西北民族地區(qū)壽險(xiǎn)市場淺析

［摘 要］拓展民族地區(qū)的壽險(xiǎn)市場，是促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)步快速發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)中必不可少的一部分，也是協(xié)調(diào)全國各民族共同進(jìn)步繁榮的基石。近年來，西北民族地區(qū)在經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的同時(shí)，為壽險(xiǎn)市場發(fā)展提供了豐富的潛力，也促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］西北民族地區(qū) 壽險(xiǎn)市場 壽險(xiǎn)深度 壽險(xiǎn)密度

伴隨著西部大開發(fā)政策的實(shí)施，西北民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民收入不斷上升，受教育人數(shù)不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)條件日趨轉(zhuǎn)變，這些為壽險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了有力保障。因此，對(duì)包括青海、甘肅、寧夏、新疆在內(nèi)的西北民族地區(qū)壽險(xiǎn)市場進(jìn)行分析研究，將對(duì)該區(qū)、甚至全國保險(xiǎn)市場的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展起到重要意義。

一、西北民族地區(qū)壽險(xiǎn)市場現(xiàn)狀及存在的問題

近年來，西北民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，壽險(xiǎn)市場也獲得明顯發(fā)展，在市場主體、業(yè)務(wù)品種等方面取得一定的成績，但也存在一些問題。

1.西北民族地區(qū)壽險(xiǎn)市場現(xiàn)狀

（1）市場規(guī)模不斷擴(kuò)大

衡量保險(xiǎn)業(yè)市場規(guī)模的主要指標(biāo)是保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。保險(xiǎn)密度是某國或某區(qū)的年保費(fèi)總額與人口總數(shù)的比值，反映保險(xiǎn)業(yè)的普及程度和保險(xiǎn)需求狀況；保險(xiǎn)深度是某國或某區(qū)的年保費(fèi)總額與年GDP的比值，反映保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和相對(duì)發(fā)展水平。近年來，西北民族地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)下，這兩項(xiàng)指標(biāo)總體都呈上升態(tài)勢（表1）。

（2）保險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加

西北民族地區(qū)由于地處內(nèi)陸，長期以來從事壽險(xiǎn)業(yè)的主體主要是中國人民保險(xiǎn)公司及中國人壽、太平洋和平安等幾家保險(xiǎn)公司，形成了一種相對(duì)集中的壟斷態(tài)勢。從2001年我國加入WTO并提出西部大開發(fā)的戰(zhàn)略以來，該區(qū)壽險(xiǎn)公司數(shù)量不斷增加，新華人壽、合眾人壽、泰康人壽等幾支保險(xiǎn)大軍紛紛落腳。截止2010年底，共有壽險(xiǎn)公司33家。

圖1 2010年西北民族地區(qū)各省區(qū)人壽保險(xiǎn)公司數(shù)量（家）

注：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以省級(jí)分公司為計(jì)算基礎(chǔ)，根據(jù)各省份保監(jiān)局網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)整理而成

（3）業(yè)務(wù)品種日益豐富

近年來，西北民族地區(qū)壽險(xiǎn)市場上的業(yè)務(wù)品種逐漸打破傳統(tǒng)的定期、終身與兩全壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，除了增加投資連結(jié)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等投資品種，還開設(shè)了一些當(dāng)?shù)靥厣U(xiǎn)種，如農(nóng)牧民補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、高原反應(yīng)險(xiǎn)。其中農(nóng)牧民補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧區(qū)的合作醫(yī)療制度不能充分滿足農(nóng)牧民需求而推出的大病商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，有利于提高群眾抗災(zāi)能力。[1]高原反應(yīng)險(xiǎn)則是專門針對(duì)到青海、西藏等地旅游的游客因急性高原缺氧造成的意外或疾病而推出的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)意外傷害身故的死亡保險(xiǎn)金和可能因高原反應(yīng)造成的并發(fā)癥的醫(yī)療保險(xiǎn)金，有利于推動(dòng)該區(qū)高原旅游業(yè)的發(fā)展。[2]

