信用記錄緣何成為貸款絆腳石

對于很多都市職場白領來說，面對紛繁的消費需求和高漲的物價、房價，難免感嘆資金“不給力”。當遇到融資需求之時，很多人會想到銀行貸款，甚至不少人對于銀行貸款產品的申請條件也已經做到倒背如流，但不少人會有這樣的經歷——即便貸款條件再給力，也敵不過信用記錄不良的尷尬。

信用記錄變臉

往往在關鍵之時，不良信用記錄會扮演借款人成敗與否的攔路虎，正所謂成也蕭何敗也蕭何。以下為易貸中國所接觸過的一則真實貸款案例，借款人還款能力上佳，在簽訂房地產買賣合同后向銀行提出貸款，誰知屢屢碰壁，到頭來，原來是信用記錄在暗中作祟。

李先生是北京某網絡公司的一名中層管理人員，其看中一套東五環外京通苑的兩居室二手住宅，并與房東、中介火速簽訂了購房合同。李先生對于貸款事宜自信滿滿，遂開始向臨近的商業銀行提出貸款申請，但由于信用記錄嚴重受損，只得宣布貸款告吹。而根據購房合同中的條款約束，李先生還需向房主進行代價不菲的賠償。

月收入近萬元，按期還款能力強勁，結果好端端的在信用記錄上栽了個大跟頭，究竟是怎樣造成的？原來，李先生忽視了自己交給親友使用的一張信用卡，由于使用不當，造成了較長時間的逾期欠款，最終導致李先生“惹火上身”，在房貸申請上吃了啞巴虧。

有一點需注意，貸款的申請條件是建立在信用過關的基礎之上。代先生的信用卡出現了嚴重逾期，恰與銀行通行的“夫妻一方兩年內連續3次逾期，或累計6次逾期還款，將拒絕為其夫妻任意一方發放貸款”所呼應，銀行會認為其不良信用記錄會影響該筆信用貸款的還款誠信，以此給銀行帶來潛在的回款風險，故不能為其發放信用貸款。

信用記錄真金難買

欠債還錢，人之常情。在信用受損的情況下，能否通過還債之舉讓自己的信用記錄平反？

其所不然，易貸中國認為，對于貸款及信用卡還款，只要超過還款日還未還款，均會留下相應記錄，并在個人信用報告中披露最長2年，如果最終認定為惡意拖欠的不良信用信息，披露期限最長為7年。這意味著如果借款人的逾期情況較為嚴重，2～7年的貸款或將受到不同程度的影響。逾期時間長短不同，銀行對客戶失信的對待程度也不相同。

對于借款人而言，平日應謹慎注意自己的信用記錄維護，在銀行貸款、信用卡刷卡消費過程中，要切記在還款日之前及時還清款項，由此避免自己信用受損借款人對于日常生活中的“欠費”，應當有一個清晰的還款總計劃，確保各款項在到期之前順利償還。

信用補救建議

如果借款人發現自己信用記錄不良，從而限制到自己的貸款行為。易貸中國建議借款人，要做到以下幾點。

及時查看信用報告在貸款前可到當地央行分支機構當面領取，看是否已經產生不良記錄，以此判斷自己獲貸成功率的高低。如信用記錄受損成都較輕，并非完全會被銀行拒之門外，如果不幸榮登黑名單則另當別論。

無意逾期可及早處理對于無意逾期，可及早向銀行說明情況，并出具相關證明，這也是成功繞過信用障礙實現貸款的有效手段之一。但有利自然有弊，此舉可能導致貸款利率相應提升。

多找幾家銀行銀行對待不良信用記錄的態度也不盡相同，只要還清欠款，再有貸款需求時，不妨多走走多看看，并非所有銀行大門都是緊密著的。

除上述情況外，也可將不良信用產生原因交予征信中心審核，納入個人征信系統。

莫信網絡“補救”謊言

有不少人在貸款不能受理的緊急情況下，會求助網絡中類似“×××元清除不良信用記錄”的小廣告。其實這只是網絡騙子行騙的慣用手法之一，此類騙術往往聲稱自己有銀行路子，只需打點銀兩，便可破財免災。

當真有如此好事？其實，“消災費”是他們的主要“盈利渠道”，除此之外，他們同時會索取居民詳細的個人資料，號稱業務需要，實際極易造成個人信息的泄露及非法利用?？蛻糍Y料一旦錄入銀行系統后，數據將被鎖定，并無辦法隨意修改。

如想“消災”，關鍵還在于自身對信用的重視和累積，依靠江湖術士顯然并不靠譜。

作者現供職于易貸中國