解開保險理賠魔咒之三避開車險拒賠“雷區(qū)”

即使愛車投保了全險，也仍有可能被拒賠，因為在車險條款中，有許多你不知道的秘密。

4月25日晚11點半左右，北京市豐臺區(qū)石榴莊路西口東側(cè)200米處路面塌陷，一輛途經(jīng)此處滿載沙土的大貨車陷入塌陷的大坑中，所幸車內(nèi)司機和副駕駛位置人員被路人救出。

但是，目前車主尚未獲得任何理賠。據(jù)了解，車主已向保險公司報告并申請賠付，但由于事故原因和責(zé)任目前尚無定論，而且保險單也隨大貨車被深埋地下，因此保險公司現(xiàn)在仍拒絕理賠。

其實，車輛出險之后遭拒賠，這并非首例，拒賠理由也是各種各樣。

2008年初，魯先生在湖北省宜城市內(nèi)開車，不慎將一40多歲女士撞倒，當(dāng)時該女士并無大礙，只是造成輕微擦傷。后經(jīng)交通管理部門責(zé)任認定，本起事故魯先生負全責(zé)。因為當(dāng)時被撞人要求到醫(yī)院檢查，而魯先生還有急事，于是他先行與對方達成私了賠償協(xié)議，共賠償被撞人600余元醫(yī)療費與誤工費。雖然魯先生在事故發(fā)生后，及時向公安交管部門報了案，但在幾天后才通知保險公司，結(jié)果保險公司拒絕理賠。

保險公司解釋說，按照車險合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時向公安交管部門報案，并在48小時內(nèi)向保險公司報案。此案中，盡管當(dāng)?shù)亟还懿块T做了責(zé)任認定，可魯先生沒有及時向保險公司報案，保險公司也無法現(xiàn)場定損，確認損失狀況，理賠額就無從計算。因未及時報案，導(dǎo)致保險公司對事故的保險責(zé)任或損失無法認定的，保險公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。

《投資與理財》記者在此也要特別提醒車險投保人，向保險公司報案越早越好。通常的做法是，一旦出險，在保護現(xiàn)場的同時，馬上向交警報案，之后與保險公司取得聯(lián)系，請他們速來現(xiàn)場勘察定損，并協(xié)助處理。切忌個人私自達成協(xié)議，這會給以后的理賠埋下隱患。

去年7月，市民周先生跟朋友談完事，從小區(qū)出來，發(fā)現(xiàn)自己停放在路邊的轎車被小偷砸碎了玻璃，前幾天花5000元安裝的高級音響被盜。隨后，周先生以投保了盜搶險為由，向保險公司索賠。保險公司對其玻璃損失進行了賠付，但對于被盜音響卻拒賠了，理由是車內(nèi)物品被盜，不在車輛盜搶險賠償?shù)姆秶鷥?nèi)。

平安財險公司工作人員告訴記者，盜搶險的保險責(zé)任通常包括三項：一是保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；二是保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，需要修復(fù)的合理費用；三是保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞，需要修復(fù)的合理費用。而“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊”等，都屬于盜搶險的責(zé)任免除事項，是不予賠償?shù)摹?/p>

由此可見，盜搶險承保的范圍其實僅是車輛本身，對車內(nèi)物品，保險公司多數(shù)都不予承保。周先生的車沒有丟失，而是車內(nèi)的貴重物品被盜，車內(nèi)的貴重物品不屬于盜搶險的承保范圍內(nèi)，因此不能理賠。據(jù)了解，目前僅有少數(shù)公司財產(chǎn)險可對車內(nèi)的特殊物品進行賠付，而對于車內(nèi)所有物品，現(xiàn)在還沒有一家保險公司敢于承諾全面賠付。

除了拒賠，車險“責(zé)任免除”條款還規(guī)定，有些事故，車主不能拿到全額的賠償金。例如，車在小區(qū)中被刮了，卻找不到肇事者，怎么辦?這種情況下，保險公司只會賠償修理費用的80％，剩下的20％則被保險公司剔除了。記者查閱了多家保險公司提供的車險合同，發(fā)現(xiàn)無論車損險、第三者責(zé)任險，還是自燃險、盜搶險，幾乎所有的險種都會附帶各自的“責(zé)任免除”條款。而這些條款的內(nèi)容，少的幾條，多的幾十條，一份車險合同中，光“免責(zé)條款”就多達幾頁。

律師張旭東提醒車友，面對厚厚的車險合同，很多車主沒有耐心，甚至看都不看，就大筆一揮，在免責(zé)條款上簽上了名字，等出了事故，遭到保險公司拒賠，才后悔莫及。所以，“在購買保險時，一定要把里面的條款看清楚?！?/p>

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保險公司對你說“不”的十種狀況

1 地震不賠

遵循了大部分財產(chǎn)保險都不保地震責(zé)任的慣例，在覆蓋了大多數(shù)自然災(zāi)害之后，車險條款中也剔除了地震。

2 精神損失不賠

部分保險條款會有類似的規(guī)定：“因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償，視為責(zé)任免除”。

3 修車期間的損失不賠

車輛在送修期間發(fā)生的任何碰撞、被盜等損失，保險公司都會拒賠。

4 發(fā)動機進水損壞不賠

保險公司認為，車輛行駛到水深處，發(fā)動機熄火后，駕駛員又強行打火，才造成損壞，損失是由于操作不當(dāng)造成的。

5 爆胎不賠

未發(fā)生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨損壞的情況不賠。

6 被車上物品撞壞不賠

如果車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品擊壞，保險公司不負責(zé)賠償。

7 沒經(jīng)過定損而直接修車不賠

如果車輛在外地出險，你也要先定損，再修車，否則保險公司會拒絕賠償。

8 把負全責(zé)的肇事人放跑了不賠

如果你與其他車輛發(fā)生碰撞，且責(zé)任在對方，一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

9 車沒丟，輪胎丟了不賠

如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜，車主只能自認倒霉。

10 拖著沒保險的車撞車不賠

如果因為你開車拖帶一輛沒有投保第三者責(zé)任險的車輛上路，與其他車輛相撞并負全責(zé)，保險公司不會對此作任何賠償。