關(guān)系型銀行(貸款)模式在我國的應(yīng)用

摘 要：關(guān)系型借貸作為一種融資技術(shù)，在國內(nèi)外已有豐富的理論和研究成果。本文在總結(jié)世界上三大類關(guān)系型貸款模式地基礎(chǔ)上，討論在我國目前的金融環(huán)境中，關(guān)系型貸款模式的應(yīng)用現(xiàn)狀，存在的相關(guān)問題，最后提出相關(guān)的政策建議以使關(guān)系型貸款在我國金融業(yè)發(fā)展中充分發(fā)揮其信息不對稱的作用。

關(guān)鍵詞：關(guān)系型貸款 中小企業(yè)貸款 中小企業(yè)融資

關(guān)系型貸款作為一種融資技術(shù)，天生是為應(yīng)對信息不對稱而產(chǎn)生的，是在信息不對稱的背景下，由市場內(nèi)部自發(fā)透致的一種制度安排。本文先大致總結(jié)世界上三大類關(guān)系型貸款模式，再分析在我國目前的金融環(huán)境中，關(guān)系型貸款的應(yīng)用現(xiàn)狀、存在的問題以及提出相關(guān)政策建議以使關(guān)系型貸款在我國金融體制改革中充分發(fā)揮其作用。

一、關(guān)系型貸款的界定

在綜述前人研究的基礎(chǔ)上，我們可以把關(guān)系型貸款定義為：它是在信息不對稱的基礎(chǔ)上，通過銀行與借款人之間的溝通、聯(lián)系、密切監(jiān)督而形成的隱形合約；它以銀企關(guān)系的長期性、銀行獲得信息的專有性以及銀行注重獲得長期回報(bào)等為基本特征；關(guān)系型貸款不同于交易性貸款，關(guān)系貸款或人情貸款，它的決策主要依靠的是不易公開獲得的難以量化、傳遞的“軟信息”，如企業(yè)所有者品質(zhì)和能力等。

二、關(guān)系型貸款在我國的應(yīng)用

在我國這樣一個(gè)不成熟的市場經(jīng)濟(jì)里，信息不對稱問題十分嚴(yán)重地存在于各種金融活動(dòng)中，關(guān)系型借貸因而具備了其獨(dú)特的價(jià)，它有助于解決我國中小企業(yè)融資難題。

（一）世界上三大類關(guān)系型貸款比較

美國是較小的社區(qū)銀行，由市場形成的職能銀行；日本是較大的地方銀行，存在行政干預(yù)的主辦銀行；德國式較大的全國銀行，是按市場完成的主辦銀行。

從整體上看，美國由民間、政府、銀行共同努力，構(gòu)建了多層次的關(guān)系型貸款模式。該模式是由于金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱在市場內(nèi)部誘發(fā)的一種解決途徑，更適我

國中小企業(yè)融資需求該模式是真正為中小企業(yè)融資而開展的，是一種市場化運(yùn)行方式，符合我國市場化的改革方向。對我國具有一定的借鑒意義。

（二）關(guān)系型貸款在我國的應(yīng)用中存在的問題

1）國內(nèi)關(guān)系型貸款——主辦銀行制度

我國的主辦銀行制度自1996年實(shí)行以來，暴露出了諸多問題：

①高度集中的銀行市場限制了關(guān)系型借貸的實(shí)施。我國銀行市場中四大國有商業(yè)銀行占據(jù)了絕對優(yōu)勢份額，其余股份制銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等實(shí)力相對有限。

②銀企關(guān)系的范圍與強(qiáng)度受到多因素限制。我國銀企關(guān)系首先受到業(yè)務(wù)種類的限制，銀行為企業(yè)辦理貸款、結(jié)算等少數(shù)幾種業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)種類少特別不利于銀行充分獲取企業(yè)信息，尤其是意會(huì)信息。

③過度的政府干預(yù)不利于市場化的關(guān)系型借貸的形成。我國的主辦銀行制度，由政府干預(yù)建立銀企關(guān)系，與日本類似。首先在制度上由于銀行和企業(yè)雙方皆為國有，產(chǎn)權(quán)虛置，傳統(tǒng)的國有產(chǎn)權(quán)缺陷仍舊存在；其次銀行和國有企業(yè)并未形成真正的市場主體，強(qiáng)行建立關(guān)系不能改進(jìn)效率；第三，政府偏向于國有企業(yè)，無益于民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)的發(fā)展。

