迪慶藏區銀行卡受理環境建設存在問題及建議

【摘要】銀行卡作為現代金融與信息技術融合的新型支付工具，帶動了銀行經營理念、策略和運營機制的轉變，近年來，隨著銀行卡聯網工作的開展，銀行卡業務發展有了跨越式增長。但在欠發達地區，銀行卡產業發展相對滯后，本文通過調研，分析迪慶銀行卡受理市場存在的問題，并提出改善迪慶藏區銀行卡受理環境的建議。

【關鍵詞】銀行卡 環境建設 建議

“迪慶”藏語意為“吉祥如意的地方”。云南省迪慶州國土面積2.387萬平方公里，轄三縣共有29個鄉(鎮)183個行政村（辦事處），2009年末全州總人口37.9萬人。迪慶作為世界知名的旅游地，銀行卡的受理環境建設還相對滯后，跟其他發達城市相比仍有一定差距。為此筆者對迪慶州的銀行卡業務發展情況進行調研，分析存在問題，并對迪慶如何推動銀行卡產業發展提出建議。

一、迪慶州銀行卡產業發展情況

近年來，在人民銀行昆明中心支行的正確領導下，在中國銀聯、各商業銀行的共同努力下，迪慶州的銀行卡產業有了較快的發展。截至2011年4月30日，入網特約商戶累計469戶；入網POS機累計665臺；入網ATM終端53臺；2010年實現銀行卡跨行成功交易47.47萬筆、清算資金6.83億元，同比增幅分別為29.3%、50.87%。其中，ATM跨行清算筆數為33.02萬筆，清算資金3.23億元，同比分別增長27.85%、34.04%；POS跨行交易筆數為14.45萬筆，清算金額3.5億元，同比分別增長32.6%、70.03%。

二、迪慶州銀行卡受理市場存在的問題

（一）特約商戶少、覆蓋面窄、商戶活動率低

2010年全省凈增入網商戶30461戶，POS終端38043臺，ATM終端959臺，累計入網商戶達到83176戶，POS終端114330臺，ATM終端5902臺，其中迪慶州凈增入網商戶154戶，POS終端 224臺，累計入網商戶418戶，POS終端599臺，ATM 116臺，僅占全省規模的0.5%、0.52%、1.97%。從調查情況看，一些商場內擺放的POS機被束之高閣，有的商戶甚至以各種理由拒絕接受刷卡，機具資源存在著嚴重浪費的現象。銀行卡產業發展嚴重滯后，已很難滿足持卡人日常消費的用卡需求，也不能完全滿足公務卡的使用需求，更不能滿足客戶的用卡需求，不但制約了公務卡結算制度的推廣實施，更阻礙了行業整體品質的提高，一定程度上制約了旅游、餐飲等產業的快速發展，進而也制約了當地經濟的快速發展。

（二）銀行卡功能單一、聯網跨行、特約商戶手續費較高

一是銀行卡多以存取款作為業務重點，結果是銀行卡僅僅是作為一張“電子存折”在使用，雖然有的卡種如醫?？ň哂欣U費等功能，但卡的其他功能沒有得到真正的發揮，一張卡不能處理所有的代理繳費業務，給客戶帶來諸多不便。在市場經濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化，銀行卡應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產品和新功能。二是銀行卡聯網跨行、特約商戶手續費較高，使持卡人、商戶望而卻步。目前商業流通領域已進入微利時代，特別是中小企業商戶利潤率較低，特約商戶不僅負擔POS通信費，而且要按交易金額交手續費，許多商戶安裝POS積極性不高。銀行卡業務的利益分配機制還需進一步完善。一些基層發卡行反映其銀行卡業務收益歸其上級行所有，基層發卡行出人又出力，發展特約商戶越多工作越大，所以基層發卡行發展特約商戶積極性不高。

（三）服務質量有待盡快提高

一是缺乏一支穩定、專業、高效的商戶服務隊伍，對特約商戶的受卡培訓和管理不夠專業化和規范化，機具的保養維護不及時，響應速度較慢。二是對持卡人和商戶的投訴處理流程不盡合理，反饋渠道不暢通。跨行交易涉及到收單行、發卡行、銀聯等多個環節，一旦出現問題，不能得到及時有效處理，致使客戶意見很大。三是缺少對收銀員的培訓，收銀員的服務水平參差不齊，收銀員操作失誤，造成錯賬、顧客等待時間長等情況時有發生。四是部分POS機具更新換代不及時，設備老化。受理市場存在不規范競爭。如一些發卡行沒有遵守“一戶一行、一柜一機、聯網通用”的原則，布放非聯網的POS機具；一些發卡行與商戶簽約時采用明傭暗扣或其他手段變相降低扣率。

（四）監管有待加強

銀行卡交易涉及發卡銀行、商戶、收單銀行、銀聯等多個環節和部門，監管和協調工作復雜，但是由于銀行卡立法工作相對滯后，使得基層人民銀行的監管工作無法可依。

（五）銀行卡犯罪層出不窮，打擊銀行卡犯罪力度不大，持卡人的用卡安全感有待提高

現行磁條式銀行卡普遍存在科技含量不高、防偽能力不強的弊端；持卡人缺乏安全和風險意識，有的持卡人受利益驅使無意將卡號和密碼告訴詐騙分子，導致卡里的資金被騙；有的犯罪分子利用銀行卡詐騙他人錢財；信息傳導和溝通不靈敏，對已發銀行卡案件，有關部門由于信息反饋不及時，導致防范和打擊不力。

