我國村鎮銀行發展模式探索

【摘要】我國的村鎮銀行是在一定的客觀背景下建立的，但是其在發展過程中面臨諸多問題，使得村鎮銀行的發展脫離了服務“三農”的初衷，雖然很多研究探討了在發展中遇到的各種問題并提出了相應的解決措施，但出發點大多是：村鎮銀行應如何在眾多的競爭者中去爭奪市場空間。文章認為村鎮銀行可以根據目前農村經濟發展的趨勢，去培育和發展新的農村市場，這樣不僅可以實現服務“三農”的宗旨，還可以實現其盈利性的商業運作，不斷壯大其規模。

【關鍵詞】村鎮銀行 產業化 擔保人

一、村鎮銀行的含義及特點

在我國農村經濟社會發展過程中，遇到了各種制約因素，金融服務是其中主要的制約因素之一，農戶或鄉鎮企業由于沒有適當的抵押物，很難得到正規金融機構的貸款，在需要資金是主要向鄰里或一些民間資本貸款。另外，一些現存的金融機構為了追逐利益，把農村的資金通過自身的渠道輸送到城市進行投資，使本來就缺少資金的農村建設更是“雪上加霜”，在這種情況下，要建設好新農村，需要設立適合于現階段情況的金融組織，增加農村金融的有效供給，村鎮銀行就是在這種情況下建立的。

在我國，村鎮銀行是指“經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。”村鎮銀行的成立主要是為了促進農村地區形成“投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務，支持新農村建設。”村鎮銀行既要堅持商業存在的原則，堅持盈利為目的，也要堅持服務“三農”，建設社會主義新農村的原則。村鎮銀行的服務對象主要是農業和農民，因此，無論村鎮銀行模式如何改變，都不能脫離“服務三農的、都要堅持服務‘三農’、服務中小企業、服務縣域經濟，實行小額、分散的原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。”村鎮銀行在發展過程中不能像其他金融機構一樣，將所籌集的資金用于與“三農”無關的項目上。

二、我國村鎮銀行發展現狀

從目前村鎮銀行的發展來看，面臨諸多困難，主要有以下幾方面：

第一，村鎮銀行吸收存款的難度大，資金來源不足。村鎮銀行主要建立在發展潛力比較大，但現階段發展比較緩慢的農村地區，基礎設施建設落后，與外界聯系較少，農民對投資理財理念了解不多，受自然條件的制約，農戶或鄉鎮企業的收入水平有限，用于儲蓄的資金較少，再加上各大商業銀行在這些地區也有網點，且認知度較高，更多人愿意把錢存入這些金融機構。這樣導致了村鎮銀行的資金來源不足，對村鎮銀行的正常運營造成了不利影響。

第二，村鎮銀行本身資本有限，正常運轉面臨較大風險。村鎮銀行的建立，對注冊資本的要求不高，一般在100萬元到300萬元之間，資本實力薄弱，對于農村的貸款顯得力不從心。而服務對象主要是農戶和農村小企業，農戶收入水平低，缺少適當的抵押品，信用意識不高，導致村鎮銀行在經營過程中面臨較大的風險。再加上，村鎮銀行由于自身網絡建設不全，導致一些金融業務無法有效開展，在市場競爭中處于不利地位。

第三，村鎮銀行面臨困境，制約其發展。一方面，農村地區經濟發展比較緩慢，基礎設施建設不完善，村鎮銀行的發展可能在某一地域具有一定優勢，但是這些地區的農戶或鄉鎮企業的閑置資金有限，制約了村鎮銀行的發展。另一方面，村鎮銀行在發展過程中面臨激烈的競爭，目前，我國農村設立的金融機構有農信社、農村合作銀行、農村商業銀行、郵儲銀行、農行、小額貸款公司、民間金融等，因此村鎮銀行的發展要在現存的市場環境中尋找生存的空間，顯得比較困難。

