不同風險偏好的特性，有針對性地提供差異化的服務。完善個人金融業務體系，為客戶“量身定做”金融產品，真正使客戶資產得到科學理財，實現最大化的保值和增值。同時，加強信息的跟蹤與反饋，及時改進、創新服務產品。

3.加強金融機構間的跨行業合作。加強保險、證券、基金等金融機構間的合作，從互相間業務代理發展到更廣泛的行業間接觸，以居民的貨幣資產儲蓄為紐帶，為客戶提供合適的金融產品，通過儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，豐富理財業務內涵，提升服務層次，獲取綜合效益。

4.加大綜合性人才的培養力度。商業銀行在引進人才時要注重復合型人才的招聘和吸納。要著眼發展長遠，制定專業人才的培養計劃，優選一批業務熟練、責任心強的員工，進行法律、保險、證劵等知識的強化培訓和進修，培養一支素質高、業務精、操作能力強的個人金融業務專家隊伍。要分層次、分步驟提升業務管理人員綜合素質。建立完善的考評制度，實行業績考評制和等級管理，充分調動員工的積極性，實現其綜合素質的全面提高。

參考文獻

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作者簡介：陳赟璐（1988-），女，西北師范大學經濟管理學院，研究方向：金融。