信用卡收費(fèi)貓膩多多

商業(yè)銀行資本約束和利率市場(chǎng)化撲面而來，很多銀行在加大對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的拓展，而提高信用卡的服務(wù)收費(fèi)自然成為一個(gè)很好的備選項(xiàng)。

“辦信用卡收年費(fèi)還算合理，但是憑啥未明確告知分期的情況下，收我分期手續(xù)費(fèi)？”看著打印出來的信用卡賬單，在某外企工作的吳江（化名）感到一頭霧水。

經(jīng)銀行專業(yè)人員的點(diǎn)撥，原來這張卡屬于創(chuàng)新型信用卡，開卡后的每筆消費(fèi)金額，銀行會(huì)自動(dòng)分期償還，但是這種分期并不是無償?shù)模y行要在分期內(nèi)逐月收取千分之五的手續(xù)費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士表示，就銀行內(nèi)部來說，信用卡業(yè)務(wù)往往處于叫好不叫座的境地，銀行急需通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)收費(fèi)來尋找到信用卡盈利的突破口。

另一方面，商業(yè)銀行資本約束和利率市場(chǎng)化撲面而來，很多銀行在加大對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的拓展，而提高信用卡的服務(wù)收費(fèi)自然成為一個(gè)很好的備選項(xiàng)。該人士預(yù)計(jì)，未來銀行信用卡免費(fèi)的午餐將越來越少。

開收手續(xù)費(fèi)

在商場(chǎng)的銀行攤位前，吳江辦了一張某股份制銀行的迷你信用卡。但令人意想不到的是，這張制作精美的信用卡卻讓吳江一個(gè)月多付出了50多元的手續(xù)費(fèi)，而全年下來，僅僅是一個(gè)月的消費(fèi)，全年需要額外支付的管理費(fèi)用近600多元。

“如果此后每個(gè)月都進(jìn)行同樣規(guī)模的消費(fèi)，那我需要多支付給銀行將近萬元了。”吳江算下來自己都有些后怕。

原來這張信用卡自動(dòng)將每筆消費(fèi)按照12期分期還款，每個(gè)月銀行按照消費(fèi)總額的千分之五收取手續(xù)費(fèi)，此后逐月收取，直到分期結(jié)束。

“還好發(fā)現(xiàn)及時(shí)，這種信用卡消費(fèi)方式我可不認(rèn)同。”吳江當(dāng)即致電該銀行信用卡中心，取消了分期功能。

他告訴記者，當(dāng)時(shí)銀行的營銷人員只說這是一種新型的信用卡，符合年輕人的消費(fèi)習(xí)慣，如何使用讓我閱讀用卡手冊(cè)。而且給出了首年無年費(fèi)，以后年度每消費(fèi)三筆，即可享受次年免年費(fèi)的優(yōu)惠。

“銀行提供的開卡送禮確實(shí)誘人，沒想到信用卡還能玩出新花樣，所以在沒有詳細(xì)閱讀持卡人須知的情況下，就簽字認(rèn)可了相關(guān)協(xié)議。”吳江對(duì)自己的疏忽后悔不已。

不過，在銀行專業(yè)人員看來，雖然某些客戶并不認(rèn)同這種分期消費(fèi)的方式，但是分期消費(fèi)確實(shí)對(duì)一些年輕人有很大的吸引力，可以減輕他們的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

比如，一筆1萬元的消費(fèi)，如果進(jìn)行分期還款，一個(gè)月的還款額也就在800元左右，對(duì)一些年輕而積蓄較少的持卡人來說，具有足夠的吸引力。而千分之五的手續(xù)費(fèi)全年下來也就是5.5%，這樣的利率還沒有跑贏通脹呢。

“當(dāng)然，這種分期消費(fèi)的方式一般適用于大額消費(fèi)，而像吳江這樣小到幾十元的消費(fèi)額，都進(jìn)行相應(yīng)的分期支付，考慮到手續(xù)費(fèi)就有些不值了。”

