金融支持德宏翡翠產業發展的思考

從完璧歸趙的“和氏璧”，到孔子的君子“玉德”說，再到北京奧運會的“金鑲玉”，中國有著幾千年玉文化的積淀，作為“玉石之王”的翡翠在中國有著廣泛的消費基礎和巨大的市場潛力。德宏傣族景頗族自治州（以下簡稱德宏）坐擁得天獨厚的區位優勢，傳承厚重的翡翠文化歷史，依托多年樹立的品牌優勢，搭乘國家“橋頭堡”和“試驗區”建設東風，做大做強翡翠產業，具有無可比擬的條件和千載難逢的機遇。

德宏翡翠產業發展的現狀

德宏地處祖國西南邊陲，國土面積11526平方公里，與“翡翠王國”緬甸接壤，國境線長503.8公里，歷史上既是翡翠進入中國的主要通道，又是中國翡翠交易的重要集散地。1985年德宏全境開放為邊境貿易區，大量商人開始恢復從事翡翠生意，經過20多年的不斷發展，目前已初步完成“一都三城，五大基地”的產業布局，形成相對完整的翡翠市場體系和產業鏈，成為云南翡翠產業發展的前沿市場和全國最重要的翡翠原料進口和成品交易地。據初步統計，2010年來自全國各地和緬甸、印度、巴基斯坦、孟加拉、新加坡、臺灣、香港等國家和地區登記在冊的翡翠商戶已達7000多戶，從業人員達5萬多人，翡翠貿易額超過60億元人民幣，并帶動旅游、餐飲、酒店、娛樂等相關行業蓬勃發展，文化產業增加值達到6億元人民幣之多，成為名副其實的支柱產業。“美麗德宏，中國玉都”已為業界所認同，瑞麗市“東方珠寶城”、盈江縣“毛料公盤市場”等品牌享譽海內外。

德宏翡翠產業發展存在的主要問題

近3年來，隨著中國經濟的發展，消費者購買力的提高，中國已成為世界奢侈品消費大國，加之樓市調控、股市低迷，各種資金開始源源不斷涌入翡翠產業，使這片邊疆熱土在不斷演繹財富神話的同時，德宏翡翠產業也開始了暴發式增長。但“滿城盡是翡翠店”的盲目擴張和“全民皆石”的投機氛圍，無法掩蓋潛存的隱憂，產業發展疲態初顯。主要表現在：

市場建設高歌猛進，從業人口增長乏力。2009年以前，德宏3000平方米以上的翡翠成品交易市場不足5個，但到2011年投入和在建同等規模的翡翠交易市場就超過30個，短短3年時間增長了6倍還多，零星的交易市場和商鋪更是數不勝數。2009年德宏翡翠成品交易市場建設主要集中在瑞麗市，但到2011年幾乎覆蓋了全州5個縣市。反觀從業人口卻未呈現與之匹配的快速增長，更大更豪華的交易市場層出不窮，市場空置率不斷攀升。從某種意義上講，目前轟轟烈烈的翡翠市場建設更像是一場房地產開發盛宴。長此以往，不僅可能失去重點、喪失優勢，并且可能不斷推高居民消費價格指數，帶動物價整體上揚，破壞區域經濟和諧發展根基。

價格節節攀升，成交量逐漸萎縮。近年來，德宏中、高端翡翠價格每年均以超過50%的速度增長，過去幾萬元人民幣的成品，現在至少要十幾萬元人民幣，甚至上百萬元人民幣。過去幾十萬元人民幣的成品可謂“鎮店之寶”，現在一兩千萬元人民幣的成品都不足為奇；過去翡翠毛料論噸賣，現在論斤賣，甚至論兩賣。反觀成交量卻未走出量價齊升的趨勢，尤其進入今年二季度以來，受到廣東等珠寶市場的嚴重挑戰，成交量明顯下降。長此以往，不僅嚴重威脅廣大中、小商戶的生存，而且還會給整個產業發展帶來巨大的泡沫危機。

