工薪家庭的幾種理財方案

《窮爸爸，富爸爸》是一本風(fēng)行的兒童讀物，卻引得眾多成年讀者爭相閱讀。這本書除了提出要從小培養(yǎng)孩子的“財商”外，還表述了一個重要的觀點(diǎn)，那就是你要想富有，就得把有限的資金，盡量減少支出，進(jìn)行投資，讓錢增值。

在投資渠道越來越多的今天，掌握正確的理財方法，可讓你的財富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財方案，供參考：

三口之家的理財方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財?shù)慕谀繕?biāo)通常是更換彩電、購置電腦，或者房屋裝修，而遠(yuǎn)期目標(biāo)是要為子女念完大學(xué)攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來，每月開銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時之需。

最近周女士又被單位上的股民們說動了心，決定從存款中取出3萬元閑錢用于股票投資。

周女士說，為了兒子將來上大學(xué)，每月存入的這700元定期是不能動的，現(xiàn)在推出了教育儲蓄，等兒子念小學(xué)四年級時，可將每月的700元錢轉(zhuǎn)為教育儲蓄，這樣獲得的利率會更高一些。

籌集子女今后念大學(xué)的經(jīng)費(fèi)這個理財目標(biāo)，是需要雙薪家庭早作準(zhǔn)備的。考慮到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計12年后一個大學(xué)生四年間大約要10萬元左右的費(fèi)用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開支外，一部分用于無風(fēng)險投資，另一部分用于股票等風(fēng)險投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。

單親家庭的理財方案

單親家庭中，家長帶著孩子，獨(dú)立承擔(dān)家庭的一切責(zé)任。這類家庭，子女的就學(xué)是頭等的奮斗目標(biāo)。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進(jìn)，采取介于進(jìn)取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購買保險是作為長遠(yuǎn)打算的重要途徑。

張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國債10000元，定期存款2萬元。

女兒的就學(xué)是張女士投資的惟一目標(biāo)，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費(fèi)及女兒的零花錢平均開銷1000元，余下的錢中，1000元用于女兒的教育儲蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時支用。此外張女士每月還支出440元用于購買投資基金，如果按8％的年收益率來計算，等8年后女兒上大學(xué)時則有10萬元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購買風(fēng)險較為分散的投資基金不失為一種漸進(jìn)型的投資策略。

收入不穩(wěn)家庭的理財方案

據(jù)調(diào)查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時高時低，因此做家庭理財規(guī)劃時，必須更加注意整體規(guī)劃。

建立預(yù)算以控制支出建立。個人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個人財務(wù)報表，其中損益表主要功能是了解一段時期內(nèi)的收支情況，可成為建立預(yù)算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩(wěn)定者，經(jīng)常無法預(yù)料每個月的收入。因此所留的應(yīng)急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應(yīng)準(zhǔn)備六個月以上的生活費(fèi)當(dāng)作備用金。

至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢財進(jìn)出情況，并知道未來有多少現(xiàn)金結(jié)余，作為中長期投資、退休金等。

投資計劃應(yīng)以中長期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計報酬率及風(fēng)險，均應(yīng)比一般有固定收入者來得保守，且最好以中長期計劃為主。

必須特別重視風(fēng)險規(guī)劃。至于個人資產(chǎn)負(fù)債表，則可顯示一個人擁有多少財富或負(fù)債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財計劃，應(yīng)特別注意保本，因此應(yīng)仔細(xì)衡量風(fēng)險，盡量以穩(wěn)健保守的理財方式為主，同時做好個人與家庭的風(fēng)險規(guī)劃，才能積累個人的財富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無任何不同，只是由于收入起伏大，投保費(fèi)最好低于全年可支配所得的1／10。而購買的保險，以純保障型的定期險附加意外險為主，原因是保費(fèi)低廉，并保證個人萬一發(fā)生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財方案

老年家庭一生積攢幾個錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開支相對較大，經(jīng)不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認(rèn)為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應(yīng)堅持以存款、國債的利息收入為主，切忌好高鶩遠(yuǎn)。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實(shí)際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標(biāo)的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無風(fēng)險的。

在存款、購買債券的投資中，還應(yīng)注意國家的投資政策導(dǎo)向和利率水平的變化，因老年人的分析判斷能力較強(qiáng)，從而可注意抓住重點(diǎn)投資項(xiàng)目，靈活運(yùn)用投資策略。任何家庭投資都離不開國家的經(jīng)濟(jì)大背景，近幾年來，國家為擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，連續(xù)多次下調(diào)了存款利率、并對存款利息開征了個人所得稅。這時，免稅的國債、利率較高的金融債券應(yīng)是老年人家庭投資生財?shù)闹饕贩N。

在一定條件下，老年人不妨適度進(jìn)行買賣股票等的“安全投資+風(fēng)險投資”的組合式投資，但切不可把急用錢用于風(fēng)險投資。按“安全性”、“流動性”、“收益性”原則，老年人家庭在投資組合比例上，儲蓄和國債的比例應(yīng)占85％以上，其它投資可分布于企業(yè)債券、基金、股票、保險、收藏以及實(shí)業(yè)投資等上的比例必須控制在15％以下。還有，老年人不宜過多地進(jìn)行太刺激，大變化的多元投資活動，少許的風(fēng)險投資是以老年人退休后多參加一些社會經(jīng)濟(jì)活動、并有益于增進(jìn)身心健康為主要目的的。