人口結構新動向,保險業營銷須跟進

不同人口學特征的消費者，消費、儲蓄和投資行為方式都不同，進而影響商品與資產的價格。人口的變化—直都是精明的企業管理圖隊和投資者密切關注的重要問題。據了解，很多美國知名企業的崛起就是由于抓住了社會人口結構變化的契機，二戰后美圍出現的“嬰兒潮”，是美國歷史上的一個人口高峰。伴隨著這次嬰兒潮，上世紀五六十年代強生公司迅速崛起，成為全球嬰幼兒用品的領頭羊；而當這個“嬰兒潮”的人口整體成長到青少年時代，麥當勞出現了；這代人步入中年以后，又引發了房地產市場的繁榮，人們的投資理財需求推動了美國股市的大漲和金融保險行業的迅速發展。

第六次全國人口普查結果顯示，中同的人口結構亦出現了許多新動向，如老齡化加劇，男女比例下降、剩男增多，城鎮人口刷增，中產階級擴大等等，如此多的人口結構變化新動向，對我同的保險業又會帶來什么機遇和挑戰?保險業又將對此進行哪些產品創新和營銷思路的調整呢?《廣告主》在此將為大家一探其中的奧秘。

老齡化——養老及醫療保險

從人口的年齡結構上看，我同目前還處于人口的紅利期，但另Jy面人均壽命攀升，老齡化的趨勢越來越明顯。而要探討老齡化對保險業的影響，則必須從我國老齡化的特點入手。當前我國老齡化的特點可以歸結為：“大、快、早、不均”。這里的“大”是指老年人口絕對數字大，高齡人口比重較大。“快”是指老齡化速度快。“早”就是指“未富先老”。“不均”則是指老齡化狀況區域間差異較大。由于于老年群體是保險業的重要市場，所以我同當前老齡化所表現出來的這幾個特點，直接影響著保險業的未來發展。

中國人民大學社會與人口學院院長翟振武指出，進入老年階段，退休導致收入水平下降，雖然支出也會相應下降，但仍然需要確保一定的收入，所以對養老金的需求就備受關注。另外，當前在我國排在人類死亡“疾病譜”最前列的疾病是心血管病、腦血管病、惡性腫瘤以及呼吸系統疾病等，除了社會、心理、環境以及人們的生活方式等各種因素會對這些疾病產生一定影響外，這些疾病與年齡有很強的正相關關系。隨著年齡的增大，此類疾病的發病率呈現增高的趨勢。而這些疾病的治療，一般都需要大量的資金。不僅如此，老年人本身就是體弱多病的人群，所以如何確保醫療費用支出也是老年群體關注的一個焦點。我國人口老齡化發展過程中呈現出的中老年人口絕對數字大、高齡人口比重大、老齡化發展速度快的發展特點，使得老年群體的絕對數字和相對數字都會增加，從而對養老保險產品、醫療保險產品的關注會進一步提高，這就對養老保險、醫療保險產品產生了潛在的需求。“同時，由于計劃生育政策的影響，我國的老年人口撫養比增大，使得我國未來的養老保險市場需求增大，完全靠社會保險并不能夠滿足需求，保險公司應繼續大力開發具有儲蓄和投資功能的產品。”

當前，我國多層次的養老保險制度可以分為社會基本養老保險與商業養老保險兩大層次。其中，由于整體居民收入水平的限制，社會基本養老保險的職責是維持老年人的基本生活需求，目前的替代率在60％左右，社會基本養老保險制度還不能完全滿足養老的需求，所以商業養老保險在養老保障制度中扮演者重要的作用。因此，“我國未富先老的狀況使得高福利的社會保障制度難以實施，如何通過商業養老保險、醫療保險盡可能地滿足社會的需求，將是保險公司所面臨的機遇和挑戰。”翟振武對《廣告主》分析道。

優保網總裁王曉東指出，我圍的老齡化還呈現出區域化差異較大的特點，所以對保險產品的需求也會呈現出區域差異化的特點。與中西部地區相比，東部地區老齡化程度高，經濟發展水平較高，人民收入水平較高，整體上保險意識相對較高，所以對商業養老保險、醫療保險的需求也比中西部地區要高。

城鎮人口劇增——風險產品開發

與“五普”相比，我國城鎮人口占比上升了10.51個百分點，中國從上世紀開始實施的城鎮化戰-略直接或間接地將大批鄉村人口轉化為城鎮居民，目前仍處于這一進程中。估計再過10年，我國的城鎮人口就將超過農村人口，我國將逐步由以農業人口為主的國家變為一個以工商業勞動者為主的國家。此外，大量的農民工涌入城市，參與城市化和工業化的發展。慧擇網市場部經理王傳江對《廣告主》表示，其直接的結果是中國人對風險的處理態度將由自留變為轉移，城鎮化使人與人之間相互影響加深，導致產生風險的因素增加，從而客觀上會刺激對保險產品的需求。

“剩男”增多——婚姻及理財險

與“五普”相比，性別比下降了0.83，但該比例在各個年齡段并不協調。近年來，由于人們對新生兒性別選擇傾向明顯，加之各種醫療科技水平的發展，對出生兒性別控制和鑒別能力提高，新生兒性別比增加趨勢明顯，出生男女性別比較“五普”增加了2.59個百分點，為119.45％，遠超過國際慣例(103～107)的范圍。中國目前及今后都面臨可怕的女性短缺，將使得每年有數以百萬的年輕男性在本國找不到異性配偶。預計2020年前后，將有超過2000萬男性婚姻權利的實現將受到限制，社會出現大批“剩男”，這對我國社會的穩定將是一個極大的沖擊，翟振武對《廣告主》說，保險公司可嘗試開發與婚姻相關的產品，如婚姻險。同時，大量男性X戶家庭的出現，保險公司應該適時針對這部分人的理財及保險需求特點，開發相關產品。從深層次講，人們選擇男嬰的一個重要原因就是我國的養老和社保體系很不完善，我國應在未來幾年內大力發展養老保險，完善社保體系。

中產階級擴大——專屬產品開發

與“五普”相比，每107；人中具有大學文化程度的由3611人上升為8930A；具有高中文化程度的由1114652上升為14032人；具有初中文化程度的南33961人上升為38788X。這表明我國目前的人口教育結構中，接受高等教育的人越來越多，教育結構的改善對于保險的供求和市場的擴大具有持續的推動力，因為教育可以使人更好地理解現代金融技術、風險管理手段以及運用保險的風險分散功能進行風險管理。另—方面，它使得我國目前為數不多的中產人群數量有擴大的可能，這將引起我國目前保險消費結構的變化，使得我國的保險需求與發達國家更為相似，即以中產階層為主而非富人為主。“保險公司應該開發專屬這類人的保險產品。對中產階級的保險市場占有率，將是未來保險公司的重要競爭方向”。翟振武最后對《廣告主》說。