再婚男也可以過得很幸福

重組家庭悉心理財、精明投資，目標5年間完全覆蓋140萬元買房資金缺口。

小盧芳齡三十，才貌俱佳，5年前從海外留學歸來，現供職于張江某外企運營部門，加上年終獎等各類福利，總年薪15萬元。公司上下班皆有班車，且中午公司有食堂。小盧兩年前在公司附近置了套40平方米的單身公寓，目前市值90萬。目前每月有4000多元的房貸。

小吳35歲，現在一家國企中擔任中層管理，年薪20萬元。小吳剛經歷過一次失敗的婚姻，有房一套，膝下一兒。小吳的前妻離婚時放棄了房產所有權，但她明確要求把這套他們夫婦結婚時共同購買的房子留給兒子，目前房子價值160萬元。此外，小吳還有一部車子，價值20萬元。

經歷過一次失敗，小吳身心俱疲時，小盧的豁達開朗和善解人意逐漸吸引了他；而小吳的成熟穩健及細致耐心也贏得小盧的好感。于是，海龜女成功地和小吳走到一起，營造新的婚姻生活。

■理財目標

家庭的重組，這頭一件大事就是房子問題。

兩人現在各有一套房，一套是小盧的單身公寓，40平米；一套是小吳和前妻的房子，名義上轉給了兒子。為了能真正屬于自己的小家，兩人都希望再買一套房子。

參考目前上海的房價平均水平，目前要想在市區買一套120平米的房子至少需350萬元，兩人至少需準備四成的首付款，即140萬元。再加上準備裝修的一些費用，則180萬元的準備金是不可避免的。雖然小盧和小吳的工資水平都不低，但要在5年內搞定這筆錢著實不輕松。

■理財分析

小盧有較強的理財意識，近兩年通過定投基金保值自己的資產。不過今年的市場不好做，之前20萬元的基金目前虧損10%，市值18萬元。小盧的一套房子買時60萬元，目前已漲至90萬元。此外還有存款10萬元。關于房貸，平均每年需還款4萬元左右。

小吳目前也只有10萬元存款。目前兩人的支出主要有四筆：房子、車子、孩子加日常支出。現在車子年花費約3萬元。孩子開銷每個月約2000元。

日常生活費用，兩人每月支出總有3000元左右。此外，兩人每月都會拿出一些錢來補貼父母的家用，再加上一些其他支出等，兩人一年日常支出為12萬元。如果不好好打理資產，憑借兩人每年16.6萬元的凈結余，3年下來只能存下49.8萬元，要付買房的首付以及裝修款遠遠不夠。

■理財規劃

從“安家”開始

婚前兩人各自居住在自己的房子中，建議小吳可將自己的房子裝修一下再來迎娶小盧。畢竟現在的房價居高不下，對于三口之家，小盧的房子太小，而要小盧住到一個處處都有前女主人痕跡的房子里又未免強人所難。把房子裝修一下，如果這過程中小盧也能參與進來是最好不過了，這樣也算是兩人共同用心打造的小窩，相信會有不一樣的感覺。

這樣，小盧那套房子就可以出租。近兩年隨著張江高科園區的發展，越來越多的年輕人被吸引到了這片土地上。小盧的房子在張江地段較好。參考目前房價水平，大概能以每月2300元的水平出租。這樣兩人又能多一筆收入，一年下來就是2.76萬元，5年以后至少可得到13.8萬元，再考慮未來房價增長的可能性，5年之后，光這一筆房租的收入，就可為兩人帶來至少14萬元。

替兒子開一個賬戶

小吳的前妻雖說常年不在國內，但對孩子還是很關心的，每個月2500元的生活費是雷打不動的。從小吳的角度，并不愿意把它全部花掉。

考慮到未來兒子的開銷會越來越大，小吳可以把目前多余的一部分存起來留作后用，可以替兒子開一個賬戶，結合兒子目前的開銷水平，可用這筆錢中的1500元去買貨幣型基金，在各種基金之中，貨幣型基金能保持穩定收入，雖年收益僅在4%-5%之間，安全同時也比存銀行劃算。

