國(guó)家助學(xué)貸款政策在河南省高校的調(diào)研分析

摘要：本文通過(guò)對(duì)鄭州大學(xué)、河南工業(yè)大學(xué)、河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院三類較有代表性院校的在校大學(xué)生以問(wèn)卷調(diào)查、實(shí)際訪查的形式進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，了解這三類院校關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款政策的落實(shí)情況以及存在的問(wèn)題，對(duì)收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總分析，進(jìn)而為國(guó)家助學(xué)政策提供有益的借鑒。

關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)政策調(diào)查分析借鑒

國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施，是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)信用貸款，是我國(guó)普通高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的重要組成部分。“國(guó)家助學(xué)貸款于1999年先后在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽(yáng)、西安、南京等八個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)，從2000年9月1日起， 國(guó)家助學(xué)貸款在全國(guó)范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國(guó)家助學(xué)貸款”。（1）為了讓國(guó)家助學(xué)貸款走出一頭熱一頭冷的兩難困境，政府于2004年對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款又一次進(jìn)行了政策上的調(diào)整，也稱新機(jī)制國(guó)家助學(xué)貸款。本文的研究通過(guò)對(duì)鄭州大學(xué)、河南工業(yè)大學(xué)、河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院三類比較有代表性院校的在校大學(xué)生以問(wèn)卷調(diào)查、實(shí)際訪查的形式進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，了解這三類院校關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款、助學(xué)金政策的落實(shí)情況以及存在的問(wèn)題，對(duì)收集數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總分析，進(jìn)一步推斷得到國(guó)家助學(xué)貸款政策在河南省各大高校的落實(shí)情況及存在的問(wèn)題，以便我們能夠更好的對(duì)當(dāng)前的國(guó)家助學(xué)政策提供建議和意見(jiàn)。

1、國(guó)家助學(xué)政策在河南省若干高校實(shí)施情況

為了解國(guó)家助學(xué)貸款、助學(xué)金政策在河南省各高校的實(shí)行情況，我們重點(diǎn)對(duì)鄭州大學(xué)、河南工業(yè)大學(xué)、河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院三所高校進(jìn)行實(shí)地采訪調(diào)查，共訪問(wèn)544名學(xué)生，完成101份問(wèn)卷，匯總分析結(jié)果如下：

1.1大學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策及申請(qǐng)流程的了解

通過(guò)調(diào)查研究，三所高校的調(diào)查數(shù)據(jù)總體來(lái)說(shuō)具有較強(qiáng)的一致性，大學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款等相關(guān)政策了解程度比較高，鄭州大學(xué)、河南工業(yè)大學(xué)和河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院分別占了總比重83%、94%、62%，但非常了解的同學(xué)卻僅占了總比重的3%、0、6%。而且學(xué)生選擇“聽(tīng)說(shuō)過(guò)”和“不清楚”也占了一定的比例，學(xué)生對(duì)申請(qǐng)流程的了解情況也是如此。各大院校尤其是大專類院校對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)政策應(yīng)加大宣傳力度，對(duì)相關(guān)政策的了解程度還有待提高。

圖1河南省最新的國(guó)家助學(xué)貸款操作流程

透過(guò)這個(gè)圖表，在校大學(xué)生尤其是申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款和國(guó)家助學(xué)金的學(xué)生要時(shí)刻關(guān)注著國(guó)家相關(guān)的助學(xué)政策的變動(dòng)，這不僅是對(duì)自己負(fù)責(zé)同時(shí)也是對(duì)父母負(fù)責(zé)、對(duì)學(xué)校負(fù)責(zé)、對(duì)國(guó)家負(fù)責(zé)，一旦由于本人的疏忽從而導(dǎo)致申請(qǐng)的國(guó)家助學(xué)貸

款沒(méi)有得到批準(zhǔn)，將會(huì)對(duì)學(xué)習(xí)生活造成很大的影響。

1.2學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款目的及款項(xiàng)的使用情況

由下圖2、3可以得出：從申請(qǐng)目的及使用方向看，大學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的目的與國(guó)家政策是相一致的，大部分學(xué)生都用來(lái)當(dāng)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，但也不排除有小部分學(xué)生將助學(xué)貸款移做他用，如：投資、娛樂(lè)等。對(duì)此，一方面國(guó)家繼續(xù)加大對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的支持力度，另一方面學(xué)校應(yīng)加大對(duì)學(xué)生家庭情況的核實(shí)力度及助學(xué)貸款使用情況的監(jiān)察力度，從而使國(guó)家的助學(xué)政策更好的實(shí)施，保證國(guó)家助學(xué)貸款及助學(xué)金用在刀刃上，能夠幫助家庭真正困難的學(xué)生。

