平安萬能險(xiǎn)革新只是“意思意思”

創(chuàng)新是好事，但如果只是做些表面文章，就沒有什么意義。

加息周期下，萬能險(xiǎn)成為熱銷險(xiǎn)種，呈抬頭態(tài)勢(shì)的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率，也成為萬能險(xiǎn)熱銷的助推力。投資者希望投保更具理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司當(dāng)然也樂于滿足這種需求。于是，新型萬能險(xiǎn)登上歷史舞臺(tái)。

6月初，平安人壽在前期“智盈人生”萬能險(xiǎn)產(chǎn)品熱銷的基礎(chǔ)上，又創(chuàng)新推出“智勝人生”萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，號(hào)稱“第三代萬能險(xiǎn)”，其以“保障規(guī)劃能力強(qiáng)，力保資產(chǎn)穩(wěn)定增值”的特點(diǎn)，引起市場(chǎng)關(guān)注。

據(jù)悉，新一代萬能險(xiǎn)客戶的賬戶價(jià)值會(huì)根據(jù)每月公布的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率進(jìn)行結(jié)算，當(dāng)客戶有資金需求時(shí)，不需支付任何手續(xù)費(fèi)，就可以部分領(lǐng)取保單賬戶價(jià)值。另外，險(xiǎn)企還將根據(jù)客戶交保費(fèi)的期限，給予已交保費(fèi)的1％、1.5％的持續(xù)繳費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，計(jì)入客戶的保單賬戶。

可以隨時(shí)支取保單賬戶價(jià)值，在投資環(huán)境如此動(dòng)蕩的當(dāng)下，這點(diǎn)無疑吸引了眾多投資者的目光。但是，讓我們冷靜下來，計(jì)算一下，看到底值不值。

以平安人壽近期萬能險(xiǎn)結(jié)算利率均值4％計(jì)算，投保“智勝人生”，有可能獲得4％的收益。倘若支取保單賬戶價(jià)值用于其它投資，則不一定會(huì)獲得高于4％的收益，甚至在現(xiàn)在這種投資環(huán)境下，還有可能虧損。所以，這一所謂的“優(yōu)厚”條件，只適用于那些投資思路靈活的投資者，而對(duì)于選擇保險(xiǎn)作為投資渠道的普通投資者來說，并不實(shí)惠。

而且，“領(lǐng)取保單賬戶價(jià)值”也并非“智勝人生”首創(chuàng)，其它很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有這一功能。

“智勝人生”還提供已交保費(fèi)的1％、1.5％的持續(xù)繳費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，其實(shí)也是對(duì)通貨膨脹的變相彌補(bǔ)。設(shè)想一下，如果平安人壽一直保持4％的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率不變，甚至下調(diào)結(jié)算利率的話，1％或是1.5％的繳費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，也不足以彌補(bǔ)通貨膨脹環(huán)境下資產(chǎn)的縮水損失。

此外，“智勝人生”還給出了“可以根據(jù)需求調(diào)整保額”的方便條件，即根據(jù)客戶自身需求，適時(shí)調(diào)整保單的保額，以調(diào)整每年應(yīng)繳保費(fèi)。但專家表示，如果片面理解成“想繳就繳，不想繳就不繳，保單不失效”，則是一個(gè)誤區(qū)。通常來講，萬能險(xiǎn)具有終身壽險(xiǎn)的功能，也可以附加重大疾病險(xiǎn)，擁有大病保障功能。但是這一切的前提是每年必須扣除相應(yīng)的保障成本，并且客戶投保時(shí)，前期扣除的初始費(fèi)用比例較高，首期可能達(dá)到所繳保費(fèi)的50％－70％，之后扣費(fèi)逐漸下降。因此，如果消費(fèi)者投資時(shí)間短，后續(xù)資金跟不上，就會(huì)不劃算。

業(yè)內(nèi)人士介紹，萬能險(xiǎn)的獨(dú)特之處在于其將投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分用來提供保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶，由專家進(jìn)行投資操作。因此，無論怎么創(chuàng)新，萬能險(xiǎn)都應(yīng)該首先保證投資收益，還要保證可以為投保人提供切實(shí)的保障。

如果只是在一些無謂的條款上做些“意思意思”的虛招子，那損害的不止是投保人的權(quán)益，更是給險(xiǎn)企自己臉上扇了耳光。