天使還是魔鬼的糾結(jié)

前不久，湖北女子黃某因涉嫌信用卡“惡意透支”，被寧波公安機(jī)關(guān)刑事拘留，拘留期間其在看守所非正常死亡。據(jù)了解，黃某是典型的“卡奴”，共擁有4張信用卡，且都存在過(guò)度透支的現(xiàn)象，累計(jì)未償信貸本息8萬(wàn)多元。

盡管黃某的死有些蹊蹺，但其仍然是眾多“卡奴”所遭遇情形的一個(gè)縮影，并更進(jìn)一步地表明，國(guó)內(nèi)整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)普遍存在的濫發(fā)、濫用現(xiàn)象已到非懲治不可的地步。

那么，信用卡究竟是天使，還是魔鬼？日益增多的“卡奴”背后，到底會(huì)給“卡奴”自身、發(fā)卡行乃至社會(huì)帶來(lái)哪些影響與風(fēng)險(xiǎn)呢？

《金融理財(cái)》認(rèn)為，較之于歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的信用卡體系，盡管中國(guó)的信用卡行業(yè)發(fā)展迅速，但緣于銀行沒有履行告知風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)、消費(fèi)者對(duì)這一消費(fèi)支付工具理解不夠，由此而產(chǎn)生的信用卡糾紛案件也日益增多。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，信用卡糾紛案件會(huì)導(dǎo)致呆賬壞賬的產(chǎn)生，資產(chǎn)不良率上升而影響盈利；對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，需要面對(duì)的麻煩則會(huì)更多，信用卡違約的成本是非常高昂的。

威脅銀行資金安全

一些銀行在審核和發(fā)放信用卡時(shí)，無(wú)底線地降低審查門檻，對(duì)申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)能力、信用程度、還款能力、信息真實(shí)與否等都缺乏足夠的評(píng)估與審核。更有甚者，僅憑一張身份證就能申請(qǐng)到信用卡，給不法分子騙取信貸資金以可乘之機(jī)；信用卡額度的多少既根據(jù)提供的材料，也根據(jù)不同時(shí)候的信貸情況，除重復(fù)授信、授信浮動(dòng)區(qū)間太大外，虛報(bào)收入和工作年限也會(huì)導(dǎo)致銀行錯(cuò)誤評(píng)估卡片申請(qǐng)者的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力；一人多卡，加上POS機(jī)等受理渠道監(jiān)管不嚴(yán)，為信用不足的持卡人進(jìn)行多卡套現(xiàn)、惡意透支等行為提供了方便，增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，威脅銀行資金安全。

權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，全國(guó)信用卡欺詐損失金額11788萬(wàn)元，較上年下降32.38%，信用卡欺詐率0.0038%，較上年下降0.004個(gè)百分點(diǎn)；境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額總計(jì)為15.99億元人民幣，比2009年末下降21.4%。

盡管上述數(shù)據(jù)表明，信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)有所下降，但仍是信用卡領(lǐng)域面臨的兩大主要風(fēng)險(xiǎn)。“信用風(fēng)險(xiǎn)與客戶自身的償付能力密不可分，而欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要與社會(huì)的信用環(huán)境、法律環(huán)境等因素相關(guān)。在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，欺詐風(fēng)險(xiǎn)是主要的風(fēng)險(xiǎn)形式，而隨著國(guó)家相關(guān)法律的完善，個(gè)人信用違約風(fēng)險(xiǎn)將成為更加主要的風(fēng)險(xiǎn)形式。”光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵解釋說(shuō)，作為信用卡的發(fā)行和管理方，銀行責(zé)任重大，需要進(jìn)一步完善資信審核制度，嚴(yán)格發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，合理確定授信額度，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人違約成本高

在國(guó)外，信用卡消費(fèi)被譽(yù)為個(gè)人破產(chǎn)的頭號(hào)“殺手”，而在國(guó)內(nèi)，其所帶來(lái)的破壞作用也愈加顯著。

