基于民間金融視角的農戶增收效應析探

［摘 要］增加農戶收入、縮小城鄉(xiāng)居民收入差距是“十二五”規(guī)劃的重要內容。而作為農村主要投入渠道的民間金融，對農戶的收入增長發(fā)揮著日益重要的作用。本文根據(jù)浙江義烏、臺州、蕭山、嘉興、溫州五地的抽樣調查，分析民間金融對農戶增收的效應，發(fā)現(xiàn)不同類型農戶的融資需求與收入增長存在較大差異。

［關鍵詞］民間金融 農戶 增收效應

一、引言

據(jù)國家統(tǒng)計局對全國6.8萬個農村住戶的抽樣調查顯示，2010年農民人均純收入達到了5919元，這是一個歷史最高值。僅2010年一年增加766元，同樣創(chuàng)造了歷史新高。但相比2010年全國城鎮(zhèn)居民家庭人均總收入21033元，城鄉(xiāng)收入差距還比較大。因此，在促進社會公平和社會和諧發(fā)展中，提高農戶收入、縮小城鄉(xiāng)收入差距具有重要的現(xiàn)實意義。解決上述問題的關鍵在于資金的有效配置，而在目前正規(guī)金融無法滿足日益增長的農戶融資訴求的背景下，資金的有效配置離不開民間金融的力量支持。本文主要選取一些通過特定地區(qū)（浙江臺州、義烏、蕭山、嘉興、溫州）調研得到的100戶個體農戶的微觀數(shù)據(jù)來分析民間金融對農戶收入的影響。

二、民間金融對農戶增收的效應分析

1.農戶的金融需求特征

(1)農戶主體層次化

作為金融市場微觀參與主體，農戶是農村金融需求的重要主體。根據(jù)農戶家庭財產、收入規(guī)模的不同，主要分為以下三個層次：貧困型農戶，溫飽型農戶和市場型農戶。（1）貧困型農戶，一種特殊的農村金融需求主體，他們缺乏最基本的生產、生活資金以及可抵押物。多為從事簡單農業(yè)種植業(yè)的純農戶。（2）溫飽型農戶，也就是解決了生活溫飽問題的農戶。主要是一些小規(guī)模的特種作物和動物種養(yǎng)大戶，農業(yè)兼業(yè)戶的比重較大。（3）市場型農戶，他們的生產經營活動以市場為導向向高層次生活邁進，是實現(xiàn)農民增收和農村實現(xiàn)經濟結構調整的重要途徑。主要是訂單農業(yè)的季節(jié)性收購農戶、私營加工個體戶，包括部分的非農業(yè)兼業(yè)戶，經商戶居多。

(2)農戶需求多樣化

農戶的金融需求根據(jù)其性質活動內容及規(guī)模不同又表現(xiàn)出多樣化特征。上述三層次的農戶由于各自的經濟狀況不同，從事的經濟活動也不盡相同，因而金融需求也存在極大差異。1）貧困型農戶，資金需求單筆數(shù)額小，戶數(shù)多而分散，資金使用周期較短，一般在一年左右，資金需求量一般在1-5萬元。由于貧困型農戶以實物收入為主，農民雖然擁有土地、住房等實物，卻缺乏商業(yè)銀行所需要的抵押物，缺乏可以將土地、住房等實物變現(xiàn)的機制，這就進一步增加了傳統(tǒng)型農戶向正式商業(yè)金融機構獲得貸款的難度。2）溫飽型農戶，資金需求單筆數(shù)額較大，戶數(shù)較多，資金使用周期相對較長，通常在一年以上，需求量在5-10萬元不等。這些農戶的信譽度較高，正規(guī)金融機構也愿意對這部分農戶發(fā)放貸款，一般情況下貸款的回收率也較高，但無法滿足這部分農戶的資金需求，民間金融的發(fā)展恰好能為這部分農戶的增收提供很大的幫助。3）市場型農戶，資金需求數(shù)額大，戶數(shù)相對少，資金使用周期長，多為兩年以上，其需求額一般在10-100萬元。由于正規(guī)金融機構為規(guī)避風險，不敢將資金投放到管理不夠規(guī)范的農戶手中，農戶從國有商業(yè)銀行貸款難以得到基本滿足。據(jù)有關資料顯示，我國目前農村金融機構僅能滿足 20%的市場型農戶的貸款需求，大部分貸款還得通過農村民間金融融資來獲得滿足。

2.農戶的增收途徑

假定：農戶的收入增長與農戶可獲得的融資量成正比，與融資利率成反比。通常可獲得的融資量越多，可用于生產的投資量也增多。而較低的融資利率意味著較低的融資成本。因此增加農戶收入的途徑主要是提高融資量、降低融資利率。

