表面光鮮 皆是“負翁”

“年費、滯納金、取現費和超限費，是最為常見被消費者忽略的信用卡費用。”中國銀聯北京分公司相關人士告訴記者，很多銀行刷卡免次年年費，但是要求不同。

曾幾何時，我們還在為看上一件心愛的物品但囊中羞澀無力購買而郁悶，而如今，這樣的日子一去不復返了——因為手里有卡，心中不慌。“窮人”和“富人”間的界限被模糊了——至少在表面上是這樣。

人們青睞信用卡，不但因為其在消費時比現金更加方便，更因為其帶來了可以提前消費——透支這一最大誘惑。在這種誘惑下，我們正進入一場狂熱的透支消費大潮中，而由此引發的危機，被暫時的快感和表面的美麗浮華掩蓋了。

然而，當這種“提前型”消費，遇上日益龐大的“月光族”隊伍，以及滿眼皆是的“負翁”們，必將帶來一個新的族群——“卡奴”。

卡奴眾生相

“卡奴”字面意思為，信用卡的奴隸。又稱卡債族，指因為使用信用卡、現金卡透支消費，月薪或收入無法將支出的部分攤平，首期只能繳部分的金額，之后需給付金融機構循環利息、違約金、手續費等費用而背負高額卡債的人。

臺灣 “卡奴”現象曾一度成為熱門話題，因卡債高筑，有些人甚至流落街頭。而如今，“卡奴”可能隨時出現在你我的身邊，陳圣（化名）就是其中的一位。

陳圣，28歲，從事IT工作，目前單身，是個很會享受生活而且喜歡玩的女孩。表面上她過得非常光鮮，擁有多張信用卡，穿名牌衣服，用名牌化妝品，出入一些高檔娛樂場所。然而每個月的8日一臨近，她的心就要砰砰跳，因為這一天是她的信用卡還款的最后截止日。“這個月又有7000多元信用卡欠款要還”，唉……每月拿到剛發到手的8000多元工資，她一點也興奮不起來，都會皺著眉頭盤算這有限的8000元該如何分配，才不致于陷入財務危機。

幾年來，她雖然收入一般，但是名牌衣服、高檔化妝品、數碼相機、筆記本電腦、高檔家具一樣不少，這些都極大地滿足了她的虛榮心。“刷卡時神采飛揚，還賬時灰頭土臉。”陳圣這樣形容自己的“卡奴”生活。

她的錢包里塞滿了各式各樣的銀行卡，其中光是信用卡就有6張。然而這些信用卡都有不同的用途，有專門用來日常消費的，有出去旅游消費用的，有用來購買類似筆記本電腦等“大件”的，還有用來分期付款買家具的等等。

“我覺得在北京這個大都市里，沒有信用卡你根本就不能算一個真正的都市人！”陳圣起初使用信用卡時，體會到的是一種刷卡的快感與消費的滿足。但最近，信用卡帶來的還款壓力已經讓她透不過氣來。“我現在簡直就是在為信用卡打工。”

工作6年，陳圣至今只有不到1萬元的存款，這讓她常常沒有財務安全感。她每個月要收到6家銀行寄來的信用卡對賬單，總還款額每月不低于7000元。而一個月8000多元收入了還信用卡賬單之外，還要應付房租、水電費、交通費用等，這讓她時常感到捉襟見肘。

與陳圣一樣，江明（化名）擁有一份光鮮的職業——上海某著名財經媒體人，每個月拿著不低的工資——稅后近15000元。在眾人的眼中，江明是一個典型的白領，可以過上令人羨慕的生活。然而，他的生活卻因為小小的信用卡而抹上了一個難看的信用污點，因為拖欠卡債未還而成為被告。

江明的收入雖然不低，但是依然擋不住他“不自覺”的刷卡記錄。江明在2002年的時候，就申請了第一張信用卡，開始了他的“卡民”生涯。只是發展到最后，他變成了一個“卡奴”。

他身上至少有8張信用卡，但自去年以來家中遭遇一些變故之后，使這位向來花錢如流水的“闊少”成了個吝嗇的“葛朗臺”。在上海某區法院所提供的材料中，江明最后一次還款，是2010年12月31日，金額是45000元，其中包含一個月的透支利息798.73元。在此后的3個月，直到因為未還款卡被凍結，他又消費了共44938.93元，至今都未還。2011年6月，銀行一紙訴狀將江明告上法庭。最后，法院判江明不但要償還所欠的約45000元的信用卡透支額，還要支付近20000元的利息。