圖2學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的目的圖3 國(guó)家助學(xué)貸款款項(xiàng)的使用情況

2、國(guó)家助學(xué)貸款存在的突出問(wèn)題

助學(xué)貸款主要是采用班級(jí)評(píng)選和推薦的辦法，依據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)確定名額。但實(shí)際上，助學(xué)貸款的名額畢竟有限，相對(duì)于在校貧困大學(xué)生廣大需求，助學(xué)貸款及助學(xué)金具備一定的排他性及競(jìng)爭(zhēng)性，助學(xué)貸款和助學(xué)金本身應(yīng)為國(guó)家提供的公共物品，在這種情況下又有了私人物品的特征。貸款申請(qǐng)學(xué)生畢業(yè)后還款問(wèn)題是一個(gè)很值得我們關(guān)注的問(wèn)題，根據(jù)我們的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款學(xué)生對(duì)畢業(yè)后還款的情況不是很積極。

2.1大學(xué)畢業(yè)生有效還貸情況不容樂(lè)觀

貸款申請(qǐng)學(xué)生畢業(yè)后還款問(wèn)題是一個(gè)很值得我們關(guān)注的問(wèn)題，根據(jù)我們的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款學(xué)生對(duì)畢業(yè)后還款的情況不是很積極，一方面是由于大學(xué)生本身對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的還款付息信息的關(guān)注力度不足，另一方面也說(shuō)明學(xué)生還款付息相關(guān)信息的宣傳和普及力度不足。這不僅會(huì)影響到學(xué)生自身的個(gè)人信用，而且也會(huì)對(duì)學(xué)校的催款工作產(chǎn)生極大不便。學(xué)校應(yīng)該加大對(duì)學(xué)生還款付息知識(shí)的宣傳教育，同時(shí)，學(xué)生應(yīng)該主動(dòng)了解還款付息信息，增強(qiáng)自己的誠(chéng)信意識(shí)，從而避免畢業(yè)后給個(gè)人、學(xué)校以及國(guó)家?guī)?lái)的不必要的麻煩。

2.2貸款畢業(yè)生忽視國(guó)家征信系統(tǒng)的重要性

高校學(xué)生對(duì)于國(guó)家征信系統(tǒng)了解的并不多，對(duì)個(gè)人征信信息重視程度較低。這需要國(guó)家和學(xué)校對(duì)申請(qǐng)學(xué)生進(jìn)行必要的誠(chéng)信教育，加大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，同時(shí)國(guó)家有關(guān)部門也可以通過(guò)媒體、輿論工具進(jìn)行宣傳，擴(kuò)大其宣傳面。

對(duì)于個(gè)人征信信息的關(guān)注方面，從調(diào)查數(shù)據(jù)看，申請(qǐng)學(xué)生對(duì)個(gè)人誠(chéng)信信息比較關(guān)注的達(dá)55%，持“一般”和“無(wú)所謂”態(tài)度的高達(dá)45%。這從側(cè)面提醒我們當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)該自我反省，自覺(jué)加強(qiáng)自身誠(chéng)信意識(shí)，關(guān)注國(guó)家征信系統(tǒng)，重視個(gè)人社會(huì)信用。

2.3缺乏貸后有力的約束機(jī)制

由于缺乏社會(huì)統(tǒng)一的有力約束機(jī)制，貸款學(xué)生畢業(yè)后，工作流動(dòng)性大，本息催繳工作難度大，無(wú)法保證能聯(lián)系到每一位貸款畢業(yè)生。因此，由于無(wú)法聯(lián)系、遺忘、或者惡意拖欠等原因，部分學(xué)生不能按時(shí)還本付息，這樣就導(dǎo)致了違約情況的發(fā)生。

3、完善國(guó)家助學(xué)貸款政策的意見(jiàn)和建議

國(guó)家助學(xué)貸款政策的積極作用是毋庸置疑的，它緩解了在校貧困大學(xué)生的家庭負(fù)擔(dān)，尤其在解決貧困學(xué)生的生活問(wèn)題方面起到了重要的作用。我們?cè)谡{(diào)查研究的過(guò)程中也證實(shí)了這一結(jié)論，例如：我們?cè)谡{(diào)查河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院09級(jí)學(xué)生時(shí)，被調(diào)查者張松領(lǐng)、李葉林等同學(xué)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策持高度肯定的觀點(diǎn)。但在調(diào)查過(guò)程中我們也發(fā)現(xiàn)很多同學(xué)對(duì)助學(xué)貸款的具體細(xì)節(jié)、貸后管理、按期還息還本以及個(gè)人應(yīng)履行的義務(wù)等方面并不十分了解。對(duì)此，我們?cè)谡{(diào)查研究的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款政策提出以下建議：