針對這些問題，提出了不同的解決措施，主要有：

第一，正確定位市場，尋找有利于自身發展的市場。村鎮銀行應根據其特點發揮自身優勢，建立與農村金融需求相適應的金融產品，發展滿足農戶和鄉鎮企業的個性化金融產品，豐富金融產品的品種，提供個性化服務，與傳統農村金融機構展開錯位競爭。

第二，加強企業文化建設，村鎮銀行應立足于服務“三農”這個目標來開展業務，建立起取信于民的企業文化，讓農戶信任村鎮銀行，在村鎮銀行的發展過程中能夠得到真正的好處。建立起為愿意為貧困地區發展做出貢獻的企業文化，建立起適合地方特色的信貸模式，對員工進行專業訓練，培養其獨立開展工作的能力，積極參與到銀行的發展事業中，消除經營過程中的面臨信用風險、操作風險和道德風險。

第三，加大宣傳力度，提高社會認知度。通過各種媒體來宣傳村鎮銀行的服務宗旨和特點，介紹政府關于村鎮銀行的有政策，讓老百姓對村鎮銀行有一個全面的了解。同時，村鎮銀行應給農戶或小企業提供優質、快捷、方便的服務，形成自己的品牌，擴大在當地的影響力，提高其社會認知度，以消除老百姓心中的疑慮，為其長期發展打下基礎。

雖然對村鎮銀行的發展有很多的研究，但大多探討的是：村鎮銀行在發展過程中遇到的困難，需要采取什么樣的措施來解決。而實際上村鎮銀行的發展正在逐步偏離“服務三農”的初衷，就是因為在農村地區，老百姓對于這樣一個新型的金融機構認識不夠，不愿把款存入存村鎮銀行，或者是抱著將來要從村鎮銀行貸款的態度，把錢存入村鎮銀行。如果將來由于不滿足條件而沒有從村鎮銀行取得貸款，那么農戶寧愿把錢存入其它聲譽較好或規模較大的銀行，使得村鎮銀行的生存就面臨困難，又不得不投資一些“非三農”的項目，使得農戶對村鎮銀行的辦行宗旨產生懷疑，這樣形成了惡性循環。如果繼續這樣下去，最終村鎮銀行和一般商業銀行并無什么不同，起著“抽水機”的功能，即從農村抽取儲蓄存款用于投資其它建設項目，這樣對“三農”問題的解決并無幫助。

三、村鎮銀行的發展模式探索

如何提高村鎮銀行在農村地區的社會認知度，得到農戶的認可，并非只做媒體宣傳和提供態度良好的服務就能辦到的。只有村鎮村行能在農村經濟的發展中做出貢獻，能為老百姓帶來實實在在的好處，突出自己的特點，其地位和認知度才會上升，遠比宣傳取得更好的效果。那么如何實現呢？

首先，來看農村經濟發展的現狀。隨著經濟的發展，農村的發展發生了一系列的變革，在家庭聯產承包責任制下的以家庭為單位的分散的小規模經營與市場經濟下的利潤最大化的大規模生產的矛盾逐漸顯現出來，各個地方根據當地的條件，探索出了一些新的發展模式，以解決這個矛盾。目前最有效的途徑就是實行規模化經營，即通過整合土地、資金、勞動力等農業生產資料，實現農業生產的規模經濟。通過規模經營可以降低生產成本，提高收益，增加收入，調動農業生產經營的積極性。

而隨著經濟的發展，第二、三產業的快速發展，需要更多的農村勞動力投入到二、三產業中，使得農民大量進入城市工作，農村的土地如何處理呢？一是丟荒，二是租給愿意規模化經營的個體或組織，這樣不僅土地沒有荒蕪，每年還可以獲得一定的收入。因此，土地規模化經營模式將成為我國未來農村經濟發展的主導趨勢，但是現階段土地規模化經營發展比較緩慢，因為很多愿意進行規模化經營的農戶或組織，沒有足夠的資金來承包土地。而對于這些農戶或組織，并不像企業那樣，有詳細的項目計劃，所以很難在金融機構取得貸款。只能憑自身有限的資金租種較少的土地，基本上達不到規模經營的效果。

