淺議貸款決策的流程化\\標(biāo)準(zhǔn)化

摘 要：新加坡淡馬錫公司率先研究和應(yīng)用的“信貸工廠”模式是一種提高中小企業(yè)融資效率的新型貸款方式，它采用流程化的方式將銀行信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷、貸款的審批、發(fā)放、貸后管理及貸款的回收批量化的方式生產(chǎn)出來(lái)，每道工序都是“工廠”車間的一個(gè)環(huán)節(jié)。“信貸工廠”模式是中小企業(yè)貸款融資的創(chuàng)新，在新加坡、印度、馬來(lái)西亞等東南亞國(guó)家都有成功的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)中小企業(yè)較多，融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的最大問(wèn)題，借鑒“信貸工廠”模式對(duì)我國(guó)意義重大。本文首先介紹了“信貸工廠”的由來(lái)和特點(diǎn)，指出該模式對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資的積極意義，文章最后對(duì)實(shí)行“信貸工廠”模式提出了幾點(diǎn)思考。

關(guān)鍵詞：“信貸工廠”模式 中小企業(yè)融資 規(guī)模效益

一、“信貸工廠”模式簡(jiǎn)介

1．模式簡(jiǎn)介

新加坡中小企業(yè)的發(fā)展得益于政府的鼓勵(lì)、引導(dǎo)和扶持。鑒于中小企業(yè)在新加坡經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用，淡馬錫控股有限公司(Temasek Holding)作為全世界先進(jìn)模式的積極探索者，首先開(kāi)發(fā)研制了一種批量化生產(chǎn)中小企業(yè)融資的貸款發(fā)放模式，尋求對(duì)中小企業(yè)貸款收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱的契合點(diǎn)，使商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下降低中小企業(yè)的銀行進(jìn)入門(mén)檻，為中小企業(yè)提供有效和便捷的資金融通方式。這種方式統(tǒng)稱為“信貸工廠”(Credit factory)模式。該方式能夠以最高的效率和最快的速度為中小企業(yè)提供資金融通，由于是工廠化的流水線作業(yè)形式，實(shí)現(xiàn)了中小企業(yè)貸款融資的批量化生產(chǎn)1。

具體來(lái)說(shuō)，“信貸工廠”是指銀行進(jìn)行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理時(shí)，設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，對(duì)不同產(chǎn)品的信貸作業(yè)過(guò)程就好像工廠的“流水線”，從前期接觸客戶開(kāi)始，到授信的調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貨后維護(hù)、管理以及貸款的回收等工作，均采取流水線作業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化管理。在信貸工廠模式下，信貸審批發(fā)放首先要做到標(biāo)準(zhǔn)化；在貸款過(guò)程中，客戶經(jīng)理、審批人員和貸后監(jiān)督人員專業(yè)化分工；最后，為了監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)采用產(chǎn)業(yè)鏈調(diào)查方法，從不同角度對(duì)借貸企業(yè)進(jìn)行交叉印證。“信貸工廠”具有“六化”特點(diǎn)：“產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊(duì)伍專業(yè)化、管理集約化、風(fēng)險(xiǎn)分散化”，由此做到在既定的風(fēng)險(xiǎn)容忍水平內(nèi)，提高效率，擴(kuò)大規(guī)模，降低成本，既滿足了小企業(yè)客戶信貸融資的“短、頻、急”需求，又能使銀行實(shí)現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)2。

“信貸工廠”模式通過(guò)提高效率，發(fā)揮出了小企業(yè)信貸規(guī)模成本和規(guī)模收益，通過(guò)成熟的評(píng)估體系，鑒別出具有潛力的中小企業(yè)客戶，按照設(shè)計(jì)好的標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品對(duì)中小企業(yè)授信融資，標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品按照流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的方式對(duì)中小企業(yè)客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行批量化處理，由于信貸產(chǎn)品簡(jiǎn)化了審批程序因此在最大程度上提高了銀行的審批效率，大大縮短了授信時(shí)間。

二、“信貸工廠”對(duì)中小企業(yè)融資的積極意義

通過(guò)上面對(duì)“信貸工廠”的簡(jiǎn)要了解可知，該模式的運(yùn)用能在一定程度上緩解中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，在解決中小企業(yè)融資方面提供了廣闊的思路。

1.充分的市場(chǎng)調(diào)研，整合各方面資源，降低信息不對(duì)稱的影響。一個(gè)充分前瞻的市場(chǎng)調(diào)研有助于銀行在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)之前充分的了解整個(gè)市場(chǎng)，了解當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)現(xiàn)狀。第一，制定獨(dú)立的小企業(yè)營(yíng)銷流程，在一個(gè)區(qū)域內(nèi)通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研和情景分析，對(duì)目標(biāo)行業(yè)和目標(biāo)客戶進(jìn)行事前篩選，確定行業(yè)優(yōu)先發(fā)展秩序，形成目標(biāo)客戶群。第二，制定一份主動(dòng)詳實(shí)的營(yíng)銷名單，對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷行為方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極上門(mén)服務(wù)，了解客戶需求。第三，把政府、街道、工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會(huì)整合起來(lái)，借助第三方信息資源，結(jié)合政府對(duì)專業(yè)市場(chǎng)的布局規(guī)劃與管理來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，在滿足客戶需求的同時(shí)創(chuàng)造客戶需求。

