手機支付的法律問題探討

摘要：手機正以一股勢不可擋的洪流之勢沖擊著人類信息時代。手機支付亦給人們適應現代商業生活提供了便利。或由于制度的缺陷，或由于技術的欠缺，這種新興的方式在小范圍內給人們的權益帶來了些許侵害。要讓這種“前景無限”的真正發揮其功能，必須制定與“手機支付”相關的法律，充分保護好消費者的合法權益才能獲得持久發展的動力。

關鍵詞：手機支付侵權法律保護

一、手機支付探微

手機支付也稱移動支付（Mobile Payment），簡而言之，就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。無論是從理論上分析還是從實踐來看，手機支付對于生活在信息時代的人們適應快節奏的現代商業生活來說，無疑是提供了一種既便捷又快速的交易方式，這一方式有望與信用卡一道引領現代金融服務業的大發展。

在手機支付業務中，費用支取一般有兩種途徑：一是通過手機賬單收取費用，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶與商家之間達成合同關系提供了信用；二是費用從用戶的銀行賬戶（即借記賬戶）或信用賬戶中被扣除，亦即將銀行卡和手機卡捆綁使用（這種方式在2002年就開始試點，現范圍在逐步擴展，這種具備手機支付功能的聯名卡可以說是銀行和移動運營商在合作形式上的一種新嘗試），這種業務在業界又稱為“手機錢包”業務，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯接起來，手機用戶可以通過短信、語音、WAP和GPRS四種方式完成金融理財、繳費和小額購物。這里，手機只是一個簡單的信息通道。

這種新興的支付方式將使我國的電子商務迎來一個新的發展時期，其范圍逐漸由試點開始全面普及，其用途也開始由簡單的用手機話費來進行一些小額支付，比如下載鈴聲、圖片、購買電子商務網站的商品等擴展到在某些地方可以用手機繳納水電等公共事業費、購買話費充值卡和游戲點卡，甚至可以用手機投注彩票、投保保險，還可以直接通過手機進行網上購物，其經營者即將開展的業務還有跨行轉賬業務、遠程支付業務等。

盡管，手機支付使用目前還僅普及于小額支付，但從其功能特點及其發展勢頭分析，這種方式在現代商業活動中，將“錢景無限”。我國已成為全球最大的移動市場，手機用戶總量現已超過2.5億，可以肯定地說，在兩億多手機用戶當中，即使只有1/10的手機用戶參與移動購物，也是一個大有可為的巨大市場。

二、關于手機支付的法律思考

如前所言，對于這種支付方式商業價值、發展前景筆者毫不懷疑。讓筆者懷疑的是盡管存在這樣一個潛在的市場，但目前的這種制度環境能不能助其發展壯大。因此，筆者以為，對這種新興的支付方式從其發展之初就應當進行嚴格的規制，實際上，其相關制度從“實然”到“應然”還存在相當的距離。必須通過嚴格的立法充分保護好消費者的合法權益才能獲得持久發展的動力。

（一）手機支付侵犯消費者權益的隱患所在

1、濫用運營商的委托代理權

從法律關系的角度來講，手機支付這一簡單的支付行為，中間存在著兩組法律關系。一是消費者與移動運營商之間的服務與被服務的關系（實際上是一種買賣合同關系），二是移動運營商與信息服務商之間的一種委托代理關系。第一種關系很好理解，消費者通過支付相應的價金獲得移動通信商的相關通信服務。而一般情況下，信息服務商或者網站等經營商在經營過程中，很可能委托移動通信商利用手機這樣一種便捷的支付方式來收取相應的服務費，這就是我們所講的第二組法律關系，移動通信商與信息服務商（網站經營商）等之間的一種代收信息服務費的委托代理關系。那么在實際運作過程中，移動通信商就極易利用其這種代理權限濫收消費者的手機話費，從而構成了對消費者權益的侵犯。

2、踐踏消費者的公平交易權

公平交易權是消費者無論在接受服務還是在購買某種貨物時的最基本的權利。《消費者權益保護法》第4條和第8條分別規定：“經營者與消費者進行交易，應當遵循自愿、平等、公平、誠實信用的原則”、“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利”。實際運營過程中，消費者與商家本身就處于一種信息不對稱的地位，所以消費者對手機常常出現話費莫名其妙被扣的情況也并不知情。其中相當多就是信息服務商所為。許多網站采取種種方式，包括欺詐或故意把短信收費等字眼放在格式合同中不起眼的地方，致使用戶以為免費而訂閱。但一旦訂閱之后就很難退訂，且手續煩瑣。無形中給消費者強加了某種服務，使消費者在不知情的情況下接受，這種行為無疑于名張目膽地強取豪奪。這是對消費者公平交易權的踐踏，同時也是對消費者知情權的剝奪。

