淺議婺城建設銀行中間業務的發展現狀\\問題與對策

【摘要】中間業務的發展已經得到了國內商業銀行前所未有的重視，本文在婺城建設銀行中間業務的發展現狀基礎上，分析了中間業務發展過程中存在和面臨的問題，提出了提高中間業務發展水平和能力的措施和建議，為婺城建設銀行在中間業務的經營上提供一些思路。

【關鍵詞】中間業務發 展現狀 問題 措施 建議

一、引言

隨著國際市場競爭的不斷加劇，我國商業銀行面臨的機遇和挑戰更為復雜，為了拓展生存與發展空間、提高綜合競爭優勢，許多銀行將中間業務定位于業務發展的重點，并在組織架構調整、資源配置等方面加大了支持力度。2001年中國人民銀行在《商業銀行中間業務暫行規定》中，將中間業務定義為“不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。主要原因是中間業務的成本低、收益高、易開展、風險少、收入穩定、安全可靠。還有就是中間業務有利于充分利用商業銀行的人力資源、能力資源、物力資源及信息資源，激發了商業銀行在市場經濟中的活力。

二、婺城建設銀行中間業務的發展現狀

商業銀行中間業務正在成為銀行業在新形勢下發展的焦點和新的增長點。自2004年起，婺城建設銀行就開始經營中間業務，經過這些年的努力發展，中間業務迅速發展，無論是中間業務的范圍，產品服務品種，還是在總收入的占比都有了很大程度的擴展與提升，中間業務已成為婺城建設銀行業務發展的“重中之重”。

（一）中間業務總量增加，收入快速增長

自開展中間業務以來，婺城建設銀行充分利用銀行自身的優勢和特點，為最大限度地滿足客戶需要，大力拓展了貼近百姓生活的各個中間業務品種，逐漸擴大中間業務范圍，使得中間業務規模和中間業務收入在營業收入中的占比穩步增長和提高，中間業務總量逐步增加。

表1婺城建設銀行2004～2010年中間業務收入情況表

（二）中間業務品種增多，業務結算趨于成熟

在傳統代理業務的基礎上，婺城建設銀行還開展了代理證券、代理發行和兌付政府債券、代理保險等業務。其中銀證、銀保業務呈現快速發展勢頭，具有很大的發展潛力。代理類業務也是我國商業銀行開展較多的一種典型的中間業務，婺城建設銀行充分利用自身的中介優勢，使其成為代理服務中心，廣泛開展了代理收付、代發工資、代付水電費、保管箱等業務。婺城建設銀行結算類業務收益在盈利中的比例逐年提高，已成為中間業務收入的重要來源。隨著人民銀行的“現代化支付系統”已投入使用，電子匯兌支付系統也日趨完善，銀行體系的結算水平也在不斷提高。

（三）中間業務層次逐步提高，風險控制能力得到加強

隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，婺城建設銀行在傳統中間業務的基礎上，根據形勢發展的需求，不斷進行金融產品創新，推出了信息咨詢、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、電話銀行等一系列的新興中間業務品種，無論在種類和層次上都有了相當的提高。由于中間業務的開展過程中存在各種潛在風險，通過這幾年的努力，風險控制能力得到有效提高和增強。

三、婺城建設銀行中間業務發展中存在的問題

雖然中間業務已經開展多年，但由于婺城建設銀行風險管理組織結構、管理制度的不完善和局限性，以及金融監管滯后等方面的問題，使得現階段中間業務在開展過程中存在各種各樣的問題。

（一）發展不平衡，創新能力低

目前中間業務收入主要依靠對公中間業務，而對私中間業務收入占比還比較小。還有就是中間業務的規模主要集中在結算類、銀行卡類和代理類等傳統中間業務，其他高附加值中間業務的規模還比較小。中間業務品種同質化的現象比較突出，基本上處于模仿同行的中間業務產品，其中比較典型的是在資金面較為緊張的時候有較大一部分中間業務收入的增長來源于利差轉化。

（二）起步晚，經驗少

我行的中間業務雖然在近幾年得到快速發展，但還處于摸索階段，中間業務收入占營業總收入整體平均水平的20%左右，與國外發達國家50%以上的水平相比還有很大差距。同時由于沒有可遵循的中間業務發展經驗模式，在技術、服務和人才上都無優勢可言，直接影響到中間業務的發展速度。

（三）管理滯后，風險控制能力低

企業網上銀行、企業電話銀行、個人網上銀行、個人電話銀行、個人手機銀行等現代化高科技產品的開發較快，這些業務也的確給客戶帶來了時間上、空間上和資金上的效益，但收費還不夠完善甚至還處在沒有起步的階段。中間業務的開展雖然在表面上未給商業銀行帶來明顯的風險影響，但其風險的潛在性不可忽視。主要體現在：

