保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可轉(zhuǎn)讓

曾有不少人在買(mǎi)保險(xiǎn)之前都有過(guò)疑慮，諸如出險(xiǎn)能不能順利地獲得理賠？保費(fèi)會(huì)不會(huì)一次性占?jí)阂淮蠊P家庭可支配資金？當(dāng)然還包括若干年以后，誰(shuí)來(lái)保證保險(xiǎn)公司就一定還能持續(xù)經(jīng)營(yíng)，從而履行協(xié)議？ 9月7日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），并于10月1日起正式實(shí)施，給投保人吃了顆定心丸。

何為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓

《辦法》規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓，是指保險(xiǎn)公司之間在平等協(xié)商基礎(chǔ)上自愿轉(zhuǎn)讓全部或者部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。保險(xiǎn)公司通過(guò)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓，達(dá)到自愿退出保險(xiǎn)市場(chǎng)或者剝離部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目的。當(dāng)然，《保險(xiǎn)法》中也涉及到“轉(zhuǎn)讓”一詞，但其為“強(qiáng)制轉(zhuǎn)讓”，即經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在被撤銷或者破產(chǎn)情形下發(fā)生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓，或因償付能力不足而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制要求的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓。《辦法》中所規(guī)定的“轉(zhuǎn)讓”為“自愿轉(zhuǎn)讓”，指的是保險(xiǎn)公司之間的自愿行為。

保單更有保障

《辦法》主要內(nèi)容有5個(gè)方面：一是明確了保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓行為應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)；二是確立了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓的基本原則，即平等、自愿、公開(kāi)、公平原則，以及保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益的原則；三是設(shè)定了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓雙方在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)，限定了接受方保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備的一系列資格和條件；四是明確審批流程，細(xì)化申報(bào)材料；五是規(guī)定轉(zhuǎn)讓方保險(xiǎn)公司須征得相關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人同意后，方可實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓方案。

這5項(xiàng)內(nèi)容從4個(gè)方面加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。首先，《辦法》確立了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓行為不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的原則。其次，基于權(quán)益保護(hù)的考慮，《辦法》著重強(qiáng)調(diào)了受讓方保險(xiǎn)公司依照原保險(xiǎn)合同，繼受轉(zhuǎn)讓方對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人負(fù)有的義務(wù)。第三，為保障投保人等主體的合法權(quán)益，《辦法》規(guī)定了接受業(yè)務(wù)一方的保險(xiǎn)公司的一系列資格和條件，不具備資格和條件的保險(xiǎn)公司不得作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的接受方。第四，轉(zhuǎn)讓方保險(xiǎn)公司須就轉(zhuǎn)讓相關(guān)事宜書(shū)面通知投保人、被保險(xiǎn)人，并須征得其同意。

市場(chǎng)更具效率

此前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的退出機(jī)制大都是通過(guò)保險(xiǎn)公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓來(lái)實(shí)現(xiàn)的，尚未出現(xiàn)大規(guī)模轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為。但《辦法》的出臺(tái)與市場(chǎng)上有些保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并且不能繼續(xù)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)。著名保險(xiǎn)學(xué)者鐘明指出，相比于強(qiáng)制退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓可以說(shuō)是一種“軟著陸”，也是為了更有效保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的利益。從保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，大量民營(yíng)資本進(jìn)入市場(chǎng)，但因經(jīng)營(yíng)不善難以維系的情況并不少，通過(guò)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓使其自愿退出市場(chǎng)，不失為一個(gè)保留顏面的選擇。

21世紀(jì)以來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷高速發(fā)展后，已經(jīng)進(jìn)入到必須轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式的時(shí)期，市場(chǎng)主體基本達(dá)到飽和的狀態(tài)，新的公司卻還在不停地籌建，而且保險(xiǎn)業(yè)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)以及惡性競(jìng)爭(zhēng)層出不窮。《辦法》是政府為降低保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而采取的一種政策干預(yù)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為主流的今天，監(jiān)管部門(mén)以切實(shí)考慮到投保人利益為出發(fā)點(diǎn)，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)和保證理賠兩個(gè)方面加以規(guī)范便能使得市場(chǎng)配置更有效率，從而讓廣大投保人在金融危機(jī)中可以通過(guò)保險(xiǎn)找到保值的避風(fēng)港。