④缺乏法律保證使非正規(guī)金融活動(dòng)處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，非正規(guī)金融與正規(guī)金融的沖突導(dǎo)致了另一種成本。

（三）在我國現(xiàn)有的金融體制環(huán)境下，如何更好地利用關(guān)系型貸款

通過前面對美、日、德關(guān)系型貸款的比較分析以及對我國現(xiàn)有的關(guān)系型貸款的介紹，我們得出，關(guān)系型貸款在我國還沒有找到一套合適的制度化運(yùn)行方式，因而需要設(shè)計(jì)合理的制度來為關(guān)系型貸款在我國金融體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期鋪平道路，從而更好地解決我國企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資難問題。具體地，我們從中小企業(yè)自身、關(guān)系型銀行以及政府各方分別針對性得提出相關(guān)的建議。

1）中小企業(yè)自身素質(zhì)提升：關(guān)系型貸款制度的基礎(chǔ)

中小企業(yè)自身信用條件和素質(zhì)的提高是在中小企業(yè)中推行關(guān)系型貸款制度的基礎(chǔ)。中小企業(yè)的經(jīng)營管理者可以通過提供經(jīng)營管理水平、熟悉金融政策、學(xué)習(xí)金融知識，運(yùn)用現(xiàn)代金融知識、遵循誠信原則提高自身素質(zhì)，從而爭取與銀行建立長期合作關(guān)系。

2）關(guān)系銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新：關(guān)系型貸款制度的主體

關(guān)于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，銀行可也著重從以下三個(gè)方面入手：

①大力發(fā)展業(yè)務(wù)品種，拓寬業(yè)務(wù)范圍。銀行應(yīng)積極開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，如：支付結(jié)算、信息咨詢、理財(cái)咨詢等新型業(yè)務(wù)品種的開展有助于銀行了解企業(yè)日常經(jīng)營情況和發(fā)展前景。而透支、授信額度等信貸便利，不但可以幫助銀行緩解信息不對稱，而且大幅度降低了交易成本，不必每次放貸時(shí)都進(jìn)行審核手續(xù)，符合中小企業(yè)貸款“急、少、頻、短”的要求。

②推行客戶經(jīng)理制。實(shí)施客戶經(jīng)理制度，要按照客戶經(jīng)理的分工和特長，把原來分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)的客戶集中分類和重新分配。

3）政府：外生性制度供給

就我國政府在制度設(shè)計(jì)中所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?，政府?yīng)從以下四個(gè)方面對關(guān)系型貸款制度加以完善：

①扶植中小金融機(jī)構(gòu)體系，大力發(fā)展民營中小商業(yè)銀行，扭轉(zhuǎn)現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和現(xiàn)有基礎(chǔ)條件，建議充分利用民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成果，引進(jìn)民營資本，通過直接設(shè)立和間接設(shè)立兩種方式組建民營中小商業(yè)銀行。

②繼續(xù)推行市場利率化改革。目前，我國利率市場化改革仍不徹底，部分利率市場化的狀況不利于各金融機(jī)構(gòu)間公平競爭，甚至產(chǎn)生套利機(jī)會(huì)。因此，政府應(yīng)繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，為銀行與中小企業(yè)之間的關(guān)系性貸款創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。

③構(gòu)筑正規(guī)金融與非正規(guī)金融互補(bǔ)共存的金融體系。目前民間金融由于其在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營能力方面的局限導(dǎo)致了其內(nèi)部也存在著較高的金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也擾亂正常金融秩序。因此，要求對其加以規(guī)范、整頓，促使其向正規(guī)金融轉(zhuǎn)變。此外，還可以允許建立一些社區(qū)自治機(jī)構(gòu)或非政府組織，負(fù)責(zé)組織和引導(dǎo)互助基金、個(gè)人創(chuàng)業(yè)基金等民間金融的發(fā)展，克服民間金融的分散和無序狀況，使其逐步走上組織化的發(fā)展道路。

總之，我國建立面向中小企業(yè)的關(guān)系型貸款制度應(yīng)從中小企業(yè)、銀行、政府三方面共同努力：提高中小企業(yè)自身素質(zhì)，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和政府外生性制度供給的支持。

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作者簡介：彭潔（1988—）四川人，工作單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)"學(xué)歷：研究生"研究方向：金融學(xué)；瞿香（1987—） 重慶人，工作單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，學(xué)歷：研究生，研究方向：中央銀行與貨幣政策。