淺談我國民間金融

摘要：改革開放以來，隨著我國經濟的高速發展，民間金融呈現著一種不斷活躍和興旺的趨勢。依托于我國繁榮的市場經濟環境，民間金融有其得以成長的土壤，有其得以存在于發展的必要性。看待民間金融，要有全面性，既要看到民間金融對我國經濟的促進作業用，又要民間金融自身存在的風險，不規范和它對我國市場經濟的負面效果。因此需要國家的加以規范和監督，使得民間金融在我國更加的成熟。

關鍵詞：民間金融 中小企業融資 正規化 商業銀行

一、何為民間融資

民間金融是和官方金融相對的概念，民間金融是指游離于國家有權機關依法批準設立金融機構之外的所有以盈利為目的的個人與個人、個人與企業、企業與企業之間資金籌借活動。而官方金融則是指中國人民銀行等金融監管機構批準設立的金融機構開展的金融活動，比如我國國有四大銀行，工農中建以農村商業銀行，信用社等其他的金融機構。

二、民間金融存在的原因

1.首先中國經濟發展的需要是民間金融得以存在和發展的首要和根本原因。隨著我國個體和私營經濟的快速發展， 個體與私營經濟為擴大生產， 需要大量的資金。對于中小企業來說， 由于上市融資的高門檻、往往使得他們很難實現他們的目的。因此他們只能通過間接融資來滿足自身對于資金的迫切需求。從供給角度看， 由于中小企業信用等級低， 缺少抵押使得國有商業銀行不愿意對中小企業進行貸款。個體私營經濟的資金需求與正規金融渠道資金供給的巨大缺口， 使得中小企業不得不另尋出路， 投向民間金融的陣營。

2.民間金融的具有巨大的投資回報率及高收益。改革開放以來，我國經濟的迅速發展使得社會公眾手中都存在一定量的閑置資金。將這些閑置資金存在商業銀行不僅利息率低，而且國家還要征收一定的利息稅。和官方金融相比，民間金融的利息一般較高，甚至存在高利貸的現象，高回報，高利益的驅動使得一部分人將手中的閑散資金投入到民間金融當中。

3.民間金融更加的靈活與簡便。民間借貸手續簡便、操作靈活、方便快捷的固有優勢， 適合小企業、個體工商戶、農戶之間的資金調節。而官方金融則是高監管，高規范，程序較為繁瑣與嚴格。

三、民間金融的利弊分析

1.民間金融對我國經濟的發展有巨大的促進作用，表現在:

（1）民間金融有利于中小企業的融資。由于中小企業經營風險較大，管理不太規范，商業銀行很難對他們產生足夠的信任，從而將資金借給他們。對于資金的需求使得他們求助于民間金融。而民間金融手續簡便，借貸要求低，使得中小企業容易借得資金，從而緩解了他們對于資金的需求，對于他們的生產經營有很大的促進作用。

（2）民間金融有利于農村經濟的發展。伴隨著的是我國農業銀行的利潤化。商業銀行對利潤最大化的追求使得他們對于借貸資有嚴格的要求。即使是面向廣大農村地區的信用社，近些年來也在不斷的市場化。這些變化使得那些缺乏抵押品的小型農戶借貸資金更加的困難。而民間金融恰恰彌補了國有金融機構的不足與空缺。農戶自己的借貸提供了很大的便利，從而促進了農村的建設與農村經濟的發展。

（3）民間金融有利于優化資源配置，提高我國金融市場的效率。我國的投資渠道較為狹窄，使得民眾絕大多數將資金存在銀行。民間金融的靈活，簡便，高收益與銀行的低利息相比具有較大的優勢，從而為投資者提供了一種更加有效的投資渠道，從而促進了資金的合理優化配置。

2.民間金融對我國經濟發展有一定的負面作用幾風險，表現在

（1）民間金融加大了金融市場的風險，擾亂了金融市場的秩序。比如一些中小型企業自身既有商業銀行的貸款也有民間金融的借款。民間金融借款的存在使得這些企業跟加容易獲得銀行的信任，從而擾亂金融市場的秩序。

（2）民間金融加大了國家宏觀調控的難度。由于民間金融不在我國金融監管機構的監督之內，使得他們形成了一個體制外的獨立的市場。這些既增加了國家稅收征收的難度，同時也使得國家的財政政策和貨幣政策的效果大打折扣。

（3）更加嚴重的是民間金融容易導致社會的不安定，社會秩序的混亂。民間金融缺乏監管和約束容易被不法分子利用實施一些違法犯罪的經濟活動。比如“高息圈錢”，賭球，貪污，販毒，走私，洗錢等。

四、對于民間金融的建議

1.建立健全完備的相關法律體系，使得民間金融更加的合法化，處于國家機構的監管之內。

2.加大對民間借貸投資方向的引導，使其資金流向合理的領域。

3.國家應該大力扶植正規化的民營的民間金融機構，使其成為國家金融市場的支柱之一，從而有效的規避民間金融帶來的風險。

4.正規的民間金融和商業銀行加強合作。商業銀行將其對于客戶的調查信息與資料同民間金融機構分享，從而降低民間金融機構的投資風險。使得民間金融從不規范轉向規范，從不合法轉向合法。

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