外資銀行轉戰個貸

外資銀行不約而同的開始主打個人消費貸款。當老百姓對房子望而卻步的時候，各家銀行敏銳的為工薪階層的消費欲望提供了資金支持，也給自己帶來了利益。

年初受信貸緊縮重拳的頻頻揮打，“現貸派”、“幸福時貸”等外資行的貸款，一度陷入“隱退”的傳聞。

經歷了一波三折，在年底外資行全面收緊房貸、上調房貸利率的同時，各行的個人信貸業務卻隨之起死回生。

外行瞄準個人貸款

近日，關于渣打暫停人民幣房貸業務的消息甚囂塵上，據記者從渣打銀行處了解，其人民幣房貸業務暫時不會開展。但渣打個人無抵押免擔保的個人消費貸款業務正火熱促銷中。

“無擔保個人貸款、利率8.8折特別優惠，最高可貸50萬。”這些是渣打現貸派在各大網站上所打出的廣告。現貸派的申請條件并不高，只需滿足工作3個月以上、月薪5000元以上并由銀行代發工資的工薪階層，貸款用途用于消費的人群，即可享受利率浮動在7.9%-9.9%之間的8.8折，即一年期利率7%，二年期利率7.8%，3-5年期利率8.7%，具體貸款利率要根據貸款年限和額度決定。

相比記者今年3月對個人信貸的調查，渣打這次是松口不少。此前，渣打曾表示，現貸派最高可貸款30萬，一般只能貸申請人月工資的6-7倍，利息在7.9%-9.9%之間。持續了將近半年的“最高額度30萬”的貸款限額，最終還是恢復到了以往最高額度50萬的上限。

個人消費信貸松動的表現不只是渣打的現貸派，多家銀行相關產品也正在積極促銷。

“幸福時貸的貸款額度為9000元-50萬元人民幣，貸款利率以8.8%的年利率為基準利率，根據客戶具體情況可在此基礎上上、下浮動15%以內。”花旗相關人士表示。

臨近年關，幸福時貸進入優惠活動期。花旗中國的官方網站上顯示，北京、上海、廣州貸款人如采用花旗借記卡支付，即可享受最長為期一年，最低7折的利率優惠，廣州貸款人如采用其他支付方式(現金或受托支付)，亦可享受為期半年、最低8折的利率優惠。

花旗銀行自2008年5月在上海推出幸福時貸以來，貸款條件時有調整，8.8%的基準利率一直沒發生變化，只不過會在此基礎上有一定的折扣優惠。但具體利率，花旗主要還是根據借款人的綜合情況來評定。但也對借款人有著特定的要求，有固定收入且稅前月薪不低于人民幣4000元，貸款期限最短6個月，最長4年。花旗上海分行個人消費金融業務部客戶經理告訴記者：“進入2011年，幸福時貸明顯加入一個先決條件，款項不能用于供房和投資，借款人要在貸款2個月內提供消費憑證或發票。”

面對銀行貸款額度的一再收緊，個人房貸、消費貸款獲批時間也變得遙遙無期。今年4月，東亞銀行也在快速貸款中看到了商機，順勢推出了個人純信用貸款“新時貸”。

跟“現貸派”、“幸福時貸”的門檻相差不大，該產品也只針對打卡工資為3000以上的客戶群體，提供最短期限為6個月，最長期限為4年；貸款額度為5萬-50萬的個人信用貸款。這在當時“現貸派”額度降為30萬、幸福時貸降為35萬的一段時期里，深得貸款人的青睞。

東亞銀行上海分行的信貸部客戶經理表示，和其他銀行個人純信用貸款不同的是，新時貸可以夫妻雙方共同申請貸款。另外，為使客戶能快速拿到款項，東亞銀行對貸款金額20萬以下客戶發放現金，貸款申請資料中必須提供貸款具體用途的消費憑證、POS單或消費合同。為方便客戶了解自己的還款狀況，東亞銀行專門為客戶提供免費的手機短信通知服務。

警惕金蟬脫殼

外資銀行無擔保個人貸款的各個貸款標準相差不大，業務狀況也相去不遠。據記者了解，上海地區外資銀行每個月的個人消費貸款業務量在70萬元至80萬元之間，需求旺盛時也會超過100萬元。據透露，2010年渣打銀行上海地區無擔保個人貸款業務總額約為1600萬元，花旗銀行上海地區的總額約為1300萬元。