大戶不思進取，中小商戶舉步維艱。目前德宏翡翠市場中、小商戶占95%以上，從業人口占90%以上，但市場占有份額不足30%，即5%的大戶控制了超過70%的市場資源，大戶不僅可以憑借資金優勢壟斷優質原材料，而且能夠影響市場價格走勢，發展可謂占盡“天時、地利、人和”，但由于缺失健康的市場競爭氛圍，大戶普遍缺乏生存的危機感和改革求變的動力，長期安于單調的產品結構和蒼白的文化內涵，以滯后的營銷理念維系落后的家族式經營管理模式，導致市場經過二十多年的發展，既未造就“周大福”、“老鳳祥”似的國際國內知名珠寶品牌，也未出現“東方金鈺”這樣的上市公司。反觀中小商戶，不僅要承受大戶的市場擠壓和結算方式的掣肘，還面臨資金流動性不足的困擾。一方面，珠寶屬于典型的奢侈品，消費主體60%以上來自游客，客觀上需要進行大量的銀行卡結算，但由于中、小商戶大多是以“米柜”形式經營，按核定稅完稅，既無店名，也無完備的經營證件，根本不具備加入POS結算服務體系的條件，因此無法向消費者提供銀行卡結算服務。另一方面，融資困難重重，尤其進入2011年以來，始自2010年末的貨幣政策轉向累積效應已經顯現，銀行開始按季或按月控制信貸投放規模，缺少抵押物的中小商戶貸款首當其沖被壓縮掉，特別是小型、微型商戶抗風險能力較弱，對生產要素變化敏感，在上游原材料大幅攀升，用工、融資等成本不斷增加的情況下，生產經營非常困難。長此以往，不但影響商戶的良性競爭發展，而且也阻礙了整個產業的做大做強。

金融支持德宏翡翠產業發展的建議

瑕不掩瑜。作為新興的朝陽產業，德宏翡翠產業發展前景光明，市場商機無限。金融是經濟發展的“晴雨表”，更是經濟發展的“引擎”，順應時代發展要求，充分發揮自身優勢，積極促進翡翠產業結構調整和升級，大力支持地方特色經濟發展，既是金融業自身發展的需要，也是構建和維護邊疆經濟社會科學發展的時代責任。

發揮信貸導向作用，切實防范市場建設風險。一是控制市場建設信貸規模。銀行應認真貫徹執行國家宏觀調控政策，按照“有扶有控”的原則，合理把握信貸投放方向和力度，采取有效措施控制重復性、過渡性基礎設施建設信貸投放規模，引導產業從數量擴張、粗放經營向注重質量、打造品牌轉變；二是嚴格項目審批。政府部門應充分考慮市場承受度和飽和度，合理把控土地指標和項目審批，有效控制重復性、過渡性市場建設開發，切實防范房地產泡沫帶來的產業發展風險。

加大對中小商戶扶持力度，促進市場恢復生態平衡。一是實施信貸傾斜政策。銀行在保持適度從緊貨幣政策剛性的同時，應加大對中小商戶信貸扶持力度，對中小商戶信貸實施切塊管理；二是出臺鼓勵創業發展優惠政策。政府部門應結合實際出臺翡翠創業發展鼓勵政策，減免中小商戶在創業發展期間的稅收、產品鑒定等公共資源管理費用，并對業績特別突出的中小商戶予以財政獎勵；三是提供利差補貼貸款。地方政府應聯合地方法人金融機構對符合條件的中小商戶，提供財政利差補貼的創業低息信用貸款；四是幫助“米柜”商戶加入非現金結算體系。銀聯公司應盡快完善POS客戶端程序開發，以分機或其他形式幫助中小商戶加入POS服務體系，擴大服務范圍等，多措并舉培育中小商戶市場競爭力，恢復市場公平競爭生態環境。一方面，可以發揮中小商戶“平抑物價”、“擴大就業”等市場“穩定器”、“加速器”作用；另一方面，可以通過競爭迫使大戶加大產品創新力度，提升企業文化價值，實現現代化公司結構治理。

推進融資方式創新，解決產業發展瓶頸。一是開辦翡翠抵押貸款業務。出臺翡翠抵押貸款政策，允許銀行為具備條件的商戶開辦翡翠抵押貸款業務；二是成立翡翠小額貸款公司。穩步推進翡翠小額貸款試點，為商戶拓寬融資渠道；三是成立或引進融資性擔保公司。為商戶和貸款機構提供融資性擔保服務和反擔保服務；四是推出翡翠保險業務。為向翡翠商戶提供翡翠抵押貸款的銀行和翡翠小額貸款公司提供貸款保險服務等。從而構建互利合作、風險分擔的融資機制，為“大戶走出去，小戶長起來”解決資金瓶頸。

