精選壽險(xiǎn)這只拐杖

每人或多或少都有拖延的習(xí)慣，往往表現(xiàn)為事到臨頭，才想起來該準(zhǔn)備什么。假如這種情況發(fā)生在購買保險(xiǎn)訂單上，那么時(shí)間不會(huì)因?yàn)槟愕拇胧植患岸怕_步，對(duì)親人而言，這無疑是致命的打擊。據(jù)調(diào)查，全美30～50歲的公民在人身保險(xiǎn)方面雖然有思想上的認(rèn)同，但往往缺乏規(guī)劃。

今年3月，美國人壽抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)Genworth Financial聯(lián)合弗吉尼亞州達(dá)頓商學(xué)院進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)近70%的單親家長和45%的已婚父母沒有任何人身保障。早在2010年，壽險(xiǎn)和市場(chǎng)研究協(xié)會(huì)（LIMRA）也做過類似的研究：44%的美國成年人都沒有投保壽險(xiǎn)，30%的美國家庭沒有保險(xiǎn)。而翻閱2004年的調(diào)查報(bào)告，未保障家庭的比例僅為22%。這表明，有一部分家庭放棄了保險(xiǎn)。更為嚴(yán)重的是，全美有11萬個(gè)家庭中的18歲以下兒童都沒有壽險(xiǎn)。

為什么如此多的青壯年放棄壽險(xiǎn)？筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，許多人的解釋是受當(dāng)下金融風(fēng)暴的影響，壽險(xiǎn)在大部分家庭理財(cái)列表的優(yōu)先級(jí)被調(diào)低。此外，每每看到保險(xiǎn)協(xié)議上種種出險(xiǎn)后的嚴(yán)重后果，心情會(huì)更加混亂、沉悶，逃避思想日益膨脹，“沒那么嚴(yán)重吧……”正是他們的口頭禪，不過，娶妻結(jié)婚、養(yǎng)兒育女、買房置業(yè)終究是每個(gè)家庭逃不掉的，此時(shí)的你或你的另一半正支撐著家庭全部開支時(shí)，壽險(xiǎn)的需要是不可否認(rèn)的。

人們投保時(shí)要有正確的選擇，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是兩個(gè)最基本的類型。從技術(shù)上講，終身壽險(xiǎn)保單會(huì)為人們提供死亡撫恤金和一些投資意義上的收益。所謂投資意義上的收益是指每在保險(xiǎn)賬戶里投入一分錢，就都會(huì)為個(gè)人的儲(chǔ)蓄計(jì)劃基金積攢一分錢，贏得一分獲取未來收益的機(jī)會(huì)。20世紀(jì)90年代，一批共同基金式的保險(xiǎn)產(chǎn)品蜂擁而起，大量保險(xiǎn)公司與客戶簽約變額壽險(xiǎn)，將保單的儲(chǔ)蓄部分投入股市新品，然而股市不作美，幾乎所有資金并沒有如保險(xiǎn)公司所愿從股市中圈得大量財(cái)富，而傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)合約中有一部分是由保險(xiǎn)公司承諾支付的固定利率，因而賠得傾家蕩產(chǎn)。

相比之下，定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)要求要低一些，它的覆蓋年限為10～25年。對(duì)于年輕人來講，要保障特定的工作年限，定期壽險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，畢竟它相對(duì)便宜。當(dāng)然定期壽險(xiǎn)也有一定的缺陷，如果你很長壽，超過了定期壽險(xiǎn)的保障年限，那么受益人就不會(huì)收到死亡保險(xiǎn)金。事實(shí)上，幾年前紐約州就通過了一項(xiàng)法律，防止70歲以上人士購買定期壽險(xiǎn)，因?yàn)榛畹奖ｋU(xiǎn)期限是司空見慣的事情。不過也有另外的解決方式，定期壽險(xiǎn)保單可以續(xù)簽，有的則可轉(zhuǎn)換為終身保單。

今天的壽險(xiǎn)給人的印象往往是專業(yè)的投資，而事實(shí)并非如此。壽險(xiǎn)的最初用意是提供安葬費(fèi)用，其次是及時(shí)補(bǔ)充由于失業(yè)導(dǎo)致的損失，以便維持家庭收入，及時(shí)還清債務(wù)，最后是作為遺產(chǎn)規(guī)劃工具的一部分，幫助家庭或慈善機(jī)構(gòu)避開一大筆稅金。關(guān)鍵的問題是，投保人到底需要多久的保期，多大的保額以及有多少現(xiàn)金支持。定期壽險(xiǎn)比較便宜，尤其是在10年保期的水平上，保費(fèi)是驚人的實(shí)惠。比如今年8月，一位身體健康的40歲女性可能會(huì)在保險(xiǎn)公司門口排隊(duì)買到一張溢價(jià)25萬美元的保單，而每月只需支付16美元。不過，如果你有超期的保險(xiǎn)需求，就不得不認(rèn)真考慮終身壽險(xiǎn)。因?yàn)椋瑑r(jià)格終不能左右需求。

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)很好的工具，可以搜索和比較眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而保險(xiǎn)公司所提供的專業(yè)服務(wù)與咨詢也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。兩條途徑雙管齊下，與能夠信任的公司探討個(gè)人規(guī)劃，并在買保險(xiǎn)之前身體力行地做一番研究是必須的。只有這樣才能對(duì)定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的考量，規(guī)劃一個(gè)具有成本效益因素的最佳搭配方式。