生源地信用助學貸款風險分析及對策

【摘要】生源地信用助學貸款是我國利用財政、金融手段解決家庭經濟困難學生上大學問題的一項民生政策。該政策實施以來，取得了顯著的成效。同時，隨著生源地信用助學貸款工作的不斷推進，應還款人數逐年遞增，貸款無法如期收回的風險日益凸顯。本文立足于實際工作，針對生源地信用助學貸款風險進行逐一分析，提出對策。

【關鍵詞】助學貸款風險分析 對策 實踐研究

一、生源地信用助學貸款風險問題

生源地信用助學貸款是我國利用財政、金融手段完善普通高等學校學生資助的政策，是解決家庭經濟困難學生上大學問題的重要措施。該項資助政策實施以來，受到廣大家庭經濟困難學生和家長的歡迎，成為他們籌集上大學學費和生活費的主要渠道。實踐證明，生源地信用助學貸款工作已經取得了助人和育人雙重效果的顯著成績。

以南寧市為例，經過2008年成功試點以后，該市各縣區于2009年秋季學期開始全面受理生源地信用助學貸款業務。由于生源地信用助學貸款工作不需要財產擔保，家庭經濟困難大學生憑借被認定的身份和個人信用，在學生戶籍所在地按國家開發銀行規定的申辦程序即可獲得國家助學貸款資助，因此，受到學生和家長的普遍歡迎，也得到地方政府的支持，申請貸款的人數逐年遞增。南寧市2010年申請生源地信用助學貸款的人數是2009年的2.21倍，已經有1.91萬大學生獲得生源地助學貸款，貸款金額11323萬元，基本保證真正需要貸款的學生都貸上款，使家庭經濟困難學生能夠上得起大學，為貧困家庭的學生實現“知識改變命運”的夢想提供了最大的可能和機會。

隨著生源地信用助學貸款工作的不斷推進，還款人數逐年遞增，特別是2011年將有大量的貸款學生因為畢業而進入還款期，貸款回收質量直接影響到政策的延續性，還關系到金融市場的健康發展。一般來說，生源地信用助學貸款風險的主要表現形式為貸款未能如期收回、地方政府負連帶違約責任。本文是基于實際工作中碰到的問題和積累的經驗，針對生源地信用助學貸款未能如期收回的風險進行分析。

二、生源地信用助學貸款風險分析

（一）借款人的信用風險

借款人的信用風險主要體現在四個方面：一是借款人還款意愿差引發風險。主要表現在借款人主觀上不愿意、不及時更新個人信息、拒絕按時還款、還息。二是借款人知識水平低帶來風險。主要表現在借款人非主觀拖欠，但因知識水平低對還款的方式、金額、時間相關要求不了解而造成的拖欠。三是借款人還款能力不足造成風險。主要因為申請生源地助學貸款的主要條件是家庭經濟困難，還款能力主要取決于學生今后的就業和收入水平，一旦學生畢業后找不到工作或工作收入不足以償還貸款本息的，勢必影響償貸能力。四是借款人發生意外事故引發風險。貸款學生在校期間若表現差并被學校開除或者健康狀況不佳甚或病故等意外情況也會嚴重影響貸款的償還。以上四個方面造成借款人信用風險的深層次原因還是個人信用體系的缺失。現行的生源地貸款主要采用的借款人個人信用擔保，同時由學生及其家長或其他法定監護人組成生源地貸款共同借款人，這在一定的程度上起到防范和控制風險的作用。但長期以來，我國沒有一家機構能夠提供給個人的信用資料，也缺乏完備的對個人資信狀況進行信用等級認定的專業信用認定機構，導致個人信用的評估缺乏有效的信用體系的支持，而無法有效約束借款學生按時還款。

（二）制度不健全的風險

生源地貸款未形成一套完善的信貸業務的規章制度。貸款作為一項全新的金融業務，放貸銀行對該項業務的管理尚處于摸索階段，缺少相應的經驗積累，而該項業務的具體操作是由縣級學生資助管理部門的非金融專業人員進行操作。經辦人員有限且對貸款經驗不足，而且，近年來生源地貸款人數增加迅速，加上缺乏個人信用資料，經辦人員無力從各個領域去收集、整理、歸納出借款人的全面信用情況。其次，生源地貸款檔案管理尚未形成專人專機專室對借款人的電子檔案和紙質檔案進行管理的機制，也未形成對借款人信息動態跟蹤維護的工作制度。最后，貸后監督檢查還未形成制度，一旦發現問題不能及時采取補救措施，致使生源地貸款的潛在風險增大。

