銀行卡產業發展問題及建議

摘 要 銀行卡產業是一個綜合性產業，由于我國的銀行卡產業還處于初級階段，所以存在的問題還很多。本文闡述了目前我國銀行卡產業存在的普遍問題：發卡的“跑馬圈地”模式、銀行卡存在風險、個人信用體系缺失制約、農村地區銀行卡市場建設滯后等。

關鍵詞 銀行卡 跑馬圈地 風險 征信 農村

中圖分類號：F830．5 文獻標識碼：A

一、銀行卡產業發展情況

由于科學技術的飛速發展，特別是電子計算機的運用，使銀行卡的使用范圍不斷擴大。不僅減少了現金和支票的流通，而且使銀行業務由于突破了時間和空間的限制而發生了根本性變化。銀行卡自動結算系統的運用，使一個“無支票、無現金社會”的到來將成為事實。

銀行卡產業是一個綜合性產業，它涉及計算機、互聯網、制造業、印刷業、廣告、郵電業等十多個行業。銀行卡產業的發展對國民經濟發展和稅收的增加以及帶動上下產業鏈發展等方面都具有積極的促進作用。在拉動內需、促進GDP增長方面：我國銀行卡交易金額在社會消費品零售總額的占比逐年升高，2009年達到27.9%。在增加稅收方面，銀行卡發卡機構在營業稅、個人所得稅的稅收貢獻率大幅提高。在帶動上下游產業鏈的發展方面：09年銀行卡產業投入POS機、ATM機分別為12.08億元和11.05億元；在電話、短信、郵遞等方面的投入達20億元，在廣播電視、網絡、平面媒體等廣告投入超過10億。投入到卡片制作行業近7.44億元，投入印刷業近8億元，投入IT業達10億多元。

我國銀行卡產業經過20 多年的發展，在社會經濟生活中發揮的作用日益突出，銀行卡滲透率已由2001 年的2.7％上升到2010 年的35％。2010年，境內銀行卡跨行交易金額11.2萬億元，同比增長46%。截至2010年末，銀行卡跨行支付系統聯網商戶218.3萬戶，聯網POS機具333.4萬臺，ATM27.10萬臺。

下表為 銀行卡自2002至2010 年交易情況統計表以及銀行卡發卡情況表。

銀行卡總體情況匯總表

單位：萬筆/億元

銀行卡發卡情況統計表

單位：萬張

二、銀行卡業目前存在的問題

我國銀行卡是1985年出現的，在這20多年來，我國銀行卡產業無論是在軟件和硬件環境中，還是在發卡和發卡數量、交易金額等方面，都取得了長足的進步。但是，與發達國家相比，我國的銀行卡產業還處于初級階段，面臨的問題也很多。

（一）發卡行自身存在問題。

發卡時只重數量，不重質量。缺乏知名品牌，產品同質化嚴重。各個銀行盲目追求發卡量，盡可能的加大市場占比。銀行實行大量發卡的“跑馬圈地”模式，加劇銀行之間競爭，有些甚至十惡性競爭。各家銀行力爭發展信用卡客戶時，不去統計客戶自身已擁有卡的數量，使得一個客戶持有多張信用卡的手風琴卡現象層出不窮。調查發現，我國信用卡客戶對信用卡以消極持有為主，在一線二線城市中有至少80%的信用卡屬于“睡眠卡”。所以向同一個持卡人銷售很多卡片對于盈利的益處并不大，反而增加制卡成本和管理成本。

（二）銀行卡風險管理及防范有待加強，信用卡相關法律法規不夠健全。

如今，銀行卡產業進入了一個快速發展時期。但同時，銀行卡安全問題也隨之出現。隨著越來越多的人使用銀行卡，各類涉卡犯罪層出不窮，手段不斷的升級。一項調查結果顯示，中國有43%的人曾遭遇過銀行卡欺詐，在全球14個被調查國家中，高居首位。目前非法套現已經成為銀行卡的主流犯罪。所謂信用卡套現就是指持卡人不是通過ATM或柜臺提取現金，而是通過擁有POS機的商戶通過信用卡的虛假交易中中套取銀行卡額度內現金，商戶將銀行卡 支付給銀行卡持卡人，并收取一定手續費的非法行為。非法套現不但違反了國家關于金融業務特許經營的法律規定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件。銀行卡犯罪的手段還有：網絡銀行詐騙、利用手機短信進行詐騙、偽卡詐騙、在ATM上騙卡、以辦理銀行透支信用卡為名實施詐騙。

