新農村建設中河南省農村金融體系研究

【摘要】要保證農村經濟的快速穩定發展，必須有一個規范、健全的農村金融組織體系來提供資金的支持和保障。因此，加快我國農村金融組織體系改革，對促進新農村建設具有非常重要的理論價值和現實意義。

【關鍵詞】金融體系 金融生態環境 農村信用社

一、河南省農村金融體系發展現狀

發展現代農業，建設社會主義新農村，需要農村金融的大力支持。隨著社會主義新農村建設的蓬勃發展，河南省已初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融體系。農村金融服務一般是指在縣及縣以下地區提供的包括存款、貸款、保險、匯兌、證券、期貨等在內的各種金融服務。目前農村主要的金融組織機構有：中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社、農村財產保險公司、農村人壽保險公司及農村信托投資等。這些金融機構在各自的領域各負其責，較好地促進了我省農村經濟的可持續發展。目前農村在金融方面的改革創新也取得了一定的成效，一些金融創新產品也出現良好的發展勢頭。

二、河南省農村金融體系存在的主要問題

從河南省農村金融現狀看，農村金融機構、金融市場和金融基礎設施的建設滯后，金融主體供給不足，金融服務能力弱化，整個農村金融體系是不健全的。

1.農村金融服務體系存在功能缺陷，設置的分支機構逐漸減少

縱觀整個農村地區，各式各樣的服務機構都存在，但是這些年來，這些機構呈萎縮的趨勢，覆蓋率低，分布不均衡。出現這些狀況，也與農村當前的實際情況有很大關系。當前在河南農村，一些鄉鎮企業由于缺乏指導和經驗，難以與外界相抗衡，已處于破產狀態，其對金融服務的要求不高；農村地區人口出外務工者多，其主要的金融服務是存款、匯兌。他們都不需要更高層次的金融服務，這些都造成了農村金融機構的逐漸減少。

2.農村金融服務單一，農村信用社問題多樣

在河南大部分農村地區，金融服務水平較低、種類單一，不能滿足日益增長的農村需求。另外這些年來，作為農村最重要的金融機構的農村信用社，發展問題重重。農村信用社在產權方面不清，內部組織結構不健全，管理手段低下，結算手段原始。特別是，在商業化導向下，農信社為追求自身利益的最大化，已脫離服務三農的宗旨，對農民有選擇地發放貸款。這導致一般農戶沒有一定的儲蓄很難獲得貸款，對農村經濟的發展產生了極其不利的影響，大大阻礙了農村經濟的健康發展。

3.農村金融配套服務體系不健全，金融生態環境較差

農業的弱質性和我國農村經濟社會發展的現狀，決定了農村金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。在我省，農村金融生態環境不佳表現：農村經濟基礎薄弱，誠信教育和宣傳工作滯后，農村社會征信系統建設和征信業發展緩慢，逃債躲債和賴債現象還比較嚴重，農村金融法律環境不完善，農村金融中介環境較差，農村金融市場環境不成熟。

4.民間借貸市場活躍，但不規范

由于我國農村金融存在嚴重的金融抑制，民間借貸市場異?；钴S，大大彌補了農村正規金融機構的缺位，促進了農村經濟的發展，緩解了農村金融服務總量的不足。這些非正規的、民間的金融組織由于對農戶的資產狀況、未來收入、農戶的信用都有較深入的了解，加上借貸手續簡單，很容易在農村的土壤中成長，很多農戶需要金融服務，首選的可能就是這些民間金融組織。但這些民間金融組織很少受法規的約束，并潛伏著一些不可忽視的金融風險，如：經營風險極大，極易引發社會問題，使中央銀行宏觀調控貨幣量目標受到影響等。

三、完善農村金融服務體系的措施

1.解決農村經濟發展資金投入問題，推動農村信用社的改革

農村的蓬勃發展，需要資金的大力支持。我們必須采取各種措施，運用財政、金融、企業、個人等多方面多角度的力量給農村提供源源不斷的資金來源，以為促進新農村的建設和發展。我們要建立財政支農資金穩定增長機制，建立銀行資金反哺回流機制，建立郵政儲蓄回流機制，來解決農村資金投入問題。另外，作為目前農村金融的主要服務主體，我們要大力推動農村信用社的改革，充分發揮其支農作用，不能再流于形式。由于各地農村經濟發展不平衡，我們對農信社的改革應從實際出發，不搞“一刀切”。

2.鼓勵多種形式的新型農村金融機構發展，積極引導民間資本進入農村金融服務

我省農村金融服務落后，金融資源配置不合理，農村地區金融網點覆蓋率低，總量不足，管理水平低下，嚴重阻礙了農村經濟的發展。為此，我們應該放寬農村地區銀行金融機構準入的門檻，鼓勵各類社會資源到農村地區設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構。另外，在農村民間信貸異軍突起，有著廣泛的群眾基礎，是正規金融的有益補充。但自身也存在諸多問題，很少受法規的約束，帶有一些不可忽視的金融風險，需要規范和引導民間借貸健康發展。

3.改善農村金融生態環境，建立一系列農村保險系統

為實現農村金融的順利改革，一方面必須加強農村金融生態環境的保護和改善。另一方面，由于農業的弱質性，農業更容易受到季節及自然災害的影響，這影響到農村金融體系的健康運營。農業保險將是分散和降低農業風險的重要途徑，存在的問題主要有：農業保險系統在立法方面嚴重滯后于城市；在財政稅收等優惠上支持力度不夠，農民購買者較少；再加上農業的高風險性，賠付率很高，很多保險機構基于自身利益考慮望而生卻。這些問題不是農業保險系統自身可以克服的，需要國家從宏觀上為農業保險的發展創造良好的外部環境。

作者簡介：畢小卓（1982-），女，漢族，河南財政稅務高等?？茖W校，研究方向：財務會計。