“盡管信用卡本身是非常方便又可靠的個(gè)人資源，但如果過(guò)度透支既會(huì)增加手續(xù)費(fèi)和利息支出等持卡人的財(cái)務(wù)成本，也會(huì)形成寅吃卯糧的不良消費(fèi)習(xí)慣，使自己的經(jīng)濟(jì)陷入困境，甚至還會(huì)影響個(gè)人的信用。”廣發(fā)銀行北京分行信用卡部負(fù)責(zé)人向記者表示。

“不少人還沒成為房奴，就先當(dāng)了卡奴。” “卡奴”如果經(jīng)常拖欠還款，那么個(gè)人不良信用被記錄后對(duì)以后辦理房貸、車貸甚至求職找工作都會(huì)有影響。具體而言，信用卡透支逾期還款的后果主要有：信用卡滯納金；逾期利息；訴訟費(fèi)用等。而對(duì)有不良記錄的客戶，在今后的貸款辦理中銀行將慎重對(duì)待，可能會(huì)要求客戶提供抵押、擔(dān)保，可能會(huì)降低貸款額度，或提高貸款利率，甚至拒絕貸款。相反，如果信用報(bào)告里是良好記錄，在今后的信貸業(yè)務(wù)中，將可能在金額、利率上享受優(yōu)惠。

①經(jīng)濟(jì)成本。銀行發(fā)行信用卡的初衷可不是學(xué)雷鋒，不管是直接還是間接，他們的目標(biāo)都是為了賺錢盈利，所以對(duì)于信用卡違約，他們對(duì)持卡人設(shè)定的第一成本自然是經(jīng)濟(jì)成本。

比如說(shuō)持卡人沒有按時(shí)還賬、或者超限刷爆卡之類的，銀行都會(huì)按照規(guī)定收取一定比例的罰息或者滯納金等，如果卡奴不想繼續(xù)陷入信用卡違約糾紛的話，那就乖乖的按照銀行的規(guī)定去把所有的錢都給補(bǔ)上。

這個(gè)經(jīng)濟(jì)成本一般可不輕啊，罰息一般都是日息萬(wàn)分之五，而且還是復(fù)利模式，利滾利的話能夠在短期內(nèi)累積其巨額的信用卡卡債。卡奴應(yīng)該認(rèn)真想想，銀行是靠算錢為生的，普通人怎么可能在經(jīng)濟(jì)方面算計(jì)得過(guò)他們？如果只是經(jīng)濟(jì)違約，那就盡快了結(jié)吧。

②信用成本。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，信用是一份極其重要的資產(chǎn)，如果沒有信用，那就意味著你在社會(huì)上，尤其是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域寸步難行。中國(guó)歷來(lái)也崇尚“誠(chéng)信”，但是社會(huì)實(shí)際中這方面卻呈現(xiàn)出一種危機(jī)化趨勢(shì)。

不過(guò)隨著中國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，信用問題也必須要重視起來(lái)。信用卡的信用記錄是構(gòu)成個(gè)人信用檔案的重要部分，如果信用卡違約的話，若是沒得到及時(shí)有效的處理，就會(huì)上了信用黑名單。

在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)，可不要小看這個(gè)信用黑名單，不管你是去申請(qǐng)房貸、車貸，還是消費(fèi)貸款，只要入了銀行的信用黑名單，審批基本上都不可能通過(guò)。卡奴千萬(wàn)不要進(jìn)入信用黑名單，那樣的話信用卡不能用，涉及到信用的金融活動(dòng)再也不會(huì)有主動(dòng)權(quán)，這樣的話會(huì)很艱難，除非有本事絕不跟金融系統(tǒng)打信用交道。

③法律成本。在一些傳統(tǒng)思維的影響下，一些卡奴認(rèn)為，自己是個(gè)人，銀行是公家，銀行不可能為了公家的利益而對(duì)個(gè)人趕盡殺絕，因此就抱著僥幸的心理。可能在卡奴信用卡負(fù)債數(shù)量不多的時(shí)候，銀行采取的主要措施是催債，即打電話提醒客戶還款。