1.信用風險：中間業務的信用風險主要存在于銀行卡類、代理類、擔保類、承諾類和交易類業務中。

2.市場風險：主要存在于交易類的中間業務，是由于金融現貨價格變動引起衍生品價格或價值變動而導致損失的可能性。這里的市場價格變動包括市場利率、匯率、債券等行情的變動。

3.操作風險：中間業務操作風險是指因商業銀行內部控制及公司治理機制的失效，銀行保安和保密體制不完善，銀行內部員工技術操作問題和道德風險問題，電腦和網絡等信息技術支持系統的問題而造成的業務運作風險。

4.法律風險：法律風險是由于合約在法律范圍內無效、合約內容不符合法律法規的要求而導致損失的可能性。我國從開始逐漸開拓中間業務以來，有關部門對中間業務收費標準、經營范圍等，一直沒有進行明確和規范，如《商業銀行法》等法律法規中缺乏中間業務經營規則，對銀行與客戶之間的權利義務也沒有涉及，而這恰恰與中間業務的發展密切相關。此外，《人民銀行法》也沒有關于商業銀行中間業務的監管條例。法律上的這種滯后和空缺，造成了有關部門無法進行有效的管理和監督，而各個銀行則沒有可以遵循的行為依據。

四、建議與措施

在開展中間業務的過程中，效益的最大化和損失的最小化是中間業務發展的根本目的。因此，根據中間業務發展過程中出現或者面臨的問題，需要采取一定的措施，有利于保障中間業務健康穩定地發展。

（一）增強中間業務發展理念

牢固樹立中間業務是衡量現代商業銀行發展水平和能力的重要指標的理念，圍繞中間業務組成結構和特點，找準中間業務發展的市場目標，在穩定現有中間業務的基礎上，積極拓展新的中間業務，在發展的規模和力度上有所體現，構成自身的穩定收入流。通過緊隨政策的變化調整服務范圍， 變被動轉換為主動增收，逐步提高中間業務收入的含金量，提升中間業務收入在總收入中的占比。

（二）提高中間業務服務水平

充分發揮計算機信息網絡技術優勢，加快中間業務電子化建設，開發便捷、全面的操作軟件，縮短業務周期、提升服務效率。大力培養和引進專業人才，建立中間業務發展專業人才庫，并在全員中定期開展交流培訓活動，倡導其創新意識的培養和專業技能的提升，吸引更多的有識之士加入中間業務發展隊伍，加快復合型人才的成長。再者是形成有效的統計分析反饋機制，對已開發的產品和服務在結合客戶的評價后做出及時的更新改進，逐步積累本行的實踐經驗，為專業化的深入提供依據。

（三）強化中間業務客戶群體培育

根據中間業務類型和品種有針對性地對客戶群體進行篩選和培育，充分利用銀行自身的優勢資源開發建立客戶群。依據客戶的不同特點和需求進行不同層次地維護，確保都有相對應的人員和產品與之配對。同時，圍繞發展的目標和產品特性逐步優化客戶群，從接觸客戶到熟悉客戶，最終使得客戶對本行所開發的中間業務服務產生依賴性，從而在各級客戶群中建立起優良口碑，匯成推動業務持續發展的動力源。

（四）建立中間業務風險的內控機制

一是完善商業銀行中間業務的內部操作制度，制定與中間業務相關的內部授權制度，建立有效的核對、監控制度，對各種賬證、報表定期進行核對，對現金、有價證券、重要憑證等有形資產及時進行盤點，對柜臺辦理的業務實行復核或事后監督把關，對授權、授信的執行情況進行監控等。二是建立監控各類中間業務的信息管理系統。三是建立貫穿各級機構、覆蓋各個業務領域的數據倉庫和管理信息系統，做到及時、準確提供經營管理所需要的各種數據，并真實、準確地向監管部門報送報表資料和對外披露信息。四是對具有信用風險的或有資產和負債業務實行統一授信管理。五是建立有效的中間業務內部審計制度。

參考文獻

［1］宋慧. 從統計數據分析青海商業銀行中間業務發展緩慢的原因. 青海統計2006 年第12 期

［2］王兆星. 商業銀行中間業務風險監管. 北京:中國金融出版社，2004

［3］莊毓敏. 商業銀行業務與經營.北京:中國人民大學出版社，1999

作者簡介：邢獻陽（1977- ），女，漢族，浙江金華人，任職于浙江金華建行婺城支行，研究方向：金融學。