構建中國特色社會信用管理模式

摘 要：從我國信用缺失的現狀與危害著手，深入分析了市場經濟體制改革中信用缺失的深層根源，并提出了構建中國特色的社會信用管理模式及其具體創新措施。

關鍵詞：信用管理；模式；市場經濟體制

中圖分類號：D610 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2011）36-0043-02

信用是一種建立在信任基礎上的能力，不用立即付款就可獲取資金、物質、服務的能力。所謂信用管理，是采用經濟手段來治理或打擊經濟失信行為。目前，我國的信用缺失問題日益嚴重，不講信用的行為滲透到社會生活的各個方面：人人喊打的假冒偽劣、屢遭詬病的政績工程、文藝界的假唱風波、學術界的腐敗暗流、工商界的惡意拖欠……從個人到企業，從社會到政府部門，到處都有信用缺失的魅影，信用缺失帶來了嚴重的后果和危害。

一、信用缺失的原因

信用缺失對社會的危害已經引起了人們的普遍重視，要徹底地解決信用缺失問題，就要找出信用缺失的深層根源。從一定意義上說信用缺失是社會轉型時期的伴生現象，是中國人必須承受的陣痛。因為中國目前正處于完善市場經濟體制改革的時期，是傳統社會向現代社會的過渡期。在這個時期，一方面，以信用和契約理念為核心的維系市場經濟中信用關系的制度和道德體系還沒有建立，還處于探索嘗試期；另一方面，企業沒有了計劃經濟體制下的指令性計劃的約束，守信者得不到相應的鼓勵和收益，失信者也受不到應有的譴責和懲罰，信用缺失是在所難免的。

第一，轉型期行政改革不到位。首先，在轉型期過程中，國有企業雖然逐漸成為相對獨立的經濟主體，嘗試著自己承擔債務責任，但由于企業和銀行的產權改革都未到位，大多數國有企業仍然靠銀行信用維持，這容易導致企業信用的惡化。其次，我國政府行政機構的改革還沒有完全到位，行政機構的設置也需要進一步合理化，部門職能還需要進一步規范。特別是對于信用管理來說，由于近些年剛開始列入政府議程，涉及部門比較多，管理體制大體上還處于研究設計階段，尚有許多不確定的因素，信用管理的無序狀態還要持續一段時間，而信用管理的科學體系也還在探索之中。

第二，信用信息的集中壟斷。我國社會信用記錄主要集中于政府部門，組建信用擔保機構、信用評價機構、信用征集機構等，主要由政府部門直接負責或由其下屬的事業單位負責，信用記錄的收集、整理和分析基本上由政府部門壟斷。如公安、工商、人事、稅務、統計等部門所掌管的大量的企業信用信息資源很多沒有公開和開放。在這一過程中建立的信用中介機構，也大多有政府背景或以政府出資為主，有些是政府控股或政府獨資，市場化程度和信用數據的開放度都很低。我國雖然也有一些為企業提供信用服務的機構，如征信公司、資信評級報告等，但其市場規模小，信用數據的市場程度還很低，信用市場存在嚴重不足。具體表現為：信用管理行業的需求不旺，社會和企業對信用產品的需求十分有限，企業缺乏使用信用產品的意識，沒有資信調查的概念，風險意識淡薄，社會其他主體在經濟交往中未能利用信用產品來保護自己的利益；整個信用服務業缺少快速健康發展的市場化環境，資信調查機構渠道蔽塞，企業之間、個人之間的信用信息嚴重不對稱，監管也不力。

第三，信用管理的行業管理不力。我國的信用中介機構誕生于20世紀90年代初期，經過十多年來的發展雖然已初具規模，但從總體上看，我國有實力提供高質量信用產品的機構還很少，經營分散，規模較小，信用中介機構執業的整體水平不高，也沒有建立信用行業協會，缺乏行業自律，沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系。我國工商領域的行業協會發育很晚，其主體大多是從原來的政府行政主管部門脫胎而來，在行業自律方面缺乏基礎，特別是對于行業內非國有經濟成分的企業缺乏應有的聯系，更談不到企業信用方面的自律管理。我國的信用市場競爭基本處于無序狀態，導致企業的信用狀況得不到科學、合理的評估，市場不能發揮對信用狀況的獎懲作用，企業也缺乏加強信用管理的動力。