（4）中介市場獲得發(fā)展

在壽險(xiǎn)市場規(guī)模日益擴(kuò)大的基礎(chǔ)上，西北民族地區(qū)的壽險(xiǎn)中介市場也日益壯大。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員獲得了長足發(fā)展。截至2010年，該區(qū)合計(jì)共有保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)52家，經(jīng)紀(jì)公司22家，公估公司1家。

2.西北民族地區(qū)壽險(xiǎn)市場存在問題

西北民族地區(qū)壽險(xiǎn)市場發(fā)展較快的同時(shí)仍滯后于東部。例如該區(qū)發(fā)展最快的新疆，至2010年底有保險(xiǎn)公司11家，保險(xiǎn)密度為261.86元∕人，保險(xiǎn)深度為1.8%，而東部地區(qū)的上海，同期共有壽險(xiǎn)公司42家，保險(xiǎn)密度與深度分別為2982.97元∕人與4.07%。[3]這充分反應(yīng)了該區(qū)壽險(xiǎn)市場發(fā)展仍然緩慢的現(xiàn)狀。其原因主要是競爭機(jī)制欠缺，以中國人壽、太平洋、平安等少數(shù)幾家為核心，市場份額集中，同時(shí)，這些公司的業(yè)務(wù)又主要集中在省會(huì)或較發(fā)達(dá)城市，從而使整個(gè)該區(qū)壽險(xiǎn)市場集中度相對(duì)較高，競爭不充分，也使現(xiàn)有企業(yè)易忽略自身的完善與發(fā)展，存在制度不健全、行為不規(guī)范、辦事效率低等現(xiàn)象。再加上各少數(shù)民族歷史悠久，在長期的生產(chǎn)和社會(huì)實(shí)踐中形成了本民族獨(dú)特的心理文化，接受新生事物相對(duì)較慢，尤其是農(nóng)村居民更是擁有根深蒂固的傳統(tǒng)宗教思想和民族風(fēng)俗習(xí)慣，而壽險(xiǎn)營銷中專業(yè)性太強(qiáng)、針對(duì)性不夠，以及人口素質(zhì)較差，風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，使當(dāng)?shù)鼐用駞⒈Ｂ实?，也使整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)行業(yè)地位較低，沒有發(fā)揮應(yīng)有作用。

二、西北民族地區(qū)人壽保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿Ψ治?/p>

1.風(fēng)險(xiǎn)條件發(fā)生變化

西北民族地區(qū)地形復(fù)雜，氣候惡劣，自然災(zāi)害頻繁，當(dāng)?shù)鼐用裨陂L期面臨自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)、科技水平的提高，逐步增加了一些新型的財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)。例如，該區(qū)的黃土高原地質(zhì)結(jié)構(gòu)夏季常會(huì)遭受暴雨或旱災(zāi)，而青海等高原區(qū)冬季的冰雪災(zāi)害也十分嚴(yán)重，這就使當(dāng)?shù)厝藗兎浅Ｖ匾曌匀粸?zāi)害的防御，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較青睞。而近年來私家車購買量上升，交通投入增加，也增加了交通事故等新風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率，加之養(yǎng)老問題凸顯，使得人們越來越重視自身的生命安全。

2.經(jīng)濟(jì)水平不斷提高

近年來，西北民族地區(qū)GDP、人均GDP和城鄉(xiāng)居民人均可支配收入都趨于上升趨勢，且產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分布也發(fā)生了很大變化，這些均為人壽保險(xiǎn)市場未來拓寬市場奠定了基礎(chǔ)。

