論國(guó)有商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力

摘 要 銀行業(yè)是金融業(yè)的支柱之一，國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題的探究一直是金融學(xué)研究熱點(diǎn)。本文從國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)力的科學(xué)內(nèi)涵出發(fā)，探究了國(guó)有銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)和存在的問(wèn)題，最后提出提升國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)力的建議。

關(guān)鍵詞 國(guó)有商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng)力

中圖分類(lèi)號(hào)：F271 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、問(wèn)題的提出

經(jīng)濟(jì)全球化是資源尋求全球配置的必然結(jié)果，也是經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的必然趨勢(shì)。從中國(guó)加入世界貿(mào)易組織起，全球化的浪潮對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響越發(fā)明顯，涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的方方面面。銀行業(yè)對(duì)外資全面開(kāi)放是中國(guó)加入世界貿(mào)易組織時(shí)的重要承諾，根據(jù)WTO的有關(guān)協(xié)議，2006年以后我國(guó)將取消所有對(duì)外資銀行的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)的設(shè)立形式，包括所有制的限制，允許外資銀行向中國(guó)客戶(hù)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，給予外資行國(guó)民待遇。2006年11月15日，中國(guó)國(guó)務(wù)院頒布了新修訂的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》。2006年11月28日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式對(duì)外發(fā)布《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》。條例和細(xì)則都將于2006年12月11日正式實(shí)施，這標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)很大程度上將對(duì)外國(guó)資本開(kāi)放；于此同時(shí)，股份制商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)十分迅猛，從1987年我國(guó)第一家由企業(yè)法人完全持股的城市商業(yè)銀行招商銀行誕生銀行，至2010年末，我國(guó)共有股份制商業(yè)銀行13家。再者，城市商業(yè)銀行紛紛出現(xiàn)，至2010年末，全國(guó)共有的城市商業(yè)銀行147家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近萬(wàn)個(gè)，遍及全國(guó)各個(gè)?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）。

由此可見(jiàn)，國(guó)有銀行面臨來(lái)自?xún)煞矫嫫D巨的挑戰(zhàn)：外資銀行成熟的經(jīng)營(yíng)理念和完整的金融產(chǎn)品體系；股份制銀行、城市商業(yè)銀行覆蓋面廣的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。國(guó)有銀行作為中國(guó)銀行業(yè)的中堅(jiān)力量，其發(fā)展的好壞，競(jìng)爭(zhēng)力高低直接決定著將來(lái)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的整體態(tài)勢(shì)，也關(guān)系著將來(lái)中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，所以，探究國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)力是必要的，重要的。

二、銀行競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵

從宏觀來(lái)講，銀行競(jìng)爭(zhēng)力指的是銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，即國(guó)家與國(guó)家之間銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的比較。微觀上講，銀行競(jìng)爭(zhēng)力指的是某國(guó)界之內(nèi)某銀行與其他銀行相比較的優(yōu)勢(shì)。本文將國(guó)有銀行作為整體，可見(jiàn)研究對(duì)象介于宏觀和微觀之間。

國(guó)際貨幣基金組織指出：國(guó)家的金融體系競(jìng)爭(zhēng)力主要取決于資本成本、市場(chǎng)效率、股票市場(chǎng)活力、銀行部門(mén)效率四個(gè)因素。銀行部門(mén)效率競(jìng)爭(zhēng)力的衡量指標(biāo)如下：銀行資產(chǎn)規(guī)模、銀行業(yè)總值占國(guó)民生產(chǎn)總值比重、央行的政策、信用卡的發(fā)行量和交易量、存貸利率差異、對(duì)金融交易的信任、金融機(jī)構(gòu)的透明度、金融再教育以及法律監(jiān)督健全。

綜合所述，本文對(duì)于國(guó)有銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力定義如下：國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力指的是在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，在內(nèi)外諸多因素影響的條件下，與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比較而言，國(guó)有銀行能夠支撐起自身長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的能力。競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)效益高、現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力明顯、潛在競(jìng)爭(zhēng)力空間廣闊。