加強懲防體系建設，構建誠信長效機制。一是加強行業自律管理。近年來市場上出現了少量的假冒偽劣商品，誠信是翡翠產業的生命，如任由其發展必給市場帶來毀滅性打擊。因此應切實加強和規范翡翠行業協會的建設，充分挖掘和發揮行業協會作用，出臺相關規章制度和獎懲措施，進一步加強行業誠信服務管理；二是建立“德宏翡翠誠信網站”。對網站實施第三方負責，政府監管、全民監督的開放式管理模式，并引入星級評定機制，對全州商戶誠信情況進行網絡監督和評級；三是成立誠信監管聯盟。由人民銀行、公安、工商、質檢等部門成立誠信監管聯盟，制定長效工作機制，借助人民銀行征信系統、公安身份管理、工商營業許可、質量檢驗等職能，形成合力，嚴厲打擊制售假冒偽劣商品等行為，為產業發展保駕護航。

建立戰略金融合作平臺，降低翡翠跨境結算成本。一是建立跨境“金融服務平臺”。近幾年緬甸調整了翡翠經營政策，不允許帕敢（毛料主產地）翡翠直接經過密支那（緬甸城市）轉向中國口岸出口，必須將原料運到曼德勒（緬甸城市）翡翠交易市場和仰光（緬甸城市）進行公盤交易、納稅。由于中緬銀行間無法正常清算，參加公盤的翡翠商戶只能通過“地下錢莊”或第三國（地區）銀行換匯結算，不但推高了商戶的經營成本，而且也影響中國“走出去”戰略實施。因此建議盡早簽訂國家層面的金融合作框架協議，實現雙邊銀行互設機構、對開賬戶、互辦業務；二是建立清算平臺。一方面，利用中國成熟的現代化支付系統，幫助緬甸建立支付清算體系；另一方面，批準商戶使用網銀、手機銀行等辦理跨境人民幣結算業務，此舉不僅可以降低翡翠商戶的經營成本，而且對促進經濟的可持續發展，推動人民幣區域化進程，都具有十分重要的戰略意義，可謂利在珠寶，益在全局。

創新金融服務手段，助推產業可持續發展。一是創新翡翠保管箱服務。由于翡翠價值高昂，保管問題長期困擾商戶發展，大多數商戶只能選擇減少進貨量來降低保管風險，這樣不僅阻礙商戶發展，同時也間接推高了市場價格。建議銀行推出專門針對翡翠的保管箱業務，為商戶提供專業性的翡翠保管服務，如此不僅可以解決商戶發展的后顧之憂，也能為銀行中間業務貢獻利潤；二是推出銀行“翡翠卡”。由銀行、旅游部門、行業協會和銀聯公司等共同推出銀行“翡翠卡”結算工具，打造會員制營銷聯盟，使“翡翠卡”除具備普通銀行卡通用功能外，還可以享受消費翡翠、景區門票、景區購物、餐飲住宿等一定比例的打折優惠和產品鑒定、客服投訴等免費服務，此舉不僅可以提高翡翠銷量、擴大地方知名度，還可以促進銀行卡、旅游等產業快速發展；三是降低POS費率標準。中國翡翠行業執行2%不封頂的刷卡費率政策，由于翡翠價格遠高于一般商品，迫于成本壓力，大、中、小商戶均不愿意加入POS服務體系。為促進翡翠和銀行卡產業的快速發展，人行德宏州中心支行經過長期不懈的努力，從2008年開始相繼為瑞麗市、芒市、盈江縣三地爭取到2%至200元人民幣封頂的刷卡優惠費率政策，極大促進了兩大產業的快速發展：2007年入網商戶21戶，跨行交易筆數不足5000筆，金額約2000萬元人民幣；2010年入網商戶471戶，實現跨行交易筆數6.2萬筆，金額超過16億元人民幣。但進入2011年，緬幣不斷升值，原材料價格持續攀升，翡翠交易量有所萎縮，市場現金結算氛圍日漸濃厚，甚至出現了“移機挪用”、“以高套低”等違規現象。因此從長遠利益考慮，建議進一步降低費率標準，給予翡翠行業2%至50元人民幣封頂的手續費率政策，這樣不但能緩解商戶促進銷售與節約成本的經營矛盾，而且能夠通過“薄利多銷”的營銷模式，為銀聯、銀行等利益相關方帶來利潤的快速增長；四是構建翡翠網絡銷售平臺。由于珠寶價高、識別難度大，長期以來推廣翡翠網購業務困難重重，為切實解決網購瓶頸，建議行業協會建立“德宏翡翠淘寶網站”，為符合誠信條件的商戶搭建網絡集中銷售平臺，并對消費者網購資金實施銀行第三方監管和提供專業性的物流服務，從而消除消費者對產品質量、資金管理、物流運送等憂慮，打開翡翠網絡銷售渠道，助推德宏翡翠產業可持續發展。