3.社會(huì)條件得到改善

在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和國家政策的扶持下，西北民族地區(qū)社會(huì)保障獲得大幅發(fā)展，保障項(xiàng)目不斷增加，覆蓋面不斷擴(kuò)大，水平不斷提高，以青海為例，截至2009年底，參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工、居民醫(yī)療保險(xiǎn)的為71.34萬人和126.24萬人，占總城鎮(zhèn)人口的30.6%和54.1%；參加農(nóng)村新型合作醫(yī)療的農(nóng)牧民334.29萬人，參合率達(dá)96.8%。[4]但相對(duì)于發(fā)達(dá)省市仍然較低，這就需要加快商業(yè)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來滿足剩余保障需求，彌補(bǔ)政府社會(huì)保障的不足。而城市化水平的提高又為壽險(xiǎn)市場今后的良好發(fā)展提供了有力條件。

三、促進(jìn)西北民族地區(qū)壽險(xiǎn)市場發(fā)展的策略

1.建立政府扶持型發(fā)展模式，提高壽險(xiǎn)行業(yè)地位

受地理區(qū)域、經(jīng)濟(jì)水平等因素制約，西北民族地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，產(chǎn)品種類少、主體少，需求較低、市場壟斷較高等問題依然存在，這種情況下，亟需得到政府扶持。一方面政府可以通過減免稅收、提供低息或無息貸款等方式減輕壽險(xiǎn)公司在資金方面的負(fù)擔(dān)，調(diào)動(dòng)投資積極性，鼓勵(lì)更多的公司來該區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)，建立分支機(jī)構(gòu)。另一方面，政府可以通過獎(jiǎng)勵(lì)等方式鼓勵(lì)公司加大新產(chǎn)品的研發(fā)投入和對(duì)專業(yè)人員的培訓(xùn)力度，以政府名義擔(dān)保、吸引更多的高層次保險(xiǎn)專業(yè)人員來當(dāng)?shù)貜臉I(yè)，為市場拓展奠定基礎(chǔ)。

2.增加市場主體，提高競爭意識(shí)

西北民族地區(qū)壽險(xiǎn)市場主體較少的事實(shí)導(dǎo)致競爭意識(shí)淡薄。因此，增加主體數(shù)量對(duì)促進(jìn)該區(qū)壽險(xiǎn)市場的發(fā)展極其重要。一方面，壽險(xiǎn)公司應(yīng)以發(fā)展的眼光審視今后發(fā)展趨勢，通過加大新險(xiǎn)種的研發(fā)、投入，加大營銷人員的培訓(xùn)力度，以及適時(shí)設(shè)置分公司等，不斷提高競爭優(yōu)勢。另一方面，國家可以給予資金支持和政策扶持，吸引社會(huì)資本和外資到西北民族地區(qū)設(shè)立區(qū)域性壽險(xiǎn)公司，開辦人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以此加大市場競爭力度。

3.提高居民參保意識(shí)，完善壽險(xiǎn)營銷模式

西北民族地區(qū)擁有豐富的民族文化和不同的風(fēng)俗習(xí)慣。因此，一方面要利用當(dāng)?shù)馗髅褡宓娘L(fēng)俗習(xí)慣和信仰，組織一些易于接受的表演形式，編寫一些易于閱讀、理解的人壽保險(xiǎn)刊物，加大壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳，提高居民參保意識(shí)。另一方面，推銷產(chǎn)品時(shí)要注重民族宗教中具有影響力人物的作用，如藏區(qū)的喇嘛、達(dá)賴，回區(qū)的阿訇等，并開發(fā)一些適合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗習(xí)慣的營銷方式，包括電話營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等。

總之，西北民族地區(qū)壽險(xiǎn)市場隨著經(jīng)濟(jì)條件的改善、風(fēng)險(xiǎn)條件的變化等，有著良好的發(fā)展前景。相信在國家及當(dāng)?shù)卣拇罅﹃P(guān)注下，在各項(xiàng)有效政策的推動(dòng)下，該區(qū)壽險(xiǎn)市場一定會(huì)在今后獲得快速發(fā)展。

注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內(nèi)容請(qǐng)以PDF格式閱讀原文