2010年10月，一篇關于外資行無擔保個人貸款套現，從而使貸款人用貸款投資的報道，對當時提供該業務的花旗、渣打兩家外資行影響劇烈。一家專門從事無擔保個人貸款業務的黃先生回憶說：“受此事牽連，我們的業務關停近1個月，銀監會整頓，內部后臺監管加強，業務量直降。”為了加強風險控制，進入2011年，在進行無抵押、免擔保個人信用放款的時候，大多數銀行提出了一個附加條件，要把款項直接打給消費的接收方，或者要求借款人提供相關發票和憑證。

浙江臺州一家典當行的老板告訴理財周報記者：“有的時候，有了發票和憑證也不見得是真的用途。比如說一家裝修公司，借款人聯合裝修公司騙過銀行的手段應有盡有，款項剛剛打到裝修公司賬戶，一轉眼又被轉到借款人的戶頭里去了，如果不信，相關監管機構可以查一查。”

即便如此，也不能抵擋時下個人信貸的再次興起。一家股份制銀行的零售銀行部總經理看來，將個貸重點轉向個人消費類貸款業務、個人經營性貸款等其他品種，是銀行在住房按揭貸款業務已經“硝煙彌漫”的情況下不得已采取的被動舉措。

對于借款人如何獲得更多的貸款額度，一位在外資和股份制銀行分別工作多年的資深人士建議，以貸款30萬元為例，最劃算的方法是幾家銀行一塊做，也就是借款人把材料遞交到2-3家銀行同時做，一家銀行批6萬元-7萬元的額度，不會對征信有所影響，也不會產生負債，由于各家的利息不一樣，所以還得找專業的信貸員幫忙策劃看如何分配。

嚴控人民幣房貸

東邊日出西邊雨，一邊是個人消費信貸的利好，一邊則是對住房按揭貸款的嚴格控制。

根據實地調查發現，在外資行中，除了渣打銀行暫停人民幣住房按揭貸款以外，其他銀行都在不同程度地從事人民幣和美元、港幣等外幣的房屋貸款業務。而渣打，則打出了港幣和美元貸款一律實行5.5%的利率。無獨有偶的是，各家外資行統一暫停了第三套房貸，對于二套房，首付不低于60%，利率是基準利率的1.1倍。對于一套房，各家銀行在推行百家爭鳴的招攬政策。

而記者走訪多家外資行了解到，目前已經沒有相對比較優惠的房貸利率優惠政策了。

“首套房首付5成，貸款利率根據具體情況而定，如果購買的是和我們銀行合作的樓盤，首套房利率還可以享受9折優惠；如果是非合作樓盤，一般都是基準利率了。”恒生上海分行的房貸業務員說。

對于人民幣房貸，匯豐中國要求首付款比例不低于30%，提供的貸款利率將為基準利率，根據申請人的實際情況，可以考慮適當下浮，優質客戶還可以享受利率的9折優惠。對于外幣貸款，匯豐中國只提供美元和港幣，針對非本地居民。首付比例最低為30%，美元基準利率為4%，港幣基準利率為5.5%，根據市場變化情況和匯豐中國制定的港幣和美元的基準利率有可能上下浮動。

花旗相關人士則表示，根據銀監會及人民銀行有關規定，對于首套住房按揭貸款，銀行可根據客戶資質及貸款風險情況進行差別化定價，優質客戶可適當申請優惠利率。各家銀行對此具體機制不同。

東亞上海陸家嘴支行的房貸員對記者表示，該行執行一套房首付4成，利率在基準利率的基礎上上浮10%-15%。“具體要看客戶的資質，如果是我行的VIP客戶，可以給予一定的優惠，可以首付3成，但利率10%是最低了。”

不僅如此，記者了解到，目前仍開展房貸業務的銀行，由于信貸額度而不得不延長審批期限。從去年同期的1-2星期延長到1-3個月，不僅如此，即使審批通過以后，放款時間也要根據銀行的貸款額度來確定，若額度不夠，銀行方面可能會無限期延遲放款。