其次，與傳統銀行貸款相比，銀行卡產業本身的呆壞賬率更高，因為它們是無擔保的信用貸款和海量處理。在發端于美國的金融危機中，信用卡也扮演了推波助瀾的角色。此次危機的根源就是美國的過度消費，而信用卡則成了美國人消費透支的工具。

（三）個人信用體系缺失制約了銀行卡產業發展。

我國的個人征信系統才剛剛起步，而且很大程度上還僅僅是銀行業單槍匹馬，依靠自身的征信系統來鑒別、篩選客戶。造成的后果是，一些有用卡需求且信用狀況良好的人，因一些條件限制被拒之門外，而另一些表面符合規程但信用狀況較差的人卻得到了銀行授信。另外，我國社會公眾的信用意識較為淡薄，個人信用的透明度低。有些持卡人透支后即使有支付能力也不愿償還，有些甚至想盡一切辦法逃避銀行債務。個人信用體系的缺失，嚴重制約了銀行卡產業的發展。

（四）農村地區銀行卡市場建設滯后。

近年來，農村地區銀行卡發卡業務得到很大發展。農民工銀行卡特色服務開通后，農村信用社銀行卡業務得到很大發展，農業銀行“惠農卡”也受到農民的普遍歡迎。然而，與城市比較，農村地區銀行卡應用發展明顯滯后，在金融網點分布、產品創新、受理終端布放、銀行卡服務專業水平等方面，都存在明顯的不足，導致銀行卡在農村的發行量降低。同時，也缺乏對農村使用銀行卡的支持政策。

（五） 缺乏良好的銀行卡受理環境，制約銀行卡的廣泛使用。

在一些中小城市，用卡環境主要是各個發卡行自建POS網絡，設備和人力資源的大量投入導致各商業銀行約束特約商戶不準其他商業銀行在自建POS網絡上刷卡。

三、對銀行卡發展的建議

（一）銀行卡應該從“跑馬圈地”的模式轉變為“精耕細作”。

作為一種早期積累的方式，“圈地運動”帶來了大量的信用卡客戶。而在市場規模初定時，信用卡市場不可能再單純依靠發卡量獲得利潤。若想保持既有的市場成果，進一步提升信用卡產品的盈利能力，逐步解決市場困境，信用卡的“精耕細作”管理成為必然，那么怎樣才能做到“精耕細作”呢？

首先，從客戶著手，通過信用額度、月收入、月消費水平等指標將既有客戶劃分為不同生命周期。目前，通過跑馬圈地獲得客戶往往處于生命周期的前端，即成長期，這一時期的客戶個體盈利能力，不確定性高，但是，從長遠發展角度，該部分客戶形成品牌忠誠的可能性最高，通過產品推介引導其深入了解產品性能有助于將其發展為特定品牌的成熟客戶。

其次，銀行卡的產品要不斷創新。中國的銀行信用卡人均持卡量比較高，同一個人持有多張信用卡從一個側面上反應了信用卡同質化問題。正如工商銀行牡丹卡中心總裁李衛平所言：“信用卡產品的同質性決定了其競爭的核心是基于產品持續創新的差異化服務和品牌效應。”信用卡產品的創新既可以從功能本身考慮配備新功能，來吸引有相關需求的消費者成為用戶。也可以從既有客戶的需求出發，有的放矢的提供新服務

