農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)民收入影響的實(shí)證研究

摘 要：針對(duì)農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)民收入的影響這一需要實(shí)證檢驗(yàn)的理論假設(shè)，利用實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)和多元線性回歸模型建立收入決定方程進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明，農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)戶當(dāng)年的人均純收入具有顯著的正向影響，且在1%的顯著性水平上增加了農(nóng)民人均純收入。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)民；人均純收入；雙對(duì)樹(shù)模型；多元OLS估計(jì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.58 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2011）31-0061-02

引言

三農(nóng)問(wèn)題關(guān)系黨和國(guó)家事業(yè)發(fā)展的全局，而三農(nóng)問(wèn)題的核心是增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)民增收。為此，從2004年起，中央連續(xù)六個(gè)一號(hào)文件也要求從完善農(nóng)村金融體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品入手，推進(jìn)金融為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。而農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展適應(yīng)農(nóng)村金融體制改革，它是將金融服務(wù)擴(kuò)展到低收入和貧困家庭，即為窮人服務(wù)的金融系統(tǒng)。目標(biāo)客戶的特征決定了它必然涉及到緩解貧困、提高收入、改善福利和增加就業(yè)等社會(huì)發(fā)展目標(biāo)。

一、國(guó)內(nèi)外研究動(dòng)態(tài)

1.國(guó)外研究動(dòng)態(tài)。從20世紀(jì)70年代開(kāi)始，一些為窮人提供小額信貸服務(wù)的項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)，在以往教訓(xùn)的基礎(chǔ)上通過(guò)不斷的努力，取得令人鼓舞的成績(jī)。Remenyi（2000）的研究結(jié)果表明，得到信貸的家庭收入比沒(méi)有得到別的信貸的家庭收入明顯提高。Peheke（2002）認(rèn)為，小額信貸使得那些沒(méi)有什么實(shí)物資產(chǎn)但又良好的經(jīng)營(yíng)觀念的人得到信貸，從而改變了這些人們的收入，實(shí)現(xiàn)了整個(gè)社會(huì)的收入和財(cái)富的再分配。Elizabeth Litlefield（2003）指出：小額信貸能使貧困者獲得保護(hù)，得到資金實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)多元化和增加收入，從而使他們擺脫貧困和饑餓。

2.國(guó)內(nèi)研究動(dòng)態(tài)。中國(guó)的小額信貸出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代中期，隨著農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)不斷發(fā)展和規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)農(nóng)村小額信貸的研究也逐漸活躍起來(lái)。

李莉莉（2005）通過(guò)研究得出結(jié)論：農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的開(kāi)展實(shí)現(xiàn)了其政策預(yù)期的績(jī)效，即農(nóng)村小額信貸在為農(nóng)戶提供有效的信貸需求的同時(shí)，也改善了信用社的效益。聶勇（2008）運(yùn)用層次分析法（AHP），建立了農(nóng)村小額信貸綜合績(jī)效評(píng)價(jià)模型，對(duì)湖北省XC縣農(nóng)村信用社投放的農(nóng)村小額信貸進(jìn)行了實(shí)例檢驗(yàn)，結(jié)果顯示：發(fā)放農(nóng)村小額信貸后的綜合效益顯著高于小額信貸發(fā)放之前。馮娟、鄒帆（2008）基于提升小額信貸的績(jī)效，選取2002—2006年中國(guó)大陸27個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)就小額信貸增加農(nóng)戶收入進(jìn)行實(shí)證分析，多元線性回歸結(jié)果表明小額信貸對(duì)增加農(nóng)民人均純收入的直接正效應(yīng)最大。孫若梅（2008）利用實(shí)地樣本調(diào)查數(shù)據(jù)和多元線性回歸模型建立收入決定方程進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，從小額信貸通過(guò)改善信貸分配，進(jìn)而影響農(nóng)戶的生產(chǎn)函數(shù)和要素收益的角度進(jìn)行分析，結(jié)果顯示：小額貸款對(duì)農(nóng)戶收入的作用與使用貸款次數(shù)有關(guān)，重復(fù)使用比一次性使用貸款作用大；小額貸款對(duì)農(nóng)戶收入中的非農(nóng)經(jīng)營(yíng)收入影響顯著。

二、小額信貸增加農(nóng)民收入的定量分析

1.樣本與數(shù)據(jù)。在選取了膠州市為研究對(duì)象后，首先將膠州市農(nóng)村小額信貸投放的鄉(xiāng)鎮(zhèn)按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平進(jìn)行排序，采取典型抽樣法在不同的水平階段選取代表性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)樣本，其次分別在所選取的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及樣本基礎(chǔ)上按照隨機(jī)抽樣的原則選擇村莊進(jìn)行農(nóng)戶調(diào)查，共調(diào)查120份，有效問(wèn)卷105份。

