寅吃卯糧無以為繼

透視卡奴的成因，除了發卡門檻、消費觀念之外，個人理財能力的欠缺也是一個方面：他們過分地透支了自己的支付能力，導致以債養債，積累成卡奴。

“花明天的錢圓今天的夢”，在一個個誘人的口號下，有人因為過度刷卡而入不敷出，有人因為無力還債而被銀行告上法庭，還有人尚未走出大學校門就負債累累……時尚帶來的虛榮心，提前消費產生的快感，以及金融機構濫發信用卡的“圈地”運動，在一定度上催生了日益壯大的“卡奴”族群。

透視 “卡奴”的產生，除了經濟、社會成因之外，個人理財能力的欠缺也是一個方面：他們過分地透支了自己的支付能力。其實他們成為卡奴的途徑并不復雜，大致可以歸結為三種：發卡門檻低，不知不覺成卡奴；刷卡爽過頭，眨眼成卡奴；以債養債，積累成卡奴。

“門檻”催化劑

張浩（化名）至今仍然在信用卡的債務中不能自拔。

2008年，他分別在招行、工行、中信、光大、民生、廣發銀行辦理了共6張信用卡。“第一張是工行的信用卡，額度2000元，廣發銀行額度是6000，招行額度是1萬。”張浩坦言，除了工行卡是在銀行網點辦理的，其他卡都是在商場所擺的臨時攤點辦理，各行辦理要求也不盡相同，有的只要求身份證信息，有的則需要工作與收入證明等。

張浩的情形頗具典型性。若要分析卡奴成因，需從源頭談起，如信用卡發放的渠道、信用審核機制等等。

記者了解到，北京、上海、廣州、深圳等大中城市的商場、地鐵、社區、學校等人口集散之地，隨處可見辦理信用卡的代銷點，方式簡便的只要一張身份證，填寫幾張表格就行，還附帶贈送價值不菲的禮品。

盡管銀行通過申請協議將信用卡的使用說明向持卡人盡到了“告知”義務，但是那些晦澀的文字、繞口的說明，不要說是對于一般申請人來說難讀懂，大部分銀行員工對于信用卡的了解和使用說明也是一知半解。

“在一些發卡行人員手里，信用卡幾乎成了一種免費的商品，時時誘惑著顧客上鉤。‘卡奴’的大量出現，銀行負有不可推卸的責任。”中國社科院金融市場室主任曹紅輝向記者表示，為了提高業績，很多銀行發行信用卡毫無門檻可言，有的甚至打出廣告“只要會呼吸就能辦卡”，還附帶贈送禮品。

在如此巨大的誘惑下，大量消費者紛紛落水，并進而造成了“卡奴”短期內急劇增加。

提前消費時尚

辦卡之后就要用卡，提前消費產生的快感、時尚帶來的虛榮心使信用卡在各個現代化大都市里，變成了時尚一族甚至是普工薪階層、學生一族都不可或缺的“必需品”。很多人擁有了一張、兩張甚至更多的信用卡，“卡民”數量日益龐大，而“卡奴”族群也在日益壯大中。

一項針對中國年輕人消費觀念的調查表明，有57%的人表示“愿意用明天的錢做今天的事”。“和以前一樣，同樣是刷卡，但是刷了之后的效果是不一樣的，以前刷的是借記卡，花的是已經掙到手的錢，看著卡里的錢少了，可是現在就不一樣了，刷的是信用卡，花的是以后的錢，因為看不見實實在在的數字，所以就沒有了心痛的感覺。”張浩如是說，刷卡的一剎那感覺真的超爽！

曹紅輝分析說，很多人有這樣一種感覺，購買一件可有可無的物品，如果要自己從口袋里掏出現金，一定會權衡利弊，甚至會放棄。但如果是刷卡支付，則會很爽快，在他們心里，刷卡并不心疼，但是要把一張張的鈔票數出去，則會有些不舍。這就是人的心理。

一些年輕、沖動，敢花錢的人是銀行最歡迎的一類客戶，他們有一定的收入，好強，要面子，喜歡光鮮的生活，生活有滋有味，基本靠刷卡消費，買衣服和化妝品、下館子泡吧，刷起卡來毫不眨眼，但是，只有等到自己拿到賬單的時候，才發現發薪日變成還債日，剛剛拿到手的工資，一大半交給了銀行。