第四，信用管理制度不完善。與發達國家相比，我國的信用管理制度基礎非常薄弱。一是沒有建立健全社會的個人信用制度。在我國的社會經濟生活中，普遍缺乏居民個人的信用記錄，難以快速、真實、連續、合法、公開地取得個人信用資料，無法對個人信用作出準確的評估。二是我國尚未建立起個人財產申報制度。個人及家庭的收入狀況很不透明，而且我國也沒有推行個人基本賬戶制度，個人的現金收入、支出、個人債務、債權的分布等沒有系統的信息記錄，個人或家庭缺乏類似企業的一張資產負債表，缺乏個人資產評估的基礎數據和材料。三是企業普遍缺乏基本的信用管理機構和制度。我國企業很少設立專門的信用管理機構，對應收賬款、商品銷售，以及相關客戶的資信狀況進行系統管理，更缺乏信用管理的基本制度。

第五，信用管理法制建設不健全。信用經濟實際上是法治經濟。從本質上來說，以契約經濟形式出現的信用經濟，要求在契約面前人人平等，維護契約的權威性也必須依靠法律，因此，中國目前信用缺失的一個很重要的原因，就在于法制建設與市場經濟、信用經濟的發展之間存在嚴重的不適應性，使信用經濟規則的嚴肅性、權威性和有效性受到了損害。首先，在立法方面，我國的信用管理缺乏全國性法律法規的支持。我國還沒有制定出信用信息開放的全國性法律法規，現行的適用于信用信息開放的法規和規章基本上是各地自行制定的地方性法規和規章。這些法規和規章層次相對較低，效力有限，難以對信用管理進行全面的規劃和調整，也難以提供有效的法律支持和保護。比如，我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規范和約束。其次，有法不依和執法不嚴的問題也相當嚴重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴重的地方保護主義傾向。尤其是涉及政府部門的信用信息，往往與“國家安全”、“公共安全”等糾纏在一起，在執法時無法通過正規方式和渠道獲得真實數據。再次，政府對信用中介機構的市場準入沒有法律管理依據。當前，我國唯一的信用機構的市場準入條例還在征求意見和修改之中。

二、社會信用管理模式的創新探討

（一） 建立嚴格、完善、系統的信用法律體系

在我國現有的法律體系中，尚沒有一項法律或法規為信用活動提供直接的依據，直接影響了信用行業的健康發展。因此，我們要借鑒外國經驗，加快立法研究，制定專門的信用法律，盡快建立起嚴格、完善、系統的信用法律體系。我國的立法要考慮以下問題：第一，借鑒國際經驗，建立失信懲罰機制，對失信行為進行法律界定，制定法律保障的處罰措施。第二，解決信用公告制度和保護商業秘密和個人隱私之間的矛盾，建立《數據開放與保護法》。明確信用機構可以采集和使用的信用信息范圍；界定與政府信用信息相關的國家秘密、與企業相關的商業秘密以及與個人信用有關的個人隱私的保護措施；明確政府部門及其相關機構信用信息公開的內容、范圍和具體方式；對信用機構采集和使用信息的權利和義務作出明確規定。第三，規范信用市場和信用中介機構的信用行為，制定《市場準入和中介機構管理辦法》，完善和修改《征信管理條例》。我國的信用機構專業化程度和社會影響都還很微弱，在這樣的條件下，對中介機構的市場準入和管理應該將規范與培育信用市場結合起來，對信用中介機構的市場準入和信用管理和服務活動，如信用評估、信用征集、信用調查、信用咨詢和評級等進行法制規范。

