現代農村金融體系發現的問題及對策

【摘要】經過多年的探索，中國的農村金融體系逐漸成形，農村金融機構也趨于完整，但是農村信貸約束的現狀仍然相當嚴峻。經過分析，農村金融供給不足是重要原因，深化農村金融體系的改革才是治本手段。

【關鍵詞】信貸約束 農村金融體系 農村金融機構 金融供給

一、農村信貸約束狀況

2011年6到7月期間，通過走訪了東部地區的山東省、中部地區的山西省、西部地區的陜西省，實地調查了各地農戶及涉農小企業面臨的信貸約束狀況，獲得了大量的問卷資料。通過整理問卷，農戶和農村小企業面臨的正規金融的信貸約束非常嚴峻。具體地：

1.農戶的信貸約束情況

將三個省份的數據進行合并發現，僅有不到20%的農戶曾經向正規金融機構申請過貸款，但是得到貸款的比例降至17.8%左右，申請額度全部被滿足的比例又降為13.8%左右。并且更為嚴重的是，有26.2%的農戶有信貸需求，但是不論是申請貸款還是向親戚朋友借款，都無法滿足其資金需求。

另外，在訪談中發現，向正規金融機構申請貸款或者是得到貸款的農戶，都屬于農村精英。他們或者是小的個體戶、或者是村干部、也或者是有或大或小的產業。而真正的農村低收入階層，他們時常會有資金需求，但是從來沒有向正規金融機構申請過貸款，他們認為沒有能力（包括找熟人、抵押物等）得到貸款。

2.農村中小企業的信貸約束情況

在這次外出調研期間，訪問了100多家農村中小企業，有超過一半的農村中小企業面臨著資金非常緊張或比較緊張的情況，只有約30%左右的企業認為資金狀況相對寬裕。在這100多家農村中小企業中，有92家曾向金融機構申請過貸款，但是得到全額貸款的僅有41%左右。

另外，通過訪談發現，這些農村中小企業全都面臨著發展問題，其中有超過45%的企業認為資金是其發展的最大障礙。為了能夠得到資金，近一半以上的企業愿意為資金付出更高的利率。

調查結果顯示，農村中小企業比農戶較容易得到正規金融機構的融資，但是其面臨的信貸約束仍然不可小覷。

二、農村信貸約束的成因

農戶甚至農村中小企業不去正規金融機構申請貸款，其原因似乎是他們有更好的融資渠道、手里暫時沒有好的項目、他們不缺錢等等。但是通過實際調研，我們發現他們不去申請貸款的原因更多是由于貸款的程序繁瑣、沒有滿足要求的抵押品、沒有金融機構的熟人、沒有人愿意提供擔保等等。這些原因看似很多，但本質都是我國農村金融體系尚不健全，正規金融機構金融服務供給不足。經過多年來的努力探索，雖然我國的農村金融供給的主體多元化情況已經形成，但是正規金融機構在向農戶、農村中小企業提供信貸支持時仍然面臨著很多問題。具體地：

1.農村信用社

農村信用社由最初的兩級法人制度改為以縣為統一的法人、甚至更高級別的法人之后，和農村的關系越來越遠，并且失去了農村信用合作社的“合作”二字的含義。現在農信社在對農戶或農村中小企業審貸，其信息不對稱程度變高，交易成本也變大。結果就是農信社也開始扮演了“抽水機”的角色，將農村的資金抽到縣城往上，縣城網點的存貸比已經遠遠高于了鄉鎮網點。

2.農業銀行

2007年1月，農業銀行為了保證順利上市，針對性的提出了自己服務“三農”的戰略，即“堅持以縣域的規模化融資和中小企業服務為基礎，以農戶為重點，以惠農卡為載體，以農戶小額貸款為驅動，以三農金融事業部為組織保障，在農村金融服務特別是農戶金融服務方面努力取得重大進展。”但是，在農業銀行實際執行戰略的時候，存在著縣域網點過少，現有的業務已經飽和，資源和人手都嚴重不足，因此，其對農戶開展信貸服務，面臨著很大的難題。

3.農業發展銀行

最近幾年以來，農發行也逐漸將業務由政策性向商業化擴展，開展涉農中小企業貸款、農村基礎設施建設貸款等。但是農業發展銀行在縣域以下并沒有網點，因此其針對農村中小企業的貸款也受到了諸多限制。

4.郵政儲蓄銀行

郵儲銀行網點很多，并且設置了縣級支行和網點，為其開展農戶聯保貸款和農戶保證貸款等提供了諸多便利。但是，郵政儲蓄和中國郵政的關系錯綜復雜，既有代理網點、也有自營網點，還有郵政網點等等，這些都很難理順。再加上縣級以下網點的信貸人員，經驗缺乏且面對的是邊緣客戶，這些都對郵儲的信貸提出了挑戰，使其發展農信信貸舉步維艱。

