小卡片 大理財(cái)

信用卡究竟是天使，還是魔鬼？事實(shí)上，信用卡本身本身并無(wú)好與壞，只是我們?nèi)粘Ｉ钪幸豁?xiàng)必不可少的理財(cái)工具而已……

“卡奴”一詞最先源于臺(tái)灣，是指因?yàn)槭褂眯庞每āF(xiàn)金卡透支消費(fèi)，月薪或收入無(wú)法將支出部分?jǐn)偲剑灼谥荒芾U部分的金額，之后需給付金融機(jī)構(gòu)循環(huán)利息、違約金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用而背負(fù)高額卡債的人。臺(tái)灣金融主管部門將無(wú)力償還銀行最低還款額，且連續(xù)3個(gè)月未能還款的人定義為“卡奴”。

提前消費(fèi)本不是國(guó)人的傳統(tǒng)，但是自2003年以來(lái)，隨著信用卡發(fā)卡量的快速增長(zhǎng)以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，“透支未來(lái)，享受生活”成為了一種新時(shí)尚，“卡奴”也日益成為國(guó)內(nèi)一個(gè)備受關(guān)注的巨大社會(huì)問(wèn)題。

記者了解到，“卡奴”目前主要由白領(lǐng)階層、大學(xué)生和部分工薪階層構(gòu)成。截至去年末，全國(guó)信用卡發(fā)卡量為2.3億張，比2010年年初增長(zhǎng)23.96%，相當(dāng)于2003年的77倍，如果按照平均每人3張卡計(jì)算，大約有7000萬(wàn)持卡人。而相關(guān)調(diào)查顯示，約四成上班族已淪為信用卡“卡奴”，超過(guò)8成的上班族擁有自己的信用卡，且使用率高達(dá)72.5%。

一般而言，“卡奴”具有下述三項(xiàng)特征：卡多；每張卡的消費(fèi)量和信用額度高；每月循環(huán)還款，但只是部分還款。其大致又可以分為兩類：主動(dòng)型卡奴，他們需要用錢，如做生意、買房子、炒股票等，信用卡被用作融資工具；被動(dòng)型的卡奴，他們有一定的收入來(lái)源，信用卡主要用作消費(fèi)，欠款主要是因?yàn)闆_動(dòng)型消費(fèi)。

透視 “卡奴”的產(chǎn)生，除了經(jīng)濟(jì)、社會(huì)成因之外，個(gè)人理財(cái)能力的欠缺也是一個(gè)方面，他們過(guò)分地透支了自己的支付能力。其實(shí)他們成為卡奴的途徑并不復(fù)雜，大致可以歸結(jié)為三種：發(fā)卡門檻低，不知不覺成卡奴；刷卡爽過(guò)頭，眨眼成卡奴；以債養(yǎng)債，積累成卡奴。

“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”，在一個(gè)個(gè)誘人的口號(hào)下，有人因?yàn)檫^(guò)度刷卡而入不敷出，有人因?yàn)闊o(wú)力還債而被銀行告上法庭，還有人尚未走出大學(xué)校門就負(fù)債累累……時(shí)尚帶來(lái)的虛榮心，提前消費(fèi)產(chǎn)生的快感，以及金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)信用卡的“圈地”運(yùn)動(dòng)，在一定程度上催生了日益壯大的“卡奴”族群。

《金融理財(cái)》認(rèn)為，較之于歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的信用卡體系，盡管中國(guó)的信用卡行業(yè)發(fā)展迅速，但緣于銀行沒(méi)有履行告知風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)、消費(fèi)者對(duì)這一消費(fèi)支付工具理解不夠，由此而產(chǎn)生的信用卡糾紛案件也日益增多。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，信用卡糾紛案件會(huì)導(dǎo)致呆賬壞賬的產(chǎn)生，資產(chǎn)不良率上升而影響盈利；對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，需要面對(duì)的麻煩則會(huì)更多，信用卡違約的成本是非常高昂的。

信用卡究竟是天使，還是魔鬼？事實(shí)上，信用卡本身本身并無(wú)好與壞，只是我們?nèi)粘Ｉ钪幸豁?xiàng)必不可少的理財(cái)工具而已，如果用得好，不但能為持卡人帶來(lái)很多方便，省去一些不必要的麻煩，而且還能幫助理清你自己的賬本，進(jìn)而獲得不菲的正收益。