中國中部地區銀行業協調發展探析

摘 要：針對目前區域金融協調中觀研究的不足，構建衡量區域銀行業協調發展的指標體系，采用層次分析法確定各指標的權重，為區域金融產業的協調發展比較提供較為客觀、全面的衡量標準。通過數據的橫向與縱向比較，揭示不同區域銀行業的競爭力和效率，為中部地區銀行業的協調發展提出相關建議。研究表明，中國銀行業的發展存在區域的不平衡，這體現了金融系統自組織演化的基本規律。中部地區銀行業發展應加長短板、適度差距、金融合作、協調發展與系統優化。

關鍵詞：銀行業；金融協調；協調發展

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2011）31-0056-03

引言

協調發展是一種新的社會發展觀和價值觀，是一種整體優化狀態，一種具有整體性、結構穩定性、功能優化性的穩態。國外學者對協調（Coordination）問題的研究大致可劃分為三個層面:宏觀層面、微觀層面與技術層面，而較少對某一國家內部各區域的協調發展展開論述，缺乏空間維度的考察。孔祥毅（1998）最早提出了金融協調理論，新的理論和范式為進一步深入探析區域金融協調發展昭示了新的研究路徑。盡管后金融危機時代，諸多學者意識到金融系統的內外協調決定了金融的安全與效率，也做了一些實證研究，但是很多學者未對金融協調概念進行明確界定，或者不同學者界定的內涵外延存在交叉和沖突，導致金融協調的諸多層面尚未達成共識，其理論體系還比較雜亂。此外，相關文獻多致力于全國視角，對中觀區域視角的研究還很不夠。

所謂金融協調是指在充分把握經濟發展變遷中普遍存在的互補性和報酬遞增的現實條件下，以金融效率為中心，運用系統分析和動態分析的方法，研究金融及其構成要素的發展變化規律，它們的收益、成本、風險狀態和運動規律，并研究由此決定的內部效應與溢出效應，揭示金融內部構成要素之間，金融與經濟增長，金融與社會協調發展的一般規律，從而構造金融協調運行的政策調控體系，以促進金融與經濟高效、有序、穩定和健康發展。各區域的協調發展，既包括區域自身的微觀金融行業的協調，也涵蓋了其金融、經濟、社會系統的協調發展。金融協調的層次復雜多維，導致其研究內容的模棱兩可及相互交叉；大部分學者從金融系統自身而非區域角度出發考察問題，導致其空間維度研究的薄弱，無法針對具體區域提出操作性強的協調發展戰略。

金融產業是金融功能的核心載體，其演進能夠通過雙重效率的改進，促進金融功能的擴展與提升，進而促進經濟發展，金融產業的區域協調是金融協調的重要層面。現存文獻大多從中國整體來研究金融產業的協調問題，較少涉及對區域內和區域間金融各個層面的深層次分析。盡管有部分學者意識到空間的重要性，但是在分析過程中很難有效貫徹該理念。因而對區域金融協調的研究不能僅停留于整體宏觀層面，必須深入到中觀層面才能得出符合各地實際的研究結論。區域金融中觀協調作為一項相對前沿和邊緣性的研究工作，中國案例的研究將豐富國際學術界的相關討論。金融產業包含的范圍很廣，涵蓋了銀行業、證券業、信托業、保險業、基金業等五大行業。區域金融協調發展的實質是金融資源在區域協調配置的效率與程度，即提高區域金融業的競爭力與效率。本文嘗試彌補金融產業中觀研究的不足，將主要對各個行政區的銀行業競爭力進行橫向比較，同時結合歷史數據的縱向比較（2009年數據與2001—2003年平均數據的比較研究），進而為中部地區銀行業的協調發展提出相關建議。

