擬婚“80后”小兩口積極理財(cái)

理財(cái)案例

馬先生是一名工程技術(shù)人員，29歲，年收入10萬元左右，單位統(tǒng)一繳納保險(xiǎn)。有車，沒有車貸，車輛的月平均開銷在800－1000元。他去年剛在北京南四環(huán)附近買了一套70平方米的自住房，總價(jià)110萬元，貸款70萬元，貸款期限30年，每月還款4500元。目前房子的市值120萬元。馬先生生活開銷月平均在1500元左右，目前做的投資有5萬元左右在股票上，另外有存款5萬元。

馬先生的女朋友與他同齡，在事業(yè)單位工作，有社保，年收入6－8萬元，沒什么特別消費(fèi)，每月支出在500－1000元。二人計(jì)劃在今年結(jié)婚。明年生孩子。

資產(chǎn)分析

1、資產(chǎn)負(fù)債情況

馬先生家庭總資產(chǎn)130萬元，負(fù)債70萬元，凈資產(chǎn)有60萬元，資產(chǎn)負(fù)債率為54％，因?yàn)轳R先生的房產(chǎn)屬于自住房產(chǎn)，所以其負(fù)債部分并不影響資產(chǎn)負(fù)債的健康度。可用(短期可變現(xiàn))資產(chǎn)目前有s萬元左右的股票和5萬元存款，負(fù)債方面只有房貸尚未結(jié)清，就目前收入來看，月供還款壓力不大，控制在相對(duì)合理的水平。

2、收支情況

從客戶提供的資料看，該客戶及未婚妻目前工作和收入都比較穩(wěn)定，兩人月收入15000元左右，養(yǎng)車供房及生活開銷共7800元，每月節(jié)余7200元，節(jié)余為收入的48％。收入自由度適中，每月有較充裕的現(xiàn)金流可供投資和積累。

3、保障情況

馬先生單位統(tǒng)一繳納保險(xiǎn)，馬先生的女朋友與他同齡，在事業(yè)單位工作，有社保。建議補(bǔ)充意外險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)，將來小孩出生后，還需要增加小孩的意外及醫(yī)療險(xiǎn)。

4、其他情況

從客戶目前財(cái)務(wù)現(xiàn)狀看，年內(nèi)準(zhǔn)備結(jié)婚，現(xiàn)有可用資產(chǎn)10萬元，如不做特殊安排，應(yīng)足夠婚禮支出，而且結(jié)婚所收取的禮金一般也能覆蓋或超出婚禮支出，故對(duì)現(xiàn)有家庭資產(chǎn)不會(huì)造成太大影響。另外，明年計(jì)劃生孩子的話，2萬元左右的生育支出，通過股票變現(xiàn)或是使用銀行存款解決即可。馬先生需要考慮的主要是，如何通過投資理財(cái)，為明年孩子出生后的教育、醫(yī)療以及后期改善居住環(huán)境提前做好準(zhǔn)備。

理財(cái)目標(biāo)

1、制定—個(gè)適合該家庭的投資理財(cái)計(jì)劃。

2、希望在合適的時(shí)候，能購買一套大一點(diǎn)的房子，改善居住環(huán)境。

3、積累孩子將來的教育基金。

理財(cái)建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃：巧用銀行理財(cái)和信用卡，提高資金使用效率。

目前馬先生有5萬元的存款，該部分資金的存放形式可以為：貨幣基金，目前市場(chǎng)上的貨幣基金七天的年化收益大約在1－2.5％左右，貨幣基金買賣均沒有手續(xù)費(fèi)，T＋2交易模式足以滿足流動(dòng)性需求。另外建議客戶辦理一張額度1－2萬元的信用卡，日常開支的部分周轉(zhuǎn)可以用信用卡來完成。信用卡一般都有50天的免息期，這樣可以提高資金使用效率，然后通過綁定一張儲(chǔ)蓄卡來關(guān)聯(lián)還款，可避免因忘記還款而影響個(gè)人信用，