總之，當前迪慶州銀行卡受理市場建設正處于起步階段，銀行卡受理市場建設的滯后，已成為銀行卡產業發展的瓶頸。

三、改善迪慶藏區銀行卡受理環境的幾點建議

（一）充分認識迪慶加強銀行卡受理環境建設的重要意義，不斷加大宣傳力度

在當前經濟形勢下，消費已經成為經濟增長的重要引擎。銀行卡作為一種現代化支付工具，在社會經濟活動中起著越來越重要的作用。相對于現金消費，銀行卡支付更加便利、快捷，為消費者帶來完全不同的消費體驗，尤其信用卡具有循環信貸功能，可以直接增加消費。這種效應集聚起來，就會形成巨大的消費拉動力量。經研究表明，銀行卡支付占消費品零售總額的比重提高10個百分點，就可以拉動GDP增長0.5個至0.8個百分點，足以證明加快銀行卡發展的現實意義。銀行卡作為一種功能豐富的金融產品，貴在聯網通用。如果銀行卡僅能在大中城市使用，到了欠發達地區就發揮不出其應有的功能，勢必會打擊持卡人的用卡、辦卡積極性，從而影響銀行卡聯網通用目標的實現。因此，各發卡行必須加大銀行卡宣傳力度。積極做好銀行卡知識宣傳，特別是對社會公眾的宣傳力度。各銀行業金融機構應通過報紙、電視、廣播、網絡等媒體，以及在營業大廳設立咨詢區域或發放宣傳材料等多種形式開展宣傳。采取掛圖、張貼畫、板報、宣傳資料等多種形式，廣泛宣傳銀行卡使用安全知識，提高使用銀行卡群體對銀行卡犯罪的警惕，增強風險防范意識。要合理選擇宣傳時機，與商戶聯合開展多種形式的營銷活動，引導公眾刷卡消費。同時，要加大聯合宣傳的力度，以統一時段、統一聲音、統一行動的方式，共同宣傳銀行卡業務，營造良好的宣傳氛圍，形成宣傳聲勢。

（二）加強特約商戶管理

要大力發展特約商戶。特約商戶特別是收銀員要持證上崗，對特約商戶交付的簽購單要及時進行抽查分析，一旦發現違規操作和發生差錯，及時通知改正。對交易量大的特約商戶，銀行要提供定期上門收單服務，加快清算速度，以便監控人員及時發現不良透支情況，盡可能減少風險產生。對那些長期沒有POS交易、發展潛力小、業主經常變更、收銀臺經常遷移、設備已損壞或丟失的商戶要堅決清理掉；想辦法激活那些有發展前途的暫時“睡眠商戶”，加大中小商戶開發力度，擴大受理商戶和機具的覆蓋面。

（三）充分發揮地方政府的推動作用

地方政府的直接推動對于加快受理環境的改善，理順各方關系具有事半功倍的效果。在目前欠發達地區銀行卡受理市場處于啟動階段，受理商戶不足的情況下，政府推動尤其重要。2011年5月31日上午10點，由迪慶州人民政府主辦、中國人民銀行迪慶州中心支行組織、中國銀聯云南分公司承辦、各發卡銀行參與的“2011年刷卡無障礙示范街揭牌暨銀行卡聯合宣傳啟動儀式”，在香格里拉壇城廣場隆重舉行。首條刷卡無障礙示范街——“池卜卡步行街－和平路刷卡無障礙示范街”在香格里拉的建成，將對迪慶州的銀行卡受理市場起到良好的示范效應，對地方的經濟建設起到積極的促進作用、必將加快迪慶州“銀行卡”產業的發展，推動銀行卡在各行業的應用，為地方經濟發展提供安全、快捷、方便、高效的金融服務，為持卡人提供一個安全、良好的用卡環境。同時通過銀行卡聯合宣傳活動，將使迪慶社會公眾進一步體驗刷卡消費的同時，了解銀行卡安全、方便、快捷的特點和支付功能，優化銀行卡受理環境，對于繁榮消費市場，促進旅游、經濟發展將起到積極的作用。建議下一步認真按照“政府推動、統籌規劃、統一標準、行業自律、市場機制、協調發展”的原則，通過有效開展銀行卡受理市場競賽、共同打造迪慶州統一、規范、安全、高效的銀行卡受理環境，強化金融支持地方經濟建設的發展動力，進一步提升對外開放的服務水平。

（四）人民銀行應改善和加強銀行卡受理市場的監管，規范和引導受理市場建設

一是規范銀行卡受理市場競爭方式，維持銀行卡受理市場的有序狀態，維護發卡銀行和收單銀行的利益，以服務效率和質量來參與商戶市場的競爭，避免價格戰、信貸戰、結算戰等惡性競爭。二是加大對非聯網POS的清理力度，掃除銀行卡受理市場的各種障礙。三是建立有效的信息通報制度。及時通報銀行卡業務的有關數據。提出并討論推動銀行卡業務發展的措施，通報違規交易和犯罪行為等方面共享信息。

（五）增強服務意識，提高銀行卡受理服務的整體水平

一是建立有效的受理客戶投訴的渠道，完善故障處理機制，實行客戶投訴受理責任制，限時、限期解決銀行卡交易中發生的各種糾紛和問題。二是銀行卡業務的相關主體要建立滿足市場和客戶需要的服務標準、服務流程和服務規范，應明確服務承諾，完善客戶服務功能。

作者簡介：沈鵬飛系中國礦業大學文學與法政學院行政管理研究生；和國柱系中國人民銀行迪慶州中心支行辦公室主任。