5.新型的農村金融機構

新型農村金融機構包括村鎮銀行、資金互助社、小額貸款公司等等。但是村鎮銀行的設立往往并不是真的想為農村服務，多數是為了避開政策的限制，是打開市場的一種途徑而已。至于資金互助社，規模太小，供不應求，但是也很難獲得其它大機構的信貸支持，無法擴展業務。非正規金融范疇的農村小額貸款公司現在發展的如火如荼，但是并未被銀監會承認，而是注冊的工商企業牌照。尤其是在2011年信貸資金緊缺的情況下，相當多的小額貸款公司成了發放高利貸的主體，這都與小額貸款公司成立的初衷相悖，再加上其“只貸不存”政策的限制，即使為農村服務，也無法實現規模上的效應。

三、解決農村信貸約束的建議

正如上文所表述的一樣，農村信貸約束的根本原因在于當前農村金融體系尚不成熟，那么從哪些方面著手來進行農村金融體系的改革才是有效的？筆者認為應從以下幾點開始：

1.大型金融機構經營重心下沉、并與小型金融機構進行鏈接

大型金融機構如農業銀行，其規模很大、決策集權。直接的結果是與農戶和農村中小企業的距離越來越遠，信息不對稱程度越來越高。通過決策放權的形式可以實現經營重心下沉，這樣基層的網點就可以充分利用其特有的信息優勢，通過非正規的機制來拉近與農村客戶的距離，既可以實現對農村市場的開拓，又可以有效的控制風險。農村市場巨大，但是地理遼闊，只有通過經營決策放權才有可能實現大型金融機構對農村的金融服務供給，否則由于受到人力、物力等現實條件的影響，終究會心有余而力不足。

大型金融機構與小型金融機構的鏈接是解決農村金融供給的一個重要途徑。大型金融機構不缺錢，但是缺少農村市場的相關信息；小型金融機構資金不充裕，但是由于和農村的地緣關系，其往往能夠充分利用熟人社會的特點，不通過抵押品或很少的抵押品這種形式，就可以控制好風險。大型金融機構如何能夠與這類小型金融機構進行合作，如開展批發貸款等形式，可以既實現大型金融機構服務農村市場的要求，也可以滿足其利潤水平；而小型金融機構則因為有資金血液的注入，而越發具有活力。

2.抵押品的創新策略

抵押品的創新策略包括兩點，抵押品替代和抵押品范圍擴展。農戶和農村中小企業確實面臨著抵押品缺乏這樣一個硬傷，但是在農村市場中，農戶和農村中小企業身在熟人社會當中，必須要遵守熟人社會的相應規則。因此，可以通過聯保貸款、資金互助社、擔保形式等來作為一種抵押品的替代產品，這種產品雖然沒有市場上的價格，但是其在農村范圍內的價值卻是無窮的。如聯保貸款的形式，一戶人家如果因為自己借信用社錢不還，而造成其它農戶的信用記錄下降，并得不到貸款，其社會成本是巨大的，結果就是無法與當地社會相容，對于農戶來說，這是很不值得的一件事情。因此，積極進行抵押品的替代產品的研發，是一個很好的途徑。

至于抵押品的范圍擴大，則主要是通過對一些不能用來抵押的物品進行創新，使其能夠被用來抵押。如土地所有權在國家，不能用來抵押，但是土地的承包權長久不變，農民具有土地的使用權。因此，可以考慮用土地的使用權來進行抵押。加上十七屆三中全會對土地流轉的鼓勵，使得土地的承包經營權能夠連在一起，達到抵押物要求的價格。并且到目前為止，已經有多個地方在嘗試這種做法。

3.發展無分支銀行業務。

農村地區金融機構的營業網點很少，并且如果增加網點的話，很難收回成本。在這種情況下，可以創新的使用銀行卡、POS機、轉賬電話等等形式來為農村地區提供金融服務。當然，由于受現實條件的影響，讓農民真正接觸這種現代化的金融中介并不容易，大量的農戶不知道信用卡為何物，更不用說網銀、電子支付等形式。因此，此方面的業務可以逐步推進，在農業科技信息化網絡開展較好的地方開始逐漸試點。尤其值得一提的是，農業銀行通過推出“惠農卡”的形式走在了最前端，通過幾年的努力，已經掌握了一些發放惠農卡、增加激活率、控制信用風險等方面的技術，率先開展了通過無分支銀行形式來服務“三農”的新模式，為以后正規金融機構在農村地區開展無分支銀行業務奠定了基礎。

參考文獻

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作者簡介：祝少清（1982-），男，漢，四川瀘縣人，會計師，大唐電信科技產業控股有限公司，研究方向：金融投資。