2、保障規(guī)劃：增加風(fēng)險(xiǎn)保障，解除后顧之憂。

就客戶準(zhǔn)備組建的小家庭來說，客戶本人為家庭主要收入來源，目前仍有房貸尚未還清，且月供金額也不小，一旦發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)或是夫妻一方(或雙方)因意外或疾病失去勞動(dòng)能力，在失去收入來源的同時(shí)，高額的醫(yī)療費(fèi)用將對(duì)未來的小家庭產(chǎn)生極大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。因此，馬先生的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)偏重于購買意外、人身及重疾險(xiǎn)，作為不足部分的補(bǔ)充，而越早投保，在保費(fèi)上就越有優(yōu)勢(shì)。以保費(fèi)支出占家庭年收入的1／10來安排，保額基本上覆蓋被保險(xiǎn)人因意外導(dǎo)致負(fù)債償還及其他費(fèi)用的支出為宜。除兩人已有社保外，建議客戶婚后首先以配偶互為受益人，為對(duì)方補(bǔ)充意外、人身及重疾醫(yī)療保障(男方70萬元，女方30萬元)，總保費(fèi)支出控制在1萬元／年之內(nèi)。

3、早日開始基金定投，培養(yǎng)投資積累習(xí)慣。

馬先生及未婚妻目前每月收入結(jié)余較多，應(yīng)盡早通過基金定投，養(yǎng)成投資積累的習(xí)慣，提早為將來出生的孩子準(zhǔn)備教育和醫(yī)療準(zhǔn)備金。建議孩子出生前，每月通過基金定投投資4000元，可咨詢銀行理財(cái)顧問，選取3只業(yè)績優(yōu)良且持續(xù)穩(wěn)定的偏股型基金和一只指數(shù)基金為投資組合，長期投資可獲得較好的回報(bào)。孩子出生后，考慮到每月可能新增2000元養(yǎng)育費(fèi)，定投可減至2000元。

4、小房換大房，居住更舒適。

當(dāng)結(jié)婚、生子兩個(gè)重要的人生大事完成后，為了給家人提供更加明亮、寬敞、舒適的居住空間，客戶可能就會(huì)考慮到需要改善家庭居住環(huán)境了。現(xiàn)有70平方米住房，小兩口居住十分適宜，但三口之家就略顯擁擠了。

建議馬先生在資金相對(duì)充裕時(shí)，考慮以房換房。將現(xiàn)居住小房出售，還清貸款后，剩余sO萬元加上這兩年積累的資金約20萬元，共計(jì)70萬元作為首付，貸款80萬元30年，購買總價(jià)150萬元的北京西南五環(huán)附近、單價(jià)15000元、100平米左右新房，月供5200元(按現(xiàn)行利率)。另準(zhǔn)備lO萬元，進(jìn)行現(xiàn)代簡約式裝修及購買家具家電。這樣一來，房貸月供只提高700元，但房子增大42％，更好更新的居住空間，可以讓一家人更加舒適愉悅地享受幸福生活。

人生六大階段理財(cái)攻略

單身期(參加工作到結(jié)婚前：2－5年)

可將積蓄的60％用于投資風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)高的股票、基金等金融品種；20％選擇定期儲(chǔ)蓄；10％購買保險(xiǎn)；10％存為活期儲(chǔ)蓄。

家庭形成期(結(jié)婚到孩子出生前：1－5年)

可將積累資金的50％投資于股票或成長型基金；35％投資于債券和保險(xiǎn)；15％留作活期儲(chǔ)蓄。

子女大學(xué)教育期(孩子上大學(xué)以后：4－7年)

將積蓄資金的40％用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；40％用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10％用于保險(xiǎn)；10％作為家庭備用。

家庭成長期(孩子出生到上大學(xué)：9－12年)

可將資本的80％投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報(bào)；40％投資股票、外匯或期貨；20％投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)：10％是活期儲(chǔ)蓄，以備家庭急用。

家庭成熟期(子女參加工作到父母退休前：約15年)

將可投資資本的50％用于股票或同類基金；40％用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10％用于活期儲(chǔ)蓄。隨著退休年齡接近，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。

退休以后

將可投資資本的1 O％用于股票或股票型基金；50％投資于定期儲(chǔ)蓄或債券；40％進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。對(duì)于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。