目前，民間利率相較正規(guī)金融的利率較高，降低融資利率依賴正規(guī)金融機構采取的涉農貸款貼息服務的間接影響。提高融資量是增加農戶收入的主要途徑。主要包括獲得融資量的多少和獲得融資的速度。

(1)獲取資本，配置資源

民間金融促進農戶優(yōu)化資源配置作用的發(fā)揮主要基于金融資本的直接及時獲取。農戶有較多的消費需求時，尤其是生產資料消費比較大時，貸款數(shù)量往往較多。當其消費需求較少時，貸款數(shù)量相對偏少。消費在各期之間的調整，也有利于資源配置的進一步優(yōu)化。

資源配置效應主要體現(xiàn)在貸款用途和貸款數(shù)量。貸款用途是借款人將貸款和一定的生產要素相結合，最終產生最大的經濟效應，實現(xiàn)資源配置最優(yōu)。為了研究貸款用途與農戶收入的相關性，將用途分為非農業(yè)生產、農業(yè)生產、生活和其他四個方面，見表1.1。可見，市場型農戶主要投資非農業(yè)生產，每100元的民間金融貸款有63元用于非農業(yè)生產投資，而貧困型農戶的貸款主要用于解決生活困難。貸款數(shù)量主要與貸款次數(shù)與每次貸款金額相關。調查結果顯示，90%以上的農戶在最近兩年內曾在民間金融市場上融資，其中市場型農戶中兩年內借款次數(shù)在3次以上的占到84%，且每次金額平均為20萬。

(2)加速投資，提高產出

產出效應主要體現(xiàn)在貸款農戶的收入變化。一般來講，農戶獲得民間貸款數(shù)額越多，并且直接用于生產活動進行生產投資，農戶可以獲得的收入就越多，更有利于農戶的增收。就親朋好友間的互助借貸舉例來講，一些地區(qū)由一個村莊、一個大的家庭組成，由德高望重、并有組織能力的領袖人物出面組織大家湊錢，對陷入困境的農戶進行幫助，彌補其短暫的資金不足。用數(shù)學分析加以計算：

若某一不可分投資項目所需資金為m元，同時假定有n個人，每人每期可用于該投資的收入為m/n元，則每個人需要等待n期才能進行項目投資，所有n個人的投資總等待時間為n的平方。若n個人恰好是這個自愿性質的互助組織，每期每個人將自己的m/n元收入交給其中的某一個人使用，那么第一期得到該資金的人的投資等待時間縮短為１期，依次類推，這個民間借貸組織所有成員等待時間為n(n+1)/2，平均每個成員的等待時間為(n+1)/2，是自我積累進行投資方式下的(n+1)/2n倍。

為區(qū)別不同類型農戶的產出效應，我們將農戶收入變化程度區(qū)別為明顯變化、一般變化、無變化或經營失敗三種，其中根據(jù)貸款農戶較上年的增長幅度來劃分，增長幅度在10%以下的劃分為無變化或者經營失敗，增長幅度在10%—50%之間為一般變化，貸款農戶年收入明顯變化的幅度為50%以上。三個層次的農戶數(shù)量占不同類型農戶的比例如表1.2所示。

從以上兩個方面的分析，可以發(fā)現(xiàn)不同類型農戶的增收效果存在較大差異，貸款數(shù)量、貸款用途與農戶收入增長相關度較高。此外，貸款次數(shù)對農戶收入提高也有明顯影響。

三、促進農村民間金融發(fā)展的政策建議

1.合法化≠正規(guī)化：轉變政府觀念，引導其健康有序發(fā)展

在促進和引導民間金融為農戶收入增長服務過程中，必須處理好合法化與正規(guī)化的關系。為此政府的角色應定位于為民間金融的發(fā)展提供一個與國有金融體系平等競爭的市場環(huán)境和寬松的政策環(huán)境，堅持“市場運作，民間互助”的原則，由市場機制推動民間金融的發(fā)展，使其自主成長為“自籌資金，自主經營、自謀發(fā)展”的農村金融市場上的重要參與者和競爭者，真正實現(xiàn)“民辦、民管、民收益”三者的有效統(tǒng)一。

2.聯(lián)動化≠替代化：完善監(jiān)管機制，引導其合理多元發(fā)展

在對待農村民間金融與正規(guī)金融發(fā)展關系上，正如任森春(2005)等認為聯(lián)動性遠比強調兩者的替代性似乎更有效。促進兩者的組合貸款，鼓勵互相參股、兼并，提高競爭效率，逐步實現(xiàn)利率的高度市場化。聯(lián)動化不僅體現(xiàn)在其合理擴張中，也體現(xiàn)在監(jiān)管安排上，實現(xiàn)對民間金融監(jiān)管與正規(guī)金融監(jiān)管的聯(lián)動化。

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