一、區域銀行業協調發展的衡量指標體系

1.指標納入。在衡量各區域銀行業競爭力與效率時，要考慮區域金融數據的可得性，在此基礎上，要盡可能綜合全面地考察。因為只有某方面指標的先進還是不夠的，而其他諸如金融組織結構、技術裝備和銀行業務創新等方面跟不上，那么，“木桶原理”、“窄橋原理”的短邊決定論和經濟學上的邊際收益遞減規律必將很快發生作用，因此，采用定量和定性指標來衡量銀行業競爭力的成長。前者包括銀行業務指標（存款總量、存款增長率、貸款總量、貸款增長率、私人企業銀行貸款、中間業務）與銀行業自身發展指標（區域銀行覆蓋率、銀行部門資產所占比重、金融組織機構）；后者包括區域信用評價、銀行創新能力（產品開發、規模擴展、電子化發展）與金融風險指標。指標定義如下：

私人企業銀行貸款：假定私人企業相對于國有企業效率更高，因此貸給私人的貸款量越多，其銀行業務可以保證一定的利潤，這個指標與銀行競爭力呈正相關的關系。2008年該指標用小企業貸款余額近似替代。

銀行部門資產占GDP的比重。反映某區域間接金融的發展程度，特別是銀行部門的發展程度。2008年以金融業增加值在第三產業所占的比例及其發展速度、金融業全社會固定資產投資近似替代；2001—2003年以銀行工作人員勞動報酬、銀行利潤和貸款來替代。

區域內銀行覆蓋率=區域內總銀行數目/千人，2008年數據來自于中國銀監會農村金融地圖集，將股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行以及村鎮銀行計入；2001—2003年銀行的分支機構則分別統計了城市商業銀行、招商銀行、浦發銀行、華夏銀行、民生銀行、福建興業銀行、交通銀行、光大銀行、中信實業銀行和深圳發展銀行。

金融組織結構=各區域銀行數目/全國銀行總數目，用于衡量金融部門的網點設置和地域集中度。

中間業務主要考慮匯兌業務與保險業務；2001—2003年主要考察銀行卡業務與保險業務。

區域信用評價：參考實際利用外資額、外資金融機構數目以及區域的形象得分加以衡量。

產品開發：參考銀行電子商務應用的網絡金融統計相關數據，考慮域名分布和站點分布狀況，為金融創新創造便利。

規模擴展：主要用金融保險業的從業人數、勞動報酬（千元）、平均勞動報酬（元）的變化情況來衡量。

電子化發展：2008年參照電子商務基礎設施相關指標，包括互聯網普及率、電話普及率、互聯網接入端口等信息基礎設施的完善程度來替代；2001—2003年主要以四大國有銀行銀行卡的發卡量、交易額以及互聯網的普及程度來衡量。

金融風險主要參考各區域的不良貸款率情況來評分。得分越高，金融風險越小。

根據分析的需要，銀行競爭力模型中的權重主要采用層次分析法來確定。層次分析法（Ana1ytic Hierarchy Process，簡稱AHP法）是美國運籌學家匹茲堡大學教授T.L.Saaty于20世紀70年代提出，它是一種對較為模糊或較為復雜的決策問題使用定性與定量分析相結合的手段作出決策的簡易方法。根據目前國際上銀行考核對于定性指標和定量指標權重通行的“八二原則”，本文設定定量指標和定性指標總體權重分別為0.8和0.2，則考核得分Y= A×0.8+B×0.2。

