白領理財 穩健第一

整天坐在轉椅上，對著電腦忙碌，如今的都市白領們比“牛仔還忙”，“亞健康”成了常態，白領的理財也更注重安全與穩健。

理財案例

趙女士在一家知名國企工作，先生是基層公務員，家庭月收入在12500元左右。家庭資產除一套房改歸己的116平方米住房外，還有8萬元銀行存款，2萬元國債，目前房產市值約230萬元。女兒正上小學。夫妻雙方單位都負擔職工相應的醫療和養老保險費用。

近年來，趙女士一家用于提高生活質量的消費支出日漸增大，特別是在保證家庭日常生活開支的同時，用于旅游、文化等方面的消費逐年遞增，家庭月總支出大約8000元左右，每月有4500元左右的結余。

資產分析

1、資產負債情況

趙女士家庭沒有負債，資產負債情況良好。固定資產即自住房產占了家庭總資產的絕大部分。家庭投資主要是國債和銀行存款，現有的理財品種均屬保守型投資，雖然較為穩妥，但綜合年收益率僅為2％左右，很難抵御物價上漲帶來的資產貶值風險。

2、收支情況

從結余方面來看，趙女士家庭的儲蓄比率為36％，有一定財富積累效應。但如果趙女士繼續保守理財的話，那時的家庭積累恐怕會提襟見肘。

3、保障情況

趙女士家庭理財結構中沒有保險類的投入，家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零。

總體來看，趙女士家庭收入穩定，但支出較大。資產結構主要集中在低風險的存款和國債，無法抵御通貨膨脹對財富的侵蝕。家庭保障有待進一步加強。

理財目標

1、希望加強家庭財務管理，尋找合適的理財方案，實現合理的平衡。

2、為女兒準備教育金。

3、為家庭增加抗風險類投資產品。

理財建議

1、在風險可控的前提下，積極尋求收益高的理財產品。

在控制風險的前提下，尋找收益較高的產品，提高理財收益率。趙女士家庭資產中，銀行存款過多，影響了資產的收益。

國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式，考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢，國債應作為家庭理財的首選品種。所以，趙女士應加大持有國債的比重，定期存款中，如果有到期或存入時間不長的，可以支取后轉為憑證式或記賬式國債。

2、適當進行風險投資，增加資產的張力。

我國股市日趨規范，在投資環境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等高成長行業的股票，必然會取得較高的回報。同時，近來各銀行爭相推出了各種炒匯業務，這種過去被認為是“投機倒把”的理財方式，已經給許多匯民帶來了不菲的投資收益。如果趙女士能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶炒匯。因為國際匯市和我國存在時差，趙女士可以白天上班，晚上下班后在家里進行網上炒匯，這也算是給自己增加了一項兼職創收的“副業”。此外，如果趙女士對古玩收藏、金銀紀念幣有一定的了解，也不妨在價位低的時候囤貨，等待升值。

3、教育基金積累早動手，同時加強子女教育的早期投入。

趙女士小孩還小，目前每年的教育金開支不多。以趙女士目前的家庭財務狀況，孩子高中以前的教育金可以在日常開支中預留，不需刻意準備，而大學費用為硬性支出，且費用較高，需提前做準備。目前的大學教育金為每年2萬元左右，大學4年費用為8萬元，還將隨著通貨膨脹有所增加。趙女士可以每個月定投1000元，假設年收益為10％，6年左右可準備好小孩的大學教育金；如計劃有條件送小孩出國留學，更應提前做好準備。目前出國留學費用每年折合人民幣為15－30萬元，如果準備60萬元用于小孩的出國留學費用，10年準備時間，假設年收益率為10％，則每月需定投3002元。

如今多數學校在招生時對“特長生”有加分的優惠，趙女士不妨根據孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術等一項特長，投入一定學習費用，進行重點培養。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，實際上也是科學理財。

4、購買一定的商業保險，進一步提升家庭保障水平。

在理想的情況下，我們在退休前會一直保持身體健康和財務安全。但也可能由于傷殘、重疾、慢性病以及失業等原因而提前退休，而過勞死則與強制提前退休的狀況類似。保險為我們的家人有效規避上述風險，提供了一個保護傘，但必須在風險發生前就獲取它。投保的時間越早，保單的價格就越低，保障也更加全面。

建議趙女士為家人購買一定的商業保險，主要是意外商業保險以及大病醫療保險。商業保險這個比重一定要適度，不要為自己增加多余的負擔，建議將年保費總量控制10000-15000元區間內，遵循“雙十原則”即保額為家庭收入的10倍，保費不能超過家庭收入的10％。

1、弄清產品期限投資者購買銀行理財產品時候，一定要看清楚說明書中募集日和起息日。理財產品到賬日是在到期日再加3個工作日，如果在3個工作日期間，有周六日在其中，還需要再多加兩個工作日，這樣所計算的到賬日期即為正確的日期。

2、關注收益率

由于投資范圍不同，短期理財產品的預期收益率相差較大。一般來說，預期收益率比較高，指的是在理想情況下理財產品的收益情況，這就存在一定的市場風險，預期收益可能最終不能實現。而固定收益率的風險幾乎為零，基本上可以實現，這就注定它不可能太高。最低收益率則一般很低，它在保障投資者最低收益的基礎上，還有一定的獲利潛力，投資者在選擇這類產品時，應著重考慮產品收益有無實現的可能性，可參考產品以前年度的業績，或關注市場走勢分析。

3、留意申購、贖回費率

目前銀行理財產品費率包括：認購費／申購費、贖回費、產品年管理費、年托管費、超額收益業績報酬。雖然它們往往是零點幾那樣累加，卻足以積土成山。

4、留意贖回到賬時間

投資短期理財產品，要注意贖回到賬時間，因為每家銀行交易規則不同。如某款短期產品，若在當天16點30分以前贖回，資金2-3小時內就能到賬。同時，要注意巨額贖回問題，前些時候曾發生過因觸動巨額贖回條款而導致不少銀行短期理財產品暫停贖回，影響投資者資金流轉的問題。