對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融市場的探討

摘要：農(nóng)村金融市場經(jīng)過多年的改革與發(fā)展“已基本形成體系”但仍存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能不健全、資金供需矛盾和農(nóng)民參與農(nóng)村金融市場的積極性不高等問題\"這些問題的解決對(duì)發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場有著重要的作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場金融機(jī)構(gòu)

一、農(nóng)村金融市場的特點(diǎn)

1、 資金供求的季節(jié)性和需求的時(shí)效性

由于農(nóng)村的主體產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中含有的自然再生產(chǎn)過程決定其必然呈現(xiàn)出受自然條件、生物生長規(guī)律所制約的周期性，這也必然影響到農(nóng)村的資金供求，表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的準(zhǔn)備、投入時(shí)期的資金集中需求和農(nóng)業(yè)收獲季節(jié)的資金集中回流的的反復(fù)循環(huán)。使農(nóng)村資金的供給和需求在時(shí)間分布上不平衡，連續(xù)性不強(qiáng)。

2、 高交易成本特點(diǎn)

金融交易與其它經(jīng)濟(jì)交易一樣，也具有交易成本，與城市金融交易相比，農(nóng)村金融交易在信息成本和監(jiān)督實(shí)施成本方面都要高一些。首先，農(nóng)村人口居住相對(duì)分散，交通、信息設(shè)施落后，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)復(fù)雜的技術(shù)性和生產(chǎn)的長期性，使得農(nóng)村金融交易雙方在搜集、整理、分析對(duì)方的有關(guān)信息方面付出更多的成本;其次，由于受時(shí)空限制，以及農(nóng)村資金用途廣泛等特點(diǎn)也使信用貸方對(duì)借方的監(jiān)督成本，保證信用合同實(shí)施的成本比城市高。

3、 農(nóng)村金融市場的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

由于相對(duì)城市金融市場風(fēng)險(xiǎn)而言，農(nóng)村金融市場除了受城市金融市場等風(fēng)險(xiǎn)因素影響之外，還在很大程度上受不可完全控制和預(yù)測的自然因素的影響，加之我國是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻繁，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害能力差的國家，所以農(nóng)村金融市場的風(fēng)險(xiǎn)也就更大于城市金融市場。

4、 規(guī)模效益差，資金流動(dòng)性差

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要組成單位，是千家萬戶的農(nóng)戶，經(jīng)營規(guī)模狹小，無論從資產(chǎn)存量還是流量上考察，都非常分散，集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力則參差不齊，在大部分的農(nóng)村，集體經(jīng)濟(jì)非常薄弱，農(nóng)村工業(yè)、企業(yè)除少數(shù)地區(qū)外，十分落后，而且與農(nóng)業(yè)聯(lián)系不緊密，相關(guān)程度低。所以農(nóng)村金融市場的主體也就顯得非常分散，資金供求的個(gè)多量小，從而談不上農(nóng)村資金經(jīng)營的規(guī)模效益。

二、農(nóng)村金融市場發(fā)展存在的問題

從1996年以來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等)分別形成了具有政策性、商業(yè)性和合作性功能的金融服務(wù)體系。

1、農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，資金來源不穩(wěn)定、資金運(yùn)用效益不高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要把貸款發(fā)放給國有糧棉購銷企業(yè)，用以支持政府按保護(hù)價(jià)收購糧棉等主要農(nóng)副產(chǎn)品政策的實(shí)施，但由于糧棉購銷企業(yè)獲得貸款后，沒有還貸的激勵(lì)和壓力，容易發(fā)生不良貸款，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，其業(yè)務(wù)功能單一地退化成“糧食銀行”。

2、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)銀行，因其商業(yè)化性質(zhì)和農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特征：資金回收期長、收益率低、風(fēng)險(xiǎn)較大等特點(diǎn)，為了追求經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)業(yè)銀行大規(guī)模收縮經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，壓縮基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行的資金投入由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款僅占各項(xiàng)貸款余額的10%左右，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村吸收大量的儲(chǔ)蓄資金流出農(nóng)村，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金需求得不到滿足。

3、特殊的合作金融組織——農(nóng)村信用社，合作金融的基本經(jīng)濟(jì)特征是自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性和非盈利性。但我國目前農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)流于形式，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，無法發(fā)揮民主管理的特征。經(jīng)營管理模仿商業(yè)銀行，以贏利為經(jīng)營目標(biāo)，偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨；此外，資本不足、不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)重、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱也成為信用社改革發(fā)展的阻力。

三、對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融市場的思考

1、對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革

首先是加快農(nóng)村信用社的改革，我國幅員遼闊、人口眾多、各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，因此信用社的改革應(yīng)根據(jù)各地實(shí)際情況選擇不同的組織形式進(jìn)行改革。其次是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性服務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在確保國家糧食儲(chǔ)備資金的需要方面發(fā)揮著不可替代的功能，為支持培育現(xiàn)代化糧食市場體系，對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸支持應(yīng)由過去的僅在流通領(lǐng)域向生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸，積極支持農(nóng)產(chǎn)品加工項(xiàng)目，提高產(chǎn)品深加工能力，并且農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還應(yīng)該承擔(dān)國家扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基層建設(shè)的重任。再次是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的原則，重點(diǎn)支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)良客戶，打破產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和所有制界限，選擇一批信譽(yù)好、效益高的龍頭企業(yè)給予重點(diǎn)培育，扶持龍頭企業(yè)具有帶動(dòng)農(nóng)戶開拓市場、推廣技術(shù)和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能。

2、引導(dǎo)資金流向，解決農(nóng)村金融市場資金短缺的現(xiàn)狀

首先，以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行（主要是農(nóng)業(yè)銀行）每年新增存款（主要是從農(nóng)村吸收的儲(chǔ)蓄存款）的一定比例要投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。其次，進(jìn)一步完善郵政儲(chǔ)蓄的有關(guān)政策，建立起郵政儲(chǔ)蓄資金的回流機(jī)制。郵政僅吸收儲(chǔ)蓄資金，不發(fā)放貸款，資金全部轉(zhuǎn)存中國人民銀行直接流出了農(nóng)村，雖然人民銀行以部分轉(zhuǎn)貸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方式將部分資金又返給了農(nóng)村領(lǐng)域，但數(shù)額有限，因此建立郵政儲(chǔ)蓄資金的回流機(jī)制是非常必要的。再次，加大中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款資金的支持力度。最后，逐步放開利率管制，實(shí)施市場利率，并且農(nóng)村要實(shí)施比城市更快的利率市場化。

3、提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)戶參與金融市場意識(shí)

農(nóng)戶參與金融市場的程度較低，主要原因是農(nóng)戶收入偏低，償還能力不足和貸款的交易成本較高。所以只有提高農(nóng)戶收入，他們才愿意投入更多資金進(jìn)行生產(chǎn)，才有參與金融市場的積極性。

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