對發展農村金融市場的探討

摘要：農村金融市場經過多年的改革與發展“已基本形成體系”但仍存在農村金融機構功能不健全、資金供需矛盾和農民參與農村金融市場的積極性不高等問題\"這些問題的解決對發展和完善農村金融市場有著重要的作用。

關鍵詞：農村金融市場金融機構

一、農村金融市場的特點

1、 資金供求的季節性和需求的時效性

由于農村的主體產業是農業，農業生產中含有的自然再生產過程決定其必然呈現出受自然條件、生物生長規律所制約的周期性，這也必然影響到農村的資金供求，表現為農業生產的準備、投入時期的資金集中需求和農業收獲季節的資金集中回流的的反復循環。使農村資金的供給和需求在時間分布上不平衡，連續性不強。

2、 高交易成本特點

金融交易與其它經濟交易一樣，也具有交易成本，與城市金融交易相比，農村金融交易在信息成本和監督實施成本方面都要高一些。首先，農村人口居住相對分散，交通、信息設施落后，加上農業生產復雜的技術性和生產的長期性，使得農村金融交易雙方在搜集、整理、分析對方的有關信息方面付出更多的成本;其次，由于受時空限制，以及農村資金用途廣泛等特點也使信用貸方對借方的監督成本，保證信用合同實施的成本比城市高。

3、 農村金融市場的高風險特點

由于相對城市金融市場風險而言，農村金融市場除了受城市金融市場等風險因素影響之外，還在很大程度上受不可完全控制和預測的自然因素的影響，加之我國是一個自然災害發生的頻繁，農業基礎設施落后，農業抗御自然災害能力差的國家，所以農村金融市場的風險也就更大于城市金融市場。

4、 規模效益差，資金流動性差

我國農村經濟的主要組成單位，是千家萬戶的農戶，經營規模狹小，無論從資產存量還是流量上考察，都非常分散，集體經濟實力則參差不齊，在大部分的農村，集體經濟非常薄弱，農村工業、企業除少數地區外，十分落后，而且與農業聯系不緊密，相關程度低。所以農村金融市場的主體也就顯得非常分散，資金供求的個多量小，從而談不上農村資金經營的規模效益。

二、農村金融市場發展存在的問題

從1996年以來，我國農村金融機構(包括農業發展銀行、農業銀行和農村信用社等)分別形成了具有政策性、商業性和合作性功能的金融服務體系。

1、農村政策性金融機構——中國農業發展銀行，資金來源不穩定、資金運用效益不高。農業發展銀行主要把貸款發放給國有糧棉購銷企業，用以支持政府按保護價收購糧棉等主要農副產品政策的實施，但由于糧棉購銷企業獲得貸款后，沒有還貸的激勵和壓力，容易發生不良貸款，導致農業發展銀行僅僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，其業務功能單一地退化成“糧食銀行”。

2、農村商業性金融機構——中國農業銀行，因其商業化性質和農業本身的弱質產業特征：資金回收期長、收益率低、風險較大等特點，為了追求經濟效益，農業銀行大規模收縮經營網點，壓縮基層經營機構，農業銀行的資金投入由農村轉向城市，現階段，農業銀行的農業貸款僅占各項貸款余額的10%左右，導致農業銀行從農村吸收大量的儲蓄資金流出農村，農民和鄉鎮企業的資金需求得不到滿足。

3、特殊的合作金融組織——農村信用社，合作金融的基本經濟特征是自愿性、互助共濟性、民主管理性和非盈利性。但我國目前農村信用社的合作性質流于形式，產權關系模糊，無法發揮民主管理的特征。經營管理模仿商業銀行，以贏利為經營目標，偏離了為“三農”服務的宗旨；此外，資本不足、不良資產負擔重、抗風險能力弱也成為信用社改革發展的阻力。

三、對發展農村金融市場的思考

1、對農村金融機構的改革

首先是加快農村信用社的改革，我國幅員遼闊、人口眾多、各地經濟發展不平衡，因此信用社的改革應根據各地實際情況選擇不同的組織形式進行改革。其次是拓展農業發展銀行的政策性服務領域。農業發展銀行在確保國家糧食儲備資金的需要方面發揮著不可替代的功能，為支持培育現代化糧食市場體系，對農業的信貸支持應由過去的僅在流通領域向生產環節延伸，積極支持農產品加工項目，提高產品深加工能力，并且農業發展銀行還應該承擔國家扶持農業和農村基層建設的重任。再次是農業銀行應重點扶持農業產業化龍頭企業。農業銀行應按照產業化經營的原則，重點支持優勢產業、優良客戶，打破產業、行業和所有制界限，選擇一批信譽好、效益高的龍頭企業給予重點培育，扶持龍頭企業具有帶動農戶開拓市場、推廣技術和促進區域經濟發展的功能。

2、引導資金流向，解決農村金融市場資金短缺的現狀

首先，以法律形式規定商業銀行（主要是農業銀行）每年新增存款（主要是從農村吸收的儲蓄存款）的一定比例要投放到農業或涉農領域。其次，進一步完善郵政儲蓄的有關政策，建立起郵政儲蓄資金的回流機制。郵政僅吸收儲蓄資金，不發放貸款，資金全部轉存中國人民銀行直接流出了農村，雖然人民銀行以部分轉貸農業發展銀行和對農村金融機構再貸款方式將部分資金又返給了農村領域，但數額有限，因此建立郵政儲蓄資金的回流機制是非常必要的。再次，加大中央銀行對農業發展銀行用于農村基礎設施建設貸款資金的支持力度。最后，逐步放開利率管制，實施市場利率，并且農村要實施比城市更快的利率市場化。

3、提高農民收入，增強農戶參與金融市場意識

農戶參與金融市場的程度較低，主要原因是農戶收入偏低，償還能力不足和貸款的交易成本較高。所以只有提高農戶收入，他們才愿意投入更多資金進行生產，才有參與金融市場的積極性。

參考文獻：

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[2]徐敏．對發展農村金融市場的探討[J]．農場經濟管理，2005，(02)

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