（二） 建立完善的信用管理體系

第一，設立統一的信用管理局。目前，由于體制的原因，我國政府各相關部門在對企業、個人實行行政管理的職責范圍內，均獲有大量企業、個人的資信信息，管理相應的信用活動，但沒有一個統一管理全國信用活動的綜合管理部門。因此，設立統一的信用管理局可以對信用管理進行系統的綜合管理和監管規劃。

第二，明確政府的監管角色。首先，政府部門不直接經營信用中介機構，也不直接干預信用中介機構的日常經營活動，而是扶持和監督信用行業的發展，創造一個寬松、公平的環境，讓信用機構公平競爭，優勝劣汰。其次，政府應規范一些基礎性的技術標準和服務標準，以規范信用管理行業的發展。再次，加強各個政府部門之間的信息溝通，實現資源共享，提高資源配置的效率。最后，政府應大力整頓市場秩序，建立失信懲罰機制，積極培育信用產品的市場需求，創造良好的社會信用環境。

第三，發展信用管理民間機構。如在西方國家，主要以信用管理協會、追賬協會、信用聯盟等形式存在。我國在近十年來，信用管理行業逐步發展，但是發展不平衡，規模不大，可提供的信用產品比較少。因此，要在現有的基礎上鼓勵發展有關機構和業務，發展和完善信用民間管理機構。首先，要培育和支持專業資信評估機構，完善信用評估制度，建立全國統一的信用評估標準，逐步建立民營、外資和合資等多種形式的獨立征信機構。其次，要推動和扶持建立有關的中介機構，其作用主要在于加強從業人員的交流，舉辦會議，協助立法，提供專業教育和培訓，頒發從業執照，出版專業書籍和雜志，籌集資金和扶持研究項目等等。

第四，建設企業信用管理體系。從西方國家的經驗來看，企業也是很重要的信用經營機構，企業一般都設有專門的信用管理部門，來控制信用風險。如，美國有一套職工信用風險管理的辦法，叫做“職工雇前調查”，比如說，你去一個企業應聘，企業在你授權的條件下，將對你所提交的資料進行核實，查證資料的真實性和準確度。為了生存和發展，我們的企業可以從兩方面建立信用管理體系：一是建立企業自身的信用風險控制制度，建立配套的財務核算制度、銀行貸款管理制度和應付賬款管理制度等，以防止自身發生的失信行為；二是建立客戶信用風險控制制度，建立包括客戶資信管理制度、客戶授信制度和應收款管理制度等在內的一系列制度，以提高企業的信用管理水平。

第五，建立個人信用制度。個人信用是建立完善的信用體系的基礎。根據發達國家的經驗來看，個人信用的建立表現為三個方面：一是個人信用能力，如職業、收入、財富、品格、信譽、行為表現、遵章守法情況的記載等；二是社會對個人信用的運作程序、管理方式和執行規范；三是對違反信用規則的敗德行為的懲罰措施。我國應該盡快實行個人信用實碼制并逐步擴展個人基本賬戶制度，將證明、解釋和查詢的個人信用資料鎖定在一個固定的編碼上，居民在指定的商業銀行開辦個人基本賬戶，個人的工資、休金、養老金、保險、醫療保障等全部納入該基本賬戶，從而改變信息收集的被動局面，保障信貸雙方的共同利益，擴大信用體系的覆蓋范圍。

（三）加強全社會范圍內的信用教育、科研和培訓

從基礎教育到大學教育，對信用觀念、信用意識、信用道德的宣傳和教育應貫穿始終，恢復被各種“運動”和“文革”破壞了的中華民族的誠信傳統。加強對社會信用體系的研究工作。通過多種方式強化市場主體的信用觀念和意識。社會信用體系建立固然需要法律體系的支持，但信用的基礎在很大程度上是基于社會的信任和誠信的道德理念來維系。講信用實際上是一種社會公德。在市場經濟環境下，市場主體的行為準則首先是講信用，無論是個人或法人主體，都必須樹立守信的公眾形象。這就要求全社會成員都要樹立信用是一種財富、是市場經濟的通行證的守信共識和理念。

參考文獻：

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（責任編輯/石 銀）