巧理賬本也能錢生錢

如果你不想讓自己淪為卡奴，那首先就要選擇最適合自己的信用卡。

當下，信用卡幾乎成了每個人的“通行護照”，讓你擺脫了一時囊中羞澀而只能做“櫥窗購物”的尷尬，可你在享受“輕輕一刷、便利貼心”之時，有沒有想到其實你只“開發”了信用卡的冰山一角？

倘若你正為玩不轉手上的信用卡而苦惱，下面的“卡通”高手心得也許能為你帶來一些新的思路。

遠離卡奴式生存

如果你不想讓自己淪為卡奴，那首先就要選擇最適合自己的信用卡。

信用卡的選擇是很重要的，如果你是某百貨公司的常年顧客，這個公司剛好有和銀行的聯名信用卡，那你就辦這張聯名卡。一般這樣的卡，除了一般的信用卡功能，還能作為會員在這家百貨公司消費積分，獲得折扣什么的。如果你是商務人士，經常飛來飛去，就辦可以累積航程的信用卡。有些卡可以在指定商戶打折，吃飯可以便宜，還有看電影優惠，還有什么律師服務、拖車服務、高爾夫俱樂部會員服務什么的，明堂五花八門，根據你的需要選擇，不要因為辦信用卡有禮物就辦，辦好了不用或明天退卡。信用卡要善用，也要善選。

其次是不要同時持有太多信用卡，卡多了就難于管理，哪張卡什么時候還款非常容易搞混，容易造成逾期還款，留下不良記錄；多卡刷卡積分分散不利于積分兌換禮品；多張信用卡可能造成部分卡不常使用，也是浪費，還容易丟失，一旦丟失可能損失更大，因此建議只要1~2張信用卡就足夠了。

第三是刷卡消費量入為出。有的朋友有了透支卡就無限制刷下去，直到把卡刷爆，造成不良記錄為止，在沒有達到這一地步前，請在刷卡前慎重考慮，這件東西到底需要不需要買，是不是真正需要，是因為便宜還是因為優惠，或者根本不需要；每個月給自己一個刷卡額度，不要沒有節制刷卡，否則還款日時會很難看。

第四是保留刷卡憑證。保留刷卡憑證是一個很好的習慣，然而大多數持卡人不在乎單據，也不會保留，大多隨手丟棄，這是十分不好的習慣。保留刷卡憑證這有兩個好處：一、你隨時可以知道你上個月刷卡消費的情況，有問題可以跟銀行查詢，刷卡也要明明白白，不要認為銀行百分百正確。二、隨意丟去刷卡憑證可能導致信用卡被盜。

第五是在刷卡消費最高限內盡可能刷卡。每張信用卡都是有額度的，在這個最高限內刷卡，你是安全的。那么，在這個可控的范圍內，請盡可能多刷卡。因為信用卡相當于你買東西時，有銀行給你先付款，那何樂而不為，你到還款日還給銀行就是了。你刷了卡，你就能累積信用，銀行也能從你的刷卡額中向商家收取收續費，可謂雙贏。

第六是盡量不要提現透支。提現是要手續費的，即便你把自己的錢存到信用卡里，也要收費。信用卡是銀行用來賺錢的，不是存折。提現對你沒好處。你可能不在乎那點手續費?？墒?，請把手續費除以你的提現金額，再和利率對照一下吧，我保證你也會“心痛”的。

第七是到還款日才還款。這就是利用最后還款日多賺些利息，畢竟錢放在你的賬戶里，產生的利息是你的。給了銀行，利息就是銀行的了。此外，如果還款日那天，你因為一些特殊原因無法還款，那請打電話給銀行的信用卡客服熱線，說明一下情況，要求延遲還款1至2天，一般都可以的。

第八是關注相關信用卡的活動?，F在銀行的信用卡業務競爭激烈。辦卡一般都有小禮物，有的禮物還相當不錯。用卡有積分，還有各種抽獎啊、折扣等活動。都打聽清楚，能得到的禮物都要得到，積分能使用的也盡量使用，活動和抽獎什么的，能參加也都參加。這樣就讓我們的信用卡發揮了最大的功能，更好地為我們服務。

巧理自己的賬本

很多卡奴因為囊中羞澀，到了最后還款日時不得不選擇只償還最低還款額，而一旦無法全額還款，就會產生利息。信用卡的利息是復利，非常高，很多卡奴接到賬單后往往不敢相信。

為此，持卡人一定要搞清楚信用卡“利滾利”的計算過程。的確信用卡的透支利息計算是個挺麻煩的事情，簡單的結論就是：不到萬不得已，千萬不要非全額還款。萬一非全額還款，出現利息而自己又算不明白之時，就相信銀行吧，他們一般是不會算錯利息的。

