借款合同金融法規制的理論與實踐發展

摘 要：借款合同的金融法規制是基于合同法規制以外，金融法對于借款合同的進一步規制，但我國現行金融法關于借款合同的法律法規還存在很多不足，因此需要對金融法進行進一步的完善從而對借款合同的法律規制做修改和增加。在文章中，通過立法、市場準入、風險防范等幾個方面從金融法這一角度對借款合同的規制提出解決方法。

關鍵詞：民間借貸 企業借貸 風險防范

借款合同作為直接融資的一部分在現有的政策條件下也應當獲得良好的發展環境，對于其經濟法的規制也有必要逐漸加強和完善，下面就從兩個方面分別對借款合同的金融法規制進行詳細的討論。

一、對借款合同的金融法規制的理論與實踐發展

金融法對民間借款合同的規制有很多的空白之處，需要大量的法律的制定對其進行調整，除此之外，金融調控的一些特殊手段，如市場準入、風險防范也需要被引入，完整民間借款合同的金融法規制的調整方式、手段，到達良好的調整效果，對于企業行為的規范也需要進一步的細化。

（一）完善立法

首先，轉變立法觀念。我國是從計劃經濟體制直接過渡到市場經濟體制，而且這一過渡方法摻雜了大量的政治因素、強制措施，并不是自然地隨著經濟的發展慢慢演化而來的，因此我國的體制、制度里有很多畸形的東西，因此雖然我們在體制上轉變了，但是我們的思想、權利意識卻沒有轉變，因此我們需要通過在思想、權利意識方面的轉變，政府摒棄與市場經濟發展不符的傳統管制觀念，通過建立與完善相關金融法律制度來保障公民權利得以真正的實現，促進民間借款合同的規范化、制度化與法制化。

其次，通過建立民間借款的相關法律，作為補充金融法的一部分存在。允許民間資本創建民間借款機構，明確民間借款機構的地位是合法的借款機構；明確其職能是從事合法的民間借款工作，滿足中小企業以及個人的合法資金需求。這種情況之下，對民間借款的地位以及民間借款合同的效力通過法律給予確定，表明民間借款與金融機構借款是互補與促進的關系，從而使民間借款與金融機構借款的能夠共存并進一步發展[1]。

(二)放寬市場準入

對于新型合規民間借款機構，開放對其的的市場準入限制，放寬對借款主體資質的限制，允許那些具有一定資質的民間借款機構通過合法的途徑進入金融市場，組建以民間資本發起設立的新型合規民間借款機構，一般來說，只要合法注冊、具有一定的注冊資金、具有營業執照、能依法經營、能依法進行借貸行為的機構、履約率較高的民間借貸機構都能參與到我國金融市場中來，允許其在一定條件和時間之內成為合法的民間融資機構，對于能夠達到有效利用資金的非正規金融機構引導其實現自身功能的完善，進入國家的金融市場，充分使用公民與企業融資自由的財產權利。

（三）注重風險防范

首先，對于民間借款必須要進行相應的監管，可通過建立風險防范系統，風險評估機構，在監督組織的共同合作之下，對于各種風險加以觀察、分析，并在此基礎之上加以防范。其次，企業堅決不能對利息高的民間借款長期使用，中小企業，應該要認識到民間借款資金的特點和本質是逐利和盲目的。民間借款的利率一般比銀行借款的利率要高，因此中小企業借款的成本也就更高。所以，中小企業要向民間借款機構借錢，一定要避免長期使用的狀況。再有，嚴格控制民間款款在公司資產中所占比例。企業的發展是需要通過合理負債這種方式達到的，但是同時，民間借款的一個重要特點是其利率較高，因此企業對于借款的償債履行的能力一定要有所把握。

二、對金融機構借款合同的金融法規制的完善與發理論與實踐發展

隨著市場經濟的不斷發展，借款合同已廣泛滲透社會經濟生活的諸多方面，金融的發展、高效和穩健運作已成為國民經濟持續、快速、健康發展的基本條件。但是從司法實踐來看，近年來，因金融機構借款合同簽定不當產生的借款糾紛和借款犯罪不僅數量上日趨上升，而且種類也在增多，在很大程度上妨礙了金融業的發展。融法規制著重在調整和完善，具體內容而言，包括以下幾個方面：

（一）借款用途明確

借款合同中的借款用途應當明確，金融機構作為出借人可以建立借款用途跟蹤調查的制度，通過建立風險防范機構，聘用從事于這方面的專業人才，對借款人對借款的用途進行調查，并可采用回訪制度，長期且穩定的對借款用途進行監督。在對借款用途的監督過程中，對于資金流向的明確，以及后期還款的履行，也是有幫助的。

（二）借款合同擔保的完善

對于擔保對象的設定需要有相關標準的制定，對于擔保人，除了在年齡、居住地、有固定收入等基本擔保資格以外，還應該增加收入的限定，以及一些關于沒有違法記錄和品德評價等方面的限定，在這一系列標準制定以后，還需要相關的制度檢驗擔保的可能性，內容真實性，利用在借款用途明確中提到的風險防范建設的機構對擔保這一塊同樣實行長期監督。其次對于沒有履行還款義務的債務人的擔保人在履行擔保債務的時間上，內容上和程序上可以通過金融法進一步的詳化，使得督促擔保人履行債務更加易于操作。

（三）借款合同金融犯罪的監管

關于金融機構借款合同的嚴重性犯罪需要加強監管。可以賦予金融監管機構一定的權利，對借款合同的金融類犯罪可以進行一定監管。由于金融業務具有專業性，對于一般人來說，比較不容易理解，而從事金融專業專門的人員，專門的機構，對于這樣性質的犯罪有更多的了解和發言權，通過對這樣的金融監管機構賦予一定的權利，輔助金融類犯罪的調查取證、起訴、到庭支持公訴，能更好的保護金融機構的正當利益。同時，金融機構和司法機構應加強配合，提供專業技術人員輔助司法機構的的辦案調查，對于更好的實現對金融機構借款合同類的犯罪的防范、調查、處罰有積極地作用。

參考文獻：

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