村鎮(zhèn)銀行面臨諸多考驗

中銀富登村鎮(zhèn)銀行、博商村鎮(zhèn)銀行、匯豐村鎮(zhèn)銀行、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、萊商村鎮(zhèn)銀行……一時間，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般在山東省各地涌現(xiàn)，僅7月份全省就新開了4家。

銀行業(yè)界過去曾流傳一句話：“不抓批發(fā)業(yè)務，現(xiàn)在沒飯吃；不抓零售業(yè)務，將來沒飯吃”。現(xiàn)在恐怕要把“村鎮(zhèn)銀行”加進去了。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才出現(xiàn)的一種新型金融機構。同大銀行比，村鎮(zhèn)銀行起點低，審批簡便，有300萬元人民幣注冊資本就能開設一家，但它的業(yè)務又比農信社豐富得多，基本上能夠和大銀行一樣，滿足個人和中小型企業(yè)的大部分金融需求。按照《新興農村金融機構2009年～2011年總體工作安排》，全國計劃設立1027家村鎮(zhèn)銀行。截至5月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行536家。如果要在年內完成村鎮(zhèn)銀行的組建任務，那么，全國性的“跑馬圈地”即將展開。

像所有的新生事物一樣，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也不會是一帆風順的。從總體上看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐在加快，但其間也有起伏：2007年是第一波發(fā)展高峰，2008年和2009年兩年相對平靜，2010年和2011年起又加足馬力發(fā)展。應該說，村鎮(zhèn)銀行具有旺盛的生命力，廣闊的農村金融市場大有可為。誠如一位村鎮(zhèn)銀行負責人所說，村鎮(zhèn)銀行的活力在于“農”味十足：在貸款管理上，像農民收獲一樣，顆粒歸倉；在業(yè)務流程上，像農民耕種一樣，精耕細作；在銀行效益上，像農民收成一樣，五谷豐登。但從實踐來看，村鎮(zhèn)銀行的服務與設立的初衷相差甚遠，面臨著諸多的考驗。如果這些問題不能消除，那么，村鎮(zhèn)銀行就很難有大的作為。

首先，頗受質疑和詬病的是“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的問題。作為新型農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行設立的重要目的，就是填補農村金融空白，支持“三農”建設。但是，從設立地域來看，相當部分的村鎮(zhèn)銀行都在市或縣政府所在地的城市里“安營扎寨”，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，卻鮮見村鎮(zhèn)銀行的影子；從市場定位來看，絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以所在縣域的企業(yè)客戶為主，真正急需貸款的農戶想從村鎮(zhèn)銀行獲得貸款的難度頗大。縱然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行向農戶發(fā)放貸款，也大都要求企業(yè)為農戶提供擔保。

其次，村鎮(zhèn)銀行普遍“缺血”。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少、規(guī)模小，認知度遠比不上商業(yè)銀行和農信社，絕大部分的村鎮(zhèn)銀行還不能發(fā)行銀行卡、印制票據(jù)，征信查詢系統(tǒng)也不能加入。所以，多數(shù)人仍將錢存入歷史較久、實力相對比較雄厚的商業(yè)銀行和農信社。與此同時，相當部分的村鎮(zhèn)銀行不能與央行結算系統(tǒng)對接，客戶轉入轉出資金，村鎮(zhèn)銀行都得委托商業(yè)銀行代理匯劃，使得村鎮(zhèn)銀行無法充分參與銀行業(yè)的市場競爭。

第三，村鎮(zhèn)銀行是“抽水機”還是“造血機”？金融是現(xiàn)代經濟的核心，支持“三農”，最關鍵的是從資金上給農村以支持。但因金融戰(zhàn)略的改變，商業(yè)銀行全部“進城”了，留在農村的農信社、郵儲等金融機構又“存多貸少”，在一定程度上成了農村金融的“抽水機”。作為金融領域的一個新生事物，新組建的村鎮(zhèn)銀行會將本就不多的錢用于“三農”建設嗎？把錢借給地產商等企業(yè)，息高風險小；借給農民用于“三農”產業(yè)，若遇上大旱大澇就“血本無歸”，農民拿什么償還借貸？誠如云南玉溪興和村鎮(zhèn)銀行行長李玉紅所言：“村鎮(zhèn)銀行的股東都是奔著賺錢的目的才來投資的，不可能只考慮政策性金融的需求，各家村鎮(zhèn)銀行都制定了近期盈利分紅的計劃。”所以，冠冕堂皇的話好說，但若落實到實處，村鎮(zhèn)銀行究竟會怎么選擇我們不得不打個問號。

最后，村鎮(zhèn)銀行雖是銀行，但與普通的商業(yè)銀行和農信社還是有所區(qū)別。村鎮(zhèn)銀行設立在農村地區(qū)，主要為“三農”的發(fā)展提供存、貸、匯等多方面金融服務，但不能發(fā)放異地貸款。

任何企業(yè)的經營都有一個打基礎的過程，開辦村鎮(zhèn)銀行也不例外。但是，與單純的數(shù)字指標相比，村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性目標更為復雜。左手是商業(yè)企業(yè)的自負盈虧，右手是服務縣域金融的政策定位，考驗著村鎮(zhèn)銀行的平衡能力。