“被人追債的日子太難過了，(銀行)電話就像閻王爺催命一樣，一天十幾個，讓你不得安寧。”為了逃債，江明甚至曾一度關掉手機，但欠債還錢天經地義。

呈幾何級增長

“卡奴”正日益成為一個備受關注的巨大社會問題，其人數也在呈幾何級地增長。

“自2003年以來，隨著信用卡發卡量的快速增長以及消費觀念的轉變，這樣的人也越來越多了，為此很多銀行的信用卡中心專門成立了一支催債隊伍。”某國有銀行信用卡中心負責人在接受《金融理財》記者采訪時表示，目前在持卡一族中，有相當一部分人無法做到理性消費，有的甚至完全不考慮自己的償還能力。

據央行統計，截至去年末，全國信用卡發卡量為2.3億張，比2010年年初增長23.96%，相當于2003年的77倍。如果按照平均每人3張卡計算，大約有7000萬持卡人，這其中有相當一部分人已成為“卡奴”。

而相關調查顯示：約四成上班族已淪為信用卡“卡奴”，超過8成的上班族擁有自己的信用卡，且使用率高達72.5%。擁有信用卡的上班族中，超過半數者不得不承擔一部分利息和負資產，其中，超過20%的用卡人認為自己完全被信用卡“套”住，花了很多錢，還有兩成的人盡管主觀上知道信用卡的種種弊端，但每月都難免成為信用卡的“負翁”，已經成為事實上的“卡奴”。

上述國有商業銀行信用卡中心負責人慨嘆，未來相當長一段時期內，新生代一族中的“卡奴”會愈來愈多，甚至會呈現出幾何增長的態勢。

“這種情形很像上世紀90年代的臺灣，銀行業通過廣告大肆渲染一種刷卡、向銀行借錢的‘時髦’風氣，很多年輕人懵懵懂懂就刷卡上癮了，很自然就淪為‘卡奴’，我們大陸的年輕人又何償不是這樣呢。”央行支付結算司一位負責人分析，80、90后大多是獨生子女，家里慣著，雖然收入不高，但花錢大手大腳，這樣的人可能是今天的“卡奴”，也可能成為明日的“負翁”。

這些“卡奴”又是誰的奴隸呢？大致有兩個：一個是商業銀行的信貸“投資”；二是持卡人自己成為了自己的“卡奴”。 “這部分人為銀行貢獻利息。只要能夠按時還款最低額度以上，他們是銀行的最好客戶。”中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍笑言。

他認為，卡奴，即是使用大量的現金卡、信用卡，但負擔不出繳款金額或是以卡養卡、以債養賬等方式，一直在還利息錢的人，其具有三種特征：卡多；每張卡的消費量和信用額度高；每月循環還款，但只是部分還款。

而卡奴又大致可以分為兩類。第一是主動型卡奴。他們需要用錢，如做生意、買房子、炒股票等，信用卡被用作融資工具。這些用卡者知道自己的風險，“不乏持有十余張卡，套現數十萬的情況。這種人最危險，一旦預期希望達不到，非常有動力放棄自己的契約。”第二種是被動型的卡奴。他們有一定的收入來源，信用卡主要用作消費。欠款主要是因為沖動型消費。“如果他們能合理地控制自己的消費預期，通過債務重組、可以很好地還款。”

被忽略的費用

“年費、滯納金、取現費和超限費，是最為常見被消費者忽略的信用卡費用。”中國銀聯北京分公司相關人士告訴記者，很多銀行刷卡免次年年費，但是要求不同。

記者了解到，有的銀行刷卡3次免次年年費，有的刷6次；更有銀行要求，需要有六個月，每月刷卡一次才能免年費，一旦持卡數量多，持卡人很容易遺忘。取現費用指的是從信用卡提取現金所付的費用。上述人士介紹，取現有兩種。一種是透支取現，一種自由存款取現（溢繳款），后者有的銀行免掉了，但前者一直存在。

“通常1萬元的額度要收1%-3%的取現手續費。但如果通過柜臺取現，費用是千分之五。有一次我一個朋友取了7萬元現金，順手就存在信用卡里了，我給他算，以后這筆錢直接都取出來需要付2100元手續費，他當時就愣了。”他說。

此外，還有一個“超限費”科目。即每張信用卡有一定的額度，但實際消費時刷卡金額一旦超過信用額度，超出部分會收取的費用。據央行規定，各銀行制定的信用卡超限額度應控制在總額的10%以內，銀行可按超額部分的5%收取超限費。

滯納金則是指當還款人沒還夠最低還款額時，按最低還款額未還部分比例需支付的費用。但這些收費的規定，信用卡辦卡人員多數不會明言，申請表后的收費說明也很快在表單填完后被收走，而且銀行也不會事先提醒。

這些被忽視的費用及復利，是卡奴現象的推手。對于信用卡制度建設，業內專家建議，首先要建立起全國個人征信和評分體系，“目前只是黑名單制度，要獎勵信用良好的人。目前提供一個簡單的報告，但缺少客觀的評分。”此外，還應加強對銀行直銷和催收人員的管理。