三、國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力分析

在當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)日益開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的大環(huán)境下，國(guó)有商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，但國(guó)有商業(yè)銀行由于誕生時(shí)間早，發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，也有其固有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（一）雄厚的資產(chǎn)實(shí)力。

截至2010年末，中國(guó)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到11.2萬(wàn)億，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)到10.33萬(wàn)億，中國(guó)建設(shè)銀行資產(chǎn)總額為10.8萬(wàn)億，中國(guó)工商銀行達(dá)到13.5萬(wàn)億。資產(chǎn)實(shí)力是國(guó)有商業(yè)銀行突出的優(yōu)勢(shì)，有雄厚的資產(chǎn)實(shí)力為支撐，國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)水平和其他銀行比起來(lái)優(yōu)勢(shì)明顯。

（二）客戶(hù)資源豐富，網(wǎng)點(diǎn)布局廣闊。

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行建立了對(duì)個(gè)人客戶(hù)、公司客戶(hù)的良好關(guān)系，客戶(hù)資源對(duì)于其他銀行特別是外資銀行而言更加豐富，大型企業(yè)因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)量大，更愿意選擇穩(wěn)定性高、資本厚國(guó)有商業(yè)銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，他們和國(guó)有商業(yè)銀行之間的合作默契、相互依賴(lài)的局面在短期之內(nèi)不會(huì)被其他性質(zhì)的銀行打破。同樣地由于經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，國(guó)有商業(yè)銀行在各大省會(huì)城市、二級(jí)城市、縣級(jí)城市形成了科學(xué)合理的網(wǎng)點(diǎn)布局，市場(chǎng)占有率在短期內(nèi)不會(huì)被其他性質(zhì)的銀行超越。

（三）熟知我國(guó)國(guó)情。

對(duì)于外資銀行而言，國(guó)有商業(yè)銀行根植于內(nèi)地，對(duì)于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)熟悉程度，駕馭水平高于外資銀行，此外，國(guó)有銀行對(duì)于國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策的把握水平也是外資銀行短期內(nèi)難以超越的。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)于中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)規(guī)律掌握的準(zhǔn)確程度也優(yōu)于外資銀行，開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的民族文化和風(fēng)土人情對(duì)于進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)不久的外資銀行而言，需要長(zhǎng)時(shí)間的摸索和適應(yīng)。

（四）國(guó)家賦予的信用優(yōu)勢(shì)以及處于過(guò)渡時(shí)期政策優(yōu)勢(shì)。

國(guó)有商業(yè)銀行憑借其自身的地位易獲得國(guó)家政策等各方面支持，良好的國(guó)家信用使得國(guó)有商業(yè)銀行獲得資金的成本大大減少，同時(shí)也使得國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展規(guī)模業(yè)務(wù)更加容易，并且國(guó)有商業(yè)銀行在人民群眾中的形象和口碑也是國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的組成部分。在加入世界貿(mào)易組織以前，在我國(guó)落戶(hù)的外資銀行享有超國(guó)民待遇，可以享有稅收方面的優(yōu)惠，隨著我國(guó)銀行業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放，這種待遇不復(fù)存在，從單純的稅收角度講，國(guó)有商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的成本變小了。

國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力方面主要問(wèn)題來(lái)自與兩個(gè)方面，一者是國(guó)有商業(yè)銀行自身存在的問(wèn)題。二者是外資銀行和國(guó)內(nèi)其他性質(zhì)的銀行的挑戰(zhàn)，例如中小股份制銀行和城市商業(yè)銀行。