（三）業務操作的風險。

生源地貸款的業務操作風險主要集中在：一是縣區學生資助部門負責對學生的家庭經濟狀況、困難情況進行調查、認定，但由于生源地貸款辦理時間很難集中，辦理的工作人員又不足，使得入戶實地核對信息成為不可能。二是借款人自身對生源地貸款操作不熟悉。前來辦理貸款的學生和家長多數是第一次辦理貸款，在網上填寫貸款的有關信息出現不完整或不準確；三是貸款填報內容與實際情況有出入。比如現實生活中，群眾所說的“約定俗成”的村名、街名等聯系方式和實際規定的名稱不符，雖然在填表的形式上規范了，但在填報的內容上很難明確，給今后的聯系上留下隱患。

（四）相關法律不健全的風險

在“同情弱者”的文化背景下，存在“欠債有理”的現象。特別是生源地貸款的對象大多都是家庭經濟困難或者是面臨失學的學生，他們是社會的弱勢群體，法律對貸款后出現失信、違約的處罰沒有具體的規定，加上社會“同情弱者”的普遍認識，這使得資助管理機構和銀行辦理生源地貸款缺乏法律保障，對出現的問題無所適從，解決問題就只能以教育為主。而且借貸的學生分散，借款數量多，借款金額小，借款又均為學生個人，銀行的債權缺乏法律規范，違約成本低，學生資助管理部門沒有執法權，遇到學生和家長拖欠還款的問題也無計可施。

三、生源地信用助學貸款風險對策

（一）加強對貸款學生誠實守信教育

生源地貸款的對象是當代的大學生，他們是我們祖國的未來，大學生的誠信狀況將直接影響到未來社會穩定和文明程度，影響到社會經濟建設的順利進行。因此要在各級各類學校教育中強化誠信教育與法制教育，把培養大學生的人格修養與誠信教育結合起來，引導學生（借款人）樹立守信品德。建立社會、學校、家庭為一體的誠信教育網絡。在社會教育方面，全社會要大力宣傳誠實守信這一中華民族的傳統美德，形成誠實光榮、失信可恥的輿論氛圍。在學校教育方面，要避免簡單的說教，而要通過多樣化的教育方式激發和培養學生的誠信意識。在校園文化建設方面要營造誠信的環境和氛圍，在學生的誠信記錄要與學生的綜合評價結合起來，在三好學生、優秀學生干部和獎助學金的評定，學生違紀的懲處時要強化誠信考核的比重。社會和學校都要擔當起誠信的職責，使誠信狀況良好的同學得到充分肯定和鼓勵，讓學生在一個誠信的氛圍中成長，使學生從小養成誠信的品質，凡事做到一諾千金。在家庭教育方面，家長首先要以身作則，通過自己的誠信行為、誠信意識對孩子起潛移默化的影響，只有將社會、學校、家庭三個重要方面有機結合起來，誠信教育才能取得良好成效。

（二）構建終身誠信管理網絡

建立科學有效的學生誠信系統是強化學生誠信意識，鼓勵誠信行為的有利保障，是防范生源地信用助學貸款的有效手段。誠信管理網絡的核心是建立學生誠信檔案。學校要完善建設電子學籍，建成從小學到大學的規范化信息化管理的學生信息庫，學生個人的基本情況、品行表現、學習成績、健康狀況、經濟狀況、誠信記錄，包括學生借貸還貸、獎勵、處分等誠信信息都實行入庫登記。學生要在入學開始就接觸到有關誠信的諸多內容。如果學生在校內出現違反紀律或學習上弄虛作假都如實記錄在個人信息檔案中，并直接影響到下一階段的學習和工作。同時在生源地貸款工作實踐中要由具體經辦銀行牽頭開發一個生源地信用助學貸款信用系統，將縣級學生資助管理部門掌握的借款學生信息與學生就讀高校掌握的學生信息進行對接整合。高校要動態跟蹤借款學生在校期間表現，對借款學生可能發生的休學、留級、退學、出國、被開除學籍、傷殘、死亡、失蹤等學籍異動或不能正常完成學業情況進行監督，及時、準確地在系統上予以更新。借款學生也要定期登陸信用系統填報相關信息，并進行貸款知識小問答。初步建立每位借貸學生相對完善的信用記錄，并以此為基礎建立學生信用賬戶。學生的貸款業務可通過該信用賬戶進行，同時也可以通過該賬戶查詢到自己的貸款和還款情況。縣級學生資助管理部門根據借款時學生留下的信息和信用系統中的學生信用檔案，建立借款學生借款信用檔案，并及時跟蹤，搜集、儲存、整理學生信用信息。其次，由中央銀行牽頭建立一個全社會范圍的個人信用系統。聯合各大金融機構，政法部門、勞動人事部門、企事業單位等，按期整理個人收入、信用、犯罪等記錄。學生在大學信用信息與全國個人信用系統對接，生源地貸款的信用記錄要作為今后個人信用等級評估的內容，提高學生對借款信用記錄的重視程度，逐步完善全社會信用信息管理體系。