越跌越買定投基金

小吳小盧要先為自己留一筆流動性較強的存款，以應付日常生活中的不時之需。參考兩人目前平均每月1.73萬元的支出水平，建議他們將手頭的10萬元留在銀行作為備用金。

小盧從2009年開始每月定投5000元，共投入13萬元，目前市值11.7萬元。定投組合為華夏紅利1500元，富國天惠1500元，交銀藍籌1000元，工銀核心價值1000元。交銀藍籌已經連續兩年業績不佳，今年也不盡人意，工銀核心價值的表現近幾年跌宕起伏。建議小盧將這兩只基金贖回，預計虧損20%，贖回后扣除手續費等費用可得到4萬元。

目前看，雖然銀行理財產品收益不錯，但大都期限較短，幾乎沒有與兩人所需的5年期限所匹配的產品。考慮到目前股市低位反倒是不錯的介入點，因此小盧還是希望堅持定投基金。

理財師建議，將割肉所得的4萬元和剩下的10萬元存款一起再投入基金之中。二人可考慮做個一次申購。在選擇基金時必須注意配置的平衡，可以考慮以5:2的比例來進行偏股型基金和偏債型基金。在進行偏股型基金的配置時，“穩定增長+低估值”將是比較理想的組合。從最近看，在動蕩之中脫穎而出的有富國天惠成長和新華優選成長。二人可拿出10萬元來投資到這些綜合實力優秀的偏股型基金之中。參考偏股型基金的平均年化收益率10%，則5年后二人可得約16萬元。余下4萬元可以投入到偏債型基金之中，目前采用“高國債占比+長久期”的投資策略，規避信用債比例較高的產品會是比較靠譜的操作。參考偏債型基金5%的平均年化收益率，兩人五年后可得51051元，約5萬元。經過合理的投資，二人可使手中的14萬元成功增值為21萬。

由于兩人日常消費剛性，且兩人平時也沒有不良消費習慣，因此不用在節流方面再做什么調整。兩人平均每月的支出費用約為1.7萬元，收入約2.9萬元，凈結余約1.2萬元。可以考慮以2:1的比例來進行偏股型和偏債型基金的配置，偏股型部位5年后預計可得約62萬元，偏債型部位5年后約得27萬元，共計89萬元。

再加上房租所帶來的14萬元的收入，以及21萬元的基金，則經過合理的打理，兩人在5年后可以得到124萬元，距離原來的目標還剩56萬元的差距。

不過，小吳和小盧均屬于高收入者，又都正處于年輕往上沖的時候，收入上升空間較大，要在這5年間完全覆蓋140萬元的缺口也不無可能。如果5年的時間無法達成目標，兩人可將時間再放緩一到兩年即可。

用保險守住最后防線

□ 中國平安 阮珎 l 文

處于形成初期的年輕家庭，一方面因為子女和房貸兩大“負債”而壓力重重，另一方面除去自用房產后的家庭資產又不多，必然導致“負債/資產”比率過高，這種時候家庭的抗風險能力是很低的。

筆者建議：一、家庭規劃要合理，把家庭負債控制在合理方位內。二、家庭理財要保守，以夯實家庭基礎為主。目前家庭的抗風險能力已經很低，不要再額外增加不必要的風險。三、家庭保障要充分，至少要能夠覆蓋到兩大家庭負債。目前家庭總保額需配置40-50萬元，根據夫妻兩人的收入比例來分配，在此基礎上再給每人附加10萬元的重疾險。推薦產品組合為：萬能/投連+重疾+意外傷害+意外傷害醫療。如果未來購買了房產，負債增加，保額還需根據變化進行調整。

再看孩子，小吳可將每月存入銀行的1500元以月繳“定投”的方式為建立一個教育金保險賬戶。其優勢在于：在實現資金保值增值以外，還能為子女提供全面的健康和意外風險保障。最關鍵一點，萬一投保人因疾病或意外導致殘疾或身故，收入中斷而無法繼續繳費的時候，具有“豁免”功能的保險可讓投保人免交后續保費，由保險公司代為繼續繳納，從而保證未來子女所需資金的積累將按原計劃執行而不受影響。