盈利壓力增大

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行通過創(chuàng)新增加一些信用卡服務(wù)收費(fèi)無可厚非，尤其是隨著銀行經(jīng)營壓力的增加，未來銀行卡提供的免費(fèi)午餐將會(huì)越來越少。

“之前是銀行卡跑馬圈地，擴(kuò)大客戶的階段，銀行在不計(jì)成本地為客戶著想。現(xiàn)在商業(yè)銀行的信用卡發(fā)展到需要精耕細(xì)作，為了求得盈利，銀行開始繞著圈子從持卡人兜里掏錢。”某業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示。

所以，不僅僅銀行會(huì)采取分期消費(fèi)等創(chuàng)新手段來增加收費(fèi)，而一些已有的免費(fèi)項(xiàng)目也在漸漸消失。

最近一段時(shí)間，不少銀行信用卡的客戶抱怨，免費(fèi)的短信通知取消了，現(xiàn)在為了獲得消費(fèi)之后的短信提醒，或者接受每個(gè)月的短信賬單，持卡人需要支付5元左右的短信提醒費(fèi)。

商業(yè)銀行給出的理由很硬氣，這是移動(dòng)服務(wù)商的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，之前是銀行替客戶墊付，現(xiàn)在需要持卡人自掏腰包。

但是有些收費(fèi)，就令持卡人難以接受了。某銀行信用卡客戶日前出差在外，由于該銀行在當(dāng)?shù)匚丛O(shè)立分支行，所以導(dǎo)致信用卡還款出現(xiàn)困難。該名客戶致電信用卡中心，希望銀行能夠?qū)⑦€款期拖延3天。

“之前銀行會(huì)爽快答應(yīng)持卡人的要求，但是這次銀行客服人員卻提出持卡人需要交納5元錢，才能為持卡人提供相應(yīng)的服務(wù)：在寬限期間還款不會(huì)帶來滯納金、利息、逾期記錄等麻煩。”

新的突破口

某銀行信用卡中心不愿具名人士表示，其實(shí)現(xiàn)在商業(yè)銀行信用卡中心大多是無法盈利的，好一點(diǎn)的銀行大概可以做到盈虧平衡。

“現(xiàn)在信用卡提供的服務(wù)多種多樣，商戶優(yōu)惠、醫(yī)療保障、機(jī)場(chǎng)貴賓室甚至是代駕服務(wù)等，但是這些都不是免費(fèi)的。為了吸引客戶，尤其是一些高凈值客戶，商業(yè)銀行在為很多高端的持卡客戶買單。”他表示。

再加上信用卡存在一定的免息期，這等于是為持卡人提供了無息的消費(fèi)貸款以及積分送禮活動(dòng)，銀行基本上是在賠本賺吆喝。

而為了彌補(bǔ)成本，銀行需要開征一些收費(fèi)項(xiàng)目。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行卡收費(fèi)一般會(huì)包括四個(gè)部分，利息收費(fèi)、年費(fèi)、服務(wù)收費(fèi)和劃卡傭金。

現(xiàn)在多數(shù)銀行的信用卡都是免費(fèi)提供的，而我國持卡人消費(fèi)習(xí)慣也是足額繳納欠款，所以前兩項(xiàng)收費(fèi)對(duì)我國銀行來說沒有存在的土壤。大多數(shù)銀行只能圍繞服務(wù)收費(fèi)和劃卡傭金來“動(dòng)腦筋”。

該人士指出，現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，商戶回傭一降再降，而服務(wù)收費(fèi)就相對(duì)簡單得多。所以賬單分期，搭建購物平臺(tái)等增值服務(wù)就成為信用卡盈利新的突破口。

某銀行一季度報(bào)告顯示，該行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入大幅增加，主要原因就是“銀行卡手續(xù)費(fèi)、代理服務(wù)手續(xù)費(fèi)等受托業(yè)務(wù)傭金增加”。

但是通過簡單地提高服務(wù)性收費(fèi)，并不能徹底解決信用卡盈利能力弱的問題，甚至?xí)斐沙挚ㄈ撕豌y行之間的矛盾和對(duì)立。