2.樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，平等對(duì)待中小企業(yè)。銀行主動(dòng)進(jìn)行市場(chǎng)規(guī)劃和客戶篩選，通過(guò)與地方政府、企業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)進(jìn)行溝通合作，根據(jù)不同的產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)，從成千上萬(wàn)的中小企業(yè)“大海”中篩選出一批對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)具有拉動(dòng)作用、具有成長(zhǎng)潛力的中小企業(yè)，及時(shí)提供針對(duì)性的金融服務(wù)。要徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，主動(dòng)貼進(jìn)市場(chǎng)。開(kāi)放營(yíng)銷渠道，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)，幫助客戶了解銀行、了解銀行信貸產(chǎn)品的流程，使貸款化繁為簡(jiǎn)。

3.積極開(kāi)展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。“信貸工廠”模式的核心在于平臺(tái)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，堅(jiān)持產(chǎn)品整合和產(chǎn)品創(chuàng)新并重。除了存單質(zhì)押、抵押、擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)、流動(dòng)資金貸款等傳統(tǒng)的貸款品種外，應(yīng)該有多種適應(yīng)中小企業(yè)不同類型和特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，積極靈活運(yùn)用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、理財(cái)和組合金融服務(wù)，對(duì)符合條件的中小企業(yè)，積極開(kāi)展銀行承兌和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。除了積極提供優(yōu)惠的信貸支持外，充分利用信息優(yōu)勢(shì)和便利條件，為中小企業(yè)提供多種信息咨詢服務(wù)。

三、推廣“信貸工廠”模式的幾點(diǎn)思考

國(guó)內(nèi)“信貸工廠”模式的試點(diǎn)已進(jìn)入平臺(tái)創(chuàng)新的新階段，突破以往簡(jiǎn)單的產(chǎn)品、技術(shù)和理念創(chuàng)新，提升到了組織平臺(tái)、管理制度和商業(yè)模式創(chuàng)新的新階段，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上作了本土化的改造。目前，中行等已歸納形成完整的操作規(guī)程，具備大面積推廣條件，“信貸工廠”模式的受惠面和輻射力有望擴(kuò)大。為了進(jìn)一步發(fā)展和推廣“信貸工廠”模式，可從以下方面改進(jìn)：

1.成立專業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率。“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式打破了傳統(tǒng)的部門(mén)制銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置，把客戶調(diào)查、客戶授信材料的撰寫(xiě)、信貸業(yè)務(wù)審批、貸款的執(zhí)行和發(fā)放統(tǒng)一到一個(gè)專業(yè)的機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。把經(jīng)辦行的職能定位到客戶綜合營(yíng)銷和管理上來(lái)，把客戶這個(gè)“初級(jí)原料”送到“信貸工廠”——小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，由其采用標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、流水線作業(yè)方式，完成信貸業(yè)務(wù)從調(diào)查到審批通過(guò)的產(chǎn)品“深加工”，再由專業(yè)的信貸執(zhí)行人員組織簽訂合同和完成貸款發(fā)放這個(gè)“最終產(chǎn)品”。集約化的操作是“信貸工廠”模式的核心，是體現(xiàn)生產(chǎn)效率的關(guān)鍵所在。

2.打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高服務(wù)小企業(yè)的專業(yè)技能。在“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式下，分工明確，專業(yè)性強(qiáng)，但是各個(gè)環(huán)節(jié)、崗位之間的銜接直接制約著“信貸工廠”的整體效能。因此在“信貸工廠”模式推廣過(guò)程中，第一，務(wù)必加強(qiáng)環(huán)節(jié)間溝通，必要時(shí)可以制度形式加以固化。第二，建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心內(nèi)部應(yīng)建立學(xué)習(xí)制度，定期學(xué)習(xí)最新的文件、產(chǎn)品、政策，并組織內(nèi)部討論，互通有無(wú)，提高學(xué)習(xí)的效果；對(duì)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，通過(guò)邀請(qǐng)上級(jí)行或自行組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理營(yíng)銷客戶、管理客戶的綜合能力。第三，建立客戶持續(xù)跟蹤機(jī)制，不斷利用掌握的政策，定期梳理客戶，最大程度地滿足客戶的需求。

3.審批人派駐經(jīng)營(yíng)中心，提高貸款審批效率。小企業(yè)貸款的特點(diǎn)是“短、急、頻”，業(yè)務(wù)的效率高低是能否讓客戶滿意的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的流程式操作基礎(chǔ)上，要采取審批人派駐制度。審批人實(shí)行雙條線匯報(bào)制度，既對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心負(fù)責(zé)，又對(duì)風(fēng)險(xiǎn)審批部門(mén)負(fù)責(zé)。派駐制使中心客戶經(jīng)理在經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)了與審批人的溝通，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)也會(huì)考慮采取哪些風(fēng)險(xiǎn)防范措施；審批人在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也會(huì)考慮如何有利于業(yè)務(wù)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要出臺(tái)審批限時(shí)服務(wù)，在申報(bào)材料齊全的前提下，可實(shí)現(xiàn)當(dāng)日審批。

注釋：

1.張衛(wèi)衛(wèi). “信貸工廠”模式理論及國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析【J】. 中國(guó)校外教育·理論 2010年第3期。

2.安麗娟 李昕.“信貸工廠”模式的SWOT分析【J】.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2010年第4期。

參考文獻(xiàn)：

[1]張衛(wèi)衛(wèi). “信貸工廠”模式理論及國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析【J】. 中國(guó)校外教育·理論 2010年第3期。

[2]林春山.“信貸工廠”模式的運(yùn)作機(jī)理研究【J】.新金融.2009年第10期。

[3]浦洋 高鵬程.“信貸工廠”解決中小企業(yè)融資【J】.經(jīng)營(yíng)管理者.2010年第10期。

[4]麗娟 李昕.“信貸工廠”模式的SWOT分析【J】.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2010年第4期。