2.權重的設定。對綜合考評體系中每個指標權重的設定，根據不同指標數量的組別采用不同方法。對一個層次中，指標個數小于3個的，直接賦權重；而對于指標個數超過3個的，嚴謹起見，采用了計量經濟學中的層次分析法（AHP）。具體程序如下：對于各個層次的指標都按照先構造判斷矩陣，然后進行層次單排序，最后進行一致性檢驗的方法來確定各自的權重。第一層次中，有2個指標（2<3）：定量指標和定性指標，可以直接賦權重，按照“八二原則”分別賦予80％和20％的權重；以定量指標為例，第二層次上，有2個指標（2<3），所以也可以直接賦權重，這里假定銀行業務指標和銀行自身發展指標同等重要，因此二者的權重各取50％。接下來，對于同層次中指標數目大于或等于3個的情況，采用層次分析法對該層次上的指標權重值進行計算，得出各指標權重：存款總量（5.4%）、存款增長率（5.4%）、貸款總量（3.08%）、貸款增長率（6.38%）、私人企業銀行貸款（12.54%）、中間業務（7.2%）、區域銀行覆蓋率（8.8%）、銀行部門資產所占比重（24.8%）、金融組織機構（6.4%）、區域信用評價（10.8%）、產品開發（1%）、規模擴展（0.6%）、電子化發展（1.6%）與金融風險（6%）。在數據的選擇上，為了能更好地反映各區域的銀行業發展現狀，并且兼顧數據的可獲性，采用了2009年數據與2001—2003年平均數據進行分析。在數據的無量綱處理方面，采用線性變換法進行無量綱處理。

二、區域銀行業競爭力差異與中部六省的協調短板

根據銀行業發展指標權重，可以計算出全國31個省區各項指標的得分以及各區域銀行業競爭力綜合得分。就銀行競爭力而言，中國銀行業的發展存在區域的不平衡。2001—2003年東南沿海城市銀行的發展占絕對優勢，排在全國前六位的是廣東、北京、上海、江蘇、浙江和山東六省，中部地區的河南、湖北、湖南、山西、安徽和江西的排名依次為第九、十一、十四、十六、十七和二十三位，河南省居于中部六省首位。2009年，銀行業排名前十五位的省區中，東部省份占8個，東北3個省份，中部占3個省份（山西、安徽和江西）。西部占1個省份。可見東部銀行業發展依然相對領先和完善。中部六省的銀行業競爭力排名依次變為第十七、十八、十九、四、十三和十五位。河南省在存款總量、貸款總量、中間業務、金融組織以及區域信用指標上均位于中部六省之首，然而由于其過多的人口導致區域銀行覆蓋率指標的大幅度縮水。另外該省的不良貸款比率過高，排名居于全國第二十七位，嚴重阻礙其銀行業的協調健康發展；在存款增長率、私營企業貸款以及金融風險指標上，安徽、山西與江西表現較好；在中部六省中，湖北省不良貸款最低，而其銀行資產總量最高；湖南、湖北的銀行的創新能力較強，分別位于全國第十三和十四位。與2001—2003年相比較，中西部省區在存款、貸款增長率方面有落后趨勢，如山西、河南在貸款增長率分別位于全國第二十七和二十八位，表明其資金運用的低效率；中部省份的中間業務得分相對于2001—2003年有較大幅度的提高。如2001—2003年廣東省的中間業務得分高達6.527，而大部分中西部省區此項得分在1~2之間，中部六省中間業務平均得分只有1.96，遠低于東部六省5.08的平均得分，即使是中部地區金融業相對發達的河南省其中間業務也只有2.777分。2009年這一狀況發生了根本改變，河南中間業務得分為3.558，僅低于廣東省；2001—2003年，東部地區很多省份的創新能力得分在1.5~2之間，而中西部省份除了四川省，其他省份的銀行創新得分都在1以下，河南省該項指標只得到0.857分。2009年，盡管湖南、湖北的金融創新能力提高較快，但是安徽、江西、山西、河南銀行業的發展主要還是局限于傳統的存貸業務，缺乏創新能力，科技水平低，信息網絡不發達，金融基礎設施落后。從區域銀行的覆蓋率指標可以看出，越來越多的股份制銀行選擇在中西部地區拓展業務，但其占全國銀行總數目的比例仍然不高。

