外資行搶食首套房貸業務

好不容易下決心第一次買房的小方，興致勃勃去找銀行貸款時，卻被告知首套房貸利率，也要上浮10%。這讓她有些郁悶：“怎么銀行貸款政策越來越嚴格了？連首套房都不能幸免？”

6月14日，央行發布信息，從6月20日起，再度上調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。此次上調之后，大中型金融機構存款準備金率達到了21.5%的高位。此次上調將使銀行放貸額度再度從緊。

中資銀行：要貸款先拉存款

不斷縮緊的銀根，讓買房人的成本正在不斷上升。銀率網最近發布的一份報告顯示，隨著銀行資金緊張情況的持續，目前已經進入高利率高首付時代。對于購房者來說，還款壓力節節攀升，猶如被“溫水煮青蛙”。

記者近日以購房者身份來到某國有銀行支行，說起首套房貸款政策時，業務部一位經理介紹說，無論是新房還是二手房，在他們銀行辦理首套房貸款時，首付比例都已提高到了4成，首套房在基準利率基礎上也作出了不同程度的上浮。其中，新房首套房貸款利率上浮了10%，二手房貸款利率上浮了20%。“在滿足這兩個條件的同時，還要買一份保險，另外再辦理一張信用卡，這樣才能順利辦理貸款。”

深圳發展銀行信貸部負責人表示，由于貸款收緊，銀行已經基本不做房貸業務。“原則上我們不做房貸，如果一定想在這兒貸款的話，首付至少需要3成，利率上調20%。”該負責人稱，不僅如此，申請貸款的市民還要拉回存款，存款的額度是貸款額度的50%，也就是說，如果客戶要貸60萬的款，需要拉到30萬的存款。

“貸款材料去年就交上去了，可是現在還沒放款，銀行卻通知要我買理財產品”。記者在走訪銀行網點是，客戶小王向記者申訴。對此，浦發銀行工作人員解釋，“由于信貸緊縮，銀行如果放了都不掙錢，為了你的這筆不賠錢，有的銀行會打包要求客戶買理財或者是存款，從而達到利潤的最大化。 如果現在想要得到房貸或者其他貸款一定幅度的利率優惠，只有取決于客戶對銀行的貢獻度，需要根據客戶購買銀行的理財產品和在銀行的存款來看，但是對于普通購房者而言很難達到這個條件。如果按這樣資金不斷緊張的趨勢，銀行貸款的門檻還將不斷提高。”

外資銀行：首付三成有希望

這邊中資銀行收緊房地產信貸，首付提高到四成同時取消優惠利率，而另一邊卻傳來外資銀行首套房三成首付并非全是“浮云”。

“目前本行還沒接到上調首付的通知。如果客戶資質比較好，一般能拿到基準利率；資質非常好的話，利率甚至可以再適當下調一點。”花旗銀行杭州分行負責房貸的工作人員對記者表示。

在目前中資銀行出現信貸緊張的背景下，外資銀行顯然看到了介入的商機。 華僑銀行(中國)有限公司個人銀行部中國區總經理胡林華稱，按照該行目前政策，首套房貸仍然是首付3成，利率按基準利率執行。二套房首付6成，利率為基準利率上浮10%。

記者從匯豐銀行了解到，對于符合限購要求的個人首套房貸款，匯豐中國提供的貸款利率將為基準利率，根據申請人的實際情況，最多下浮15%；對符合限購要求的第二套房貸款，要求首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍；對第三套及以上房產不提供按揭貸款。

記者以客戶的身份在走訪某外資銀行網點時，工作人員告訴記者，目前他們銀行并沒有首付三成提高到四成的要求，這個都是根據各家銀行的存貸比來控制的。外資銀行本身在這方面可能要求會寬泛一些，比如外資銀行可以提供外幣貸款，中資銀行只提供人民幣貸款。外資銀行的利率是根據各個外資銀行的不同，大部分外資銀行會有美元、港幣、澳幣、新幣。如果是外籍人士可以貸外幣，國內的客戶的不可以貸外幣。如果買房子500萬，200萬首付，你可以借美元，但是我們放是按人民幣，到時候會有匯率的折算。如果是外籍人士，在國內只可以買一套房子，就沒有二套房的說法。房貸政策我們是和中資銀行差不多，人民幣貸款政策都是根據央行執行，只是看待客戶資質方面不一樣，比如中資銀行不接受客戶在境外的收入和對賬單，境外的資產，但是我們可以接受。

該工作人員還表示，比如說你是中國人在新加坡工作，想要在北京買房子，但是中資銀行可能認為你在中國沒有工作，就不會批，但是我們就可以。我們相對來說更加靈敏，靈活一些。

“理論上貸款最高成數第一套是可以貸到7成，但理論最大值并不是實際最高成數。并不是說任何人來貸都可以貸7成，不是這樣的。比如100萬，你貸到7成，每個月大概還5000元，你的收入必須要達到2倍，你才可以貸到70萬。這是根據收入，再者就是根據房子的評估，比如這個房子是100萬的成交價，我們會請評估公司去評它的價值，如果他們覺得只值90萬，那我們只按90萬的七成來貸款，但一般情況下，絕大部分評估價可能只有80萬，按這個價格的70%貸款，56萬，那么首付就是44萬，那么實際上首付就是44%。如果沒有首付三成或四成這個說法，也很難達到40%。因為評估價很難會評到成交價一樣，這也是銀行控制風險的一種做法。”上述工作人員向記者表示。

在采訪過程中，記者了解到外資銀行更看重的是客戶資質。據悉，外資銀行所指的資質良好，包括財力良好、工作穩定、沒有不良征信記錄等一系列條件。不過所申請貸款的樓盤需和銀行有相關合作協議。而且如果在外資銀行貸款必須要先在此行開戶，而對于開戶人的身份他們也有自己特定的要求。

據上述人士介紹，外資銀行會先查客戶的資質，比如工作性質和地點，如果相關規定不能開戶，也就不能貸款。也就是說，雖說資產不俗，但如果是工作不穩定的暴發戶，可能也難入外資銀行“法眼”。

裕興不動產執行總裁鄭瑛表示，雖然外資銀行房貸在利率和成數上都有優勢，但是具體的審批模式、需要的文件資料、估價模式和國內銀行完全不一樣，而且對申請房貸的客戶要求很高，“本身確有經濟實力，且符合外資銀行條件的客戶申請首套房房貸還是有優勢的”。