2.變量描述。被解釋變量Y，定義為農(nóng)戶家庭的人均純收入。解釋變量X1，定義為農(nóng)村居民人均小額信貸量。解釋變量X2，定義為人均耕地面積，用居民家庭耕地總面積除以家庭總?cè)藬?shù)得到。解釋變量X3，定義為農(nóng)村居民家庭外出務(wù)工人數(shù)占家庭總?cè)藬?shù)的比重。解釋變量X4，定義為人力資本，用農(nóng)民受教育程度表示，本文中我們用居民家庭中初中及以上文化程度的勞動(dòng)力占家庭總勞動(dòng)力的比重來(lái)衡量農(nóng)民受教育程度。解釋變量X5、X6分別定義為戶主技能和婦女健康狀況。另外，科技、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、自然環(huán)境和政策等都會(huì)影響到農(nóng)民收入，由于沒(méi)有統(tǒng)一的量化標(biāo)準(zhǔn)，本文中我們暫不予考慮。

3.模型構(gòu)建。在實(shí)證檢驗(yàn)中，對(duì)于農(nóng)戶家庭人均純收入，我們要考慮各種要素投入的影響，包括農(nóng)民受教育程度、耕地面積、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值等基本要素，同時(shí)還要將家庭外出務(wù)工人數(shù)、戶主技能的高低及婦女健康狀況等因素考慮進(jìn)去。在此，農(nóng)戶小額信貸量作為信貸投資要素引入模型，體現(xiàn)為農(nóng)戶資本要素的一種投入形式。解釋變量的統(tǒng)計(jì)描述（見(jiàn)表1）。

我們使用雙對(duì)數(shù)模型，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為常用對(duì)數(shù)進(jìn)行處理，建立如下回歸方程：

lnY=β0+β1lnX1+β2lnX2+β3lnX3+β4lnX4+β5lnX5+β6lnX6+ε

回歸方程式中βj是待估計(jì)的參數(shù)，其中，β0是常數(shù)項(xiàng)；β1是農(nóng)戶小額信貸量對(duì)家庭收入的影響程度；β2、β3分別為耕地面積、外出務(wù)工勞動(dòng)力的收入彈性系數(shù)；β4、β5、β6為人力資本—受教育程度、戶主技能、婦女健康這三種勞動(dòng)力特征變量對(duì)家庭收入決定的影響程度；最后一項(xiàng)ε是隨機(jī)誤差項(xiàng)，描述變量以外的因素對(duì)模型的干擾。

4.計(jì)量結(jié)果及檢驗(yàn)。根據(jù)上述分析模型，本文就農(nóng)戶小額信貸對(duì)樣本農(nóng)戶的家庭純收入的影響進(jìn)行了多元OLS估計(jì)，結(jié)果（見(jiàn)表2）。

結(jié)論與政策建議

本文通過(guò)計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型分析和評(píng)價(jià)了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)行績(jī)效，我們可以得到以下結(jié)論：農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)戶當(dāng)年的人均家庭純收入具有顯著的正向影響，顯著的增加了農(nóng)民人均純收入，且顯著性水平為1%。

為了更好的發(fā)揮小額信貸增加農(nóng)民收入的作用，本文提出以下政策建議：（1）加大宣傳力度，擴(kuò)大小額信貸的范圍，形成有效小額信貸需求。通過(guò)各種形式廣泛宣傳農(nóng)戶小額信貸的意義、作用和相關(guān)政策，并通過(guò)拓展貸款范圍和加大創(chuàng)新力度全方位的滿足農(nóng)戶的貸款需求。（2）政府出臺(tái)相關(guān)政策措施，完善信貸運(yùn)行機(jī)制，滿足農(nóng)戶的貸款需求。中央銀行可以考慮增加對(duì)農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款的投放數(shù)量，并擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶的授信額度，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)生活的需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶多種金融服務(wù)需求問(wèn)題。（3）加快信用體系的建設(shè)，保證農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸資金的可持續(xù)性投入。一是進(jìn)行新聞?shì)浾撘龑?dǎo)，提高農(nóng)民的信用意識(shí)，同時(shí)建立農(nóng)戶信用檔案。二是應(yīng)建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)信用戶實(shí)行國(guó)家利率政策規(guī)定范圍內(nèi)的利率優(yōu)惠，對(duì)失信戶則要進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]