如果村鎮銀行能夠抓住這個契機，給這些愿意或計劃進行土地規模化經營的農戶或組織提供貸款，那么會真正實現其服務“三農”的宗旨，同時也可以增加自身的盈利。這是一個待開發的需要去培育的市場。如果這個市場能夠順利發展，那么村鎮銀行在農村經濟發展過程中的地位將無其它金融機構可以相比。

其次，來分析如何建立一個合理的模式。

第一，村鎮銀行可以和地方政府合作，通過地方政府的幫助，對當地經濟發展特點和農作物生長情況及其一年的氣候等進行綜合的了解，對農戶規模化經營取得的收益進行大致的評估。

第二，地方政府出面作為貸款者的擔保人，以減少村鎮銀行面臨的風險，因為地方政府在當地村民中有很高的威望，而且還可以提供專業的農業科技人才在經營過程中給以指導，以保證規模化經營達到預期的效果。

第三，村鎮銀行根據規模化經營的預期收入，第一年謹慎貸給一定數量的資金，解決規模化經營中面臨的資金困難，并要求貸款者在申請貸款時，要得到地方政府的支持或擔保，所貸資金要用于合同規定的用途，每次使用資金時，銀行才將其相應資金匯入其賬戶。銀行委托地方政府對貸款者的日常經營進行監督，并進行不定期的檢查。第一年規模化經營取得成果后，第二年的貸款可以根據第一年的經驗適當增加或減少金額。

第四，對于貸款的收回，由于農業生產的季節性，要求在農產品銷售完后一定時間內，按合同約定先還一部分本金和利息，也可以選擇全部還款。規模生產的農戶或組織也可以和采購商簽訂合同，收取部分定金用于提前還貸，以增加村鎮銀行資金的流動性，每年貸款都應重新根據實際情況進行評估和審核。

第五，明確借貸雙方和地方政府的責任與義務。地方政府在這個過程中起著監督、指導、擔保的作用，規模化經營順利展開后，農戶或組織可以向鄉鎮企業轉型，實現產業化經營，這樣可以逐步減少貸款過程中，地方政府的負擔。轉型為有實力的企業后，又可以擔保其他個人或組織向村鎮銀行申請貸款，為村鎮銀行的發展培育出一個新的市場。

只要這個模式能發展成功，農村經濟的發展會取得突飛猛進的成果，這個市場由村鎮銀行培育出來，在以后的發展中，村鎮銀行在農村地區的認可度比一般金融機構更高，農戶可以通過當地政府或轉型后的企業作為擔保人向村鎮銀行申請貸款，這樣就愿意把錢存入村鎮銀行。只要得到農戶的認可，村鎮銀行的發展就不會面臨現階段的困難局面。

最后，這個模式要成功運作，需要具備兩方面的條件:一是第二、三產業的快速發展，吸納更多的農村勞動力，為他們提供穩定的工作，只有這樣農村的土地才有實現長期穩定的規模化經營的基礎。第二，在試點過程中地方政府要根據本地特點，指導農戶或組織的規模化經營，且愿意作為他們的貸款擔保人。

綜上所述，在我國，村鎮銀行要實現服務“三農”的初衷，不應僅僅停留在在激烈的競爭中尋找生存的市場空間，而是應該去根據未來的發展趨勢，培育和發展的新的市場，充分發揮村鎮銀行建設社會主義新農村的引擎作用。

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作者簡介：曾明經，男，漢族，四川冕寧人，四川大學經濟學院，研究方向：產業經濟理論與政策；袁雯雯，女，漢族，四川達州人，四川大學經濟學院，研究方向：跨國經營理論與實踐。