從某種意義上說，信用卡的出現和普及，拉動和刺激了消費，帶來了經濟的發展和繁榮。但是，對持卡人來說，自己的超前消費，給自己的經濟帶來了巨大的壓力，以致影響正常的生活。

理財能力欠缺

透視卡奴的成因，除了發卡門檻、消費觀念之外，個人理財能力的欠缺也是一個方面：他們過分地透支了自己的支付能力，導致以債養債，積累成卡奴。

由于很多人不懂得“量入為出”的道理，甚至有人將依次借債視為提前享受生活的方式，他們辦有不同銀行的信用卡，還有人一口氣辦了十幾張，為的就是“以卡養卡”，這種貌似時尚的理財之道，實則已墜入循環利息的惡性循環中，最終是欠款數額不斷增加。無度使用信用卡容易陷入“以債養債”惡性循環，讓自己陷入到“卡奴”的怪圈里不能自拔。

“信用卡的循環利息其實就是雪地里滾雪球，越滾越大。”中央財經大學銀行研究中心主任郭田勇告訴記者，以債養債、以卡養卡只能撐過一時，而不可能是一世，最終是要用自己的現金全額還款的。

國外曾出現持卡人在刷爆多張信用卡后破產的例子。盡管中國目前還沒個人破產的相關法律，一旦出現信用卡刷爆，連每期最低還款額也不能支付的情況，就意味著個人信用的破產，銀行會視此類情況為惡意透支，對相關當事人銀行會列入黑名單，限制其申辦按揭貸款，或降低其最高貸款年限。對于所欠款項，銀行也會通過法律途徑進行追討。

“我們應該清楚信用卡基本的功能是用來消費的，是一種輔助的支付結算工具，切不可將屬于債務范疇的信用額度當作收入來使用。我們通常比較鼓勵刷卡消費，但并不鼓勵用信用卡透支取現。因為和信用卡刷卡消費相比，信用卡透支取現由于沒有免息期，所以成本要高得多。”郭田勇提醒，信用卡取現容易讓人陷入“拆東墻補西墻”的惡性循環中。

用卡六大誤區

①信用卡越多越好

信用卡不是多多益善。首先，手頭的信用卡太多，會導致消費過于分散，卡內的積分不易積累在一起，難以享受銀行推出的積分換禮或者卡片升級等服務。其次，過多的信用卡會讓持卡人混淆每張卡的消費金額、還款日期，若不能及時還款，還會給信用記錄帶來影響。建議持卡人保留一兩張常用的信用卡即可。

②往卡里存錢和儲蓄一樣

存在信用卡里的錢，也就是我們平時俗稱的溢繳款，其實是不計任何利息的，也就是說，你白白把錢借給銀行了，即使你再提取現金，也是需要計取款手續費的。

③利用信用卡做短線投資

信用卡是一種消費信貸的工具，持卡人可以先消費后還款，享受一定免息期，也可以取現來應急。但是，持卡人利用信用卡作短線投資，忽略了正常的風險考慮，一旦造成無法正常還款，可能影響到今后個人的信用記錄。

④只還最低還款額

大部分銀行對于信用卡的最低還款額比例設置為10%，只要按期償還最低還款額，你的信用記錄就不會被影響。事實上，如果在未全額還款的情況下，都要從當月第一次刷卡購物之日起收取萬分之五的利息。

⑤信用卡是免費午餐

信用卡一般都收年費，除非刷卡達到一定次數。如果長期不用又未辦理任何銷卡手續，銀行可以直接在卡里扣款，如果卡內沒有余額，就算作透支消費，超過免息期后，就會把免息期間的利息一同算上。若一直不交款將被視作惡意欠款，嚴重的還會構成詐騙罪。

⑥只支付逾期天數的利息

如果發生逾期，利息是從刷卡消費之日開始計算，而不是只是逾期那些天才收取利息。事實上，如果在未全額還款的情況下，都要從當月第一次刷卡購物之日起收取萬分之五的利息。同時，信用記錄也可能受到影響，因此，建議大家一定要及時全額還款。