（三）健全生源地貸款管理制度

一是貸款辦理機構要按制度建設。縣級學生資助管理機構是貸款辦理的專門機構，要長期的存在下去，工作場地和辦公條件要給予充分保障，工作人員要相對穩定，要制定縣級學生資助管理機構的設置條件，符合條件的才能開展該項業務。同時還要建立和完善各項制度，如：學生資助機構工作制度，家庭經濟困難學生的認定標準和辦法，貸款人員上崗從業制度、貸前談話教育制度，貸后跟蹤管理制度，貸款檔案管理制度、貸款工作績效考核制度等，使各項工作開展做到有章可循。二是建立縣級學生資助管理部門、借款人、社區（鄉鎮）學生、高校的定期聯絡制度。學生及就讀高校要定時反饋學生的學習生活情況，有關貸款還款等信息。縣級學生資助管理部門和銀行對借款的學生進行定期回訪，并形成制度。家長作為學生的共同借款人，在還款中的地位與學生是同等的，當學生不能履行還款責任時，家長必須承擔起還款義務。三是發揮村委、親戚等非正式約束重要作用。村（街）委會在貸款中的作用，村委會參與貸款的見證，并參與貸后的管理，建立縣-鄉-村三級貸后管理體系，每鄉設一名助學貸款協管員及時向家長宣傳助學政策，適度介入貸前調查和貸后檢查工作，真實全面了解學生及家庭經濟狀況、貸款申請的真實性、貸款使用及其就業收入等情況，并及時針對性地采取措施防控風險，協助入戶催款。在集中分布于學生家鄉的信用保證資源中，學生的家長、近親、關系要好的朋友（同學）具有信息優勢，在這個共有的熟人圈內失信，甚至是讓自己的父母被人追債討債，會給借款人造成巨大的心理壓力，這種壓力對借款人如約還款會產生較強的激勵作用。四是加強政策培訓。定期開展高中、大學貸款政策培訓，利用辦理貸款密集時間段，利用當地媒體和群眾喜聞樂見的形式提高政策知曉率，確保學生和家長清楚貸款本息償還的方式和流程，以提高貸款質量。

（四）其他措施

一是建立還款違約懲罰機制。承辦銀行要積極取得其他銀行業金融機構、資助管理中心、學生用人單位、人才管理中心、工商、民政、公安司法等部門的支持，運用行政、法律、輿論、金融手段予以懲處，加大其失信成本。如果學生發生拖欠還款等現象，將失去下一次貸款和申請延期還款資格，同時將拖欠者名字在生源地和媒體上曝光。同時，根據違約率對縣區資助辦、高校實行差別化對待，對違約率高的單位，要嚴格控制貸款限額增長，甚至暫緩該地區和高校開展生源地貸款業務。二是把生源地貸款與保險結合起來。在貸款在發放的過程中難以掌握借款學生的健康狀況和償還能力的變化。可將生源地貸款與保險公司有關險種、產品組合起來運作。在貸款發放時，要求借款的學生必須購買某種特定保險，一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，由保險公司承擔賠償金。這樣既可化解銀行的經營風險，也有助于保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使學生都可得到貸款，又可得到保險的益處。三是加強貸款方面的法制建設。我國法制建設還很不健全，大學生貸款違約更是法律體系的一大空白，因此要加快法制方面的立法工作，為生源地貸款工作提供堅強的法律后盾。

四、結論

生源地信用助學貸款政策利國利民，是我國保障和改善民生的重要舉措，必須持續推進，以保障家庭經濟困難學生平等接受高等教育的權利。同時，在推進生源地信用助學貸款政策的過程中，金融風險是客觀存在的、是不可避免的。通過對這種風險存在的表現形式和成因進行分析，知道它是可控的和可應對的。由此可見，在生源地信用助學貸款貸后管理工作中，只要地方政府、高校和銀行加強聯系，形成合力，做好誠信教育、信息收集、健全機構、完善制度等工作，就可以防范其風險。