1、國(guó)有商業(yè)銀行角色完全轉(zhuǎn)變有待時(shí)間。在國(guó)有銀行沒(méi)有改制以前，四大行的角色是政府宏觀調(diào)控的重要部門(mén)，充當(dāng)宏觀貨幣總量調(diào)節(jié)工具和第二財(cái)政，這種環(huán)境下銀行的主要目的是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控。改制以后的銀行是金融企業(yè)，其首要目的要服務(wù)于消費(fèi)者，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，最大化股東權(quán)益。但由于轉(zhuǎn)型需要長(zhǎng)期的過(guò)程，在當(dāng)前四大行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中仍然保留些許改制前的不良習(xí)慣，例如效率低下，官僚氣息濃厚，這就嚴(yán)重影響了國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)揮。此外國(guó)有銀行存在的不良資產(chǎn)總額巨大，巨額的不良資產(chǎn)直接侵蝕銀行的流動(dòng)性以及債務(wù)清償能力，進(jìn)一步的會(huì)降低銀行的盈利能力。

2、來(lái)自國(guó)內(nèi)其他銀行、外資銀行的挑戰(zhàn)嚴(yán)峻。各項(xiàng)業(yè)務(wù)收到?jīng)_擊，在外資銀行登陸我國(guó)的浪潮下，以及國(guó)內(nèi)各種銀行的競(jìng)爭(zhēng)下，外匯業(yè)務(wù)、本幣業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)均受到影響。外資銀行進(jìn)入我國(guó)后，憑借其在國(guó)外完善的網(wǎng)點(diǎn)，流暢的渠道、人性的服務(wù)，其外匯業(yè)務(wù)服務(wù)能力與國(guó)有銀行相比較有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，中資銀行的外匯存款、外匯買(mǎi)賣(mài)和涉外銀行卡等業(yè)務(wù)受到的沖擊比較嚴(yán)重。本幣業(yè)務(wù)面臨雙重壓力，一方面外資銀行可以正式經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)之后，其推出的相關(guān)存貸款業(yè)務(wù)極具特點(diǎn)，比如渣打銀行推出的無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押中小企業(yè)貸款對(duì)于急需資金但資本少底子薄的小企業(yè)吸引力大，此外，外資銀行可以吸收內(nèi)地人民幣存款也會(huì)造成存款的分流。另一方面，其他銀行例如股份制銀行和城市商業(yè)銀行在省會(huì)城市、二級(jí)城市發(fā)展勢(shì)頭猛，在本地客戶(hù)資源上和國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，特別是對(duì)于主要客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，是其他銀行爭(zhēng)取的重點(diǎn)，城市商業(yè)銀行對(duì)于本地區(qū)企業(yè)情況非常熟悉，他們的營(yíng)銷(xiāo)會(huì)造成國(guó)有銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的分流。在中間業(yè)務(wù)方面，外資銀行創(chuàng)新能力高于國(guó)有商業(yè)銀行，在國(guó)際結(jié)算、國(guó)際匯兌方面優(yōu)勢(shì)明顯，其他銀行也紛紛開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的金融產(chǎn)品，國(guó)有銀行如若不能有效的創(chuàng)新，不能有效地抵御外資、其他銀行在中間業(yè)務(wù)方面的圍追堵截，很有可能喪失大片市場(chǎng)。

3、人才流失。國(guó)有銀行也面臨優(yōu)秀人才大面積流失的問(wèn)題。人才是企業(yè)最寶貴的財(cái)富，人才流失是一個(gè)企業(yè)最應(yīng)該重視的問(wèn)題。外資銀行的搶灘登陸和其他性質(zhì)銀行拔地而起的過(guò)程就是國(guó)有銀行人才流失的過(guò)程。在人才戰(zhàn)場(chǎng)上，對(duì)于在職人員，外資、其他性質(zhì)銀行都容易采取拿來(lái)主義，他們?cè)S諾的高薪、舒適的辦公環(huán)境和廣闊的發(fā)展空間是國(guó)有銀行優(yōu)秀員工難以抗拒的誘惑。同樣，在校應(yīng)屆優(yōu)秀畢業(yè)生也是外資銀行、其他性質(zhì)的銀行爭(zhēng)取的對(duì)象，有優(yōu)秀人才的加盟，外資銀行、其他性質(zhì)銀行的發(fā)展后勁十足。