3、漠視消費者的隱私權

在利用手機進行支付的過程中，絕大多數情形往往以提供手機號為申請某項業務的條件，或以手機進行收費，這樣勢必獲得用戶的手機號碼等個人資料，雖然那些運營商在交易之前后都應盡到保守用戶個人資料的附隨義務，可事實上很多SP在商業利益的驅使下，或者把用戶個人資料泄露給第三方，致使第三方肆意發送短信垃圾廣告，或是直接憑借自身掌握用戶資料的優勢肆意發送短信垃圾廣告。這些未經用戶許可發送垃圾短信的行為是對用戶隱私的一種侵犯。

(二)維護消費者權益的法律思考

針對這種支付方式日益普及以及無數通過手機支付侵犯消費者權益的案例，目前還沒有一個國家對手機支付出臺相關的法律法規，所以一旦產生糾紛和侵權，很難在法律上有準確的定義和判斷。對于我國來說，當務之急也是國家出臺相關的法律法規，給手機支付這種新生模式予以保障和約束。

1、從行政法的角度來看。在沒有出臺單獨的關于手機支付的相關法律制度之前，繼續嚴格執行《電信條例》、《互聯網信息服務管理辦法》和《中國互聯網行業自律公約》。信息產業部（電信部門）要對信息服務商（網站運營商）以及移動通信運營商進行嚴格的監管，規范商家的經營行為。據了解，針對短信欺詐日益泛濫，信息產業部制定了查處短信陷阱的詳細部署：第一步，下發規范文件，對手機短信資費明示、定制、使用、退訂和投訴處理等環節詳盡規范，這已在4月份完成；第二步，兩個月內，六大電信運營商進行手機短信自查自糾；第三步，動用技術手段監測、抽查運營商及其服務提供商（ＳＰ）是否規矩。對違反相關規定的商家要從嚴從重處罰直至吊銷其營業執照，并將其列為永久性限制進入者。

2、從民事法律的角度來看。無論是委托代理權、公平交易權還是隱私權等都必須通過民事法律規范的完善來實現之。首先，應當將《消費者權益保護法》納入到因手機支付引起的消費者權益的侵害上來，通過《消法》使得消費者的公平交易權、知情權等權利得以實現。其次，健全消費者權益損害的民事賠償機制。當消費者因為移動通信商的亂收費或者強制消費等行為給消費者造成損害時，消費者有權得到民事救濟來彌補其損失。筆者認為，這里不僅僅是原有損失的補償，應當規定一種懲罰性的賠償，以促使商家能自覺踐行法律。

3、從對手機支付進行單獨立法來看。盡管很多地方（如廣東、湖南、上海、重慶等地）已出臺了相應的關于規范短信市場以及移動通信收費等的規定，但這些規定還很局限，僅僅規范規制了短信業務等，針對已發生的一些案例，國外已有相關立法值得借鑒，澳大利亞頒布法規，規定營銷商必須遵循“決定參加”的原則。如果用戶不請求或沒有獲得用戶許可的情況下，營銷商不得向用戶發短信。營銷商必須向用戶提供易用，方便，低成本的放棄程序，而且必須在48小時內使用戶的放棄請求生效。國內的有些地方立法也開始了大膽的嘗試，如上海出臺的《上海市信息服務（通信短信息）業務管理暫行規定》，其中明確規定了服務商不得強制推銷收費短信，短信服務“訂制容易退訂難”的現象必須改變。凡未經用戶訂制，申請，不得誤導用戶消費，SP應設置統一的短信息退訂代碼，并在網站顯著位置標明具體退訂辦法便于用戶退訂。SP要開通本地化的客戶服務電話并保持暢通。其他如廣東、湖南、重慶等都作了相應的規定。筆者認為，針對手機支付業務市場日益擴大的勢頭，應當單獨制定有關《手機支付法》，或者將利用手機支付這種方式欺騙、侵害消費者權益納入與信用卡支付詐騙同等重要的位置（因從手機支付的發展勢頭來看，其前景并不亞于信用卡）。

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