銀行收費令行不止再引熱議

自2011年7月1日銀行34項服務收費取消后，仍有部分銀行改名目再收費，銀行收費再度成為輿論焦點。7月12日，中國銀監會和中國銀行業協會聯合舉行發布會稱，中國銀行業服務項目共計1076項，其中226項免費，占比21%；收費項目850項，占比79%。這是官方首度公布中國銀行業服務項目總量。雖然公布的收費項目比此前所說的3000多種少2000種，但近8成服務項目都要收費，還是讓人們覺得收費項目不少，似乎銀行為客戶動一動，就要收費。

免費項目不足三成

在1076項銀行服務產品和項目中，個人業務服務項目總計276項，其中個人有償服務項目分為人民幣結算業務、代理業務、銀行卡業務、電子銀行業務等七大類共196項。個人免費服務項目有80項，占比29%，涉及代收水費、電費、氣費、學費、話費、交通罰款以及同城系統內存取款、轉賬等。

對比2010年與2003年服務收費水平，各行原有收費項目的收費水平總體變化不大。而外圍市場費用變動所引起的相關業務收費水平略有提高，由匯率變化引起的以外幣計收的收費標準有所提高。新增的個人有償服務產品和項目主要涉及：一是股票、期貨、基金、保險和貴金屬等代理類業務；二是銀行卡類業務；三是個人外匯結算業務；四是個人理財產品銷售業務；五是個人網上銀行、電話銀行、手機銀行、電子商務等業務。而以上五種銀行服務產品和項目的增加主要有四個原因：一是服務產品創新；二是服務渠道創新；三是個性化服務增加；四是專業服務細化。

收費應合規合理

服務就要購買，這是正常的商業邏輯。銀行收費不是不可以，但前提是收得合規合理。收得合規，是指信息透明，并主動充分告知客戶；收得合理，是指銀行服務與其收的價等值，甚至超值。但銀行的這些服務都是必需的嗎？有哪些原本就不會產生成本，卻要消費者購買的呢？這種現象肯定是存在的，剛剛被取消的密碼重置費、密碼掛失費就是如此。2011年3月14日，中國銀監會、中國人民銀行、國家發改委聯合下發通知，要求免除密碼重置費。但一些銀行將密碼重置是免了，密碼掛失費卻沒有免。試想，要想重置密碼，不先進行掛失行嗎？密碼重置費、密碼掛失費原本就是一回事，銀行卻創造性地一分為二，弄成了兩個收費項目，這種概念游戲，除了增加銀行收益，不合理性是非常明顯的。

可見，銀行的收費項目，有些根本就不合理，但銀行業為了自身利益，多年來一直創造性地進行這類收費。資料顯示，與2003年相比，7年間商業銀行有償服務產品增加338項，增長104%。可見銀行業想辦法收費的幅度是多么大，而且有些收費項目，消費者根本就不知道；很多收費項目，從前就是不收費的。這就是說，7年來增加的收費項目，很多是不合規不合理的。

基于銀行業總是在創造一些莫名其妙的收費，盡管銀監會聲稱收費項目只有850項，還是需要銀行將這些收費項目都公開，讓大家明明白白地消費。日前，中國銀行業協會稱，合規合理的收費應多多益善。的確，只要銀行為大家提供了合理的服務，收費則天經地義，但如果一些服務從前就存在，并沒有收費，也沒有增加銀行運營成本，現在卻突然開始收費，這恐怕就不是金融創新，收費也沒有多少合理性。

國內銀行的收費項目之所以引起詬病，一是一些收費項目秘而不宣，二是一些收費項目具有不合理性。國內銀行之所以如此操作，關鍵在于沒有走向市場化，壟斷還在占主導地位。壟斷之下，消費者即使認為不合理，也是無可奈何。近幾年來，銀行業一直在聲稱清理不合理的收費項目，卻越清越多。銀行業如果想促進收費合理，一是將收費項目都公開，二是要徹底進行市場化，讓民營銀行和國有銀行公平競爭。只有如此，收費亂象才可能真正得到遏制，消費者才能得到合理的服務。

通報銀行收費項目只是開始

2011年7月11日，審計署公布“三公”經費，成為迄今為止最詳細的一份“三公”經費清單；7月12日，中國銀行業協會發布了一份銀行業服務及收費情況的通報，其項目之詳細，數據之豐富，也被稱作“史上第一”。

銀行的亂收費和公家的高消費，受人詬病久矣。以往似乎都是媒體等外部力量逼迫著這些費用清單一項項透明開來，而今，由它們自己來亮出家底，就格外引人關注。尤其是銀行業協會，2010年當多家銀行的ATM機跨行取款單筆手續費無故翻倍時，它還冒天下之大不韙，出面來為銀行辯護，稱此舉乃“合法”，一時成了輿論眾矢之的。

如今，銀協竟然主動亮起了家底，雖然它依舊對大部分的收費項目進行了辯護，但此舉仍是有意義的，這是一種提醒和告誡。

2010年，中國銀行業以8000億元的利潤，達到歷史最好水平，中國工商銀行更是蟬聯世界最掙錢的銀行榜首。然而，在這喜慶的背后，也有人看出隱憂：中國銀行的盈利模式過于單一，過于依賴息差，而這背后則是壟斷在支撐。這便使得一些銀行仍把自己視作計劃經濟時代的國營商場甚至政府機關，儲戶來辦業務，就像來求著它辦事，習慣性的傲慢便催生了諸多不合理的收費。

如今的形勢在急劇變化。一是物價高企的現實，使得越來越多人不愿意再存錢，證券等行業在間接地與銀行競爭，以至于許多銀行使出各種手段爭奪儲戶；二是國外銀行的進入以及眾多地方小銀行的崛起，不斷沖擊著老牌銀行的壟斷地位。在這種背景下，銀行尤其是國有銀行的危機感陡增，它們必須放下身段，真正將自己視作單純的金融服務機構來參與對消費者，或者說是客戶的競爭。而取消不合理的收費，便是首要且重要的一環。銀行業協會于此時公示銀行收費清單，還算及時地提了一個醒。

正像人們對“三公”經費公開的期許，公開不是目的，節儉才是本意；銀行業協會把銀行的收費清單公示出來，也才是一個開始，把那些不合理不必要收費剔除，才是更好的結果，而讓銀行真正走出一條健康競爭的路子來，更是我們所希望看到的。