4、三分天下。隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)和其他性質(zhì)銀行的發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)再也不是國(guó)有商業(yè)銀行一枝獨(dú)秀，而是三者相互競(jìng)爭(zhēng)，各有優(yōu)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)只有認(rèn)清這個(gè)形勢(shì)，不斷改革，學(xué)習(xí)他人長(zhǎng)處，鞏固自身優(yōu)勢(shì)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

四、提高國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)力措施

在探究國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)提升策略方面，以“解決自身問(wèn)題，應(yīng)對(duì)外部挑戰(zhàn)”為思路，既要盡快解決改革遺留下的問(wèn)題，又要對(duì)于外資銀行、其他性質(zhì)銀行的挑戰(zhàn)有正面回應(yīng)。

（一）解決自身問(wèn)題。

首先，建立“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的產(chǎn)權(quán)制度。這是國(guó)有企業(yè)改制的目標(biāo)，同樣也是國(guó)有銀行改制的目標(biāo)。只有回答好企業(yè)歸誰(shuí)所有的問(wèn)題，才能做好企業(yè)為誰(shuí)服務(wù)的工作。以股東利益最大化為國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)決策的最根本出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，形成股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、職業(yè)經(jīng)理人相互監(jiān)督相互平衡制約的良好局面，決策流程科學(xué)化，高效化，決策信息向投資者公開(kāi)，切實(shí)保護(hù)投資者利益。

其次，國(guó)有商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)化、科學(xué)化。以國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)展為參考，客戶(hù)需求為中心，核心業(yè)務(wù)垂直，提高效率節(jié)約成本。前臺(tái)服務(wù)要以人為本，做到細(xì)心、溫馨，中臺(tái)控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的析出和控制要準(zhǔn)確、及時(shí)，后臺(tái)重時(shí)效，各項(xiàng)操作規(guī)范化，忌冗繁，前中后臺(tái)配合無(wú)縫隙化，減少非必要時(shí)間，效率優(yōu)先。

（二）應(yīng)對(duì)外部挑戰(zhàn)。

第一，提高創(chuàng)新能力，走產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新道路。努力實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的科技含量，擴(kuò)大金融服務(wù)產(chǎn)品的廣度。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化，公司產(chǎn)品整合系列化，既要重視各種貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，又要著重開(kāi)發(fā)資產(chǎn)證券化、質(zhì)押貸款等產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)收入作為銀行業(yè)主要收入是國(guó)外銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)也是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，中間業(yè)務(wù)的推陳出新是國(guó)有商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的未來(lái)亮點(diǎn)，攻堅(jiān)重點(diǎn)應(yīng)該從傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)例如匯兌、結(jié)算、代理收付轉(zhuǎn)向有高技術(shù)含量、高利潤(rùn)率的咨詢(xún)服務(wù)、投融資及金融衍生品交易活動(dòng)。要樹(shù)立中間業(yè)務(wù)的品牌意識(shí)，做大做強(qiáng)固有優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)，拓寬思路，尋求具有利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的新中間業(yè)務(wù)。

第二，人才戰(zhàn)略。人力資源合理配置，針對(duì)不同的崗位對(duì)于人才的不同要求配置各種層次人才。專(zhuān)業(yè)崗位、研究崗位以碩士博士為主，業(yè)務(wù)崗以本科生為主，操作崗?fù)馄竼T工為主。讓合適的人到合適的崗位，充分發(fā)揮人才的作用，提高國(guó)有商業(yè)銀行的效率。重視人才培養(yǎng)，人才培養(yǎng)不局限于就職前的培訓(xùn)，將培訓(xùn)工作貫穿員工的就業(yè)生涯，將員工的成長(zhǎng)和國(guó)有商業(yè)銀行的成長(zhǎng)結(jié)合起來(lái)?？?jī)效考核要科學(xué)合理、公平公開(kāi)，將績(jī)效考核的結(jié)果和員工薪酬待遇以及職位晉升聯(lián)系起來(lái)，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行良性發(fā)展?！?/p>

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司成都金河支行）

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