截至2006年底，湖北、河南商業銀行分支機構總數分別達172家與127家，要遠遠高于中部其他省份。從銀行業金融機構的絕對數量來看，2007年末，江西省和山西省相對落后，河南以11 924家居于中部地區第一位，比網點最少的山西省高出一倍多。然而與東部發達省份相比，河南省銀行機構的總量又是微不足道的，如東部的廣東、上海、北京、江蘇和浙江2006年底股份制商業銀行的數量分別為684家、435家、319家、538家和416家。銀行類金融機構數量的不協調性，使得落后省份金融功能無法充分發揮，整體金融運行效率低下進一步制約資金吸納能力與資源配置功能。如華夏銀行、深圳發展銀行在河南尚無一家分支機構，除了交通銀行，其他股份制商業銀行在河南省所設的分支機構也非常有限。從銀行類金融機構的種類來看，中部六個省份都是國有商業銀行占據壟斷地位，除了湖北省具有國有商業銀行、股份制銀行、非銀行金融機構和外資金融機構并存的多元化的金融格局，其余五省到2007年末都沒有外資銀行的進入。

在銀行業資產方面，顯然東部省份處于絕對的領先，排在全國前十位的均位于東南沿海省份，而中部排名第一的湖北該項指標得分也只有12.252分，且居于第十八位，處于全國中下等。說明相對于其他省份而言，東部省份銀行業自身的發展比較完善。區域信用方面，中部省區有了一定改善，如2001—2003年河南、山西、安徽的區域信用得分只有0.758、0.624和0.757，而廣東、北京、上海、江蘇和浙江同一指標的得分分別為9.464、6.233、7.062、6.015和4.050，大大高于中部省份；2009年河南、湖北、湖南、江西得分提高到2.461、2.146、2.062與2.025，與東部省份差距逐漸縮小，中部省份的區域形象和信用有了一定幅度的提升，也吸引了部分產業的集聚。可見社會信用體系的建設制約著一區域商業銀行的創新與發展，浙江省打造“信用浙江”的成功經驗也值得其他地區學習借鑒，如浙江省的不良貸款率在所有省份中最低，且得分高達6分，遠遠領先于其他省份，其銀行業良好的金融監管和資金利用的高效率促成其金融業的良性循環和發展。因此，中部地區只有規范監管，構建良好的區域誠信體系，才能為銀行業的發展提供良好的社會環境。

結論與建議

按照演化經濟學的基本觀點，不平衡是經濟社會發展的基本形態。平衡與不平衡兩者相互依存，相互滲透，在一定條件下互相轉化。就社會金融系統來看，由于非平衡和差異性可以產生協同作用，導致系統非線性的耦合，因而能夠實現金融活動的自組織。區域金融差距與區域經濟發展是一種辯證的關系，金融的內生成長規律往往自主地保持區域金融差距與區域經濟發展的合理張力，呈現在我們面前的就是區域金融成長差距的長期存在。在銀行業發展方面，首先，要正視這種差距，防止區域差距拉大的同時遵循適度差距的原則發展各區域的銀行業，不強求各地區發展的絕對同步，然而對有條件的省區要積極促成其加速發展，發揮金融對經濟的導向作用，如河南省經濟區位優越，經濟發展態勢良好，具備銀行業做強做大的雄厚的物質基礎和廣闊的市場空間，可以利用中部崛起的良好機遇促進其金融創新，拓展中間業務，塑造區域形象，完善金融服務，化解金融風險，促進銀行業發展水平的提高；其次，倡導金融合作，協調發展。2006年底國內銀行業對外資的全面放開，外資銀行在內地設置分支機構的地點選擇上也不再滿足于上海、北京、廣州等大中城市。除了頻頻有外資銀行在江浙一帶設置分行外，中部地區也逐漸成為外資銀行的關注點，今后仍需繼續加強與外資銀行的多種形式的合作，學習其先進的管理經驗，逐步同國際金融業接軌。同時為增強本土銀行業的競爭力，各區域金融系統也需要加強金融合作與交流，逐步實現中部六省的金融信息與客戶資源共享等，打造中部金融合作區，充分利用各省份在資金使用方面的時間差或空間差，通過各金融企業之間的相互合作，溝通信息，融通資金，發展區域金融市場，滿足區域經濟發展對資金的需求，從而增強本土銀行業的國際競爭力，促進中部地區銀行業的協調發展與經濟的一體化進程。

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[責任編輯 陳麗敏]