3.1加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款政策的宣傳力度，切實(shí)關(guān)注貧困生

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，三所高校的調(diào)查數(shù)據(jù)總體來(lái)說(shuō)具有較強(qiáng)的一致性，大學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)政策知道的所占比率較高，但深入了解的卻很少，因此，各大院校尤其是大專類院校對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)政策應(yīng)加大宣傳力度，同時(shí)，學(xué)生也應(yīng)主動(dòng)了解國(guó)家助學(xué)方面的相關(guān)政策。

學(xué)校乃至學(xué)院要加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的思想教育，盡量保證做到每學(xué)期對(duì)每一位貸款同學(xué)至少談心一次，關(guān)心他們的思想、學(xué)習(xí)、生活狀況，鼓勵(lì)他們自立自強(qiáng)，努力學(xué)習(xí)，懂得感恩，恪守承諾，回報(bào)學(xué)校和社會(huì)。同時(shí)，要鼓勵(lì)他們通過(guò)助學(xué)貸款以外的途徑獲取資助，如積極參加勤工助學(xué)活動(dòng)，通過(guò)刻苦學(xué)習(xí)爭(zhēng)取獲得獎(jiǎng)學(xué)金資助等。

3.2 強(qiáng)化學(xué)校對(duì)貧困學(xué)生家庭狀況的實(shí)地調(diào)查

通過(guò)三類院校對(duì)貧困學(xué)生家庭情況的核實(shí)方式進(jìn)行的調(diào)查，結(jié)果顯示學(xué)校對(duì)申請(qǐng)貸款學(xué)生的家庭情況核實(shí)方式主要以縣鄉(xiāng)村貧困三級(jí)證明為主，接受學(xué)校實(shí)地調(diào)查的非常少，另外有較少的學(xué)生接受過(guò)學(xué)校的電話調(diào)查，以及有極少的學(xué)生接受過(guò)學(xué)校的信件調(diào)查，然而選擇其他核實(shí)方式的占到一半以上。這一方面說(shuō)明學(xué)校的調(diào)查方式單一，需要多方面深入調(diào)查，另一方面也說(shuō)明大多數(shù)學(xué)校對(duì)貸款申請(qǐng)者家庭情況核實(shí)并不是百分百準(zhǔn)確，這種行為對(duì)國(guó)家和學(xué)生個(gè)人而言都是不負(fù)責(zé)任的。雖然采取家庭實(shí)地調(diào)查的經(jīng)濟(jì)成本相對(duì)較高，但是可靠性最強(qiáng)，一方面保證助學(xué)貸款能用到真正需要的學(xué)生身上，另一方面，為學(xué)生畢業(yè)后誠(chéng)信還貸奠定了良好基礎(chǔ)。

3.3 加強(qiáng)貸后管理

為了有效控制和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，減少銀行和學(xué)校方面的擔(dān)憂，使大學(xué)國(guó)家助學(xué)貸款工作健康、持續(xù)發(fā)展，同時(shí)為了更好地幫助更多的貧困大學(xué)生走出困境，獲得助學(xué)貸款資助，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的誠(chéng)信教育和貸后管理工作，顯得尤其重要。

（1）加強(qiáng)對(duì)不良貸款的催繳和管理

學(xué)校應(yīng)該高度重視貸款畢業(yè)生的跟蹤管理工作，指定專人負(fù)責(zé)，對(duì)畢業(yè)生去向和動(dòng)態(tài)要了解掌握清楚，并保持聯(lián)系，督促其按期還貸。如凡拖欠三個(gè)月內(nèi)的貸款應(yīng)按照催收程序分別通過(guò)電話、催收函、QQ群、人人網(wǎng)、實(shí)地走訪調(diào)研等方式進(jìn)行催收，有效控制貸款不良率。

（2）建立并逐步完善受貸學(xué)生個(gè)人情況定期查詢和跟蹤制度

目前，老機(jī)制國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生已全部畢業(yè)離校，學(xué)校、學(xué)院應(yīng)該安排專人繼續(xù)和他們保持密切聯(lián)系，動(dòng)員有經(jīng)濟(jì)實(shí)力學(xué)生提前還本付息，暫時(shí)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力提前還本的，務(wù)必讓他們按時(shí)付息。“高校和放貸銀行要聯(lián)合建立學(xué)生助學(xué)貸款信用檔案，尤其要加強(qiáng)學(xué)生畢業(yè)后個(gè)人情況定期查詢和登記制度，同時(shí)還要明確查詢管理和跟蹤的分工。對(duì)于就學(xué)地貸款，高校有責(zé)任利用高等院校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，收集國(guó)家助學(xué)貸款借款學(xué)生有關(guān)信息，及時(shí)向貸款銀行提供或接受貸款銀行對(duì)學(xué)生個(gè)人情況的查詢”。（2）對(duì)已失去聯(lián)系的，要想辦法通過(guò)各種渠道認(rèn)真查找其去向，杜絕違約現(xiàn)象發(fā)生。