但是隨著時(shí)間的推移，卡債會(huì)越滾越多，銀行就會(huì)采取其余的方法來(lái)催債了。

有些銀行會(huì)采取雇人催債的方法，雖然這種方式不被法律所許可，但是的確存在，不少卡奴面對(duì)這些催債人的緊逼，往往只能想辦法還賬。

當(dāng)然這肯定不是唯一的方式，如果卡債數(shù)目較大，銀行還可以直接動(dòng)用法律，對(duì)卡奴提起相關(guān)訴訟。而敗訴的一方將要承擔(dān)案件的訴訟費(fèi)用，銀行起訴要求用戶還款的官司一般都是銀行勝訴，所以這一部分費(fèi)用都由用戶承擔(dān)。如果卡奴繼續(xù)拒絕履行還債義務(wù)，那么銀行就可能會(huì)像法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，這樣的話卡奴被拘留的可能性就會(huì)較大，直到屈服為止。

如果傷不起，那就盡量少用信用卡；若是要用卡，那就認(rèn)真的按規(guī)則辦事。在信用卡的問題上，不要存僥幸心理，不要試圖挑戰(zhàn)規(guī)則，因?yàn)槟菢拥某杀咎撸ㄅ袚?dān)不起。

臺(tái)灣“卡奴”的悲慘生活

“卡奴”一詞最先源于臺(tái)灣，是指沒有能力償還透支信用卡的卡民。亞洲金融風(fēng)暴后，從2000年開始，使用“信用卡”、“現(xiàn)金卡”透支消費(fèi)幾乎成為臺(tái)灣的一時(shí)風(fēng)尚。銀行為推銷“信用卡”、“現(xiàn)金卡”，也在制造“借錢是高尚行為”的生活觀念，鼓勵(lì)民眾大量使用“信用卡”甚至透支，擴(kuò)大消費(fèi)。

那時(shí)，各家銀行在馬路上擺著小攤，消費(fèi)者只要填表，基本就能辦卡。消費(fèi)者辦卡不用繳交任何費(fèi)用，甚至還可領(lǐng)一堆贈(zèng)品回家。辦卡容易，但貸款利率很高，一般都在15%到18%之間。很多人面對(duì)金融機(jī)構(gòu)循環(huán)利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，最終入不敷出，背負(fù)高額卡債而淪為“卡奴”。2006年，據(jù)估計(jì)，臺(tái)灣有70萬(wàn)卡債族，平均每人負(fù)債190萬(wàn)元新臺(tái)幣。

關(guān)于“卡奴”暴增的原因眾多。有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，62%的人認(rèn)為是過(guò)度消費(fèi)造成的，其中因創(chuàng)業(yè)或經(jīng)商周轉(zhuǎn)需要透支而欠債的比率為29%；因家庭變故或失業(yè)等生活困難引起的合計(jì)也占29%。

沉重的債務(wù)壓力，讓“卡奴”成為社會(huì)不安定的隱患。“失業(yè)青年當(dāng)街搶劫，只為3萬(wàn)元卡債”、“某女大學(xué)生欠卡債10多萬(wàn)，上吊自殺！”“70多歲老父親因兒子20多萬(wàn)元的卡債，被討債公司逼得走投無(wú)路！”……此類新聞屢見諸臺(tái)灣報(bào)端。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在“卡奴”問題最高峰時(shí)期，臺(tái)灣合法的討債公司就達(dá)900多家，這還不包括大量的非法討債公司。根據(jù)2006年臺(tái)灣警方的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，每個(gè)月至少有40個(gè)以上的“卡奴”，因卡債而走上絕路。

因“卡奴”風(fēng)暴已造成嚴(yán)重社會(huì)問題，臺(tái)當(dāng)局也開始介入解決。2007年6月8日，臺(tái)“立法院”通過(guò)“消費(fèi)者債務(wù)清理?xiàng)l例”，此“條例”當(dāng)時(shí)被視為“卡奴”解放的福音。不過(guò)，“條例”中也設(shè)有“反奢華條款”，對(duì)欠債的“卡奴”生活有嚴(yán)格的限制。