再次，服務優化是細化管理的具體體現。目前國外非常流行我們稱之為“帳戶管理”的服務，是細化管理時代將服務與功能向融合的典型代表。“帳戶管理”不僅是向消費者提供帳單、提供短信服務，還有對其消費行為進行分析，從而提供進一步的消費建議或者開發優化的銀行卡產品。我們可以很好地進行借鑒，為客戶提供更優質的服務。

（二）建立有利于銀行卡業務健康發展的法律法規體系，加強對銀行卡的風險管理。

在制定銀行卡法律法規上，一是建議參照國際慣例，形成一部規范銀行卡市場行為的專門法規，為嚴厲打擊偽造、冒用銀行卡、惡意透支以及拒受銀行卡等行為提供法律依據。二是要完善銀行卡業務的監管法規框架，要盡快制定、出臺《銀行卡條例》，以法規的形式規范受理市場和專業化服務，確立銀行卡業務發展的基本法規框架，為銀行卡產業發展提供基本的法律保障。

（三）加強征信體系建設。

發達國家經過長期積累，在信用卡大規模擴張之前就已建立了比較成熟的信用體系，我國銀行卡產業是在全社會信用意識尚不高、社會征信體系剛剛建立的情況下發展起來的。需進一步擴充和完善社會化征信體系，將更多的消費者納入征信體系。

（四）積極開發農村銀行卡市場。

我國現有銀行卡持有群體主要集中在城鎮地區，農村市場具有很大的開發潛力。近年來，為貫徹落實黨中央\"服務'三農'\"的號召，中國銀聯合各家銀行都積極推進中小城市和農村地區銀行卡受理市場建設，為農村群眾帶去了便捷、安全、優質的銀行卡支付服務。2010年農民工銀行卡特色服務交易再創新高，實現交易金額155.8億元。各家銀行應該努力擴大銀行卡在農村的受理范圍，積極推動銀行卡在農村的推廣使用；在鄉鎮增加ATM機、POS機的數量，加強對商戶的引導，提高機具利用效率；加大銀行卡使用知識的宣傳，增強農民的用卡意識；按照農村銀行卡的使用情況，制定適用于農村銀行卡使用的收費標準，按照物美價廉的營銷方式，增加農村銀行卡的發行量。

（五）完善受理環境仍大有可為。

隨著國內銀行卡產業的不斷發展，銀行卡受理環境得到很大改善，銀行卡在便利社會管理方面的作用日益凸顯；人民幣銀行卡走出國門，目前已在104個國家和地區實現受理，便利了境內居民出境消費需要；銀行卡已成為居民個人使用最為廣泛的支付工具，銀行卡持卡消費額在社會消費品零售總額中的占比從2006年的17%增長到 2010年的35%。網上支付、移動支付、電話支付等新興電子支付方式發展迅猛，不斷創造和滿足社會公眾日益多樣化的支付需求。非現金支付工具的廣泛應用，對減少現金使用、降低交易成本、培育社會信用、促進金融創新、方便生產生活發揮了重要作用。據統計，我國流通中現金與GDP的比值從2006年的 12.8%持續下降至2010年的11.2%，非現金支付工具的發展，對現金產生了較為明顯的替代作用，但是銀行卡受理環境的完善仍然任重道遠。

（六）大力推進芯片銀行卡應用，加快銀行卡跨行業滲透。 芯片卡就是在現有銀行卡片中再植入芯片，使銀行卡具有信息存儲穩定、不易被復制、加密技術完善等突出優勢，有效地保證了銀行卡交易的可靠性。

四、結束語

隨著技術的進步和市場接受程度的不斷提高，芯片卡必將成為銀行卡未來發展的方向，大力推廣芯片卡在金融業中的應用，不僅是提高信用卡安全性、降低信用卡偽卡風險的需要，也是豐富信用卡支付方式、適應手機等新興支付渠道的需要，更是加強信用卡一卡多能、一卡多用的跨行業滲透的需要。為此，應研究出臺芯片卡替代磁條卡的成本分攤和鼓勵政策，推進以金融標準規范實現各行業芯片卡的“多卡合一”。

（作者單位： 青海省工商銀行信息科技部）