3.4 建立社會(huì)信用記錄，發(fā)揮利益約束機(jī)制功能

提高誠(chéng)信最切實(shí)的方法是建立利益約束機(jī)制，利用人們普遍的趨利避害動(dòng)機(jī)，讓不守信的行為最終破壞其自身利益。也就是說(shuō)，提高不守信者的成本――破壞其未來(lái)利益獲得。由社會(huì)來(lái)建立個(gè)人或者組織的信用記錄，提供信用經(jīng)歷信息庫(kù)，作為可用的根據(jù)。該信息庫(kù)但需具備三個(gè)條件：第一，記載真實(shí)；第二，是權(quán)威性的公共管理和查閱系統(tǒng)；第三，對(duì)未來(lái)的利益發(fā)揮作用。這其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)缺失，信用記錄就無(wú)法發(fā)揮作用。

“信用記錄發(fā)揮作用的途徑，是提供不良信用信息查閱。比如在一些國(guó)家實(shí)行的“社會(huì)安全號(hào)碼”制度。每個(gè)人都有一個(gè)，在其號(hào)碼下建立信用記錄檔案。當(dāng)其有失信行為――比如銀行欠款、未交貨款逃離、未交租費(fèi)電費(fèi)、透支使用電話欠費(fèi)等事實(shí)出現(xiàn)后，受害者將信息證據(jù)提供出來(lái)，失信者的號(hào)碼下面就會(huì)記錄上這一行為。在社會(huì)生活的各個(gè)環(huán)節(jié)：求學(xué)、求職、轉(zhuǎn)工、租房、受薪、銀行立戶或賬目往來(lái)甚至租車時(shí)，只要在公共領(lǐng)域和他人打交道，都需要提供這一號(hào)碼，以備對(duì)方查驗(yàn)。所有謹(jǐn)慎的交易和錄用，都是在查閱信用記錄后決定的”。（3）這樣，理性的人就會(huì)約束自己，保持良好記錄，否則影響未來(lái)的利益和發(fā)展，錄取入學(xué)、雇傭任職、購(gòu)房買車，甚至租車都會(huì)被拒絕，沒(méi)有任何事情可以成功，產(chǎn)生一連串的連鎖反應(yīng)，在社會(huì)上寸步難行。

因此，在國(guó)家助學(xué)貸款管理中建立信用記錄，可以有效提升社會(huì)誠(chéng)信水平，它不僅可以用于事后懲罰，還用于事前防范和監(jiān)督，破解助學(xué)貸款催繳工作的難題。

注釋：

（1）李友虎，《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款政策改革的探索》，科技信息，2007年1月；

（2）孫興洋，《國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制合理運(yùn)行的對(duì)策與建議》，中國(guó)高教研究，

2007年第07期。

（3）《誠(chéng)信及其社會(huì)約束機(jī)制》光明日?qǐng)?bào)，2011-08-23.

參考文獻(xiàn)：

1、李克明，《對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款可持續(xù)性發(fā)展的思考》[J];科技和產(chǎn)業(yè);2007年08期；

2、進(jìn)軍，關(guān)于民辦高校實(shí)施助學(xué)貸款制度的思考[J];科技資訊;2007年03；

3、張茂林，柳勁松.《國(guó)家助學(xué)貸款存在的主要問(wèn)題與基本對(duì)策》[J]金融與經(jīng)濟(jì)，2008， (02)

4、馮森，《國(guó)家助學(xué)貸款制度中存在的問(wèn)題及對(duì)策》[J]陜西理工學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)， 2007，（04）

5、李文利，《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀分析與未來(lái)思考》[J]北京大學(xué)教育評(píng)論， 2004，(01)；

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7、王燕芳，《從學(xué)生欠貸不還看國(guó)家助學(xué)貸款的完善問(wèn)題》[J].中山大學(xué)學(xué)報(bào)論叢，2005(01).

作者簡(jiǎn)介：余明，女，江西武寧人（1980—），碩士研究生，河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，助教，研究方向：德育。