基于新能源汽車消費的碳金融服務創新研究

摘 要：中國政府簽訂哥本哈根協議進一步推進中國經濟向“低碳”經濟轉型。中國增長最快的碳源是汽車尾氣排放，發展新能源汽車減少汽車尾氣排放直接影響中國低碳經濟的發展。汽車消費由“高碳”向“低碳”轉型必將產生對銀行創新產品及服務的需求，同時，商業銀行的“碳金融”也是環境保護和履行社會責任的一部分，從利用商業銀行“新能源汽車團購信貸”業務的創新，支持新能源汽車消費的發展來支持中國發展低碳經濟。

關鍵詞：低碳經濟；金融創新；新能源；汽車消費

中圖分類號：F26 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2011）34-0187-02

一、中國汽車消費市場快速發展與低碳經濟轉型的矛盾

隨著中國經濟的發展，居民生活水平的不斷提高，汽車消費成為居民住房消費之后的又一主導消費品種，汽車銷量不斷攀升。環保部發布的《中國機動車污染防治年報（2010年度）》顯示，2009年中國首次成為世界汽車產銷第一大國，汽車產銷量的飆升帶來嚴重的機動車污染問題。機動車尾氣排放已成為中國大中城市空氣污染的主要來源，其中，全國113個環保重點城市中1/3的城市空氣質量不達標，汽車是機動車污染物總量的主要來源。2009年，全國機動車排放污染物5 143.3萬噸，其中一氧化碳4 018.8萬噸，碳氫化合物482.2萬噸，氮氧化物583.3萬噸，顆粒物59萬噸。

中國汽車消費市場快速發展與環境污染的矛盾日趨尖銳，當我們面臨如何盡可能地減少煤炭石油等高碳能源消耗，減少溫室氣體排放，又能滿足居民汽車消費需求時，發展新能源汽車成為達到經濟社會發展與生態環境保護雙贏的一個解決辦法。

二、新能源汽車發展前景

據統計，中國汽車保有量將從2009年的6 280萬輛預計躍升到2020年的２億輛，未來能源安全、環境保護等問題將進一步凸顯，加快培育和發展新能源汽車將是一條解決矛盾的有效途徑。隨著一系列新能源汽車扶持政策即將出臺，中國新能源汽車“十二五”期間將快速發展。根據相關報道，汽車產業“十二五”規劃中為支持新能源汽車的發展，中央財政1 000億元投入新能源汽車；其中500億元作為節能與新能源汽車產業發展專項資金；200億元作為以混合動力汽車為重點的節能汽車推廣支持資金；100億元作為新能源車零部件體系發展支持資金；50億元作為試點城市的基礎設施建設資金。到2020年，以混合動力為代表的節能汽車年產銷量達到1 500萬輛，中國將成為全球最大的新能源汽車市場。

三、低碳經濟下，金融機構支持新能源汽車發展的路徑選擇

目前，中國銀行與汽車企業關系僅是松散的互補關系，主要體現于消費信貸。在新能源汽車背景下，金融業在汽車消費中將大有作為。將金融資源在“汽車消費”中合理配置將有利于引導居民汽車消費趨向新能源汽車，進而拉動中國“低碳”經濟的發展。中國商業銀行開發“碳金融”創新的具體途徑還處在探索階段，本文通過“新能源汽車團購信貸”業務的創新來探索中國碳金融的發展之路。

1.“新能源汽車團購信貸”業務。“新能源汽車團購信貸”業務是一種以新能源汽車消費為目的，當居民購買汽車時，通過在本行融資的客戶將獲得新能源汽車團購優惠價格；購買新能源汽車零配件以及汽車維修等服務時，該客戶享受與該銀行簽訂協議的汽車公司新能源產品團購的優惠價格；新能源汽車購后消費中可以進行小額短期融資。

2.“新能源汽車團購信貸”操作。（1）商業銀行與汽車企業簽訂合同。商業銀行作為該汽車企業預期“集團購買”的中介，居民通過商業銀行辦理“新能源汽車團購信貸”的客戶享有“集團購買”價格優惠。汽車企業通過與經銷商、代理商、維修服務點的合同確定該客戶 “在新能源汽車購買時在價格上有優惠、在汽車維修服務價格享有優惠”。銀行作為客戶信息來源的主要渠道，負責向汽車企業提供客戶需求，商業銀行與汽車企業形成利益共享的戰略聯盟。（2）汽車企業與保險公司簽訂汽車保險直銷合同。事先約定保險公司在持卡客戶選擇該保險公司辦理保險時，按集團客戶優惠價格給予持卡客戶以低于其他客戶優惠。簽約銀行可以通過系統聯網直接查到為持卡客戶提供的最優惠保險服務價格，并提供的客戶。（3）當銀行、汽車企業、保險形成汽車銷售戰略聯盟后，銀行與客戶簽訂合同，辦理“新能源汽車團購信貸”業務。客戶在購買新能源汽車、購買該汽車所需零配件、購買本汽車保險時以及本車進行維修服務時，作為團購會員，享有汽車優惠價格，并在該汽車購買及后續消費中享有短期小額融資等服務。

