收入不穩定型家庭咋理財?

對于方女士來說，由于丈夫創業還屬于起步、發展階段，收入尚不穩定，所以在理財規劃上風險管理規劃、養老規劃都是非常重要的目標。

方女士30歲，在一家中資公司從事人事工作，平均月收入固定1萬元。先生與人合伙經營一家公司，收入不穩定，目前月收入1萬元。家庭每月花銷連房租8000元。

雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補。兩人決定今年年底在上海徐匯區買房，面積約90平方米，為此，家人準備了買房資金300萬元(目前是現金和儲蓄)。方女士家庭所有資金皆用于投資，其中一部分投資于先生的公司，另有100萬元投資于股市，目前套牢，股票凈值約75萬元；另有存款約40萬元。

□理財目標

①除方女士有綜合保險外，夫妻二人皆無商業保險。方女士意識到家庭風險較大，故而想優先考慮保險計劃；

②在徐匯區買房，面積在90平方米左右；

③夫妻二人計劃在妻子55歲時退休，屆時希望保持現有生活水平。

□財務分析

①方女士家庭月總收入2萬元，生活日常開支8000元，月節余占月收入的60%，消費支出規劃較為合理；同時目前沒有負債，整體資產狀況良好；

②家庭抗擊風險能力較低。夫妻二人都來自外地，目前只有方女士有上海外來從業人員綜合保險(包括工傷、住院醫療和老年補貼等三項保險待遇)，無法抵御家庭成長過程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對家庭財務的沖擊。

③方女士這個雙薪家庭，丈夫在自設的公司工作，收入不穩定，這本身屬于創業的高風險投資，另一方又把儲蓄投資于股票市場，同屬高風險，這增加了未來家庭財務的不穩定性。

④方女士持有大量現金，計劃購房，還可以投資一些流動性強、收益穩健的理財品種。

□規劃與建議

合理規劃適時購房

現有的綜合保險不能有效地規避家庭財務風險和健康風險，我們建議方女士家庭拿出家庭年收入的10%，為夫妻二人各買消費型的重大疾病險100萬元保額和意外傷害險100萬元，這約等于現時家庭開資的10年保障。每個家庭都應該準備一筆家庭開銷的應急金，以備不時之需。

考慮到陳先生收入不穩定，建議方女士準備至少6倍的月支出，約5萬元作為家庭緊急準備金，可以投資于債券基金或三個月定存也可以。作為企業經營者，建議陳先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存，假使公司將來需要資本金補充，這筆穩健而流動性高的準備金可及時派上用場。

通過溝通，我們了解到夫妻二人打算在徐匯區，近地鐵口的位置買房，目前均價大約在4萬元/平方米。按面積為90平方計算，夫妻二人大約能買總價在360萬左右的二手房。

由于兩人只打算首付230多萬元，裝修計劃10萬元內，剩余100萬元用于投資。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約為8500元，到時家庭月節余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標而言，方女士家庭的置房計劃實現起來不算困難。

由于方女士購房的目的為自住，屬剛性需求，購房的考慮重點為還款能力與地區的選擇，現時的房產調控對他們的影響不大，現在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當的。

創富理財兩不誤

雖然陳先生現時投資的企業未來可能帶來較高的收益，但相對于企業本身屬高風險投資，建議陳先生把企業財務與家庭財務分開，方女士通過穩健的投資方法累積養老金，利用每月家庭的月現金流進行定期定額投資。

根據方女士的要求，55歲退休，維持現在的生活水平，30年退休生活約需975萬元(我們假設退休金的投資回報為5%，而年通脹率也為5%)。考慮買房后增加了房貸還款的開支，家庭的節余相對減少，方女士可以現在開始月投3000元建立退休資金池，以年平均10%回報計算，方女士退休時可以累積月400萬元的退休金。

此外，方女士對理財很有悟性，她選擇貸款買房，可以借助銀行資金的杠桿作用，來加速家庭財富的積累。把購房基金中的100萬元用于投資，只要每年的投資收益率高于房貸利率，就是一筆核算的買賣。建議這筆資金可以投資于一個中度風險的平衡型資產組合，包括信托、債券與基金等，假設年回報為8%，則20年后可累積約680萬元的資產。

利用每月3000元的基金定投與100萬元的平衡型投資組合，來搭建一個退休金蓄水池，可以讓方女士夫婦從容地為未來養老儲備足夠的資金，期間，陳先生也無需為此分心，可以專心于公司經營。

好想法還需好操作

方女士已有一定的理財經歷，也形成了一些非常好的理財觀念，如她能夠充分意識到保險的重要性，并對家庭所面臨的投資標的太過單一、投資風格過于激進波動過大的風險有清醒的認識。只是她還沒有把這些寶貴的認識通過理財規劃的調整，來具體落實到理財過程中。這是很遺憾的。理財，實際上是操作性很強的過程，再好的認識，不加以落實，也就無從體現。

通過溝通，方女士意識到應優先考慮重大疾病等商業保險計劃，通過購買消費型定期重疾和意外險，來拉高保障，以抵御有可能面臨的重大家庭風險乃至企業風險。同時她也非常認可100萬資金做一個投資組合，以及每月3000元做定投的投資方式，來達到戰勝通脹，讓家庭資產保值增值的目的。一方面利用整筆投資來實現高回報，另一方面通過定投來攤薄投資成本，兩者結合，可望獲得長期穩定的投資回報。

當然，現在的規劃只是適合當前情況下的理財規劃。隨著方女士家庭收入結構的變化，建議方女士定期與理財師交流，根據實際情況調整理財規劃，保障理財目標的最終實現。