與此同時，你還可以用信用卡來記賬、算賬。在北京某央企工作的汪清（化名）剛參加工作那會兒，隔三差五和同學朋友出沒在酒吧、KTV，一不小心就成了“月光族”。再加上后來結交了一位心儀的女孩，為了追她更加入不敷出了，直至淪落到要向父母伸手。

在萬般無奈之下，汪清想到了用信用卡代替記賬、算賬來控制自己的收支平衡。他去餐廳刷卡，買花刷卡，選購DVD也刷卡，就是去超市買生活用品仍是照刷不誤。每月銀行都會給他寄一份月結單，上面詳細列出了他的每筆消費支出。如果這個月購買服裝超支了，那下個月就省著用一點；這個月省下幾百塊，那下個月就可以提前透支買點東西來獎勵自己。

正所謂“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮”，自此之后，他不但不再向父母伸手，而且每月還可以多出數百元以備不時之需，就連女朋友也被他“哄”得團團轉。

也能“錢生錢”

較之于汪清，在某中央級媒體工作的殷鵬（化名）可謂更精于“算計”。

他巧妙利用信用卡多達一個月的免息期，領到工資后并不急于還款或存銀行，而是去購買貨幣市場基金，然后在免息期內用信用卡消費。等到信用卡免息期結束的前兩天，就把貨幣市場基金贖回去還款。

雖然只賺到0.2%左右的月收益，以及用積分換點哈根達斯代金券、毛絨玩具之類的禮品，但他從此不自不覺地學會一種嶄新的生活方式——理財，而且還是用銀行的錢。

如今一些基金公司相繼與銀行聯合發行信用卡，貨幣市場基金可以設定在固定日期自動贖回轉入信用卡還款賬戶，讓這樣的“套利”行為更為方便。

殷鵬告訴《金融理財》記者，在信貸全面緊縮的大背景下，目前國內有七八家銀行推出一種新業務——信用卡預借現金，持卡人無需復雜的手續，即可輕松獲得小額貸款，其操作模式是將客戶持有信用卡的授信額度轉到客戶名下的儲蓄卡內，客戶通過信用卡分期的形式按月對預借現金還款。

而且與信用卡提現相比，這項新業務有很大的優勢：“無息”、“免息”，只需支付分期手續費，借款額度接近于信用額度；而信用卡提現之后，銀行將按萬分之五的日利率收取利息，提現額度也只能是整體信用額度的30%-50%，同時單日可提現金額也有限制。

事實上，信用卡分期的手續費也可看作利息，年息8%說低也不低，且隨著借款期限延長，其年息會更高，但與取現年息18.25%相比，仍有較大的成本優勢。

“現在銀行的真實貸款利率這么高，而且錢一般都很難借出來，年息8%的資金成本已經很低了，隨便做點什么操作也能收益不菲?！蹦硣猩虡I銀行金融市場部負責人坦陳。

但他同時提醒，上述“套利”行為也伴隨著如果不能在免息還款期及時還款將會面臨的風險。因此，必須選擇相對穩定的投資品種。此外，信用卡預借現金業務禁止用于購房、炒股、期貨市場等，而且銀行會定期對客戶進行抽查，如果一旦發現客戶的資金用于銀行禁止的用途，提供不出相應的單據，那么銀行有權收回資金。

不妨測一測你的賬單

若不想讓自己淪為卡奴，不妨透過九大財務檢測項目，幫助你重新控制財務狀況。一般而言，如果賬單金額一直增加，但收入卻沒有增加，那就有麻煩或快要有麻煩了：

①是否用信用卡預借現金來支付另一份卡債；

②不知道自己的債務總額；

③接到債權人來信或來電通知逾期付款；

④時常逾期繳納賬單；

⑤最近曾經申請信用卡被拒；

⑥收入不夠支付現在所有的賬單；

⑦因為超過信用卡額度，刷卡消費被拒絕；

⑧有3張以上的信用卡，全部都有使用；

⑨至少持有3張信用卡，而還在申請更多信用卡。

九大財務檢測項目中，一旦同時符合兩件以上者，代表已開始陷入財務危機，此時就必須嚴肅檢討自己的財務狀況了，并重新控制財務狀況，若無法透過自我調整，亦可請銀行協助，一起找出解決方案。