首先，欲購買新能源汽車需求的客戶，可向銀行申請辦理“新能源汽車團購信貸”業務，汽車生產商允許客戶提出個性化需求。其次，客戶可在辦理“新能源汽車團購信貸”時確定購車是否需要銀行貸款支持。如需要銀行提供貸款支持，銀行可提供貸款申請條件咨詢服務，客戶可以提供申請貸款基本材料。再次，客戶可通過向銀行提出購車申請，進行團購預約。銀行向客戶需求直接轉入汽車企業信息庫，汽車企業給出該客戶所能得到的價格（三日內有效）。客戶接受，可與車企指定的該地區經銷商簽定合同，享受汽車公司給予優惠價格，并存全額或一定比例資金作為首付轉入汽車公司賬戶。汽車公司給予的優惠可按首付金額占汽車購買價格的比重、提車地、近15天或30天通過該行申請購買該款汽車人數等相關因素確定銷售價格。最后，客戶申請新能源汽車融資。銀行可根據約定提供該類客戶利率、首付、貸款總額及其他方面優惠。全額付款客戶，銀行根據與客戶合同的約定收取一定金額的手續費作為組織團購的銀行服務的價格。

3.“新能源汽車團購信貸”式金融服務可行性分析。（1） 新能源汽車消費符合國家產業政策及經濟形勢。2010年９月份公布的《節能與新能源汽車產業規劃》草案，按照國家節能減排和培育戰略性新興產業的總體要求，大力發展節能與新能源汽車，實現中國汽車工業跨越式發展。到2015年，新能源汽車初步實現產業化，動力電池、電機、電控等關鍵零部件核心技術實現自主化，純電動汽車和插電式混合動力汽車市場保有量達到50萬輛以上。到2020年，培育形成1~2家新能源汽車產銷規模超過100萬輛的汽車企業集團，3~5家新能源汽車產銷規模超過50萬輛的汽車企業集團。（2）商業銀行具有眾多的網點，為新能源汽車提供一個良好的營銷途徑。“新能源汽車團購信貸”能使理論的新能源汽車消費者成為現實的消費者，同時使需求與銷售的信息更加緊密的結合，以利于汽車市場的發展。對于汽車經銷商來說利用金融機構網點眾多的優勢推廣新能源汽車既降低了宣傳成本、展示成本、銷售成本，實際上利潤并沒有減少，經銷商還能夠為新能源汽車提供的優惠價格，所以此種方式遠比商家單一的傳統店面的成交量要大得多。而且一項消費調查中顯示，臨時決定購買該商品及品牌的占28%。事先決定購買該商品，但臨時決定購買品牌的占18%。事先決定購買該商品及品牌，但到賣場后轉而購買其他品牌的占11%。由于購車舉動多是先思量，再比較，最后出手，所以利用“新能源汽車團購信貸”可以引導居民汽車消費向新能源方向發展。（3）“團購”方式已經被社會所認同。人們越來越希望用最少的精力、最低的費用和最好的購物體驗買到最優質的產品，商業銀行形成團購網絡的信息收集實現汽車生產商（或經銷商）規模需求的搜集，也可以實現多種產品長周期的需求預訂，“新能源汽車團購信貸”業務既使消費者得了實惠，企業少了浪費，商業銀行又成了橋梁，擴展了其信貸業務及中間業務。同樣消費者價值=消費者感知價值=感知利得/感知利失。目前新能源汽車消費單個購買價格高于同樣功能的傳統汽車，即感知利失，但由于團購作用，消費者通過團購可以得到購買汽車或得到汽車服務的優惠價格及信貸方面優惠，即感知利得。當消費者感知利得大于感知利失時會選擇“新能源汽車團購信貸”。（4）汽車消費市場處于成長期，有利于“新能源汽車團購信貸”式“碳金融”創新。由于中國汽車消費市場正處于成長期，此時進行金融業務創新有利推動中國居民改變汽車消費理念，推動中國經濟轉型，具有“新能源汽車團購信貸”資格的客戶能享有集團購買、汽車服務的優惠價格，將“汽車消費”從計劃購車—購買汽車—汽車維修、保養、租賃等連續性消費有機結合。這也為中國商業銀行實現“碳金融”服務的一個途徑。

4“新能源汽車團購信貸”式金融服務應把握幾點。首先，新能源汽車應主力在二三線城市易推廣。蓋世汽車網“您認為2011年哪些層級市場的增速最大？”調查顯示，認為一線市場投票占10%，認為二三線市場占81%，認為四線及以下市場占9%。通過調查了解，二三線城市購車渠道不如核心城市豐富，因為購買渠道單一，影響中國汽車消費的發展，汽車消費需求未達到飽和狀態，更利于新能源汽車的推廣。在二三線城市的商業銀行分支機構更有利于“新能源汽車團購信貸”業務的推廣。其次，要加強“新能源汽車團購信貸”環境風險的評估。“新能源汽車團購信貸”業務使消費者通過團購降低購買新能源車價格，吸引客戶，銀行要加大消費者貸款風險控制及環境風險的評估。新能源汽車被廣大居民接受和認可需很長一段時間。因此“新能源汽車團購信貸”業務在開辦初期，會遇到很多阻力和啟動市場需求的問題。消費者預期獲得的折扣期望不大，最困難的局面是形成“一款汽車”、“一人團購”狀態。金融機構可與汽車企業為降低第一批客戶的購買風險，促進銷售，由汽車企業可以采用價格差別策略，對最初用戶群體提供特別優惠，以激發用戶的購買興趣，建立穩定的客戶關系及品牌知名度。隨著消費者對新能源汽車不斷的認可，他們享受該服務過程中，會向其他消費者推薦；當消費者養成對此種汽車服務模式的使用習慣，市場將趨于成熟。在業務不斷推廣中，商業銀行要不斷加強此項業務的環境評估、風險評估，不斷采取措施控制金融風險。