怎樣給孩子買保險

“不要讓小孩輸在起跑點(diǎn)上”這句廣告詞通過媒體大量傳播，一直牽動著廣大父母的心。給孩子好的成長環(huán)境，只要負(fù)擔(dān)得起，就要提供最好的給孩子。

需要給孩子買保險嗎？

從經(jīng)濟(jì)層面來看，孩子在家庭中，從奶粉、尿布到補(bǔ)習(xí)班、才藝班，樣樣都要花錢。倘若孩子不幸發(fā)生事故，除了精神層面外，對于家庭經(jīng)濟(jì)并不會帶來危機(jī)。只是孩子若不小心有病痛，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，卻可能是花更多錢的開始，甚至是一般家庭的沉重負(fù)擔(dān)。因此，孩子雖不是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，但就保險的功能與意義上來說，仍需妥善規(guī)劃保險，只是其與大人的保險規(guī)劃是有差異性的。

如何選擇保險為孩子？

投保順序：先保大人后保小孩。

父母是孩子最好的保險。如果父母只幫孩子買保險而忽略自身保障，那么一旦出險，孩子的保障也隨之化為烏有。所以投保順序應(yīng)先保大人，再保孩子。而在父母間選擇的投保主體也應(yīng)該以誰是家庭收入主要來源誰就是投保主體。至于中低收入家庭保費(fèi)預(yù)算有限，更應(yīng)該注重這一點(diǎn)，宜選擇低保費(fèi)高保障的保險產(chǎn)品。

醫(yī)療險為孩子保險首選

一般而言，小孩子的身體功能發(fā)育不完善，抗病能力較弱，并且當(dāng)下一些原來在成年人中發(fā)病率較高的疾病也已經(jīng)呈現(xiàn)出低齡化發(fā)展趨勢。而在投保時，若有了既往病史，投保難度會提高。因此醫(yī)療險要買得早、買得好，在孩子萬一有疾病狀況發(fā)生時，既不影響家庭經(jīng)濟(jì)又可確保以較好的醫(yī)療資源保護(hù)孩子，以免產(chǎn)生遺憾。至于醫(yī)療險怎么買？要不要買終身？最主要考慮的還是自身經(jīng)濟(jì)狀況，畢竟孩子長大后可負(fù)擔(dān)自己的未來，為人父母勿需過度憂心。現(xiàn)在與未來在醫(yī)療形式與費(fèi)用上都有顯著差異，因此動態(tài)式的調(diào)整投保計(jì)劃，是每年必須做一次的保險體檢。

醫(yī)療險首選是一般住院醫(yī)療保險，至少因任何疾病或意外住院都有所補(bǔ)貼，避免造成家庭重大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。若有更佳的經(jīng)濟(jì)能力，可酌情考慮防癌險、重大疾病險、手術(shù)型保險等。

是否購買意外險？

小孩子生性好動，自我保護(hù)意識和能力較差，所以意外險原是父母最愛給孩子買的險種之一（約占兒童新契約保費(fèi)收入的2成左右），但事實(shí)上意外發(fā)生后，會給家庭帶來巨大的精神痛苦。在意外險的保障中，除了身故理賠外，更多的是殘廢、意外傷害與骨折醫(yī)療，且意外險的保費(fèi)并不高，建議搭配一般醫(yī)療保險，萬一孩子意外受傷，才會有全面性的保障。

壽險是否預(yù)先規(guī)劃？

依目前法規(guī)，15周歲之前的壽險亳無保障效果。有些保險公司特規(guī)劃了階梯式保額規(guī)劃，即15周歲前符合法律規(guī)范，15周歲后即刻提高保額，享有倍數(shù)的保障。只是回歸到投保本意上，看父母應(yīng)無需為孩子購買高額壽險保單，畢竟保費(fèi)亦是一筆長期且不小的支出，建議量力而為。

孩子教育金與儲蓄險

事實(shí)上，教育金相當(dāng)于多個目標(biāo)年限的儲蓄險。在前述的醫(yī)療與意外的保障規(guī)劃后，可以納入考慮的一種保險。雖然其投資報(bào)酬率不高，但具有無風(fēng)險、有確定性、強(qiáng)迫儲蓄等功能，父母可衡量自身家庭理財(cái)規(guī)劃與能力后再決定。但如果是以投資型保單來規(guī)劃教育金，則必須有更多的理財(cái)專業(yè)知識與財(cái)富管理能力。因?yàn)樵谝?guī)劃投保型保單時，都會有預(yù)期較高報(bào)酬率，但投資風(fēng)險是存在的，未來若發(fā)生獲利不如預(yù)期，甚至是虧損，應(yīng)需要有替代解決方案。

在目前市場上的多種保險中，應(yīng)選擇多少保費(fèi)較為適合呢？

一般專家常建議，保費(fèi)支出原則上不超過年收入的10%。但需注意的是，應(yīng)以全家人的保費(fèi)支出總和與家庭總收入來計(jì)算，否則如孩子保險保費(fèi)以自己10%年收入來規(guī)劃，那么再加上自己的保險，合計(jì)保費(fèi)支出可能會造成未來保費(fèi)無法續(xù)繳的窘境。

胡適先生提到保險時說過：“保險的意義在于今日作明日的準(zhǔn)備，生時作死時的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時作兒女長大時的準(zhǔn)備”。幫孩子買保險已成為很多父母的共識，因此上述建議，希望能讓父母解決為孩子挑選保險的棘手問題。